Tutup pada akhir percubaan percubaan baru-baru ini "internet-only" WeBank dari Tencent Holdings, Alibaba (BABA BABAAlibaba Grp187 84 + 2. 53% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) afiliasi Ant Financials ditetapkan untuk melancarkan MYBank yang sama sahaja internet pada bulan Jun. Artikel ini menerangkan konsep bank "internet sahaja", bagaimana mereka beroperasi, kelebihan dan cabaran mereka, dan bagaimana perkembangan sedemikian boleh memberi kesan kepada ekonomi China dan penduduknya.

Apakah Bank "Internet-Hanya"?

Bank hanya di internet, juga dikenali sebagai bank maya, bank siber atau bank langsung, memisahkan diri dari model cawangan tradisional dan perbankan berasaskan rangkaian, dan menawarkan semua perkhidmatan perbankan yang mungkin dari jauh dengan bantuan teknologi. Termasuk di antara perkhidmatan yang ditawarkan oleh bank tersebut adalah perbankan dalam talian, perbankan aplikasi mudah alih, perbankan telefon, kios perbankan layan diri dan ATM (dimiliki atau dikongsi-basis). Semua antara muka yang ditawarkan kepada pelanggan adalah skrin yang dikendalikan pelanggan, skrin / aplikasi berasaskan arahan, atau berasaskan suara. Teknik pengesahan termasuk pengesahan kata laluan atau pertanyaan keselamatan, pengiktirafan muka dan imbasan retina. Transaksi sebenar dan operasi berlaku di lokasi pusat - selalunya pejabat belakang berasaskan komputer dengan pusat panggilan beroperasi selari. (Untuk bacaan berkaitan, lihat artikel: Kelebihan Dan Kekurangan Bank-bank Internet .)

Sejarah V Konsep Perbankan irtual

Konsep perbankan yang kurang "bank" ini telah lama wujud, dengan yang pertama diarahkan di UK menjadi " "Bank, yang dilancarkan pada tahun 1989. Ia diikuti oleh perkembangan yang serupa - seperti finatiQ, yang dilancarkan sebagai operasi perbankan berasaskan internet semata-mata di Singapura pada tahun 2000.

Seperti internet menjadi bahagian yang lebih penting dalam kehidupan seharian daripada orang biasa, semua bank tradisional melengkapi tawaran cawangan mereka dengan perbankan internet. Bank-bank "internet murni" tidak dapat mengikuti perkembangan ini, kerana bank-bank berasaskan cawangan tradisional mengarahkan mereka melalui pelbagai saluran, menawarkan antara muka yang lebih baik dan pelbagai kepada pelanggan akhir. langsung pertama terus beroperasi di UK sebagai internet dan bank telefon, sementara finetiQ menutup operasi internetnya pada bulan Jun 2011.

Kelebihan Bank-Bank Sedang Internet

Bank-bank tradisional menanggung kos permulaan yang tinggi dalam proses menubuhkan cawangan di pelbagai lokasi dan menyewa pekerja bank. Bank-bank di internet hanya menjimatkan banyak kos harta tanah, gaji dan operasi seperti yang mereka dapat meneruskan sebagai penjimatan kepada pelanggan akhir dengan menawarkan caj perkhidmatan yang sangat rendah, kadar pulangan yang lebih tinggi, atau kedua-duanya.(Lihat artikel: Bank-bank dalam talian: Kos Rendah dan Pengorbanan Kecil .)

Kelebihan penting lain termasuk keupayaan pelanggan mengakses perkhidmatan perbankan di seluruh jarak geografi yang besar. Seorang petani yang tinggal di sebuah perkampungan terpencil mungkin tidak mempunyai cawangan bank dengan dekat, tetapi dia boleh mendapat manfaat daripada bank-bank seperti "internet sahaja" dengan mengakses perkhidmatan perbankan dan internet yang ditawarkan untuk simpanan, transaksi pembayaran, e-dagang dan pemindahan dana .

Cabaran untuk Bank-Bank Internet-Only

Salah satu cabaran utama yang dihadapi oleh bank-bank maya seperti itu ialah penglibatan pelanggan. Ramai pelanggan telah terbiasa dengan model perbankan tradisional, dan mereka merasakan cawangan bank yang boleh mereka lawati dan di mana mereka boleh bercakap secara bersemuka dengan pekerja bank rasmi sebagai lebih dapat dipercayai. Mengekalkan wang susah payah mereka kepada institusi maya adalah prospek yang tidak menyenangkan kepada sesetengah pihak.

Selain itu, bank-bank tradisional juga menawarkan perbankan internet, mudah alih dan telefon selain daripada rangkaian cawangan mereka yang mantap. Pelanggan akhir kini mempunyai banyak pilihan, di mana mereka boleh memilih untuk memanfaatkan akaun internet sahaja, tidak ada kerumitan dengan kos yang rendah, walaupun dengan bank tradisional.

Mengapa bank-bank "internet sahaja" semakin popular?

