Pedoman asas wujud untuk membantu orang dalam membuat rancangan persaraan mereka. Garis panduan ini boleh membentuk asas strategi pelaburan persaraan diri sendiri atau boleh digunakan untuk membantu membimbing proses pelaburan profesional kewangan luaran. (Untuk lebih lanjut, lihat tutorial kami: Rancangan Persaraan .)

1. Apakah Horizon Masa Anda?

Umur umur anda dan umur persaraan yang dijangka mencipta asas permulaan strategi persaraan yang berkesan. Pertama, semakin lama masa antara hari ini dan persaraan, semakin tinggi tahap risiko yang portfolio seseorang dapat bertahan. Sekiranya anda masih muda dan mempunyai umur 30 tahun sehingga persaraan, anda harus mempunyai majoriti aset anda dalam sekuriti berisiko seperti saham. Walaupun terdapat turun naik, dalam tempoh masa yang lama stok mengatasi prestasi sekuriti lain, seperti bon.

Selain itu, anda perlu mengembalikan inflasi yang melampau sehingga anda tidak boleh hanya menumbuhkan wang anda secara total, tetapi juga terhadap daya beli masa depan anda. (Bon telah benar-benar mengungguli stok dalam tempoh 10 tahun yang lalu. Untuk membaca lebih lanjut, lihat: Dapatkan Ini: Bon Mengalahkan Stok Selepas Semua .)

Secara umum, lebih tua anda, semakin banyak portfolio anda memberi tumpuan kepada pendapatan dan pemeliharaan modal. Ini bermakna peruntukan yang lebih tinggi dalam sekuriti seperti bon, yang tidak akan memberikan anda pulangan stok, tetapi akan menjadi tidak menentu dan akan memberikan pendapatan yang boleh anda gunakan untuk hidup.

Anda juga akan kurang prihatin terhadap inflasi. Seorang lelaki berusia 64 tahun yang merancang untuk bersara tahun depan tidak mempunyai masalah yang sama mengenai inflasi sebagai profesional muda yang baru saja memasuki tenaga kerja.

"Inflasi seperti acorn. Ia bermula kecil, tetapi diberi masa yang cukup boleh menjadi pokok oak yang hebat. Kita semua telah mendengar - dan mahu - pertumbuhan kompaun pada wang kita. Nah, inflasi seperti 'anti-pertumbuhan kompaun,' kerana ia menghancurkan nilai wang anda. Kadar inflasi yang agak kecil sebanyak 3% akan mengikis nilai simpanan anda sebanyak 50% lebih kurang 24 tahun. Tidak kelihatan seperti banyak setiap tahun, tetapi diberi masa yang cukup ia mempunyai kesan yang besar, "kata Christopher Hammond, penasihat kewangan dan pengasas RetirementPlanningMadeEasy. com di Savannah, Tenn.

Ketiga, walaupun biasanya dinasihatkan untuk memulakan perancangan untuk bersara pada usia yang lebih muda, individu yang lebih muda tidak dijangka melakukan jenis ketekalan yang sama mengenai alternatif persaraan sebagai seseorang yang berada di dalamnya pertengahan tahun 40an.

Juga, anda perlu memisahkan pelan persaraan anda ke dalam beberapa komponen. Katakanlah ibu bapa yang lebih tua ingin bersara dalam tempoh dua tahun, membayar pendidikan anaknya apabila dia berusia 18 tahun dan berpindah ke Florida. Dari perspektif membentuk pelan persaraan, strategi pelaburan akan dipecahkan kepada tiga tempoh: dua tahun sehingga persaraan (sumbangan masih dibuat ke dalam pelan); menjimatkan dan membayar kolej; dan tinggal di Florida (pengeluaran biasa untuk menampung perbelanjaan hidup).Pelan persaraan berbilang peringkat mesti mengintegrasikan pelbagai cakap masa bersama dengan keperluan mudah tunai yang bersesuaian untuk menentukan strategi peruntukan yang optimum. Anda juga perlu mengimbangi portfolio anda dari semasa ke semasa perubahan horizon masa anda.

