Pelabur sering menghabiskan masa bertahun-tahun bekerja dan menyimpan untuk membina telur sarang untuk persaraan. Pada masa itu, matlamat pelaburan utama mereka adalah untuk melihat aset mereka berkembang.

Apabila persaraan akhirnya tiba, matlamat pelaburan utama sering berubah daripada mencari untuk mengembangkan aset untuk menggunakan aset tersebut untuk menjana pendapatan. Pelaburan yang digunakan untuk mencapai matlamat baru ini perlu diubah dengan sewajarnya.

Memadankan Pilihan Anda Ke Aset Anda

Apa yang anda perlu lakukan sebahagian besar bergantung kepada saiz telur sarang anda dan berapa pendapatan yang anda perlukan.

Yang paling beruntung di antara kita telah mengumpulkan telur sarang yang sangat besar yang perlu mereka lakukan untuk memenuhi keperluan pendapatan mereka adalah menukarkan portfolio mereka kepada wang tunai dan membelanjakannya.

Malangnya, orang-orang ini berada dalam minoriti. Dan walaupun mereka mempunyai wang, hanya membelanjakannya tidak boleh menjadi yang terbaik untuk membuatnya.

Pelaburan yang Menarik Faedah: Menonton Wang Anda Berkembang

Pelabur yang paling beruntung seterusnya adalah mereka yang mempunyai telur sarang yang cukup cukup sehingga hanya jumlah pendapatan yang kecil untuk simpanan mereka akan membiayai keperluan persaraan mereka. Sehingga baru-baru ini, matlamat ini dapat dicapai dengan meletakkan wang dalam pelaburan berisiko rendah yang menghasilkan pembayaran faedah. Pelaburan ini termasuk akaun bank, dana pasaran wang dan sijil deposit (CD).

Akaun bank dan CD tidak membayar apa yang mereka gunakan. Pada pertengahan tahun 1980-an, beberapa sijil kadar faedah deposit berbayar sehingga 10% mengikut Bankrate. com. Pada tahun 2006, akaun bank telah membayar kadar antara 4% dan 6%.

Hari ini, sijil kadar faedah deposit umumnya di bawah 2%, manakala akaun bank hanya membayar sebahagian kecil daripada satu peratus. Dalam persekitaran ini, pelabur sering perlu mendapatkan pulangan yang tinggi untuk menjana tahap pendapatan yang diperlukan.

Bon berkualiti tinggi adalah langkah seterusnya, dari segi risiko dan pulangan.

Bon kerajaan, termasuk yang dikeluarkan oleh kerajaan persekutuan dan kerajaan tempatan, adalah antara pelaburan paling konservatif dalam kategori ini. Bon korporat, yang dikeluarkan oleh syarikat dan bukan kerajaan, cenderung menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi dalam pertukaran untuk risiko yang lebih tinggi lalai.

Di sini sekali lagi, kadar faedah yang rendah pada hari ini mungkin bermakna bahawa bon berkualiti tinggi tidak menjana pendapatan yang mencukupi.

Bon berkualiti rendah boleh menghasilkan kadar faedah yang lebih tinggi; Secara amnya, mereka mempunyai hasil yang lebih tinggi dan risiko lalai daripada rakan-rakan mereka yang lebih baik. Untuk wawasan yang lebih terperinci mengenai bon, lihat Tutorial Basics Bond .

Anuiti: A Stream Pendapatan Hidup-Lama

Pada satu ketika, ramai pesara boleh bergantung kepada pembayaran sepanjang hayat dalam bentuk cek pencen.

Dengan pencen hilang pada kadar yang membimbangkan, pelabur yang mencari aliran pendapatan sepanjang hayat boleh diramal boleh membeli anuiti sebagai pertukaran untuk pembayaran sekaligus.Aliran pendapatan adalah berdasarkan kadar pratetap pada masa anuiti dibeli, dengan tempoh di mana kadar faedah lebih tinggi yang mengakibatkan pembayaran yang lebih tinggi.

