Masalah dengan bank yang buruk? FDIC mempunyai belakang anda!
Mempunyai akaun broker dengan Bernie Madoff? SIPC telah dilindungi!
Syarikat insurans hayat anda muflis. Uh oh … sekarang apa? !
Walaupun pengambilalihan persekutuan AIG pada September 2008, kebanyakan orang terkejut dengan hakikat bahawa peranan perlindungan pengguna terhadap kegagalan syarikat insurans sebenarnya jatuh ke tangan kerajaan negeri. Pengawal selia insurans negara bertanggungjawab untuk memantau kesihatan kewangan syarikat insurans yang dilesenkan untuk menjalankan perniagaan di negara masing-masing. Selepas pengawal selia langkah dan semua yang timbul, itu adalah tugas dana jaminan negeri untuk melangkah dan melindungi pemegang polisi.
LIHAT: Pengawalselia Kewangan: Siapa Mereka Dan Apa Yang Mereka Lakukan
Kegagalan Syarikat Insurans 101
Apabila syarikat insurans gagal dan masuk ke dalam pembubaran, melindungi pemegang polisi negeri. Jika boleh, dana jaminan akan cuba memindahkan polisi kepada syarikat insurans yang stabil; jika itu gagal, dasar akan terus ditadbirkan oleh dana jaminan pusat. Apabila dana jaminan negeri mengambil alih polisi insurans atau anuiti, ia akan tertakluk kepada had perlindungan yang ditetapkan oleh setiap negeri.
Di Florida contohnya, had untuk insurans hayat dan faedah anuiti adalah seperti berikut:
Insurans Hayat
- Manfaat Kematian: $ 300,000 setiap kehidupan yang diinsuranskan
- Penyerahan Tunai: $ 100 , 000 bagi setiap insurans yang diinsuranskan
anuiti
- Penyerahan tunai: $ 250, 000 untuk anuiti tertunda bagi setiap pemilik kontrak
- Anuiti dalam Manfaat: $ 300,000 per pemilik kontrak
mempunyai liputan dan berapa liputan yang disediakan oleh negara anda cukup mudah. Sebaliknya, jika anda mempunyai anuiti berubah-ubah, anda perlu menyemak kontrak anuiti anda dan membaca cetakan halus yang ditetapkan oleh negara anda untuk mengetahui jika anda dilindungi. Dalam kes Florida, dasar anuiti berubah-ubah tidak dilindungi kecuali beberapa aspek dasar dijamin oleh syarikat insurans. Ini bermakna syarikat insurans dibayar untuk menampung beberapa jenis liabiliti yang berkaitan dengan polisi tersebut. Tiada liabiliti kepada penanggung insurans bermakna tiada bantuan untuk anda.
Sekiranya anda ingin mendapatkan maklumat tentang liputan negara anda, anda boleh pergi ke laman web Persatuan Jaminan Asuhan Kebangsaan dan Asuransi Insurans Kebangsaan. Sebaik sahaja anda berada di laman web itu, anda boleh mengklik pautan untuk persatuan negara anda. Jika anda tidak memahami sepenuhnya apa yang tertutup, hubungi persatuan negeri anda secara langsung untuk mendapatkan bantuan mengenai keadaan anda.
Memaksimumkan Liputan Anda
Jika anda ingin meningkatkan saiz selimut keselamatan dana jaminan negeri anda, maka anda perlu bekerja dalam batas undang-undang negara anda.Di kebanyakan negeri, anda boleh meningkatkan liputan dengan menjalankan perniagaan dengan pelbagai syarikat insurans. Di kebanyakan negeri, had liputan individu didasarkan pada setiap syarikat, jadi jika anda mempunyai dua dasar dengan dua syarikat yang berbeza , anda akan mendapat liputan dua kali ganda.
Teknik pelapisan lapisan melalui syarikat insurans berganda adalah sama dengan cara memaksimumkan liputan FDIC mereka dengan membuka akaun bank melalui pelbagai bank. Memandangkan jumlah muka yang besar yang terlibat dengan insurans hayat dan kerepotan pengunderaitan yang akan terlibat dalam mendapatkan pelbagai polisi insurans hayat melalui syarikat insurans yang berlainan, ia tidak praktikal di dunia sebenar dan ia mungkin berakhir dengan menelan kos lebih banyak untuk jumlah yang sama liputan.
