Perbankan runcit merujuk kepada pembahagian sebuah bank yang berkaitan langsung dengan pelanggan runcit. Juga dikenali sebagai perbankan pengguna atau perbankan peribadi, perbankan runcit adalah wajah perbankan yang dapat dilihat kepada orang awam, dengan cawangan bank yang berlimpah di kebanyakan bandar utama. Bank-bank yang memberi tumpuan kepada pelanggan runcit hanya sedikit, dan kebanyakan perbankan runcit dijalankan oleh bahagian bank yang berasingan, besar dan kecil. Deposit pelanggan yang diperolehi oleh perbankan runcit mewakili sumber pembiayaan yang sangat penting untuk kebanyakan bank.

Perbankan korporat, yang juga dikenali sebagai perbankan perniagaan, merujuk kepada aspek perbankan yang berkaitan dengan pelanggan korporat. Istilah ini pada mulanya digunakan di U. S. untuk membezakannya dari perbankan pelaburan, selepas Akta Glass-Steagall 1933 memisahkan dua aktiviti tersebut. Walaupun Akta dimansuhkan pada tahun 1990-an, perkhidmatan perbankan korporat dan perbankan pelaburan telah ditawarkan selama bertahun-tahun di bawah payung yang sama oleh kebanyakan bank di U. S. dan di tempat lain. Perbankan korporat adalah pusat keuntungan utama bagi kebanyakan bank; Walau bagaimanapun, sebagai pemula pinjaman pelanggan yang terbesar, ia juga merupakan sumber penolakan biasa bagi pinjaman yang telah memburuk.

Produk dan Perkhidmatan - Perbankan Runcit

Perbankan runcit merangkumi pelbagai produk dan perkhidmatan, termasuk:

• Memeriksa dan akaun simpanan - pelanggan umumnya dikenakan bayaran bulanan untuk memeriksa akaun; akaun simpanan menawarkan kadar faedah sedikit lebih tinggi daripada menyemak akaun tetapi secara amnya tidak boleh mempunyai cek yang ditulis pada mereka.
• Sertifikat Deposit dan Pelaburan Sijil Pelaburan (di Kanada) - ini adalah produk pelaburan yang paling popular dengan pelabur konservatif, dan sumber pendanaan yang penting untuk bank sejak dana dalam produk ini tersedia untuk mereka untuk jangka waktu tertentu.
• Gadai janji ke atas hartanah kediaman dan pelaburan - kerana saiz mereka, gadai janji menyumbang bagi sebahagian besar keuntungan perbankan runcit, serta bahagian terbesar pendedahan bank kepada asas pelanggan runcitnya.
• Pembiayaan kereta - bank menawarkan pinjaman untuk kenderaan baru dan yang digunakan, serta pembiayaan semula untuk pinjaman kereta sedia ada.
• Kad kredit - kadar faedah yang tinggi yang dikenakan ke atas kad kredit yang paling menjadikan ini sumber pendapatan dan yuran faedah yang lumayan untuk bank.
• Talian kredit dan produk kredit peribadi - Talian ekuiti rumah kredit (HELOC) telah berkurang dengan ketara sebagai pusat keuntungan bagi bank selepas keruntuhan perumahan di U. S. dan pengetatan piawaian pinjaman hipotek.
• Perkhidmatan mata wang asing dan kiriman wang - peningkatan urus niaga perbankan rentas sempadan oleh pelanggan runcit, dan spread lebih tinggi pada mata wang yang dibayar oleh mereka, menjadikan perkhidmatan ini sebagai penawaran yang menguntungkan bagi perbankan runcit.

Pelanggan perbankan runcit juga boleh ditawarkan perkhidmatan berikut, secara umum melalui bahagian lain atau sekutu bank:

• Broker saham (diskaun dan perkhidmatan penuh)
• Insurans
• Kekayaan pengurusan
• Perbankan swasta

Tahap perkhidmatan perbankan runcit yang diperuntukkan kepada pelanggan bergantung kepada tahap pendapatannya dan sejauh mana urusan individu dengan bank. Walaupun pelanggan dengan cara yang sederhana biasanya akan disampaikan oleh wakil atau wakil perkhidmatan pelanggan, individu yang bernilai tinggi yang mempunyai hubungan yang luas dengan bank biasanya akan mempunyai keperluan perbankannya yang dikendalikan oleh pengurus akaun atau bank swasta.

Walaupun cawangan brick-and-mortar masih diperlukan untuk menyampaikan rasa kepantasan dan kestabilan yang penting untuk perbankan, realitinya ialah perbankan runcit mungkin satu bidang perbankan yang paling banyak dipengaruhi oleh teknologi, terima kasih kepada percambahan ATM dan populariti perbankan dalam talian dan telefon.

