Sekiranya anda kehilangan manfaat insurans kesihatan pekerja anda kerana anda telah diberhentikan atau memotong waktu anda dan anda bekerja untuk sebuah syarikat dengan 20 atau lebih pekerja, majikan anda harus memaklumkan kepada anda tentang Penyesuaian Anggaran Omnibus Konsolidasi Undang-undang (COBRA) kelayakan insurans kesihatan. Tapi apa itu COBRA? Bagaimanakah ia berfungsi? Adakah ia mahal? Sekiranya anda mendaftar? Mari kita ketahui fakta asas yang anda perlukan untuk menjawab soalan-soalan ini.

TUTORIAL: Pengenalan kepada Insurans: Insurans Kesihatan

Dasar-dasar COBRA Jika anda tidak layak menerima faedah insurans majikan anda (yang paling biasa diketepikan) , majikan anda mungkin akan berhenti membayar bahagian premium insurans kesihatan anda. Walau bagaimanapun, undang-undang persekutuan membolehkan anda menyimpan perlindungan insurans kesihatan yang sama jika anda sanggup membayarnya. Sejak 1986, COBRA telah membolehkan bekas pekerja, pesara, suami isteri, bekas suami isteri dan anak-anak yang bergantung kepada mendapatkan perlindungan insurans kesihatan yang berterusan pada kadar kumpulan. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Bagaimana Syarikat Insurans Menentukan Premium Anda . )

Walaupun istilah "kadar kumpulan" menjadikannya terdengar seperti anda akan mendapat diskaun yang akan menjadikan premium insurans berpatutan, mereka biasanya lebih mahal daripada orang yang dijangkakan. Apabila anda bekerja, anda mungkin membayar sebahagian kecil daripada premium insurans kesihatan sebenar anda. Anda mungkin telah membayar 10% sementara majikan anda membayar 90%. Di bawah COBRA, anda perlu membayar 100% premium. Kadang-kadang anda juga perlu membayar caj pentadbiran 2% tambahan. Jumlah premium boleh curam dan sukar untuk bayar.

Siapa yang Mempunyai Kelayakan? Ujian pertama sama ada anda layak untuk COBRA adalah saiz majikan anda. Sekiranya anda bekerja untuk sebuah syarikat yang sangat kecil, anda tidak beruntung. Untuk memenuhi syarat untuk COBRA, majikan mesti menjadi agensi kerajaan negeri atau tempatan atau syarikat sektor swasta dengan 20 atau lebih pekerja bersamaan sepenuh masa. (Waktu pekerja sambilan boleh ditambah bersama untuk mencipta pekerja setara sepenuh masa.)

Ujian kedua adalah sama ada anda telah mendaftar dalam pelan insurans kesihatan kumpulan yang ditaja syarikat pada hari sebelum acara yang layak berlaku. Acara kualifikasi mestilah menyebabkan anda kehilangan insurans kesihatan anda. Acara yang memenuhi syarat termasuk meninggalkan pekerjaan anda secara sukarela atau secara tidak sengaja (kecuali dalam kes-kes salah laku kasar) atau mengurangkan masa anda. Majikan juga dikehendaki menawarkan COBRA kepada orang yang dilindungi di bawah rancangan pekerja yang meninggal dunia atau menjadi layak untuk Medicare. Pasangan, bekas suami isteri (kadang-kadang) dan anak-anak yang bergantung juga layak untuk COBRA jika mereka berada dalam rancangan anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai Medicare, lihat Apakah Cover Medicare? )

Ujian ketiga ialah sama ada majikan masih menawarkan pelan kesihatannya kepada pekerja. Jika anda kehilangan pekerjaan anda kerana majikan anda keluar dari perniagaan atau jika majikan anda berhenti menawarkan insurans kesihatan kepada sesiapa, anda tidak layak untuk COBRA.

Liputan COBRA Sekiranya anda layak untuk COBRA, anda tidak perlu mempelajari tali pelan insurans kesihatan baru buat masa ini. COBRA menyediakan liputan yang sama dengan apa yang ditawarkan syarikat kepada pekerja semasa. Umumnya, ini adalah insurans yang sama sebelum anda kehilangan manfaat insurans kesihatan anda. Walau bagaimanapun, jika majikan anda mengubah rancangannya, pelan COBRA anda akan berubah juga.