Yang paling penting, mulakan perancangan untuk bersara secepat mungkin. Anda mungkin tidak fikir beberapa dolar di sini atau di sana dalam 20-an bermakna banyak, tetapi kuasa pengkompaunan akan menjadikannya lebih bernilai pada masa yang anda perlukan. (Masa depan mungkin kelihatan jauh, tetapi sekarang adalah masa untuk merancang. Lihat 5 Peraturan Perancangan Persaraan untuk Graduan Terkini .)

2. Apakah Keperluan Perbelanjaan Anda?

Dengan harapan yang realistik mengenai tabiat perbelanjaan selepas bersara akan membantu anda menentukan saiz portfolio persaraan yang diperlukan. Kebanyakan orang berhujah bahawa selepas bersara perbelanjaan tahunan mereka akan berjumlah hanya 70% hingga 80% daripada apa yang mereka belanjakan sebelumnya. Anggapan sedemikian sering terbukti tidak realistik, terutamanya jika gadai janji tidak dibayar atau jika perbelanjaan perubatan yang tidak dijangka berlaku.

"Bagi pesara mempunyai simpanan yang mencukupi untuk bersara, saya percaya bahawa nisbah itu harus mendekati 100%," kata David G. Niggel, CFP®, Key Wealth Partners, LLC, di Lancaster, Pa. kos sara hidup meningkat setiap tahun - terutamanya perbelanjaan penjagaan kesihatan. Orang hidup lebih lama dan ingin berkembang maju dalam persaraan. Pesara perlu lebih banyak pendapatan untuk masa yang lebih lama, jadi mereka perlu menyimpan dan melabur dengan sewajarnya. "Oleh kerana definisi, para pesara tidak lagi bekerja selama lapan atau lebih jam sehari, mereka mempunyai lebih banyak masa untuk melakukan perjalanan, pergi bersiar-siar, berbelanja dan terlibat dalam aktiviti mahal lainnya. Matlamat perbelanjaan persaraan yang tepat membantu dalam proses perancangan kerana lebih banyak perbelanjaan pada masa akan datang memerlukan penjimatan tambahan hari ini.

"Salah satu faktor - jika bukan yang terbesar - dalam jangka hayat portfolio persaraan anda adalah kadar pengeluaran anda. Mempunyai anggaran yang tepat tentang perbelanjaan anda akan bersara dengan begitu penting kerana ia akan menjejaskan jumlah pengeluaran anda setiap tahun dan bagaimana anda melaburkan akaun anda. Sekiranya anda mengecilkan perbelanjaan anda, anda dengan mudah mengatasi portfolio anda, atau jika anda melebih-lebihkan perbelanjaan anda, anda boleh berisiko tidak menjalani jenis gaya hidup yang anda mahu bersara, "kata Kevin Michels, CFP®, perancang kewangan dengan Perancangan Kekayaan Medicus di Draper, Utah.

Rata-rata jangka hayat individu meningkat, dan jadual kehidupan aktuari tersedia untuk menganggarkan kadar panjang umur individu dan pasangan (ini dirujuk sebagai risiko panjang umur). Di samping itu, anda mungkin memerlukan lebih banyak wang daripada yang anda fikir jika anda ingin membeli rumah atau membiayai pasca persaraan pendidikan anak-anak anda. Pelan-pelan tersebut perlu dipertimbangkan ke dalam rancangan persaraan keseluruhan. Ingatlah untuk mengemas kini pelan anda sekali setahun untuk memastikan anda mengekalkan jejak dengan simpanan anda. "Ketepatan perancangan persaraan boleh ditingkatkan dengan menyatakan dan menganggarkan aktiviti persaraan awal, menyumbang perbelanjaan yang tidak dijangka dalam persaraan tengah, dan meramal apa-jika kos perubatan persaraan lewat," Alex Whitehouse, AIF®, CRPC®, CWS®, presiden dan CEO, Whitehouse Wealth Management, di Vancouver, Wash.

