Kebanyakan pekerja Amerika menyodok sebahagian pendapatan mereka setiap tahun untuk menyelamatkan persaraan. Tetapi apabila mereka berhenti bekerja, mereka sering perlu mengalokasikan sekurang-kurangnya beberapa pegangan dalam portfolio mereka dari instrumen pertumbuhan kepada kenderaan yang menghasilkan pendapatan semasa. Terdapat beberapa jenis pelaburan yang boleh menghasilkan pendapatan secara tetap. Anda perlu memahami ciri-ciri masing-masing untuk mengetahui pilihan mana yang paling sesuai dengan toleransi risiko dan ufuk masa anda.

Pemain Asas

Jenis pendapatan yang anda ingin terima bergantung kepada beberapa faktor, seperti pendirian cukai anda, kesan kena cukai pada pendapatan Jaminan Sosial anda dan jumlah pendapatan yang anda perlukan untuk menampung perbelanjaan hidup anda. Berikut adalah beberapa idea yang berjaya menghasilkan pendapatan bagi banyak pelabur. (Untuk lebih lanjut, lihat: 5 Perubahan Keselamatan Sosial Diharapkan pada 2016 .)

• Bon dan sijil deposit (CD) - Jika anda seorang pelabur yang sangat konservatif dan boleh mendapatkan keuntungan yang lebih rendah, sekuriti dan CD Perbendaharaan mungkin dapat membawa anda ke mana anda mahu pergi. Faedah sekuriti Perbendaharaan dikecualikan daripada cukai negeri dan tempatan manakala faedah dari semua kenderaan lain dikenakan cukai penuh, melainkan ia datang dari IRA Roth. Faedah bon perbandaran juga biasanya bebas cukai, sekurang-kurangnya bagi mereka yang tinggal di bidang kuasa yang sama seperti penerbit. Tetapi hasil setara setara dengan cukai biasanya lebih rendah dari apa yang boleh dikenakan cukai pada dasar selepas cukai melainkan jika anda berada dalam salah satu kurungan cukai teratas. CD yang boleh dipanggil dengan kematangan yang panjang yang dikeluarkan oleh bank negara juga boleh menawarkan hasil yang lebih tinggi daripada apa yang bank mungkin dapat memberikan anda.

• Sewaan hartanah - Jika anda mahir mencari harta benda yang baik dan bersedia untuk menjadi tuan rumah, maka harta sewa dapat memberikan anda pendapatan tetap yang besar boleh bertahan selagi anda perlukan. Pastikan faktor kos untuk mengekalkan harta anda dan sebarang tempoh masa apabila anda tidak menerima pendapatan kerana tiada penyewa. Tetapi hartanah sewaan boleh memberikan anda salah satu pulangan terbaik modal yang dapat anda dapatkan jika anda dapat mencari penyewa yang dapat dipercayai dan dapat menjaga sifat-sifat anda dalam keadaan baik. Anda juga boleh membuat kepercayaan yang memiliki sifat-sifat ini untuk melindungi aset peribadi anda dan meraih faedah lain. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Ekonomi Memiliki Harta Sewaan .)

• Anuitas - Jika anda prihatin tentang mengatasi pendapatan anda, maka kontrak anuiti dijamin dapat memberi anda aliran pendapatan yang anda tidak dapat hidup walaupun anda menghabiskan semua prinsipal dan pertumbuhan dalam kontrak anda.Jika anda membeli anuiti yang diindeks atau berubah-ubah, maka anda juga boleh membeli pelumba manfaat hidup yang akan memberikan pembayaran sepanjang hayat berdasarkan kadar pertumbuhan yang terjamin untuk kontrak. Dengan cara ini, anda akan mendapat bayaran yang lebih tinggi berdasarkan pertumbuhan kontrak sebenar atau kadar yang dijanjikan dengan penunggang (dan sebahagian besar masa, ia akan menjadi yang terakhir). Walau bagaimanapun, anda juga boleh keluar dengan hanya mengambil pengeluaran secara sistematik dari kontrak tanpa mengaitkannya. Ini akan membolehkan anda mengekalkan kawalan ke atas wang anda dan masih menerima pendapatan, walaupun anda tidak akan mendapat jaminan seumur hidup.

• Insurans panjang umur - Jenis "anuiti jangka panjang" ini memberikan perlindungan pembayaran tulen yang bermula pada usia yang lebih muda. Ia direka untuk membolehkan pesara ke bank pada tahap pendapatan yang sangat tinggi yang akan bermula pada umur 85 tahun atau lebih yang tidak akan dibayar jika pembeli mati sebelum mencapai umur minimum pembayaran. Pulang pelumba premium boleh didapati dengan kos tambahan, tetapi nilai sebenar instrumen ini berasal dari kepastian yang datang dengan mereka. Pesara yang membeli kontrak ini kemudian boleh menggunakan aset mereka untuk menghasilkan aliran pendapatan yang hanya perlu bertahan sehingga pembayaran panjang umur bermula. (Untuk lebih lanjut, lihat: Apa Anuiti Panjang Umur? )

• Saham yang dipilih dan bon korporat - Jika anda sanggup mengambil sedikit risiko dengan prinsipal anda untuk mendapatkan hasil yang lebih tinggi, maka isu korporat sekuriti pendapatan tetap mungkin sesuai. Terdapat banyak masalah pilihan dengan kadar dividen yang satu atau dua peratus lebih tinggi daripada instrumen yang dijamin, dan tawaran ini biasanya diperdagangkan dalam beberapa dolar nilai nominal mereka. Bon korporat membayar hasil yang sedikit lebih rendah (tetapi masih lebih tinggi daripada CD dan Treasuries) tetapi juga menawarkan keselamatan yang lebih besar daripada saham pilihan.

Bottom Line

Terdapat banyak pilihan yang boleh anda gunakan untuk menjana pendapatan dengan portfolio persaraan anda. Pilihan yang tepat untuk anda bergantung kepada toleransi risiko anda dan tahap kecanggihan kewangan. Pastikan anda mempunyai rancangan yang realistik dan boleh bertahan sepanjang hayat anda. Jika anda berada dalam keadaan kesihatan yang baik dan mempunyai sejarah keluarga nenek moyang yang lama, maka insurans hayat panjang mungkin merupakan idea yang baik. Untuk maklumat lanjut mengenai bagaimana anda boleh menggunakan portfolio anda untuk menghasilkan pendapatan semasa persaraan, rujuk penasihat kewangan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Kegiatan Anuiti Tetap Selepas Kerja Bersara .)