Peralihan banyak kehidupan, salah satu yang paling menakutkan bagi pelabur mungkin menjadi titik penting apabila anda melepaskan gaji tetap anda dan beralih kepada simpanan anda untuk "membayar balik" selepas pembentukan dekad yang panjang.

Soalan (dan keputusan) yang terlibat adalah banyak: Adakah saya menyimpan cukup? Berapa banyak yang boleh (atau patut) saya ambil setiap tahun? Dan bagaimanakah saya harus melabur simpanan persaraan saya untuk pertumbuhan yang berterusan? Untuk membantu memastikan aset anda bertahan selagi anda lakukan, dan peralihan anda dari pembuat kekayaan kepada pengambil pendapatan adalah halus, berikut adalah beberapa cadangan untuk dipertimbangkan:

1. Fokus pada Nombor Hak

Sebelum menghapuskan upah mereka dan melancarkan persaraan, pelabur umumnya menumpukan pada jumlah tabungan yang mereka kumpulkan. Tetapi tanpa konteks, nombor itu tidak terlalu bermakna. Ini bilangan yang lebih kecil - khususnya, jumlah wang yang anda perlukan setiap tahun dalam persaraan - yang paling bermaklumat.

Tetapi angka itu sukar untuk ditentukan. Terdapat generalisasi, seperti tanggapan bahawa anda memerlukan 70% -80% daripada pendapatan pra-persaraan anda untuk hidup dengan selesa semasa bersara. Walau bagaimanapun, menilai keupayaan tabungan anda untuk menyediakan angka tahunan (untuk kehidupan) bukanlah tugas yang mudah.

CoRR BlackRock ^TM Indeks Persaraan ("Index CoRI") direka untuk membantu. Indeks CoRI diperkenalkan pada tahun 2013 untuk membantu pra-pesara menganggarkan berapa pendapatan seumur hidup simpanan mereka dapat diberikan dalam persaraan. Terdapat 11 indeks - satu setiap satu untuk pra-pesara umur 55 hingga 64. Cukup merujuk indeks untuk tahun anda bertukar 65, dan ia akan menganggarkan berapa setiap $ 1 pendapatan persaraan akan dikenakan biaya hari ini. Sebagai contoh, anda mungkin mendapati bahawa untuk setiap $ 1 pendapatan persaraan, anda memerlukan anggaran $ 16 yang diketepikan hari ini. Berbekalkan pengetahuan ini, anda boleh mula menjawab soalan seperti: Adakah saya menyimpan cukup? Adakah saya perlu menyesuaikan jangkaan saya? Sekiranya saya mempertimbangkan untuk bekerja lebih lama / menyimpan lebih banyak?

2. Elakkan Dolar Cost "Ravaging"

Sebagai penumpuk aset, anda mungkin menggunakan strategi pembiayaan biaya dolar. Ini adalah satu bentuk pelaburan yang sistematik yang lazimnya melibatkan membeli jumlah dolar yang tetap dari pelaburan pada jangka masa yang tetap (katakan bulanan). Dengan berbuat demikian, dolar anda akan membina lebih banyak unit pelaburan itu apabila harga adalah rendah dan unit yang lebih rendah apabila harga adalah tinggi. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat artikel: Membeli Saham Apabila Harga Berlaku: Kesilapan Besar? )

Tetapi berhati-hatilah: Sebagai penghasil, kebijaksanaan itu berfungsi secara terbalik. Jika anda mengambil jumlah dolar tetap secara bulanan, anda menjual saham lebih rendah apabila harga adalah tinggi dan lebih banyak saham apabila harga rendah. Idealnya, anda mahu menjual lebih banyak unit apabila anda boleh mendapatkan lebih banyak untuk mereka.Sebaliknya, anda merosakkan simpanan anda dengan menyerahkan terlalu banyak unit dengan harga yang rendah.

Satu cara untuk membantu menangani perkara ini adalah sangat disengajakan dalam bagaimana anda membuat aset. Jangan tarik jauh dari pokok (yang boleh turun naik dari hari ke hari). Sebaliknya, bertujuan untuk membiayai lebih banyak pengeluaran anda dari komponen pendapatan pelaburan (mempertimbangkan kupon bon atau dividen saham), supaya anda tidak menumpahkan sebahagian besar portfolio anda.

