Ramai orang Amerika hampir bersara dengan kurang wang dalam simpanan daripada yang mereka jangkakan dan tidak ada pencen yang dijamin selain daripada Keselamatan Sosial. Semakin banyak mereka menjadi semakin prihatin tentang prospek mengatasi wang mereka, dan dalam banyak kes, ketakutan ini sangat berasas. Nasib baik, terdapat jenis produk kewangan yang dapat menjamin bahawa pelabur akan terus menerima cek bulanan selagi mereka hidup. Anuiti terindeks yang tetap adalah kenderaan unik yang boleh memberikan pesara dengan pendapatan seumur hidup yang dijamin, walaupun mereka mengumpul lebih daripada keseluruhan nilai kontrak sebelum mereka mati.

Bagaimana Mereka Beroperasi

Terdapat tiga jenis kontrak anuiti yang ditawarkan oleh pembawa insurans hayat hari ini. Anuiti tetap adalah jenis yang paling mudah. Mereka hanya membayar kadar faedah tetap sepanjang tempoh kontrak. Anuiti berubah lebih kompleks. Mereka melabur wang pemilik kontrak dalam subaccount dana bersama yang boleh naik atau turun dengan harga. Anuiti yang diindeks mewakili kategori ketiga instrumen ini. Mereka menyerupai anuiti tetap di mana mereka menawarkan jaminan pokok, tetapi bukannya membayar set, kadar tetap, mereka akan memberi kredit kepada pelabur dengan minat terhadap kontrak berdasarkan prestasi indeks penanda aras kewangan asas seperti Standard & Poor's 500. Apabila indeks itu naik nilai, pelabur dikreditkan dengan faedah mengikut formula atau pengiraan yang digunakan oleh pembawa. (Untuk maklumat lebih lanjut, lihat: Menasihatkan FA: Menjelaskan Anuitas kepada Pelanggan .)

Pembawa yang berbeza menggunakan formula, indeks dan tempoh kredit yang berbeza, dan selalunya mereka akan meletakkan pelbagai jenis had ke atas jumlah keuntungan yang boleh diperoleh oleh pelabur. Sebagai contoh, satu pembawa mungkin menetapkan bahawa pelabur hanya boleh mendapatkan peratusan tertentu dari semua keuntungan dalam penanda aras, sementara yang lain akan membolehkan pelabur untuk menyimpan semua keuntungan penanda aras, tetapi hanya satu mata. Tetapi tanpa mengira kaedah kredit, pelabur tidak boleh kehilangan wang dalam produk ini. Apabila tanda aras yang mendasari menurun pada tempoh kredit, maka nilai kontrak akan tetap sama. Apabila penanda aras mula naik sekali lagi, maka nilai kontrak akan dikreditkan dengan sewajarnya. Seperti mana-mana jenis anuiti lain, pelabur tidak boleh menarik balik dana dari kontrak yang diindeks sebelum umur 59 ½ tanpa membayar penalti pengeluaran awal 10%. (Untuk lebih lanjut, lihat: Anuiti Terperinci 5 Teratas untuk Risiko Nisbah .)

Bagaimana Mereka Boleh Membantu Pesara

Seperti yang telah disebutkan sebelumnya, ramai pesara hari ini menghadapi jurang yang semakin meningkat antara pendapatan mereka dan perbelanjaan mereka dalam jangka panjang. Tetapi anuiti unik direka untuk membantu menangani masalah ini.Pemilik kenalan yang memilih untuk memberi annuitize kontrak mereka kemudian boleh menerima bayaran tempoh dijamin dari anuitas mereka yang akan berlangsung selama seluruh kehidupan mereka. Mereka mempunyai beberapa pilihan pembayaran yang boleh dipilih, seperti kehidupan lurus, kehidupan bersama (sama ada yang pertama atau kedua-ke-mati) atau pilihan kehidupan lurus atau bersama dengan tempoh bayaran tertentu, seperti 10 atau 20 tahun. (Untuk lebih, sila lihat: Anuiti dan Bayi Boomers: Kelebihan dan Kekurangan .)

Seperti mana-mana jenis pembayaran pencen yang dijamin, semakin besar jaminan, semakin rendah pembayaran. Tetapi adalah penting bagi pelanggan untuk memahami bahawa apabila mereka menganalisa, mereka secara berkesan kehilangan semua kawalan masa depan kontrak mereka dan telah mengunci diri menjadi aliran pendapatan yang tidak boleh ditarik balik. Dan sementara itu mungkin keputusan yang tepat untuk mereka, pelanggan gagal memahami tradeoff ini dalam banyak keadaan. Dalam sesetengah keadaan, mungkin lebih baik bagi klien untuk memilih pengeluaran secara sistematik, supaya kawalan ke atas kontrak dapat dikekalkan.

Satu lagi kelebihan utama yang mengindeks anuitas boleh menawarkan pelanggan adalah pulangan yang unggul kepada apa yang boleh diperolehi dalam instrumen lain yang dijamin seperti anuiti tetap atau sijil deposit (CD). Kebanyakan produk diindeks baru di pasaran hari ini menawarkan pelbagai ciri menarik, termasuk bonus permulaan sehingga 10% untuk wang baru, pengecualian caj serahan bagi perbelanjaan perubatan atau jangka panjang dan jumlah pulangan jangka panjang sepanjang masa boleh berada di suatu tempat dalam lingkungan 5-7%. Ramai daripada mereka juga menawarkan pelumba pendapatan yang akan menjamin pelabur sebagai pembayaran semasa bersara yang berdasarkan kadar permulaan pertumbuhan, supaya pelabur boleh bergantung pada sekurang-kurangnya jumlah itu sebulan dalam persaraan jika nilai kontrak tidak besar cukup untuk membayar lebih daripada itu apabila ia annuitized. (Untuk lebih lanjut, lihat: Panduan Nasihat Penasihat Kewangan: Rancangan Persaraan dan Insurans .)

Bottom Line

Anuiti anu terindeks tetap boleh memberikan jaminan keselamatan tambahan untuk pelabur persaraan yang bimbang jauh melebihi pendapatan mereka. Pelabur perlu memastikan bahawa mereka memahami semua peraturan dan ciri kontrak sebelum membeli mereka, kerana mereka sering mengandungi beberapa jenis yuran dan caj penyerahan. Tetapi mereka juga boleh memberikan pulangan yang lebih baik dan pemeriksaan pendapatan bulanan yang akan berlangsung selama seluruh kehidupan pelabur selagi mereka memenuhi garis panduan yang diperlukan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasihat Boleh Membantu Mengatasi Risiko Panjang Umur .)