Tahniah! Anda akhirnya memutuskan untuk membeli polisi insurans hayat yang telah anda buat selama bertahun-tahun, atau memasukkan sedikit wang ke dalam kontrak anuiti ditangguhkan baru atau Akaun Persaraan Individu (IRA). Cek telah ditulis dan permohonan diisi. Kini semua yang anda perlu lakukan ialah melengkapkan borang benefisiari - halaman kecil yang tidak kelihatan yang terletak di bahagian belakang permohonan. Hanya semak kotak atau dua, tandatangan, dan anda selesai. Tapi tunggu!

Jika anda seperti kebanyakan orang, ada peluang yang baik anda akan menamakan seseorang sebagai penerima tanpa sepenuhnya menghargai betapa berharga ciri ini sebenarnya. Dalam artikel ini, kami akan membantu anda melampaui perkara yang jelas untuk membuat keputusan yang sukar ketika memilih peminjam dan bagaimana mereka akan menerima manfaatnya.

Mengapa Penerima Penting Penting Pertama, penting untuk memahami apa yang biasanya terjadi pada harta dan harta benda anda selepas anda mati:

• Jika anda mempunyai kehendak, orang yang anda sayangi masih harus melalui proses pengesahan untuk mendapatkan apa yang anda tinggalkan. Ini boleh menjadi mahal, dan ia boleh mengambil bulan atau bahkan tahun jika saudara yang tidak puas memulakan perjuangan tentang aset anda.
• Jika anda mati tanpa kehendak (dipanggil intestacy), harta benda anda menjadi sebahagian daripada harta pusaka anda untuk sistem undang-undang untuk menyelesaikannya. Untuk ahli waris anda, ini bermakna lebih banyak masa sia-sia, lebih banyak wang ke bawah tiub dan lebih teruk. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Kenapa Anda Harus Draft A Will .)

Terdapat penyelesaian untuk masalah ini. Anda boleh menamakan benefisiari yang ditetapkan. Ia adalah satu konsep yang mudah: Anda menyenaraikan siapa yang akan mendapat wang dan berapa peratus yang akan diterima setiap satunya. Kemudian selepas anda mati, penerima anda memberikan sijil kematian kepada institusi kewangan dan mengisi borang. Pemeriksaan itu tiba dalam masa beberapa minggu. Tiada probet, tiada penglibatan mahkamah, tiada perbelanjaan. Walau bagaimanapun, borang benefisiari piawaian bahawa syarikat insurans, firma pelaburan atau penggunaan bank mungkin tidak cukup baik untuk anda.

Melengkapkan Borang Benefisiari: Keperluan Apabila melengkapkan borang benefisiari, anda perlu memikirkan bukan sahaja yang akan memperoleh wang dalam akaun anda, tetapi bagaimana mereka akan mendapatnya.

Tanyakan pada diri sendiri: Bolehkah benefisiari anda mengendalikan sejumlah besar wang? Adakah mereka akan melabur dengan bijak? Sebagai contoh, apakah yang akan dilakukan oleh anak lelaki berusia 21 tahun dengan manfaat insurans hayat $ 100,000? Adakah dia meletakkannya dalam stok, hartanah atau pelaburan lain; atau akan dia kehabisan dan membeli Porsche 911-Turbo baru?
Jika anda bimbang para penerima anda tidak dapat mengendalikan pembayaran sekaligus besar-besaran terdapat pilihan lain.

Anuiti dan Insurans Hayat Beberapa syarikat anuiti dan insurans jiwa kini mempunyai bentuk yang membolehkan pemilik kontrak menunjuk bagaimana benefisiari menerima manfaat kematian.Secara amnya, mereka menawarkan tiga pilihan pembayaran:

• Lump sum
• Tempoh tertentu
• Pelunasan ke atas jangkaan jangka hayat penerima

Selain itu, anda juga boleh memisahkan faedah tersebut supaya benefisiari anda menjadi sebahagian daripadanya sebagai satu benjolan jumlah dengan baki sebagai pembayaran sistematik.

Akaun Persaraan Individual IRA anda mungkin tidak mempunyai pilihan pembayaran penerima manfaat yang sama seperti anuiti dan insurans hayat. Borang benefisiari standard yang anda isi apabila anda membuka akaun biasanya hanya memerlukan anda menamakan benefisiari utama dan menengah. Selain daripada itu, dasar institusi penjaga, tidak tujuan anda, akan menentukan bagaimana dana dibayar kepada pewaris anda. Oleh itu, apa yang mungkin aset kewangan terbesar anda dilindungi hanya dengan dokumen satu halaman mudah yang mungkin tidak dekat untuk menyatakan niat anda tentang siapa yang harus mewarisi dana persaraan yang anda bekerja keras untuk memperoleh atau bagaimana mereka harus mendapatkannya .

