Perancangan persaraan adalah salah satu daripada beberapa perkara dalam kehidupan yang anda tidak mendapat peluang kedua. Ia mengambil masa beberapa dekad untuk mempersiapkan hari anda meninggalkan tenaga kerja, membuat setiap langkah yang anda buat dan setiap dolar yang anda simpan lebih penting. Hampir semua orang boleh mendapat manfaat daripada bantuan daripada penasihat kewangan ketika mereka merenung persaraan (lihat Adakah Anda Perlu Penasihat Kewangan? ).

Tetapi apabila anda memperoleh lebih banyak kekayaan, kemungkinan penasihat tunggal tidak dapat menangani semua masalah yang perlu anda selesaikan. Tetapi siapa yang sepatutnya menjadi sebahagian daripada pasukan anda? Siapa yang anda perlukan untuk meminta pertolongan? Semak senarai profesional ini untuk membantu membuat keputusan.

Perancang Kewangan

Penasihat kewangan adalah sedikit istilah catch-all, jadi mari kita memecahkan perkara sedikit lebih. Untuk tujuan persaraan, anda memerlukan perancang kewangan terlebih dahulu. Ini adalah individu yang mempunyai pengetahuan dan pengalaman untuk membantu anda merancang dan mencapai matlamat kewangan jangka panjang anda. Perancang Kewangan Bersertifikat (CFPs) mahir dalam perancangan cukai, peruntukan aset, pengurusan risiko dan perancangan harta. (Untuk lebih lanjut, lihat Penasihat Kewangan vs Perancang Kewangan .)

Jika anda berada di awal kerjaya anda dan tidak mempunyai banyak aset, perancang kewangan mungkin semua yang anda perlukan sekarang. Tetapi apabila aset anda berkembang dan gambar kewangan anda menjadi lebih rumit, anda mungkin akan membawa orang lain ke dalam campuran.

Pengurus Portfolio

Perancang kewangan anda sesuai untuk merancang peruntukan aset dan menetapkan anda dalam beberapa produk pelaburan asas, tetapi apabila aset anda berubah, anda mungkin mahu seseorang yang mengkhusus dalam strategi pelaburan. Seorang pengurus portfolio memahami strategi lindung nilai, bagaimana untuk mencampur produk pelaburan yang berbeza untuk menyesuaikan profil risiko anda dan bagaimana untuk menyesuaikan portfolio anda dari semasa ke semasa untuk menyesuaikan matlamat persaraan anda semasa menjadi efisien cukai. Istilah ini sering digunakan untuk profesional yang menguruskan dana bersama yang besar, tetapi beberapa perkhidmatan juga pelabur individu.

Cari pengurus portfolio yang bekerja berdasarkan yuran dan bukan komisen. Walaupun banyak penasihat yang berpusat di suruhanjaya adalah profesional yang mahir, struktur gaji mereka menjemput konflik kepentingan di mana kepentingan anda mungkin bertentangan dengan mereka. Penasihat yang dibayar sama ada setiap jam atau dengan peratusan aset dikompensasi berdasarkan prestasi. (Untuk lebih lanjut, lihat Hari dalam Kehidupan Pengurus Portfolio .)

Akauntan

Anda mungkin tidak memerlukan akauntan sehinggalah kewangan anda menjadi rumit, tetapi apabila mereka melakukannya, Cukai menjadi sakit kepala yang lebih besar. Bagaimanakah anda mengurangkan cukai keuntungan modal? Sekiranya anda mempunyai Roth atau IRA Tradisional? Apa yang anda tahu tentang cukai minimum alternatif?Adakah anda merancang untuk meninggalkan wang untuk generasi akan datang? Perancang kewangan anda akan mengetahui banyak mengenai subjek ini; Walau bagaimanapun, apabila nilai bersih anda bergerak melebihi $ 200, 000, mungkin masa untuk mendapatkan bantuan akauntan. Dan jika anda memiliki perniagaan, anda pasti memerlukannya. (Untuk lebih lanjut, lihat Cara Cari Akauntan Pintar .)

Ejen Insurans

Persaraan sepatutnya mengenai menjimatkan wang yang cukup, bukan? Ini benar, tetapi melindungi kekayaan anda sama pentingnya. Di sinilah insurans masuk. Ketika umur anda, perbelanjaan perubatan cenderung meningkat, jadi jenis insurans kesihatan yang anda perlukan? Bagaimanakah anda menyimpan daripada membayar terlalu banyak? Bagaimanakah Medicare sesuai dengan campuran?

