Mengisytiharkan muflis peribadi adalah mimpi ngeri semua orang berharap untuk mengelakkan. Kembali dari sini menimbulkan cabaran bagi mereka yang tidak sabar-sabar untuk membina semula sejarah kredit bersih.

Terdapat dua cara untuk seorang individu atau pasangan yang berkahwin, untuk mengisytiharkan muflis - Bab 7 dan Bab 13. Bekas menghapus semua hutang tidak bercagar manakala yang terakhir, tersedia untuk mereka yang mempunyai pendapatan tetap, membuat rancangan, biasanya tiga hingga lima tahun panjang, di mana sebahagian atau semua hutang akan dibayar semula. Untuk maklumat lanjut, baca Fail Bab 7 Kebankrapan dan Opsyen Kebankrapan Pribadi Yang Lain: Bab 13 .

Apa Yang Berlaku pada Kredit Anda

Mengisytiharkan muflis adalah satu keputusan yang serius dan salah satu tidak mengambil ringan seperti sejarah kredit anda - skor kredit gabungan yang membolehkan anda meminjam wang untuk kenderaan, pendidikan, gadai janji - akan menderita. (Lihat Apabila Mendedahkan Kebankrapan .) Selepas muflis, skor kredit anda akan turun dan kadar faedah yang ditawarkan kepada anda oleh mana-mana pemiutang masa depan akan melonjak dengan ketara.

"Kebanyakan kebankrapan adalah kerana masalah perubatan, walaupun di kalangan mereka yang mempunyai liputan penjagaan kesihatan," jelas Susan Tiffany, pengarah kewangan peribadi untuk orang dewasa di Persatuan Kebangsaan Kredit Kesatuan (CUNA). "Sama ada anda telah mengisytiharkan muflis kerana pengurusan yang teruk atau nasib buruk anda perlu membuktikan anda boleh kembali dari sini. Ia adalah noda yang akan anda bawa sehingga 10 tahun pada rekod anda. "

Membangun Semula Kredit Anda

Berita baik? "Orang fikir anda tidak boleh mendapat kredit selepas itu, tetapi anda boleh," kata Tiffany.

Berita buruk? "Anda akan membayar lebih untuk itu kerana potensi risiko anda. Anda boleh meminjam wang, tetapi anda akan membayar lebih banyak untuknya. "

1. Mulakan dengan kad kredit yang dijamin. Ini sepatutnya menjadi langkah pertama anda, menasihat pakar pengarang dan kredit Beverly Blair Harzog. "Salah satu cara terbaik untuk membina semula kredit adalah dengan salah satu daripada kad ini. Saya melihat ini sepanjang masa. Anda perlu meletakkan deposit di bank dan dana tersebut tinggal di bank sebagai jaminan terhadap kad. Tidak ada stigma yang melekat padanya dan tidak ada yang berbeza tentang penampilan kad itu. "

Biasanya, kad kredit bercagar akan membolehkan anda had $ 500 hingga $ 5, 000, katanya. Gunakan kad dengan berhati-hati, membayarnya tepat pada masanya setiap bulan, untuk membuktikan anda boleh mengendalikannya secara bertanggungjawab. "Pastikan baki rendah dan bayarnya dengan penuh," katanya. "Perkara paling buruk yang boleh anda lakukan adalah dengan hanya membayar minimum kerana ini bermakna anda baru kembali dalam hutang! "

Walaupun anggota tentera boleh mengakses kad yang lebih murah, orang lain perlu berhati-hati, dia memberi amaran, seperti peminjam pemangsa berlimpah dalam kategori ini; dia menawarkan senarai kad kredit yang dicadangkan di laman webnya, beverlyharzog.com.

Harzog menasihati pemasaan dengan berhati-hati apabila anda membayar bil dengan kad ini, memandangkan ia boleh mengambil masa sehingga dua minggu bagi syarikat kad untuk memproses pembayaran anda. APR yang dikenakan anda boleh berjalan setinggi 29. 9%. Baca lebih lanjut di Kad Kredit Terjamin .

