Para pelabur yang mendekati umur pensiun memerlukan perhatian khusus. Dan mereka yang bersara memerlukan perhatian yang lebih besar. Ini kerana kedua-dua jenis individu mempunyai keperluan pelaburan dan kecairan yang selalunya jauh berbeza daripada pelabur muda.

Tutorial: Melabur Untuk Keselamatan Dan Pendapatan
Malangnya, banyak penasihat kelihatan tidak bersedia untuk melayani pelanggan lama mereka. Tetapi ini tidak perlu berlaku. Dalam artikel ini, kami akan menyediakan beberapa pemikiran dan petua yang dapat menjadikan anda, sebagai penasihat, lebih mampu memenuhi keperluan pelanggan penuaan anda.

Pengenalpastian Keperluan Mudah Tunai Orang tua lebih sering hidup dalam pendapatan tetap. Sekalipun mereka lebih selamat dari segi kewangan, mereka masih mempunyai keperluan tunai yang majoriti penduduknya tidak. Sebagai contoh, individu yang lebih tua sering perlu membayar sebahagian besar pendapatan mereka dalam yuran doktor dan kos farmasi. Bagi yang lain, penjagaan jururawat atau penjagaan hospis jangka panjang adalah beban utama. Malah, jumlah ini boleh dengan mudahnya berjumlah ratusan atau ribuan dolar setiap bulan. Ini bermakna pelabur-pelabur ini tidak dapat mengikat diri mereka dalam sama ada ekuiti atau bon.

Ini mungkin mengejutkan beberapa penasihat. Lagipun, selama bertahun-tahun, bon (terutamanya yang dikeluarkan oleh kerajaan) telah dianggap sebagai penyembuhan-semua untuk orang tua kerana aliran pendapatan yang relatif selamat yang mereka dapat buat. Tetapi sesetengah individu yang lebih tua mungkin tidak dapat mengikat wang mereka di mana-mana kenderaan dengan kematangan yang melebihi enam bulan. Oleh itu, terserah kepada penasihat untuk merealisasikan batasan-batasan ini dan, jika perlu, tolong komisen (atau potong komisi) untuk melakukan perkara yang tepat untuk klien. (Untuk lebih mendalam, lihat Kelebihan Bon .)

Melabur untuk Generasi Masa Depan Walaupun ramai yang senior akan berjuang untuk membayar perbelanjaan mereka, yang lain mempunyai cara yang mencukupi untuk hidup, serta aset tambahan yang dilaburkan di tempat lain yang kemungkinan akan bertahan lebih lama. Bagi warga emas dengan nilai bersih yang lebih tinggi, masuk akal untuk mempertimbangkan mengambil sebahagian daripada dana yang berlebihan ini dan melaburnya dalam ekuiti. Logik adalah untuk mengembangkan aset ini untuk generasi akan datang, dan untuk melakukannya pada kadar yang mengatasi inflasi. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Mengatasi Kesan Inflasi .)

Satu lagi manfaat yang sering diabaikan untuk melabur dalam stok adalah jika kedudukan stok diturunkan, penerima mungkin layak untuk meningkatkan asas kos. Dalam erti kata lain, waris mungkin akan menerima harga pasaran seperti tarikh kematian seseorang sebagai asas kos baru, berbanding dengan cukai menggunakan asas kos asal (apabila saham itu dijual). (Untuk lebih lanjut mengenai langkah-langkah dalam kos, lihat Dapatkan Sedia Untuk Tahap Cukai Harta Tanah .)

Insurans Hayat Orang tua tidak biasanya menganggap insurans hayat menjadi satu keperluan. Ini kerana kebanyakan keperluan besar mereka telah dipenuhi. Dengan kata lain, rumah dan kereta mereka mungkin dibayar, dan apa yang mereka perlukan adalah wang untuk kehidupan seharian - apatah lagi ramai yang tidak layak kerana usia atau kesihatan mereka.

Walau bagaimanapun, hasil insurans hayat biasanya diterima tanpa cukai, oleh itu dalam banyak kes, walaupun satu polisi kecil mungkin membantu dalam menyediakan keperluan tunai seperti farmaseutikal atau penjagaan kejururawatan bagi pasangan yang masih hidup. Juga ingat bahawa terdapat beberapa kenderaan lain yang membolehkan anda memanfaatkan wang anda dengan baik. Dalam erti kata lain, di mana lagi anda boleh menyusut $ 500 atau $ 1, 000 setahun dalam premium dan layak mendapat manfaat yang boleh bernilai 50 atau 100 kali jumlah itu? Terserah kepada anda, sebagai seorang penasihat, untuk menjelaskan manfaat dan kesulitan yang berpotensi untuk pelanggan anda, untuk membantu mereka mengoptimumkan nilai harta pusaka mereka. (Untuk lebih lanjut mengenai topik ini, lihat Pembahagian Dan Faedah Insurans Hayat dan Permintaan Bantuan Bermasalah - Bahagian 1 .)

