Sebaik sahaja anda telah memutuskan untuk membeli insurans hayat, anda perlu memikirkan jenis insurans yang hendak dibeli dan bagaimana perlindungan harus direka untuk memenuhi keperluan anda. Semua orang mempunyai keadaan kewangan yang berbeza, dan di sini ada beberapa isu penting yang harus dipertimbangkan:

Berapa Lama Adakah Anda Perlu Perlindungan Terakhir?

Jika anda mempunyai tempoh masa yang ditetapkan di mana anda ingin mempunyai liputan, sama ada tempoh atau insurans hayat kekal mungkin sesuai. Polisi terma boleh dibeli dengan premium tahap jaminan selama 10, 15, 20 atau 30 tahun. Tetapi apabila tempoh jaminan berakhir, premium boleh menjadi sangat mahal. Jika anda menjangkakan memerlukan perlindungan lebih daripada 30 tahun atau sepanjang hayat anda, maka anda harus mempertimbangkan insurans tetap. (Lihat juga: Memahami Berbagai Jenis Insurans Hayat .)

Bagi ramai orang, keperluan untuk perlindungan berkurang seiring dengan masa, contohnya hutang dibayar dan kuliah siswazah. Satu strategi ialah membeli kombinasi dasar. Contohnya, anda memerlukan perlindungan berjumlah $ 1 juta dan beli $ 250,000 10 tahun, $ 250,000 20 tahun dan $ 500,000 dasar jangka 30 tahun. Sekiranya anda mendapati anda memerlukan liputan kurang daripada yang dijangkakan, anda boleh mengurangkan jumlah muka pada dasar 30 tahun atau membiarkannya luput. Tetapi jika perkara tidak berfungsi seperti yang dirancang, setelah membeli polisi jangka panjang dengan pilihan penukaran menjamin anda akan sentiasa mendapat liputan yang berpatutan selagi perlu. (Lihat juga: Mengapa membeli insurans hayat dengan pilihan penukaran)

Sekiranya Anda Membeli Pengecualian Hilang Upaya Premium?

Menambah pengecualian kecacatan penunggang premium kepada polisi insurans hayat adalah cara yang mahal untuk mendapatkan liputan terhad. Sebelum membeli pengecualian kecacatan:

• Jika anda tidak mempunyai insurans kecacatan jangka panjang, anda harus melihat tentang membeli polisi individu, jika ada.

• Jika anda mempunyai liputan kumpulan dan / atau individu, mula-mula menilai berapa pendapatan selepas cukai yang akan anda terima. Jika pendapatan tidak mencukupi untuk memenuhi keperluan anda, maka periksa untuk mengetahui sama ada anda layak untuk membeli sebarang liputan individu tambahan. Juga, pertimbangkan apa yang boleh berlaku jika anda menukar atau kehilangan pekerjaan dan faedah hilang upaya.

Pelumba cacat berbeza dari penanggung insurans dan polisi, jadi penting untuk memahami dengan tepat manfaat yang anda akan terima dan bagaimana ia akan memberi kesan kepada perlindungan. Sesetengah pengecualian merangkumi hanya kos insurans, sementara yang lain menggantikan keseluruhan premium yang membolehkan nilai tunai dalam dasar tetap terus berkembang. (Lihat juga: Biarkan Pelumba Insurans Hayat Memandu Liputan Anda . )

Adakah Anda Ingin Dasar Dijamin?

Hanya istilah, tiada hayat sejagat dan beberapa polisi hayat sepanjang hayat memberi manfaat premium dan kematian.Dalam kebanyakan polisi tetap lain, premium adalah berdasarkan kepada beberapa andaian yang termasuk kadar pulangan yang diandaikan. Ini bermakna anda sebagai pemilik polisi menerima risiko pelaburan, dan jika dasarnya kurang baik, anda mungkin terpaksa membayar premium yang lebih tinggi. Oleh itu, penting untuk memahami di mana anda ingin mempunyai risiko dan di mana anda mahu menjamin dalam kehidupan kewangan anda.