Itu tidak semua. Terdapat satu lagi masalah yang berpotensi.

Katakanlah, sebagai contoh, anda seorang dengan tiga anak dewasa (Moe, Curly dan Larry). Anda namakan setiap penerima manfaat yang sama di IRA anda. Moe mati. Tidak lama kemudian, anda mati, dan dasar penjaga adalah bahawa Curly dan Larry harus mewarisi bahagian Moe. Walau bagaimanapun, itu bukan apa yang anda mahukan. Anda mahu enam anak Moe, cucu-cucu anda, untuk mendapatkan bahagian ayah mereka.

"Aset IRA" boleh menghalangnya daripada berlaku. Tuntutan jenis ini memberikan anda kemampuan untuk menguraikan dengan lebih terperinci apa yang anda ingin menjadi akaun anda. Anda juga boleh menentukan hak benefisiari. Sebagai contoh, anda boleh memasukkan ketetapan bahawa benefisiari akan dapat menghapus lebih banyak daripada pengedaran minimum yang diperlukan, memindahkan wang ke institusi lain atau hanya menerima jumlah yang ditetapkan setiap bulan. (Untuk bacaan berkaitan, lihat

6 Rancangan Penting RMD Peraturan .) Kebanyakan peguam boleh menyediakan aset IRA; untuk anda. Jika anda tidak dapat mencari, tanyakan kepada akauntan anda atau penasihat kewangan untuk mencadangkan seseorang. Selepas dokumen selesai, serahkan kepada penjaga untuk tandatangan. Sesetengah penjaga, bagaimanapun, tidak boleh menerima borang itu tanpa syarat. Sesetengah boleh meminta penafian yang menjanjikan untuk tidak memegang mereka yang bertanggungjawab. Orang lain boleh membenarkannya, tetapi hanya jika dokumen itu tidak bertentangan dengan syarat perjanjian kustodian mereka. Sering kali, ia bergantung pada bagaimana persuasif anda dan saiz akaun anda.

Mengurangkan Beban Cukai untuk Penerima Hadiah

Penerima anda mungkin tidak memerlukan wang segera. Katakan anak anda berusia 35 tahun adalah seorang profesional yang bertenaga tinggi. Dalam kes IRA yang anda berikan kepadanya, IRS akan merampas sehingga 35 sen daripada setiap dolar yang diwarisinya. Walau bagaimanapun, anda boleh membuatnya supaya warisan ini akan merentang sepanjang umur anak anda. Langkah ini dapat menyelamatkannya dengan sekumpulan dolar cukai dan memaksimumkan jumlah muktamad yang dia terima.

Senarai Semak Akhir

Sebelum anda menandatangani borang benefisiari, fikirkan bukan sahaja yang akan mendapatkan wang anda tetapi bagaimana .Dan kemudian setiap tahun selepas itu, semak borang benefisiari yang anda isi untuk sebarang anuitas, insurans hayat, IRA atau akaun persaraan lain. Dan jika anda tidak dapat mencari borang benefisiari anda, hubungi ejen anda, penasihat kewangan atau kustodian IRA. (Untuk maklumat lanjut mengenai cara melakukannya, baca Update Beneficiaries Anda .) Juga semak perjanjian IRA kustodian pada akaun anda. Periksa dasar perjanjian mengenai:

Pengedaran regang

• Borang benefisiari yang disesuaikan (IRA Asset Will)
• Pemegang Amanah kepada pemegang amanah
• Warganegara bukan pasangan yang memindahkan pelaburan selepas kematian pemilik
• benefisiari
• Ketentuan lalai dalam hal seorang penerima manfaat mengalahkan Anda dan Anda gagal membuat perubahan berikutnya
• Jika Anda memutuskan untuk menentukan bagaimana benefisiari Anda akan menerima uang Anda, ada kemungkinan mereka tidak akan senang. Tetapi anda akan mendapat ketenangan fikiran mengetahui bahawa wang yang anda tinggalkan orang tersayang anda akan bertahan lebih lama … seperti yang anda harapkan.

Untuk petua perancangan lebih lanjut, lihat

Memulakan Pelan Harta Anda dan Pilih Pelaksana Tepat .