Satu nasihat untuk penasihat adalah untuk mendapatkan lesen insurans . Lagipun, insurans hayat adalah salah satu alat yang paling berharga dalam perancangan kewangan. Menjual insurans hayat juga boleh memberikan komisen yang besar untuk penasihat - bonus tambahan.

Mengatasi Kerisauan Perancangan Harta Sebagai penasihat, adalah tugas anda untuk memastikan bahawa rumah kewangan pelanggan anda teratur dalam segala hal. Ini bermakna anda mesti mengenal pasti dan mencadangkan kursus tindakan untuk merancang pemindahan aset dari satu generasi ke seterusnya melalui perancangan harta tanah. Ia juga bermaksud perancangan supaya aset dipindahkan apabila kematian dengan jumlah minimum liabiliti cukai yang terhutang oleh penerima. (Untuk artikel perancangan lebih banyak, lihat Memulakan Pelan Harta Anda , Melepaskan Kos Probate dan Kepentingan Harta Dan Perencanaan Kontingensi . > Anda mungkin perlu berinteraksi dengan peguam, ejen insurans dan, mungkin, agen hartanah. Ia juga mungkin bermaksud mengkaji semula kehendak dan kepercayaan untuk memastikan pelaburan pelanggan anda selaras dengan kehendaknya yang terakhir.

Jika pelanggan anda tidak mempunyai kehendak atau kepercayaan, atau tidak membuat keinginan terakhirnya jelas dalam beberapa dokumen undang-undang, tawaran untuk membantu menghubungkan mereka dengan seorang peguam. Kesediaan anda untuk berbuat demikian akan menunjukkan keikhlasan dan kesetiaan anda kepada pelanggan. Ia juga membolehkan anda terlibat dalam perancangan, dan melabur dana lain yang tidak ada di bawah pengurusan anda.

Menyumbang kepada Persaraan / Mengambil Pengagihan

Dana persaraan, sama ada mereka berada dalam IRA atau 401 (k), terkumpul atas dasar yang ditangguhkan cukai. Walaupun bijak untuk melabur untuk bersara pada usia dini, bahkan para penatua boleh memanfaatkan pengumpulan cukai yang ditangguhkan dengan menyodok wang pada tahun-tahun sebelum persaraan. Untuk tujuan itu, penasihat harus mencari bukan sahaja untuk keperluan persaraan muktamad pelanggan mereka, tetapi juga untuk memastikan pelanggan muda membiayai akaun mereka yang tertunda cukai.Ini melibatkan mengkaji pelaburan yang dibuat melalui program yang ditaja kerja, dan membuat cadangan untuk mengubah tabiat penjimatan / perbelanjaan sewajarnya. (Untuk maklumat lebih lanjut, baca

Tips Simpanan Persaraan Untuk 55- ke 64-Tahun-Lama , Tips Untuk 45- Ke 54-Tahun-Lama dan Perancangan Hayat - Hanya Wang .) Setakat pengedaran yang bersangkutan, penasihat harus mempunyai pelanggan mereka (jika mungkin) hidup dari dana bukan persaraan, dan hanya ketuk pelan persaraan apabila diperlukan. Logik di sebalik ini adalah untuk membiarkan kompaun pertumbuhan tertunda cukai selagi mungkin.

Secara kebetulan, sekiranya mungkin, ia juga merupakan idea yang baik untuk membayar yuran pengurusan akaun daripada dana bukan persaraan. Sekali lagi, ini membolehkan telur sarang pelanggan untuk mengumpul lebih cekap dan kompaun dari masa ke masa; oleh itu, mencadangkan strategi ini kepada pelanggan juga masuk akal.

Bottom Line

Berikan perhatian khusus kepada pelanggan lama anda. Cuba untuk memberi tumpuan lebih kepada keperluan mereka, dan kurang menjana komisen. Dalam jangka panjang, kesetiaan dan pemikiran anda sebagai penasihat akan diberi ganjaran, jika tidak melalui gaji yang lebih besar, maka melalui kepuasan kerja yang dilakukan dengan baik.