Apa yang perlu dilakukan jika anda mempunyai masalah kesihatan atau dinilai?

Jika anda memohon insurans, dan penanggung insurans menawarkan polisi dengan penarafan, anda harus bekerjasama dengan broker insurans untuk membeli liputan di kalangan beberapa syarikat. Penanggung insurans menilai isu perubatan secara berbeza. Selain itu, jika anda memohon istilah, pertimbangkan sebaliknya membeli polisi insurans hayat tetap. Banyak syarikat, terutamanya menjelang akhir tahun kalendar ketika mereka berusaha memenuhi matlamat, menawarkan program pencukur meja di mana mereka akan, sebagai contoh, memindahkan anda dari penilaian Jadual 3 ke Jadual 1. Ini dengan ketara dapat mengurangkan kos insurans

Bagaimana Sekiranya Dasar Dimiliki?

Sekiranya anda sendiri atau amanah yang boleh dibatalkan anda memiliki polisi insurans nyawa, manfaat kematian akan dimasukkan ke dalam harta tanah yang boleh dikenakan cukai anda. Anda tidak boleh membayar cukai persekutuan persekutuan jika harta pusaka anda kurang daripada $ 5, 450, 000 pada 2016. Namun, beberapa negeri yang mengenakan cukai ke atas estet bernilai $ 1 juta atau kurang. Sekiranya anda berada dalam keadaan di mana harta pusaka anda boleh dikenakan cukai, anda harus mempertimbangkan untuk memiliki polisi yang dimiliki oleh pasangan atau amanah insurans hayat tidak boleh ditarik balik (ILIT). Juga, sedar bahawa dasar yang anda miliki yang dipindahkan kepada ILIT dan tertakluk kepada peraturan pandangan tiga tahun.

Sekiranya Anda Membeli Dasar yang Membina Nilai Tunai?

Kebanyakan orang membeli insurans hayat untuk memanfaatkannya. Mereka mahu membayar premium kecil untuk mendapat manfaat kematian yang besar. Kecuali anda mempunyai keperluan khusus untuk perlindungan tetap, seperti perancangan harta tanah atau membiayai kepercayaan keperluan khas, masuk akal untuk pertama kali membeli istilah polisi dengan penunggang penukaran dan sepenuhnya membiayai semua pelan persaraan yang layak dan pilihan IRA. Kemudian, jika anda mempunyai aliran tunai dan bersedia untuk melakukan dana untuk jangka masa yang panjang, masuk akal untuk membeli polisi insurans hayat tetap.

Tahap, Meningkatkan atau Mengurangkan Manfaat Kematian

Polisi insurans hayat jangka panjang hanya menawarkan manfaat kematian peringkat. Polisi tetap membolehkan anda memilih tahap atau meningkatkan manfaat kematian. Sebagai contoh, jika anda mempunyai polisi $ 250,000 dengan nilai tunai $ 20,000 dan manfaat kematian tahap, anda hanya mempunyai $ 230,000 insurans, kerana manfaat kematian akan termasuk $ 20,000 anda. Dengan manfaat kematian yang semakin meningkat anda membeli lebih banyak insurans, jadi bayarannya adalah $ 270,000 ($ 250, 000 plus $ 20, 000).

Banyak dasar membolehkan anda beralih antara tahap dan peningkatan pilihan supaya anda boleh menyesuaikan liputan anda bergantung pada keperluan anda. Juga, kedua-dua dasar tetap dan terma, dalam batas-batas, membolehkan anda mengurangkan jumlah muka perlindungan tanpa pengunderaitan. Untuk meningkatkan perlindungan sebaik sahaja polisi dikeluarkan biasanya memerlukan pengunderaitan.

Bottom Line

Liputan insurans hayat anda perlu disesuaikan untuk memenuhi keadaan kewangan individu anda. Dan anda tidak boleh keberatan untuk meminta broker insurans banyak soalan mengenai pilihan dasar dan reka bentuk yang berlainan. (Lihat juga: Insurans Hayat: Cara Dapatkan Kebanyakan Dasar Anda .)