2. Bayar bil tepat pada waktunya. Konsistensi dalam menangani setiap bentuk kredit selepas muflis adalah kunci, kata Susan Tiffany. "Anda menetapkan dan menunjukkan bahawa anda bertanggungjawab dengan kredit ini. "Dia sangat menyarankan menggunakan automasi dan teknologi untuk membuat tagihan anda mudah. "Dengan cara itu, anda tidak masuk ke tabiat buruk," seperti pembayaran lewat atau tidak dijawab.

3. Bangun simpanan anda. "Menubuhkan kusyen simpanan untuk mengelakkan penggunaan kredit untuk aliran tunai dan simpanan kecemasan. Selepas muflis, saya menggalakkan orang ramai untuk meningkatkan simpanan mereka. Orang berasa begitu terkalahkan bahawa kemajuan mana pun adalah permulaan yang baik. "

4. Menubuhkan hubungan peribadi dengan kesatuan kredit . Tiffany mencadangkan mencari penonton yang boleh melatih anda dan menyerang anda, untuk "mengarahkan anda keluar dari beberapa batu ini. "

5. Jangan mengambil banyak kredit . Walaupun sesetengah pemberi pinjaman akan dengan senang hati menawarkan kredit baru kepada anda - tepat kerana anda telah mengisytiharkan muflis dan tidak boleh melakukannya lagi - bertahan, Harzog menasihati. "Anda berasa sangat dahsyat pada ketika itu. Anda benar-benar perlu menghabiskan 12 hingga 18 bulan untuk mendapatkan kaki anda di atas tanah. Sebaik-baiknya, anda akan membuat pelan jangka panjang untuk tiga hingga lima tahun akan datang. "

6. Pertimbangkan untuk mengesahkan beberapa hutang sedia ada. Setelah mengisytiharkan muflis, anda boleh secara sukarela memilih untuk mengesahkan semula (terus membayar) hutang yang ada, seperti pinjaman auto. "Apa-apa pinjaman yang dibayar semula akan membantu membuat semula kredit anda lebih awal," kata Mike McLain, penolong kanan penasihat umum untuk pematuhan, hal ehwal peraturan, di CUNA. Tidak seperti kad kredit atau pinjaman baru, pinjaman terdahulu kadang-kadang boleh diteruskan pada kadar sebelumnya, lebih rendah, katanya. Kadar baki atau pinjaman mungkin diturunkan.

7. Fikirkan tentang mengeluarkan pinjaman bangunan kredit . "Banyak kesatuan kredit menawarkannya," jelas Harzog. "Ia seperti pinjaman ansuran. "Apabila anda merasakan bahawa anda dapat mengendalikan pinjaman kecil dan membayarnya kembali dengan cepat, pinjaman seperti ini dapat membantu anda membuat kredit kembali.

Cabaran terbesar dalam membina semula kredit seseorang, kata Harzog, hanya bersabar. "Dengan setiap tahun yang lalu, kebankrapan anda akan memberi impak yang kurang kepada skor kredit anda. Ia menjadi lebih baik! Orang berasa sangat tidak digalakkan. "

" Ini akan mengambil masa, "bersetuju Tiffany. Tetapi semasa anda memperbaiki keadaan anda, anda juga boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih baik semasa anda pergi. "

Bottom Line

Membaiki sejarah kredit anda mungkin. Ia memerlukan masa, pembayaran semula yang konsisten dan perhatian yang teliti untuk menguruskan setiap hutang hutang semasa. Berhati-hati dengan pemberi pinjaman pemangsa dan APR yang tinggi daripada tawaran kredit baru. Untuk mendapatkan maklumat lanjut, baca Kad Kredit Bagi Orang yang Mempunyai Kredit Buruk .