Rancangan yang meliputi ubat-ubatan preskripsi, rawatan pergigian dan penglihatan semuanya dianggap liputan kesihatan. Insurans hayat dan insurans hilang upaya tidak termasuk. Anda perlu mendapatkan liputan baru untuk anda sendiri di kawasan ini. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Top 10 Mitos Insurans Kehidupan Terbaik dan Memilih Insurans Kecacatan Terbaik .)

Bagi orang yang kehilangan perlindungan insurans kesihatan akibat penamatan atau pengurangan jam, Liputan COBRA umumnya berlangsung selama 18 bulan. Panjang purata pengangguran di Amerika Syarikat pada bulan Julai 2011, salah satu daripada bulan terburuk dalam rekod, adalah lebih kurang sembilan bulan. Ada peluang yang baik anda akan mendapat pekerjaan baru dengan faedah sebelum liputan COBRA anda tamat. Sesetengah situasi membenarkan liputan COBRA selama 36 bulan.

Tempoh liputan mungkin lebih pendek daripada 18 atau 36 bulan jika majikan tidak lagi menawarkan pelan kesihatan, jika anda tidak membayar premium anda, jika anda layak sepenuhnya untuk pelan kumpulan melalui majikan lain atau jika anda layak untuk Medicare.

Kos Liputan COBRA lebih mahal daripada apa yang dibayar pekerja yang dilindungi, kerana majikan tidak lagi memberi subsidi sebahagian daripada kos rancangan itu. Anda membayar 100% kos penuh pelan, ditambah dengan majikan boleh mengenakan yuran pentadbiran sebanyak 2%. Sekiranya anda diliputi oleh pelan kesihatan majikan tetapi menjangkakan bahawa anda mungkin kehilangan eligibility anda untuk faedah itu, ada cara untuk mendapatkan idea mengenai premium COBRA anda. Satu adalah dengan hanya bercakap dengan jabatan sumber manusia majikan anda untuk mengetahui kos penuh perlindungan anda. Satu lagi ialah melihat W-2 tahun lepas. Ia mungkin melaporkan berapa banyak majikan anda membayar insurans anda. Anda boleh menambah kepada jumlah tersebut berapa banyak yang anda bayar untuk tahun ini (juga dilaporkan pada W-2 anda) untuk mendapatkan jumlah tahunan dan membahagikan hasilnya dengan 12. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Senarai Semak Masa Terperinci Cukai < . ) Keuntungan

Jika anda memilih liputan sambungan COBRA, anda tidak perlu menukar doktor kerana anda akan mempunyai pelan kesihatan yang sama dan pembekal dalam rangkaian yang sama. Anda juga akan mengekalkan liputan anda untuk keadaan yang sedia ada dan apa-apa ubat-ubatan preskripsi yang anda gunakan dengan kerap. Juga, walaupun COBRA boleh mahal, ia akan kelihatan seperti murah berbanding dengan bil perubatan penuh harga yang perlu anda bayar jika anda jatuh sakit atau cedera dan anda tidak diinsuranskan. Kelemahan

Kelemahan COBRA yang jelas adalah bahawa ia kelihatan sangat mahal.Juga, liputan tidak kekal selama-lamanya. Dan jika majikan anda tidak dikehendaki untuk mengambil bahagian dalam COBRA, anda tidak akan memilikinya sebagai pilihan. Jika majikan anda mengubah pelan insurans kesihatannya, anda akan mendapat pelan baru, tetapi anda perlu menerima perubahan tersebut. Sudah tentu, anda berada dalam kedudukan yang sama jika anda masih memenuhi syarat untuk manfaat kesihatan majikan.

Selain itu, pelan majikan mungkin bukan yang terbaik untuk keperluan anda. Ia mungkin menawarkan liputan lebih atau kurang daripada yang anda perlukan (e.g., lebih atau kurang dilindungi perkhidmatan, deduktibles yang lebih tinggi atau rendah dan pembayaran bersama).