Anuiti boleh dibeli sebagai kenderaan utama yang dirancang untuk menyampaikan semua pendapatan kepada keperluan pesara, atau ia boleh menjadi satu komponen portfolio yang lebih besar. Untuk mengetahui lebih lanjut tentang anuitas, lihat Pengenalan kepada Anuitas .

Dividen: Pembayaran Teratur, Sesetengah Pertumbuhan Aset

Apabila pertumbuhan dan pendapatan adalah matlamat, terdapat banyak cara yang mungkin untuk menyusun portfolio.

Saham membayar dividen adalah satu pilihan. Memegang campuran saham dan bon adalah pilihan lain. Walaupun stok pasaran kecil dan muncul pasaran mungkin terlalu tidak menentu, stok cip biru mungkin sesuai dengan rang undang-undang.

Jalan tradisional bagi pelabur yang menghampiri persaraan adalah untuk mengalihkan aset mereka dari stok yang berorientasikan pertumbuhan kepada stok yang menghasilkan pendapatan dalam bentuk dividen. Stok ini sering disebut sebagai saham "janda dan anak yatim" kerana mereka cenderung menyampaikan pembayaran dividen yang dapat diandalkan dalam semua persekitaran ekonomi.

Sebagai tambahan kepada pembayaran dividen, saham-saham ini juga menawarkan potensi untuk kenaikan harga, menjadikannya sesuai bagi pelabur yang ingin menjana pendapatan dan beberapa tahap pertumbuhan aset. Sudah tentu, tidak ada jaminan di pasaran saham, jadi usaha mengejar membawa kemungkinan penurunan.

Melalui Laluan Dana

Reksa Dana, dan bukannya aset individu, masuk akal jika anda lebih suka mendelegasikan pengambilalihan berat memetik saham dan meneliti bon kepada pengurus portfolio profesional.

Terdapat dana bersama yang melabur dalam stok, bon dan campuran kedua. Terdapat dana "tarikh sasaran" yang melabur lebih agresif semasa tahun-tahun bekerja anda, kemudian menjadikan lebih konservatif sebagai tarikh persaraan anda (lihat Pengenalan kepada Dana Tarikh Sasaran ). Tutorial Reksa Dana Investopedia boleh membantu anda memulakan.

Dana yang Berdagang Pertukaran s juga menawarkan pelbagai pilihan pelaburan, jika mereka lebih banyak gaya anda. Saham, bon, harta tanah, saham pilihan dan perkongsian terhad master boleh didapati melalui dana yang diperdagangkan (ETF). Lihat Menjana Pendapatan Semasa Pensiun Menggunakan ETF dan ETFs Common Found In Re tirement Accounts .

Sumber Pendapatan Lain

Melangkaui stok dan bon tradisional - dan dana yang mengandungnya - saham pilihan, hartanah dan perkongsian terhad master menawarkan potensi penjanaan pendapatan untuk pelabur sanggup meluangkan sedikit masa belajar mengenainya. Anda juga boleh melabur dalam kategori ini melalui dana bersama.

Saham pilihan, yang sering digambarkan sebagai stok dengan kualiti bon, membayar dividen mantap yang boleh digunakan oleh pelabur sebagai sumber pendapatan. Saham saham pilihan cenderung kurang menentu daripada saham tradisional, memperoleh dan kehilangan kurang daripada stok lain apabila harga bergerak. Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Stok Yang Diutamakan boleh membantu anda menentukan sama ada saham pilihan adalah tepat untuk portfolio anda.

Pelabur hartanah boleh membeli harta fizikal (sebuah rumah atau bangunan apartmen - lihat Sewa Harta Tanah Boleh Membiayai Persaraan Anda ), atau melabur melalui amanah pelaburan hartanah (REIT). REIT, yang berdagang seperti stok, melabur dalam hartanah sama ada dengan membeli bangunan atau dengan membeli gadai janji. Lihat Cara Menganalisis Amanah Pelaburan Harta Tanah untuk maklumat lanjut mengenai REITS.

Master Limited Partnerships (MLPs) adalah satu lagi potensi pelaburan menjana pendapatan. MLPs adalah sama dengan dana bersama di mana kumpulan pelabur mewakilkan tanggungjawab untuk keputusan pelaburan kepada profesional pelaburan (dalam hal MLP, yang profesional disebut sebagai "mitra umum").

