Membina dana persaraan - yang akan kami tentukan sebagai menyimpan wang yang cukup untuk membayar bil anda apabila anda tidak lagi bekerja - boleh kelihatan seperti cabaran yang menakutkan. Mengambil pendekatan praktikal yang memberi tumpuan kepada apa yang boleh anda lakukan hari ini akan membantu anda menangani cabaran satu langkah pada satu masa.

Teori vs Realiti

Terlepas dari umur atau pendapatan semasa anda, resipi untuk dana persaraan yang berjaya mempunyai formula mudah: Tetapkan matlamat, komit untuk melakukannya, ulangi. Satu pendekatan yang sama menggalakkan bakal pelabur untuk mengambil bahagian dalam pelan simpanan persaraan yang ditaja oleh majikan mereka. Satu lagi mencadangkan memasukkan maklumat peribadi ke dalam kalkulator perancangan persaraan untuk memproyeksikan berapa banyak wang yang diperlukan untuk membiayai persaraan. (Lihat 5 Apps & Kalkulator untuk Perancangan Persaraan untuk mengetahui lebih lanjut.)

Walaupun kedua-dua idea adalah teori yang hebat, realiti boleh terhempas dengan cepat. Sebagai contoh, pertimbangkan bahawa separuh daripada semua pekerja di U. S. mempunyai akses kepada pelan simpanan yang ditaja oleh majikan, menurut laporan daripada Analisis Dasar Ekonomi Schwartz di Sekolah Baru untuk Penyelidikan Sosial di New York City. Lebih-lebih lagi, hampir 70% daripada penduduk umur bekerja (25-64) di Amerika Syarikat tidak menyertai pelan persaraan yang ditaja oleh majikan kerana majikan mereka tidak menawarkannya, mereka tidak memilih untuk mengambil bahagian atau mereka tidak bekerja, nota laporan, bertajuk "Adakah Pekerja AS Bersedia untuk Pensiun? "

Juga, jumlah dolar yang sangat banyak yang dilihat oleh kebanyakan orang apabila mereka menggunakan kalkulator perancangan persaraan boleh menyinggung perasaan. Matlamat simpanan satu juta atau lebih dolar seolah-olah tidak dapat dicapai oleh pekerja muda dengan pendapatan rendah, hutang tinggi dan tiada apa pun di bank.

"Berfikir dari segi jumlah wang yang anda perlukan dalam persaraan adalah menakutkan. Tetapi saya percaya jika anda mematahkannya dengan langkah-langkah kecil, lebih mudah menelan, "kata perancang kewangan Shane P. Larson, CFP®, pemilik S. P. Larson Financial Planning, LLC, di Seattle, Wash.

Memandangkan realiti ini, mari kita mulakan dengan senario yang sukar - salah satu daripada kita mendapati diri kita di awal kerjaya kita - dan meletakkan rancangan praktikal untuk membina dana persaraan. Di bawah senario ini, kami akan mengandaikan bahawa anda tidak mempunyai pelan simpanan yang ditaja oleh majikan, dan anda tidak mempunyai pekerjaan bergaji tinggi. Kami juga akan beroperasi di premis bahawa anda mempunyai beban hutang yang tinggi dari pinjaman kolej, bayaran kereta dan sewa atau gadai janji, sebagai tambahan kepada perbelanjaan hidup.

Tetapkan Matlamat, Komit, Ulangi

Terdapat beberapa matlamat yang boleh ditetapkan dalam senario ini. Yang pertama adalah untuk mula menyimpan. Walaupun hanya beberapa dolar seminggu, buka akaun bank dan simpan wang itu.Untuk lebih banyak jenis akaun yang boleh dibuka, lihat Demystification of Bank Account .

Walaupun akaun bank bukan kenderaan pelaburan terbaik di dunia, ia adalah cara yang baik untuk mula membuat penjimatan tabiat. Ingatlah, membina dana persaraan adalah perjalanan jangka panjang - dan, seperti kata pepatah, walaupun perjalanan seribu batu bermula dengan satu langkah.

Sebaik sahaja anda telah menetapkan dan komited untuk tujuan menyelamatkan, matlamat seterusnya adalah jelas: meningkatkan pendapatan anda dan mengurangkan hutang anda. Mencapai objektif pertama akan membantu anda mencapai yang kedua. Untuk meningkatkan pendapatan anda, anda boleh mengambil pekerjaan kedua atau mendapatkan pekerjaan yang lebih baik daripada yang anda miliki sekarang. Walaupun ia mungkin mengambil masa dan usaha untuk meningkatkan pendapatan anda, ia akan membantu anda melekat pada pelan anda jika anda ingat bahawa ini adalah usaha jangka panjang. Oleh itu tentukan matlamat untuk mendapatkan pekerjaan yang lebih baik (atau pekerjaan yang kedua), kemudian komit masa untuk mencari kerja yang berdedikasi.

