Mencipta persaraan yang selesa mungkin merupakan satu cabaran kewangan terbesar yang boleh dihadapi sesiapa sahaja. Malangnya, ini adalah salah satu cabaran yang mana ramai pekerja tidak bersedia.

Tidak Menyimpan Cukup untuk Persaraan?

GoBankingRates. Kajian itu mendapati bahawa 56% pekerja yang ditinjau mempunyai kurang daripada $ 10, 000 yang disimpan ke arah persaraan. Lebih buruk lagi, hampir sepertiga pekerja berusia 55 tahun dan lebih tua melaporkan tiada simpanan persaraan. Sesetengah orang di dalam kumpulan itu mungkin mempunyai pencen untuk bergantung, tetapi kebanyakannya mungkin tidak bersedia untuk keluar daripada tenaga kerja. Keselamatan Sosial hanya direka untuk menggantikan sebahagian pendapatan dalam persaraan, jadi mereka yang mendapati diri mereka kira-kira 10 tahun jauh dari persaraan, tidak kira berapa banyak wang yang mereka telah simpan, perlu membangunkan rancangan untuk memukul garisan penamat dengan jayanya.

Untungnya, tempoh masa 10 tahun masih cukup untuk mencapai kedudukan kewangan yang mantap. "Ia tidak pernah terlambat! Sepanjang 10 tahun akan datang, anda mungkin dapat mengumpul kekayaan kecil dengan perancangan yang betul, "kata Patrick Traverse, wakil penasihat pelaburan, MoneyCoach, Mt. Pleasant, S. C.

Mereka yang tidak menyimpan banyak wang perlu membuat penilaian yang jujur ​​tentang di mana mereka berada dan jenis pengorbanan yang mereka ingin lakukan. Mengambil beberapa langkah yang diperlukan pada masa kini boleh membuat dunia perbezaan di jalan raya.

1. Menilai Situasi Semasa

Keperluan untuk perancangan persaraan yang sepatutnya sama pentingnya. Tiada siapa yang suka mengakui bahawa mereka mungkin tidak bersedia untuk persaraan, tetapi penilaian yang jujur ​​tentang mana satu kewangan adalah penting untuk mewujudkan satu pelan yang dapat menangani dengan tepat apa-apa kekurangan.

Mulailah dengan mengira berapa banyak yang terkumpul dalam akaun yang diperuntukkan untuk persaraan. Ini termasuk baki dalam akaun persaraan individu (IRA) dan juga rancangan persaraan tempat kerja, seperti 401 (k) atau 403 (b). Termasuk akaun yang boleh dikenakan cukai jika mereka akan digunakan secara khusus untuk persaraan, tetapi hilang wang yang disimpan untuk kecemasan atau pembelian yang lebih besar, seperti kereta baru.

2. Mengenal pasti Sumber Pendapatan

Simpanan persaraan yang sedia ada harus memberi bahagian pendapatan bulanan yang bersara dalam persaraan, tetapi tidak semestinya satu-satunya sumber. Pendapatan tambahan boleh datang dari beberapa tempat di luar tabungan, dan anda juga perlu mempertimbangkan wang itu.

Kebanyakan pekerja layak mendapat manfaat Jaminan Sosial bergantung kepada faktor seperti pendapatan kerjaya, panjang sejarah kerja dan umur di mana manfaatnya diambil. Bagi pekerja tanpa simpanan persaraan semasa, ini mungkin hanya aset persaraan mereka. Laman web Keselamatan Sosial kerajaan menyediakan penganggar manfaat persaraan untuk membantu menentukan jenis pendapatan bulanan yang boleh anda jangkakan semasa bersara.

Bagi mereka pekerja cukup bernasib baik untuk dilindungi oleh pelan pencen, pendapatan bulanan daripada aset itu perlu ditambah. Anda juga boleh meraih pendapatan dari pekerjaan sambilan semasa bersara jika ini adalah kemungkinan.