Produk dan Perkhidmatan - Perbankan Korporat

Segmen bank perbankan korporat biasanya melayani pelbagai pelanggan, mulai dari perniagaan tempatan kecil hingga pertengahan dengan beberapa juta hasil ke konglomerat besar dengan berbilion dalam jualan dan pejabat di seluruh negara. Bank perdagangan menawarkan produk dan perkhidmatan berikut kepada syarikat dan institusi kewangan lain:

• Pinjaman dan produk kredit lain - ini biasanya merupakan bidang perniagaan terbesar dalam perbankan korporat, dan seperti yang dinyatakan sebelum ini, salah satu sumber keuntungan dan risiko terbesar untuk bank.
• Perbendaharaan dan perkhidmatan pengurusan tunai - digunakan oleh syarikat untuk mengurus modal kerja dan keperluan penukaran mata wang mereka.
• Pinjaman peralatan - struktur perdagangan bank perdagangan dan pinjaman disesuaikan untuk pelbagai peralatan yang digunakan oleh syarikat dalam pelbagai sektor seperti pembuatan, pengangkutan dan teknologi maklumat.
• Hartanah komersil - perkhidmatan yang ditawarkan oleh bank dalam bidang ini termasuk analisis aset sebenar, penilaian portfolio, penstrukturan hutang dan ekuiti.
• Kewangan perdagangan - melibatkan surat kredit, pengumpulan bil, dan pemfaktoran.
• Perkhidmatan majikan - perkhidmatan seperti pelan gaji dan pelan persaraan biasanya ditawarkan oleh sekutu khusus bank.

Melalui senjata perbankan pelaburan mereka, bank perdagangan juga menawarkan perkhidmatan berkaitan kepada pelanggan korporat mereka, seperti pengurusan aset dan penaja jamin sekuriti.

Kepentingan Ekonomi

Perbankan runcit dan komersial sangat penting bagi ekonomi domestik dan global. Perbankan runcit membawa masuk deposit pelanggan yang membolehkan bank-bank membuat pinjaman kepada pelanggan runcit dan perniagaan mereka. Bank-bank komersial, bagi pihak mereka, membuat pinjaman yang membolehkan perniagaan berkembang dan mengupah orang, menyumbang kepada pengembangan ekonomi.

Untuk bukti pentingnya perbankan kepada ekonomi, kita perlu melihat lebih jauh daripada krisis kredit global pada tahun 2007-08.Krisis ini berakar umbi di gelembung U. S. perumahan dan pendedahan berlebihan bank dan institusi kewangan di seluruh dunia kepada derivatif dan sekuriti berdasarkan U. S. harga rumah. Sebagai bank-bank dan institusi pelaburan Amerika yang ikonik sama ada diisytiharkan muflis (Lehman Brothers) atau berada di ambangnya (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), bank-bank semakin enggan meminjamkan wang, sama ada kepada rakan-rakan atau syarikat mereka. Ini mengakibatkan pembekuan hampir dalam perbankan global dan mekanisme pemberian pinjaman, menyebabkan kemelesetan ekonomi yang paling teruk di seluruh dunia sejak Kemelesetan pada tahun 1930-an. Pengalaman mendekati kematian ini untuk ekonomi global membawa kepada fokus pengawalseliaan yang diperbaharui ke bank-bank terbesar yang dianggap "terlalu besar untuk gagal" kerana pentingnya kepada sistem kewangan di seluruh dunia.

Bank Runcit dan Perdagangan Terbesar

Jumlah deposit dalam negeri yang dipegang oleh bank adalah ukuran yang digunakan secara meluas untuk mengukur saiz operasi perbankan runcitnya. Menurut Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), beberapa bank U. S. yang terbesar mengikut langkah ini ialah:

1. Bank of America

2. Wells Fargo

3. JPMorgan Chase

4. Citigroup

5. U. S. Bancorp

Beberapa bank komersil U. S. terbesar, berdasarkan data Rizab Persekutuan, adalah:

1. JPMorgan Chase

2. Bank of America

3. Citigroup

4. Wells Fargo

5. U. S. Bancorp

Di Kanada, lima bank komersil dan runcit terbesar adalah:

1. Royal Bank of Canada

2. Toronto-Dominion Bank

3. Scotiabank

4. Bank of Montreal

5. Bank Imperial Kanada

Garis Bawah

Bank runcit dan komersial adalah penting untuk kelancaran fungsi ekonomi. Kebanyakan bank besar mempunyai bahagian khusus yang berurusan dalam perbankan runcit dan perbankan korporat; kedua-dua perniagaan adalah antara pusat keuntungan terbesar bagi kebanyakan bank.