Sebaik sahaja anda mencapai matlamat anda, pendapatan baru anda akan membolehkan anda mengurangkan hutang anda. Kemudian anda akan dapat menambah lebih banyak wang ke dalam dana persaraan anda. Menyusun anggaran boleh membantu anda dalam proses ini. Ini cara yang baik untuk memastikan wang anda digunakan dengan bijak. Untuk bermula, lihat Keindahan Belanjawan . Ingatlah bahawa sebelum anda bermula, lebih banyak masa simpanan anda perlu ditingkatkan melalui apa yang ahli memanggil "keajaiban kepentingan kompaun. "

" Kuasa kepentingan majmuk adalah keajaiban kelapan dunia. Memiliki pemikiran jangka panjang dengan kepentingan kompaun kerana sekutu anda akan membolehkan anda mengubah kadar tabungan yang konsisten kepada persaraan yang selesa, "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., Dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif. "(Juga lihat Memahami Kepentingan Kompaun .)

Jangan Simpan, Berinvestasi

Setelah anda meningkatkan pendapatan dan simpanan anda, akaun bank untuk akaun persaraan individu (IRA). Pada peringkat ini, anda sedang beralih dari menyimpan wang untuk melabur wang.

Jika anda tidak tahu banyak mengenai pelaburan, fikirkannya sebagai cara untuk meletakkan wang anda untuk bekerja mendapatkan lebih banyak wang. Lihat Objektif Pelaburan Asas untuk mengetahui lebih lanjut mengenai topik ini. Dari segi praktikal, anda boleh mulakan dengan meletakkan wang anda menjadi dana bersama, kerana ia merupakan salah satu cara paling mudah untuk melabur untuk pemula. Tutorial Basikal Reksa Dana kami boleh membantu anda mengetahui tentang kenderaan pelaburan ini.

Pilih sama ada dana indeks yang mereplikasi indeks pasaran saham utama U. S., seperti S & P 500, atau dana yang diuruskan secara aktif yang melabur dalam stok biru-cip. (Lihat juga Passively Managed vs Dana Bersama yang Diuruskan Secara Aktif: Yang Lebih Baik?) Untuk mendapatkan fokus, tetapkan matlamat untuk mempelajari lebih lanjut mengenai pelaburan dan komit untuk matlamat tersebut. Lihat satu atau lebih tutorial ini untuk bermula. Pilih satu dan mulakan membaca.Biarkan topik yang menarik perhatian anda membantu anda menentukan subjek seterusnya yang anda ingin pelajari. Sekali lagi, ini adalah usaha jangka panjang. Jangan cuba menyerap semuanya sekaligus. Hanya mula membaca, berkomitmen untuk melakukannya secara tetap dan berpegang kepadanya. Seperti yang anda pelajari lebih lanjut, luangkan masa untuk mengajar diri anda tentang yuran dana bersama dan pastikan anda tidak mengurangkan pulangan anda dengan membayar lebih daripada yang anda perlukan (lihat Hentikan Pembayaran Bayaran Bersama Tinggi dan 3 Dana Bersama dengan Rasio Perbelanjaan Terendah ).

Dapatkan Diri Anda 401 (k)

Sebaik sahaja anda menguasai seni belanjawan dan mula melabur, anda mungkin mahu lebih banyak wang untuk meningkatkan kedua taraf hidup anda dan amaun yang anda investasikan. Carian kerja lain boleh membantu anda untuk mencapai matlamat ini. Kali ini, cari kerja yang menawarkan pelan 401 (k) dengan majikan yang sepadan dengan sumbangan anda. Beri pelaburan cukup untuk mendapatkan perlawanan penuh syarikat. Dari masa ke masa, apabila anda mendapat kenaikan dan promosi, tingkatkan kadar caruman anda kepada jumlah maksimum yang dibenarkan. Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai ini, lihat Dasar Asas Rancangan Persaraan 401 (K) .

"Bekerja untuk syarikat dengan 401 (k) adalah satu perkara. Bekerja untuk syarikat yang menawarkan sumbangan yang sesuai adalah yang lain. 401 (k) padanan adalah di mana anda benar-benar dapat melihat dana anda berkembang. Dan cepat, "kata David N. Waldrop, CFP®, presiden Bridgeview Capital Advisors, Inc., di El Dorado Hills, Calif.

The Bottom Line

Perancangan persaraan adalah usaha jangka panjang. Fikirkan "maraton" bukannya pecut. Ia akan membawa kebanyakan orang seumur hidup untuk membina dana persaraan yang kukuh. "Persediaan untuk persaraan lebih banyak tentang ketekunan dan kurang mengenai kecemerlangan," kata Craig L. Israelsen, Ph.D D., perancang portfolio pelaburan 7Twelve Portfolio di Springville, Utah. "Apabila berfikir tentang bersiap sedia untuk persaraan berfikir Crock-Pot - bukan gelombang mikro. "

Bertekad untuk usaha - dan terus memperbaiki kedudukan anda dengan, antara aktiviti lain, mengurangkan hutang anda, meningkatkan pendapatan anda dan meningkatkan pendidikan anda. Walaupun tahun-tahun awal akan menjadi satu cabaran, dengan setiap tahun berlalu kemajuan yang telah anda buat akan menjadi lebih jelas. Untuk lebih mendalam tentang simpanan persaraan, lihat Tutorial Persaraan .