3. Pertimbangkan Matlamat dan Rancangan Anda untuk Persaraan

Ini membuktikan sebagai faktor penting dalam perancangan persaraan. Seseorang yang merancang untuk mengecilkan harta benda yang lebih kecil dan menjalani gaya hidup yang tenang dan sederhana dalam persaraan akan mempunyai keperluan kewangan yang sangat berbeza dari pesara yang merancang untuk melakukan perjalanan secara meluas.

Individu perlu membuat belanjawan bulanan untuk menganggarkan perbelanjaan tetap dalam persaraan, seperti perumahan, makanan, makan dan aktiviti rekreasi. Kos perbelanjaan kesihatan dan perubatan, seperti insurans hayat, insurans penjagaan jangka panjang, ubat preskripsi dan lawatan doktor boleh menjadi penting dalam kehidupan kemudian, jadi masukkan mereka dalam anggaran anggaran apa pun.

4. Menentukan Zaman Persaraan Sasaran

Seseorang yang 10 tahun jauh dari persaraan boleh sekira 45 jika mereka bersedia dengan kewangan dan tidak sabar-sabar untuk keluar dari tenaga kerja, atau setakat 65 atau 70 jika mereka tidak. Dengan jangkaan hayat yang terus berkembang, individu dalam kesihatan yang baik perlu membuat anggaran perancangan persaraan mereka dengan mengandaikan mereka perlu membiayai persaraan yang berpotensi berpanjangan tiga dekad, atau lebih.

Perancangan untuk persaraan bermakna menilai bukan sahaja tabiat perbelanjaan yang dijangka dalam persaraan tetapi juga berapa tahun persaraan boleh berakhir. Persaraan yang berlangsung selama 30 hingga 40 tahun kelihatan berbeza daripada yang mungkin hanya separuh masa lalu. Walaupun persaraan awal mungkin menjadi matlamat ramai pekerja, tarikh persaraan sasaran yang munasabah menguruskan keseimbangan antara saiz portfolio persaraan dan tempoh masa telur sarang dapat menyokong dengan secukupnya.

"Cara terbaik untuk menentukan tarikh sasaran untuk bersara ialah untuk mempertimbangkan apabila anda mempunyai cukup untuk hidup melalui persaraan tanpa kehabisan wang. Ia adalah yang terbaik untuk membuat andaian konservatif jika anggaran anda sedikit, "kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass.

5. Menghadapi Kekurangan Apa-apa

Semua angka yang disusun untuk titik ini harus membantu menjawab soalan terpenting semua - adakah aset persaraan terkumpul melampaui jumlah yang dijangka diperlukan untuk membiayai persaraan sepenuhnya? Sekiranya jawapannya adalah ya, maka penting untuk terus membiayai akaun persaraan untuk mengekalkan rentak dan terus berjalan. Jika jawapannya tidak, maka sudah tiba masanya untuk memikirkan cara untuk menutup jurang itu.

Dengan 10 tahun untuk pergi bersara, pekerja yang berada di belakang jadual perlu mengetahui cara untuk menambah akaun simpanan. Gabungan peningkatan kadar tabungan dan pemotongan perbelanjaan yang tidak perlu mungkin diperlukan untuk membuat perubahan bermakna. Individu perlu memikirkan berapa banyak simpanan tambahan yang mereka perlukan untuk menutup kekurangan tersebut dan membuat perubahan yang sesuai kepada kadar sumbangan untuk IRA dan akaun 401 (k). Pilihan tabungan automatik melalui pembayaran gaji atau akaun bank sering sesuai untuk menyimpan simpanan di landasan.