3. Jangan Berhenti Berkembang dalam Persaraan

Kebijaksanaan konvensional mengatakan untuk berkembang lebih konservatif dalam pendekatan pelaburan anda semasa anda berada di persaraan - dengan kata lain, memuat naik bon. Itu boleh menjadi kesilapan hari ini, kerana berpotensi meningkatnya kadar faedah bermakna nilai prinsipal bagi bon tersebut boleh menurun. Realitinya adalah bahawa portfolio anda masih memerlukan komponen pertumbuhan dalam persaraan, jika hanya untuk mendahului inflasi. Anda mungkin ingin mempertimbangkan peruntukan untuk stok, dan mungkin juga pelaburan alternatif yang tidak berkait rapat dengan kelas aset tradisional.

4. Tonton Kadar Pengeluaran Anda

Apabila datang untuk membangunkan strategi pengeluaran, jangan fikir anda perlu berpegang pada peraturan tradisional 4%. Pertimbangkan pilihan ini:

• Menarik jumlah dolar tetap setiap tahun. Pendekatan ini agak mudah untuk dilaksanakan dan menawarkan ramalan dalam belanjawan. Tetapi ia tidak mengambil kira inflasi, dan tidak menjadikan penginapan untuk keperluan anda yang berubah semasa bersara.
• Mengeluarkan peratusan tetap setiap tahun. Perlu diingat jumlah dolar yang ditarik balik akan berubah berdasarkan nilai portfolio anda pada masa yang tertentu. Ini bermakna pendapatan anda akan berubah dari tahun ke tahun.
• Mengambil pengeluaran yang diselaraskan oleh inflasi. Tarik jumlah yang sesuai pada tahun pertama, dan kemudian tambahkan jumlah dolar dengan kadar inflasi pada tahun-tahun berikutnya. Ini mengekalkan taraf hidup anda, tetapi memerlukan pengiraan tahunan dan mata berjaga-jaga untuk memastikan anda tidak mengurangkan simpanan anda.
• Tarik balik pendapatan pelaburan. Mengambil hanya pendapatan (e. G., Dividen, faedah) yang dicipta oleh pelaburan yang mendasari dalam portfolio anda dapat membantu menjaga utuh utama anda dan dapat memberikan potensi untuk pelaburan anda berkembang sementara anda juga berusaha untuk menghasilkan pendapatan. Tetapi pendapatan anda akan berubah dari tahun ke tahun, dan pengeluaran tidak semestinya akan tetap dengan inflasi.

5. Jadilah Fleksibel

Daripada menggunakan strategi pengeluaran tunggal untuk membiayai semua perbelanjaan persaraan anda, anda mungkin mempertimbangkan menggabungkan strategi untuk menargetkan keperluan khusus. Sebagai contoh, anda mungkin memilih untuk menggunakan strategi pengeluaran laras inflasi untuk menampung perbelanjaan penting (utiliti, makanan) dan pengeluaran tetap peratusan atau pengeluaran pendapatan pelaburan untuk perbelanjaan budi bicara anda (perjalanan, hiburan). (Lihat: Inflasi dan Pelaburan .) Akhir sekali, itu adalah keputusan yang bernilai membuat perundingan dengan profesional kewangan. Cukup pertimbangkan bagaimana pengeluaran 6% dan bukan 5% setahun (dengan mengandaikan pulangan pelaburan sebanyak 7%) mengurangkan mata pencarian portfolio dari 36 hingga 25 tahun (lihat jadual di bawah).

Penafian: Bahan ini disediakan untuk tujuan pendidikan sahaja dan tidak bertujuan untuk menjadi "nasihat pelaburan" atau saranan pelaburan dalam pengertian undang-undang persekutuan, negeri atau tempatan. Anda bertanggungjawab sepenuhnya untuk menilai dan bertindak atas pendidikan dan maklumat yang terkandung dalam bahan ini. BlackRock tidak akan bertanggungjawab ke atas apa-apa kehilangan langsung atau sampingan yang terhasil daripada penggunaan apa-apa maklumat yang diperoleh daripada bahan-bahan ini atau dari sumber lain yang disebutkan. BlackRock tidak memberikan apa-apa nasihat undang-undang, cukai atau perakaunan dan pendidikan dan maklumat yang terkandung dalam bahan ini tidak boleh ditafsirkan seperti itu. Sila berunding dengan profesional yang berkelayakan untuk jenis nasihat ini.

Investopedia dan BlackRock mempunyai atau mungkin mempunyai hubungan pengiklanan, sama ada secara langsung atau tidak langsung. Jawatan ini tidak dibayar untuk atau ditaja oleh BlackRock, dan berasingan daripada sebarang perkongsian pengiklanan yang mungkin wujud di antara syarikat. Pandangan yang dicerminkan dalam semata-mata ialah BlackRock dan Penulis mereka.