Pada masalah ini, menjalankan perniagaan dengan pelbagai syarikat anuiti untuk meningkatkan perlindungan liputan negeri anda boleh menjadi strategi yang berguna. Walaupun ia tidak praktikal untuk insurans hayat, kebanyakan negeri akan memberi pasangan anda perlindungan tahap pendua jika dia memiliki anuitas. Contohnya, jika anda ingin melabur $ 200,000 ke anuiti dan jaminan negara anda ialah $ 100,000 setiap individu, anda dan pasangan anda boleh melabur dengan syarikat yang sama untuk mendapatkan $ 200,000 liputan nilai tunai. Jaminan pada anuitas pembolehubah semasa penurunan harga pasaran 2008-2009 merupakan sumber utama kesakitan kewangan bagi kebanyakan syarikat insurans yang menangani pasaran anuiti berubah-ubah, dan bukan kebetulan bahawa penanggung insurans utama dengan portfolio anuitas anu berubah-ubah besar mencari wang dari kerajaan (Hartford $ 3.4 bilion dan Lincoln $ 950 juta). Akibatnya, apa-apa untuk membantu pendedahan anda terhadap mana-mana satu syarikat anuiti mungkin idea yang baik.
LIHAT: Kos Jaminan anu Berubah Variable
A Flaw in the System
Masalah dengan sistem jaminan di kebanyakan negara adalah bahawa ia tidak memiliki rizab terdahulu, yang bermaksud tidak ada dana hari hujan diketepikan jika satu daripada mereka gagal. Daripada syarikat insurans membayar kepada dana setiap tahun seperti bank lakukan untuk FDIC untuk meredakan pukulan, dana jaminan negeri membahayakan kerugian dan menyerahkannya kepada syarikat insurans berlesen negeri yang lain dalam perniagaan yang sama menurut mereka bahagian pasaran dalam negeri. Jika anda menilai yuran selepas kegagalan bencana pemain utama, itu seperti meminta Bank of America dan Citgroup untuk menutup kerugian Lehman. Sekiranya bencana skala besar berlaku, tidak jelas sama ada struktur pembiayaan sistem keselamatan semasa akan berjaya tanpa campur tangan pembayar cukai.
Kesimpulan
Walaupun jaring keselamatan jaminan negeri telah berjaya berfungsi selama bertahun-tahun, ia mempunyai potensi kecacatan. Pada akhirnya, orang yang mencari untuk membeli insurans hayat atau anuiti harus bergantung terlebih dahulu kepada penarafan penanggung insurans dan kekuatan kewangan mereka. Walau bagaimanapun, menyebarkan risiko dan memposisikan diri untuk menjadi yang pertama sejalan jika sesuatu yang salah selalu merupakan idea yang baik. Maksud ini memegang terutamanya benar jika anda mempunyai banyak wang dalam anuitas berubah dengan jaminan pada mereka.
LIHAT: Adakah Syarikat Insurans Anda Berlaku?
Jika salah satu stok anda berpecah, tidakkah itu menjadikannya pelaburan yang lebih baik? Jika salah satu stok anda berpecah 2-1, tidakkah anda mempunyai dua kali lebih banyak saham? Bukankah bahagian pendapatan syarikat anda akan dua kali lebih besar?
Malangnya, tidak. Untuk memahami mengapa ini berlaku, mari kita semak mekanik pemisahan saham. Pada asasnya, syarikat memilih untuk memecah saham mereka supaya mereka dapat menurunkan harga dagangan stok mereka kepada pelbagai yang dianggap selesa oleh kebanyakan pelabur. Psikologi manusia adalah apa yang sebenarnya, kebanyakan pelabur lebih selesa membeli, katakan, 100 saham saham $ 10 berbanding 10 saham $ 100 saham.
Apa yang berlaku kepada polisi insurans dan anuiti berubah jika syarikat insurans itu sendiri menjadi bankrap - adakah pemegang polisi mendapat apa-apa daripada itu?
Idea insurans yang gagal atau bankrap adalah salah satu yang boleh menjadi sangat menakutkan. Walau bagaimanapun, apabila syarikat insurans berada dalam bahaya kewangan, terdapat persatuan guaman negara dan dana yang dikendalikan oleh kerajaan yang membantu membayar tuntutan daripada dasar sekiranya syarikat insurans menjadi bankrap.
Jika anda mempunyai rumah yang berada di bawah nama syarikat anda dan anda ingin menjualnya kembali kepada diri sendiri, adakah anda perlu membayar cukai keuntungan modal?
Jawapan kepada soalan ini benar-benar bergantung kepada jenis entiti undang-undang perniagaan anda dikendalikan melalui. Perniagaan boleh dikendalikan sebagai mana-mana entiti sah berikut: Perbadanan "C" Corporation, S Corporation, Syarikat Liabiliti Terhad Tunggal-tunggal yang dikenakan cukai sebagai syarikat tunggal, Syarikat Liabiliti Terhad dengan pemilik berganda yang dikenakan cukai sebagai perbadanan atau perkongsian dan Perkongsian Am Perkongsian Tunggal.