Alternatif untuk COBRA

Menurut Jabatan Jabatan Tenaga Kerja AS, liputan COBRA biasanya lebih murah daripada pelan individu. Adakah ini benar? Tidak semestinya. Pelan yang ditawarkan oleh majikan anda mungkin mempunyai banyak lagi loceng dan peluit daripada pelan individu yang anda pilih sendiri jika anda tahu anda membayar harga penuh. Ia bernilai berbelanja untuk rancangan baru, kerana ia mungkin menjimatkan wang. Walau bagaimanapun, jika anda berusia lebih tua atau mempunyai keadaan sebelumnya, atau jika anda hamil atau berhasrat untuk hamil, liputan individu mungkin mahal atau tidak dapat dicapai, dan COBRA sememangnya pilihan terbaik dan paling berpatutan. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Membeli Insurans Kesihatan Swasta dan Insurans Kesihatan: Membayar Untuk Keadaan yang Sudah Ada .) Jika insurans kesihatan swasta bukan pilihan, Anda dan mana-mana orang tanggungan layak mendapat program bantuan awam seperti Medicaid atau program negara atau tempatan lain (contohnya, San Francisco Sihat). Program-program ini biasanya hanya tersedia untuk orang-orang yang mempunyai pendapatan yang sangat rendah dan aset terhad, namun, tahap penjagaan dan perkhidmatan mungkin bukanlah apa yang anda terbiasa. Keperluan kelayakan berbeza-beza mengikut keadaan.

Jika anda berada dalam keadaan yang baik, anda mungkin boleh mendapatkan pelan diskaun penjagaan kesihatan. Walau bagaimanapun, lebih sukar untuk mendapatkan insurans kesihatan pada masa akan datang jika liputan insurans anda terganggu, dan pelan diskaun tidak dikira sebagai perlindungan insurans (juga tidak Medicaid). (Ketahui lebih lanjut mengenai pilihan ini di

Dapatkan Harga Jualan Mengenai Penjagaan Kesihatan Dengan Pelan Diskaun .) Petua Berguna untuk Menguruskan Premium COBRA Tinggi

Jika anda tahu anda akan kehilangan pekerjaan anda dan anda mempunyai akaun perbelanjaan yang fleksibel (FSA), anda boleh membelanjakan jumlah keseluruhan yang anda pilih untuk menyumbang kepada FSA anda untuk tahun sebelum anda menganggur. Jika anda akan menyumbang $ 1, 200 untuk tahun ini tetapi hanya Januari dan anda hanya mempunyai $ 100 ditahan daripada gaji anda untuk FSA anda, anda masih boleh menghabiskan semua $ 1, 200 yang anda merancang untuk menyumbang. Ini bermakna anda boleh cuba untuk melawat semua doktor anda dan mengisi semua preskripsi anda dengan serta-merta. Tetapi apabila anda kehilangan pekerjaan anda, anda biasanya kehilangan FSA anda. Jika anda memilih COBRA, anda boleh menukar rancangan anda semasa tempoh pendaftaran terbuka tahunan majikan. Pilihan ini mungkin membolehkan anda beralih kepada pelan yang kurang mahal (e.g., PPO ke HMO).

Potongan cukai juga boleh membantu mengurangkan beban premium yang lebih tinggi.Apabila anda memfailkan pulangan cukai tahunan anda, jangan lupa untuk memotong premium COBRA anda dan perbelanjaan perubatan lain melebihi 7. 5% daripada pendapatan anda di Jadual A pulangan cukai persekutuan anda jika anda merangkum.

Juga, jika anda membayar premium yang jauh lebih tinggi di bawah COBRA, cari cara untuk mengurangkan kos penjagaan kesihatan anda yang lain, seperti beralih kepada ubat generik atau membeli bekalan yang lebih besar dengan diskaun dan berkunjung ke klinik atau komuniti kos rendah untuk perkhidmatan penjagaan kesihatan asas.

Akhirnya, jika anda mempunyai akaun simpanan kesihatan (HSA), anda boleh menggunakan dana tersebut untuk membayar premium COBRA anda serta perbelanjaan perubatan anda yang lain, yang dapat mengurangkan kesengsaraan kehilangan manfaat insurans kesihatan anda. (Untuk lebih banyak penggunaan HSA, baca

Fighting The High Costs Of Healthcare. ) Bottom Line

COBRA adalah pilihan yang mudah untuk mengekalkan insurans kesihatan jika anda kehilangan manfaat kesihatan yang ditaja oleh majikan anda, dan kadangkala ia juga merupakan pilihan terbaik. Walau bagaimanapun, kosnya sering tinggi dan rancangan itu tidak selalu menjadi yang terbaik untuk memenuhi keperluan individu atau keluarga.