Mendapatkan insurans jiwa tanpa pemeriksaan perubatan menjadi semakin mungkin. Mengapa? Kerana data sedang digunakan dalam cara yang tidak dijangka walaupun beberapa tahun lalu. Anda kini boleh membeli insurans hayat yang menilai faktor risiko anda menggunakan hanya pangkalan data dan jawapan anda kepada beberapa soalan. Daripada meluangkan masa untuk melihat seorang doktor, anda boleh mendapatkan jawapan yang cepat. (Untuk lebih lanjut, lihat Insurans Hayat Tanpa Peperiksaan Fizikal: Apa yang Tangkap? )

Insurans Hayat Tanpa Peperiksaan Perubatan: Ini adalah Algoritma

Peperiksaan - prosedur perubatan yang memakan masa, yang memakan masa dan kadang-kadang menyakitkan - telah digantikan dengan algoritma nombor-crunching berdasarkan jawapan anda soalan dan maklumat yang berkaitan dengan kesihatan yang diperoleh daripada pelbagai pangkalan data dan sumber lain.

Sebab utama prosedur baru ini ada adalah kerana sesetengah orang tidak mahu pergi ke masalah mengalami ujian perubatan, dan syarikat insurans hayat memutuskan bahawa mengumpul maklumat kurang dan mendapatkan jualan lebih baik daripada jualan tidak langsung .

Lebih Mudah, Tetapi Tidak Murah

Teknik-teknik baru ini telah meningkatkan pengunderaitan insurans hayat, tetapi sistem itu tidak sempurna. Dalam banyak kes anda membayar lebih untuk kemudahan aplikasi dalam talian, walaupun prosesnya lebih murah untuk pembekal.

Pertandingan mengubah itu, bagaimanapun. Jika anda tidak pasti status perubatan anda kerana anda tidak pernah melihat doktor anda dalam beberapa tahun, memerlukan insurans yang cepat atau tidak menyukai idea yang dicucuk dan ditimbulkan, "tidak ada ujian" insurans dalam talian mungkin untuk anda.

Dua Jenis Utama Insurans Hayat

Insurans hayat merangkumi dua kategori yang luas: jangka hayat dan nilai tunai (sepanjang hayat, kehidupan kekal dan kehidupan berubah-ubah adalah semua jenis insurans nilai tunai). Hayat jangka menyediakan insurans sahaja dan lebih murah daripada nilai tunai, yang termasuk ciri simpanan atau pelaburan dan sering juga menawarkan pinjaman atau penyerahan separa. (Untuk maklumat lanjut, sila lihat Nilai Tunai vs Life Term: Yang Terbaik? )

Jenis "Tidak Ujian" Insurans Hayat

:

• Isu Ringkas boleh didapati sebagai istilah atau nilai tunai untuk orang berumur 21 hingga 65, dengan faedah sehingga $ 500K. Terma tersedia antara 10 hingga 20 tahun (atau untuk hayat).
• Faedah Kematian Tahap Seluruh Hidup mempunyai manfaat kematian, kos yang ditetapkan untuk kehidupan dan membina nilai tunai. Anda boleh memohon sehingga umur 80 tahun, tetapi faedahnya lebih kecil - dalam lingkungan $ 5K hingga $ 50K.
• Isu Jaminan adalah dasar sesiapa sahaja yang boleh mendapatkannya. Dasar-dasar ini mempunyai faedah kematian antara $ 5K dan $ 25K dan adalah "tiada ujian" yang paling mahal yang ada.

Penentuan harga boleh menjadi rumit

Secara umumnya, dasar didorong data lebih murah untuk syarikat menulis, terutamanya jika dibandingkan dengan kos analisis perubatan, yang boleh menjalankan $ 150 atau lebih.Ini harus membuat dasar "tiada ujian" lebih murah, tetapi itu tidak selalu berlaku.

Sesetengah syarikat insurans mengenakan bayaran lebih daripada untuk dasar tradisional berasaskan peperiksaan berdasarkan teori bahawa kurang maklumat memberi mereka risiko yang lebih besar. Terdapat juga kebimbangan bahawa orang sakit boleh memohon secara dalam talian, juga meningkatkan risiko bagi syarikat.

Terdapat Syarat

Untuk membantu mengurangkan risiko, syarikat insurans sering meletakkan syarat siapa yang boleh membeli dasar dalam talian. Keadaan boleh termasuk usia (banyak sistem memohon pemohon kepada mereka yang berusia 45 tahun atau lebih muda) dan isu kesihatan yang dilaporkan sendiri.

Apa-apa keadaan atau keputusan analisa yang tidak sesuai dengan profil risiko syarikat boleh menyebabkan anda ditolak untuk kelulusan yang mudah. Sebaliknya, anda akan dihantar melalui proses permohonan konvensional, termasuk peperiksaan perubatan yang lengkap.

Data dalam Butiran

Di samping jawapan anda terhadap soalan yang berkaitan dengan kesihatan, sistem "tiada ujian" dalam talian menganalisis ubat preskripsi yang anda ambil atau telah diambil. Algoritma ini membenarkan penggunaan pelbagai ubat tertentu dan cukup canggih. Data lain yang diperiksa termasuk rekod kenderaan, kebankrapan, rekod mahkamah jenayah, lesen profesional, rekod kolej, harta benda, liens, pengusiran dan juga pemfailan cukai. Sebagai tambahan kepada status kesihatan, algoritma yang digunakan direka terutamanya untuk mencari tanda-tanda gaya hidup yang stabil, kredit yang baik dan sedikit - jika ada - lari dengan undang-undang.

Strategi Back-Up

Sekiranya anda tidak pasti tentang status kesihatan anda, anda mungkin ingin memastikan dasar "tiada peperiksaan" dalam talian sebagai sandaran sebelum memohon dasar tradisional berasaskan peperiksaan. Jika yang terakhir kemudian diluluskan dan anda lebih suka, anda boleh membatalkan yang anda beli dalam talian. Sekiranya anda ditolak melalui cara tradisional, anda masih mempunyai ketenangan fikiran mengetahui bahawa keluarga anda dilindungi.

Bottom Line

Anda mungkin mempunyai akses kepada "insurans tidak ada" insurans hayat melalui majikan anda, yang kebanyakannya menawarkannya sebagai manfaat. Dalam beberapa kes, anda boleh menambah pelan majikan anda dengan perbelanjaan anda sendiri dan masih tanpa peperiksaan.

Faedah utama dalam talian "tidak ada ujian" insurans hayat memproses kelajuan dan kemudahan. Kos turun dan mungkin akhirnya menjadi faktor utama. Seperti semua produk insurans hayat, memperoleh sebut harga harga dan membandingkannya adalah kunci.