Dua perniagaan utama China, Alibaba dan Tencent Holdings, baru-baru ini menceburi bidang perbankan internet. Walaupun kadar pertumbuhan ekonomi China yang tinggi, sistem perbankan Cina masih berada dalam kawalan kerajaan, dengan kehadiran pemilikan swasta menjadi sangat kecil. Walau bagaimanapun, ia adalah perusahaan besar yang dapat mengakses yang terbaik daripada apa yang ditawarkan oleh sistem perbankan ini, walaupun ia adalah perusahaan pertengahan, kecil dan mikro yang menghasilkan majoriti peluang pekerjaan di negara ini. Malangnya, sektor besar firma kecil ini masih berada di luar senarai benefisiari untuk menerima pembiayaan daripada institusi kewangan tradisional di China. Setakat ini, perusahaan kecil seperti ini tidak mempunyai akses kepada pembiayaan modal mudah dari bank tradisional, atau telah menanggung kos pinjaman yang tinggi. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat artikel: Pengenalan kepada Sistem Perbankan China )

Sehingga hari ini, Minsheng Bank adalah satu-satunya bank swasta di China, walaupun enam perniagaan swasta telah menerima kelulusan perintis untuk memulakan perbankan operasi.

Penswastaan ​​perkhidmatan perbankan di China (termasuk melalui bank-bank "internet" semacam itu) dijangka membuka jalan bagi penyediaan perkhidmatan pembiayaan inklusif di seluruh lapisan ekonomi negara yang lebih luas dan lebih dalam. Dengan lebih ramai pemain dalam ruang kewangan, faedah akan mencapai keunggulan besar perusahaan perniagaan kecil yang layak, yang akan mempunyai akses mudah ke modal, sehingga dapat mempercepat pertumbuhan ekonomi China. (Lihat artikel: Petunjuk Ekonomi China .)

Individu akan mendapat manfaat daripada jenis perkhidmatan yang ditawarkan, serta kadar deposit yang lebih baik, dan akses kepada modal untuk usaha keusahawanan.

Selain itu, kemasukan pemain swasta akan membawa kepada peningkatan dalam perkhidmatan kewangan dan kemunculan penyelesaian kewangan yang inovatif, kerana persaingan akan memaksa institusi kewangan yang dikawal kerajaan untuk mewujudkan tawaran dan perkhidmatan baru untuk bersaing dalam perlumbaan.

Namun, pada masa yang sama, peraturan ketat yang dikenakan oleh kerajaan akan memastikan kegagalan terkandung. Hakikat bahawa pasaran perdagangan pilihan di China masih belum dimulakan, walaupun lebih daripada dua tahun penyediaan dan kelewatan berulang, merupakan gambaran persekitaran yang sangat terkawal ini. (Lihat: Lihat Terperinci Ke Pasar Pilihan China .)

Adakah Alibaba dan Tencent mempunyai kelebihan?

Alibaba dan Tencent adalah jenama yang mantap di dalam dan luar negara. Weencank Tencent dinamakan selepas aplikasi pemesejan segera WeChat yang sangat popular yang digunakan secara meluas di China, sementara MYBank adalah usaha Alibaba, yang merupakan pemimpin China yang terkenal dalam e-dagang. Kedua-dua inisiatif ini mempunyai persamaan berikut: (Lihat artikel: Apakah Alibaba?)

• Kedua-duanya mempunyai penembusan tempatan mendalam kepada pangkalan pengguna yang besar melalui teknologi, aplikasi, e-dagang dan aliran yang berkaitan.
• Kedua-duanya juga mempunyai perkhidmatan pembayaran mudah alih yang membolehkan pengguna akhir selamat menyimpan dana dalam akaun mereka.
• Kedua-duanya juga mendemonstrasikan perniagaan yang bijak dengan menjual dana pasaran wang melalui laman web dan aplikasi mudah alih mereka.

Bangunan di atas asas pengguna yang sedia ada dan rangkaian yang meluas ini akan memberi manfaat kepada kedua-dua peserta ini di ruang kewangan China.

Cabaran

Memenangi kepercayaan rakyat supaya mereka akan mendeposit dana dalam jenis bank baru ini, dan membuat peralihan dari cawangan luar talian ke antara muka dalam talian akan menghadapi cabaran segera. Harapan penduduk muda dan berteknologi tinggi, yang menjadi sebahagian daripada pasaran yang paling terbuka kepada konsep perbankan internet hanya kerana keselesaan mereka dengan penggunaan teknologi, akan tinggi. Walau bagaimanapun, terdapat potensi yang besar untuk bahagian muda, berteknologi tinggi bagi penduduk untuk menjadi asas pelanggan penting bagi bank-bank ini.

Bank-bank baru ini juga akan menghadapi cabaran untuk menentukan dan menilai kelayakan kredit berdasarkan data individu (dan perniagaan) jika operasi pinjaman mereka akan menguntungkan.

Bottom Line

Disokong oleh infrastruktur teknikal dan kepakaran dalam penawaran dalam talian, serta pangkalan pengguna yang sudah lama disambungkan dengan baik, kedua-dua WeBank dan MYBank nampak lengkap untuk melompat dengan sukses dalam internet baru- hanya sektor perbankan di China. Pelanggan Cina telah digunakan untuk sistem perbankan tradisional yang dikuasai negeri (dan keterbatasannya), dan mungkin muncul sebagai pelanggan yang setia dan terlibat untuk inisiatif baru jika institusi ini menawarkan pilihan harga yang lebih rendah dan perkhidmatan yang dipertingkatkan.