Bagaimana dengan insurans penjagaan jangka hayat dan jangka panjang? Terdapat banyak jenis insurans dalam kedua-dua kategori sahaja. Dan jangan lupa tentang anuiti. Ini sering dilihat sebagai produk pelaburan walaupun mereka sebenarnya jatuh ke dalam kategori insurans.

Anda boleh mendapatkan nasihat daripada agen insurans, tetapi berhati-hati. Pampasan mereka sering berasaskan komisen, jadi matlamat utama mereka adalah untuk menjual dasar kepada anda. Terdapat juga penasihat insurans yuran sahaja yang akan membantu anda menilai keperluan insurans anda dan mencari dasar yang betul. Penasihat-penasihat ini tidak dibayar oleh komisen supaya minat mereka selari dengan anda. Penasihat insurans hanya dikenakan biaya - seringkali $ 300 per jam atau lebih - tetapi mereka boleh menjimatkan anda jauh lebih banyak daripada itu dengan mencari dasar yang paling sesuai untuk keperluan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Apa yang Agen Insurans Kehidupan Anda Membuat - pada Anda .)

Perancang Perumahan Estate

Peguam sering memasukkan gambar apabila anda masuk ke perancangan harta tanah. Walaupun perancang kewangan mempunyai pengetahuan asas mengenai topik ini, perancangan harta tanah sangat rumit dan kebanyakan orang memerlukan bantuan seorang peguam untuk mendapatkan pekerjaan yang dilakukan dengan benar. Peguam boleh merancang untuk pelupusan harta pusaka klien, menjaga harta pusaka dari probet, merencanakan cukai harta benda, dan memberikan perlindungan kreditur, untuk menamakan beberapa tugas. (Untuk lebih lanjut, lihat Adakah Anda Perlu Penasihat Perancang Estate? )

Pasukan Anda Memiliki Bersama Bersama

Marilah menggunakan analogi sukan. Fikirkan diri anda sebagai pengurus. Tugas anda untuk mengumpulkan pasukan yang menang, dan bukan hanya tentang bakat mentah mereka. Anda perlu mempertimbangkan personaliti. Adakah individu ini bekerja dengan baik dengan orang lain? Adakah mereka akan mengambil arahan walaupun ia melibatkan kompromi? Adakah mereka OK tidak menjadi orang utama yang bertanggungjawab?

Semasa anda mengumpulkan pasukan anda, cuba mencari orang yang suka berfikir dalam perancangan mereka untuk anda, boleh bekerja dengan profesional lain dan mungkin berada di sekitar umur anda. Anda tidak mahu pasukan anda bersara sebelum anda melakukannya. Orang utama mungkin perancang anda, yang peranannya agak seperti jurulatih yang memutuskan kapan akan membawa pemain lain.

Tanya Mengenai Perujukan

Perancang kewangan anda mestilah jenis orang yang mengenali ketika dia berada di atas kepalanya - dan cukup profesional untuk membawa ahli pasukan lain ketika tiba waktunya. Tetapi anda masih perlu memakannya.Jika perancang kewangan anda mencadangkan seseorang, tanyakan jika dia menerima bayaran rujukan. Sama ada cara, jika anda menerima rujukan, menilai sekurang-kurangnya tiga orang lain dalam bidang seperti yang anda perlu lakukan apabila anda memilih perancang awal anda di tempat pertama.

Garis Bawah

Ketika anda mengumpulkan kekayaan dan mendapati diri anda membeli harta, melabur aset dan memikirkan meninggalkan warisan, perancang kewangan tunggal tidak akan cukup. Bawa ahli pasukan lain yang diperlukan dan bina sebuah pasukan yang tidak berfungsi pada komisen apabila mungkin. Sekiranya anda mempunyai banyak kekayaan, perbankan swasta adalah satu lagi pilihan untuk menyiasat ketika anda melihat pilihan untuk perancangan persaraan (lihat Yang Adakah 10 Bank Swasta Teratas? ). Pastikan anda menganalisis yuran yang terlibat - dan jumlah masa anda pelbagai pilihan akan diambil - dan memutuskan pilihan mana yang paling masuk akal untuk keperluan anda.