Saham perkongsian dijual kepada pelabur (disebut sebagai "rakan kongsi terhad), dengan setiap rakan kongsi terhad menerima sebahagian daripada pendapatan yang dihasilkan oleh perkongsian itu. MLPs boleh menjadi rumit daripada perspektif liabiliti cukai, jadi pelabur berpotensi perlu meluangkan sedikit masa untuk mengkaji semula butiran sebelum melabur. Temukan Partners Limited Partnerships memberikan pandangan yang lebih dekat dengan pelaburan ini.

Modal Insan

Jika portfolio anda tidak cukup besar untuk menghasilkan pendapatan yang anda perlukan terlepas dari pelaburan yang anda pilih, anda mempunyai pilihan lain: modal insan (anda). Walaupun melambatkan persaraan, bekerja sambilan atau sama sekali tidak boleh menjadi sebahagian daripada senario perancangan persaraan ideal anda, mungkin terdapat cara untuk membuat usaha lebih menyenangkan daripada yang anda jangkakan.

Mungkin anda boleh menukar pekerjaan, meninggalkan yang anda tidak suka untuk yang anda selalu cuba. Mungkin anda boleh menghidupkan hobi ke dalam aktiviti menghasilkan pendapatan, sehingga anda menghabiskan setiap menit menikmati kerja anda. Perundingan mungkin satu lagi pilihan - dan peluang untuk tinggal dengan kerja yang anda tahu, tetapi menjadi bos anda sendiri. Lihat Kesan Terus Berlakunya Kerja dalam Persaraan , Bekerja Semasa Persaraan Semasa Mengumpulkan Jaminan Sosial? dan Jangan Bersara Awal - Tukar Kerjaya Sebaliknya .

Perubahan Gaya Hidup

Sama seperti menukar pekerjaan boleh membuka peluang-peluang baru, dan boleh mengubah gaya hidup anda. Bergerak ke rumah yang lebih kecil atau kawasan yang lebih murah dapat mengurangkan kos anda, tetapi pastikan anda melakukan ini secara strategik (baca Elakkan Kelemahan Pengurangan Dalam Persaraan ). Mengambil rakan sebilik atau berpindah dengan saudara-mara boleh memberi pendapatan tambahan untuk membantu dengan bil-bil.

Sesetengah masyarakat persaraan bahkan menawarkan "suite berkongsi" di mana mereka memadankan rakan sebilik yang berpotensi untuk berkongsi kos penginapan. Satu kreativiti kecil boleh pergi jauh ke arah membantu anda membiayai masa depan anda. Lihat Pilihan Hidup Persaraan Baru - Dan Sumber Pendapatan dan Manfaat Daripada Diskaun Kanan .

Garis Bawah

Semasa anda beralih dari tahun-tahun kerja anda ke tahun persaraan anda, luangkan masa untuk menganalisis keadaan peribadi anda. Pelaburan yang paling sesuai untuk jiran anda mungkin salah untuk anda. Pastikan anda memahami sepenuhnya potensi risiko, ganjaran dan ketidaktentuan yang dikaitkan dengan sebarang pelaburan yang anda sedang mempertimbangkan sebelum anda meletakkan wang yang diperoleh dengan berisiko tinggi.

Semakin lama anda dapatkan, semakin sedikit masa anda perlu pulih dari kemerosotan pasaran dan semakin banyak campuran aset anda perlu ditimbang ke arah kenderaan berisiko rendah yang memberikan pemeliharaan aset. Walau bagaimanapun, iklim ekonomi hari ini bermakna anda mungkin perlu mengambil lebih banyak risiko daripada pernah disyorkan (lihat Adakah '100 Minus Usia anda' Usang? )

Jika anda tidak pasti atau tidak selesa dengan apa-apa aspek proses, bercakap dengan seorang profesional. Walaupun nasihat yang anda dapatkan hanya memperkuatkan apa yang anda sudah berfikir, ketenangan fikiran mungkin bernilai yuran.