"Pada hakikatnya, tidak ada teknik sulap kewangan yang dapat dilakukan oleh penasihat kewangan untuk membuat situasi anda lebih baik. Ia akan mengambil kerja keras dan terbiasa hidup dengan kurang bersara. Ia tidak bermakna ia tidak dapat dilakukan, tetapi mempunyai pelan peralihan dan seseorang di sana untuk kebertanggungjawaban dan sokongan adalah penting, "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., Irvine, Calif., Dan pengarang "Dana Indeks: Program Pulih 12-Langkah untuk Pelabur Aktif. "

6. Menilai Toleransi Risiko

Ketika pekerja mulai mendekati usia pensiun, peruntukan portofolio harus secara beransur-ansur berubah lebih konservatif untuk memelihara tabungan yang telah terkumpul. Pasaran beruang dengan hanya beberapa tahun yang tinggal sehingga persaraan boleh melumpuhkan sebarang rancangan untuk keluar dari tenaga kerja tepat pada waktunya. Portfolio persaraan pada peringkat ini harus memberi tumpuan terutamanya kepada saham berbayar dividen berkualiti tinggi dan bon gred pelaburan untuk menghasilkan pertumbuhan dan pendapatan konservatif. Sebagai garis panduan, pelabur harus menolak umur mereka dari 110 untuk menentukan berapa banyak untuk melabur dalam stok. Sebagai contoh, 70 tahun harus mensasarkan peruntukan 40% saham dan 60% bon.

Kegigihan bagi orang-orang di belakang simpanan mereka sering meningkatkan risiko portfolio untuk cuba menghasilkan pulangan yang lebih tinggi di atas. Walaupun strategi ini mungkin berjaya, ia sering menyampaikan hasil yang bercampur-campur. Pelabur yang mengambil strategi berisiko tinggi kadang kala mendapati diri mereka membuat situasi lebih buruk dengan melakukan aset yang berisiko pada masa yang salah. Sesetengah risiko tambahan mungkin sesuai bergantung pada pilihan individu dan toleransi, tetapi mengambil terlalu banyak risiko boleh menjadi perkara yang berbahaya. Peruntukan ekuiti meningkat sebanyak 10% mungkin sesuai dalam senario ini untuk toleransi risiko.

7. Rujuk Penasihat Kewangan, Jika Diperlukan

Pengurusan wang adalah bidang kepakaran untuk individu yang agak sedikit. Merancang penasihat kewangan atau perancang mungkin menjadi tindakan yang bijak bagi mereka yang ingin profesional mengawasi keadaan peribadi mereka. Perancang yang baik memastikan bahawa portfolio persaraan mengekalkan peruntukan aset yang sesuai risiko dan, dalam beberapa kes, boleh memberi nasihat mengenai isu perancangan harta tanah yang lebih luas juga. Perancang, secara purata, mengenakan kira-kira 1% daripada jumlah aset yang diuruskan setiap tahun untuk perkhidmatan mereka. Ia biasanya dinasihatkan untuk memilih perancang yang dibayar berdasarkan saiz portfolio yang diurus, bukannya yang mendapat komisen berdasarkan produk yang dia jual.

Bottom Line

Sekiranya anda sedikit terselamat untuk bersara, anda perlu memikirkan perkara ini sebagai panggilan bangun untuk memikirkan perkara yang serius.

"Sekiranya anda berusia 55 tahun dan 'pendek pada tabungan,' anda lebih baik mengambil tindakan drastik untuk mengejar semasa anda masih bekerja dan menjana pendapatan. Dikatakan bahawa 50-an (dan 60-an awal) orang adalah 'tahun pendapatan' mereka, apabila mereka mempunyai perbelanjaan yang lebih sedikit - anak-anak hilang, rumah itu telah dibayar atau dibeli pada harga yang rendah tahun lalu, dan lain-lain.- dan supaya mereka dapat menanggalkan lebih banyak bayaran pulang rumah mereka. Dapatkan sibuk, "kata John Frye, CFA, ketua pegawai pelaburan, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif. Lebih baik untuk mengetatkan tali pinggang anda sekarang daripada perlu melakukannya apabila anda berusia 80-an.