3. Kadar Pulangan Selepas Cukai Adakah Anda Perlu?

Sebaik sahaja jangkaan masa dan keperluan perbelanjaan dijangka ditentukan, kadar pulangan selepas cukai mesti dikira untuk menilai kemungkinan portfolio yang menghasilkan pendapatan yang diperlukan. Kadar pulangan yang diperlukan melebihi 10% (sebelum cukai) biasanya merupakan jangkaan tidak realistik, walaupun untuk pelaburan jangka panjang. Seperti yang anda umur, ambang pengembalian ini turun, sebagai portfolio persaraan berisiko rendah sebahagian besarnya terdiri daripada sekuriti pendapatan tetap yang menghasilkan rendah.

Jika, sebagai contoh, seseorang individu mempunyai portfolio persaraan bernilai $ 400,000 dan keperluan pendapatan $ 50.000, dengan menganggap tidak ada cukai dan pemeliharaan baki portfolio, dia bergantung pada pulangan berlebihan 12. 5% untuk membiayai persaraan. Kelebihan utama perancangan untuk persaraan pada usia muda adalah bahawa portfolio boleh ditanam untuk menjaga kadar pulangan yang realistik. Dengan menggunakan akaun pelaburan persaraan kasar sebanyak $ 1, 000, 000, pulangan yang dijangkakan akan menjadi 5% lebih munasabah.

Bergantung kepada jenis akaun persaraan yang anda pegang, pulangan pelaburan biasanya dikenakan cukai. Oleh itu, kadar pulangan sebenar mesti dikira berdasarkan dasar selepas cukai. Walau bagaimanapun, menentukan status cukai anda pada masa anda akan mula menarik balik dana merupakan komponen penting dalam proses perancangan persaraan.

4. Apakah Toleransi Risiko dan Keperluan Apa yang Perlu Diperhatikan?

Sama ada anda atau pengurus wang profesional yang bertanggungjawab terhadap keputusan pelaburan, peruntukan portfolio yang sepatutnya yang mengimbangi kebimbangan mengenai keengganan risiko dan tujuan kembali adalah boleh dikatakan langkah terpenting dalam perancangan persaraan. Berapa banyak risiko yang anda ingin ambil untuk memenuhi objektif anda? Sekiranya ada pendapatan diketepikan dalam bon Perbendaharaan tanpa risiko untuk perbelanjaan yang diperlukan?

Anda perlu memastikan bahawa anda selesa dengan risiko yang diambil dalam portfolio anda dan mengetahui apa yang diperlukan dan apa yang mewah. Ini adalah sesuatu yang perlu dibincangkan secara serius bukan sahaja dengan penasihat kewangan anda, tetapi juga dengan ahli keluarga anda. "Jangan menjadi 'pengurus mikro' yang bertindak balas terhadap bunyi pasar harian," kata Craig L. Israelsen, Ph.D D., pereka 7Twelve Portfolio di Springville, Utah. "Para pelabur 'helikopter' cenderung terlalu menguruskan portfolio mereka. Apabila pelbagai dana bersama dalam portfolio anda mempunyai tahun yang buruk - menambah lebih banyak wang kepada mereka. Ia seperti keibubapaan: Anak yang memerlukan cinta anda paling kerap pantas mendapatnya. Portfolio sama: Dana bersama anda tidak berpuas hati dengan tahun ini mungkin menjadi pelakon terbaik tahun depan - jadi jangan bail itu. "

" Pasaran akan melalui kitaran panjang ke atas dan ke bawah dan, jika anda melabur wang anda tidak perlu menyentuh selama 40 tahun, anda mampu melihat peningkatan nilai portfolio anda dan jatuh dengan kitaran tersebut. Apabila pasaran menurun,

beli

- jangan jual. Jangan enggan untuk panik. Sekiranya baju dijual, 20% off, anda mahu membeli, kan? Kenapa tidak saham jika mereka dijual 20%?"Kata John R. Frye, CFA, ketua pegawai pelaburan, Crane Asset Management, LLC, di Beverly Hills, Calif.

5. Apakah Matlamat Perancangan Harta Tanah Anda? "Perancangan harta tanah akan berubah mengikut jangka hayat pelabur. Awalnya, perkara-perkara seperti kuasa wakil dan kehendak adalah perlu. Sebaik sahaja anda memulakan keluarga, amanah mungkin sesuatu yang menjadi komponen penting dalam pelan kewangan anda. Kemudian dalam kehidupan, bagaimana anda ingin wang yang dikeluarkan akan menjadi sangat penting dari segi kos dan cukai. Bekerja dengan wakil perancangan harta pusaka hanya boleh membantu dalam menyediakan dan mengekalkan aspek ini rancangan kewangan keseluruhan anda, "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, Calif., Dan pengarang" Index Dana: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif. " Insurans hayat juga merupakan bahagian penting dalam proses perancangan persaraan. Memiliki kedua-dua pelan harta tanah dan liputan insurans hayat memastikan aset anda diedarkan dengan cara yang anda pilih dan orang yang anda sayangi tidak akan mengalami kesulitan kewangan berikutan kematian anda. Yang digariskan dengan teliti juga akan membantu dalam mengelakkan proses probet yang mahal dan sering panjang. Walaupun perancangan harta sepatutnya menjadi sebahagian daripada perancangan persaraan anda, setiap aspek memerlukan kepakaran pakar yang berbeza dalam bidang tertentu itu.

Perancangan cukai juga merupakan bahagian penting dalam proses merancang harta pusaka. Jika seseorang ingin meninggalkan aset kepada ahli keluarga atau kepada badan amal, implikasi cukai sama ada membekalkan manfaat atau melepasi mereka melalui proses estet mesti dibandingkan. Pendekatan pelaburan pelan persaraan yang biasa adalah berdasarkan menghasilkan pulangan yang memenuhi perbelanjaan hidup yang disesuaikan dengan inflasi tahunan sambil mengekalkan nilai portfolio; portfolio itu kemudiannya dipindahkan kepada penerima manfaat si mati. Anda perlu berunding dengan penasihat cukai untuk menentukan pelan yang betul untuk individu tersebut. Perancangan persaraan harus difokuskan pada lima langkah yang dinyatakan di atas: menentukan wawasan masa, menganggarkan keperluan perbelanjaan, mengira pulangan selepas cukai yang diperlukan, menilai toleransi risiko vs keperluan untuk peruntukan portfolio, dan perancangan harta tanah. Langkah-langkah ini menyediakan garis panduan umum mengenai prosedur yang diperlukan untuk meningkatkan peluang anda untuk mencapai kebebasan kewangan pada tahun-tahun kemudian anda. Jawapan kepada banyak soalan-soalan ini kemudiannya akan menentukan jenis akaun persaraan yang mana (pelan manfaat yang ditakrifkan, pelan sumbangan yang ditetapkan, pengecualian cukai, cukai tertunda) sesuai untuk strategi persaraan yang dipilih

Salah satu aspek yang paling mencabar mencipta Pelan persaraan komprehensif terletak pada keseimbangan antara jangkaan pulangan yang realistik (contohnya, beberapa pesara hari ini mempunyai pencen manfaat tertentu) dan taraf hidup yang dikehendaki. Penyelesaian terbaik untuk tugas ini adalah untuk menumpukan pada mencipta portfolio fleksibel yang boleh dikemas kini secara kerap untuk mencerminkan perubahan keadaan pasaran dan tujuan persaraan.