Mengambil insurans hayat adalah salah satu cara terbaik untuk melindungi anak-anak anda secara kewangan sekiranya sesuatu yang tidak diduga berlaku kepada anda. Dan, apabila anda menetapkan dasar itu, memilih benefisiari mungkin kelihatan seperti butiran kecil. Tetapi jika anda tidak berhati-hati mengenai pilihan anda, ia boleh mengakibatkan pelbagai akibat yang tidak diingini.

Dan jika anak-anak anda masih muda, keputusan ini lebih penting.

Bukan Hanya Anak-Anak Muda Anda

Sering kali, ibu bapa menjadikan anak-anak mereka sebagai penerima manfaat dasar, tanpa memberi banyak pemikiran. Tetapi oleh undang-undang, syarikat insurans tidak boleh menyerahkan wang kepada anak-anak di bawah umur. Oleh itu mahkamah perlu melantik seorang penjaga untuk mengawasi apa-apa aset bagi pihak mereka. Itu boleh menjadi proses yang panjang, dan yang biasanya memerlukan banyak tarikh mahkamah. Ia juga memakan faedah insurans hayat, kerana keluarga terdekat anda mungkin perlu melibatkan seorang peguam untuk mewakili mereka dalam semua tarikh mahkamah.

Sekiranya anda berkahwin dengan bahagia, pilihan yang jelas adalah untuk menjadikan pasangan anda penerima utama manfaat kematian (dengan mengandaikan bahawa anda yakin dengan keupayaannya untuk mengendalikan jumlah sekali gus besar). Tetapi bagaimana jika anda seorang ibu tunggal - atau anda ingin merancang untuk kemungkinan bahawa anda dan pasangan anda berdua mati awal, meninggalkan anak-anak anda yatim piatu?

Pilihan yang paling mudah, dan biasanya kurang mahal adalah untuk menetapkan orang dewasa (sahabat atau saudara) yang dipercayai untuk mengawasi pencairan wang insurans untuk mereka. Jika anda pergi ke laluan ini, ketahuilah bahawa anda meletakkan banyak kepercayaan dalam penghakiman orang ini. Dia mempunyai banyak budi bicara dari segi bagaimana dana dibelanjakan. Memilih pemegang amanah ini hanya masuk akal jika anda mempunyai keyakinan terhadap kemampuan orang itu untuk mengendalikan wang dengan bijak dan menghormati nilai-nilai dan keinginan anda dalam pendidikan anak-anak anda.

Bila Mencipta Akaun UTMA

Satu cara untuk mengelakkan komplikasi yang tidak perlu adalah untuk menyediakan akaun Perpindahan Seragam kepada Akta Minor (UTMA). Di bawah aturan ini, hasil insurans masuk terus ke dalam akaun, dan anda menetapkan penjaga untuk menguruskan aset di atas nama anak anda. Apabila anak lelaki atau anak perempuan anda mencapai umur dewasa - umur 18 hingga 25, bergantung kepada keadaan - mereka menerima apa-apa dana yang tinggal.

Masalah terbesar dengan akaun UTMA ialah mereka tidak memberikan banyak kelenturan. Katakan anda tidak mahu anak anda menerima tumpukan wang tunai gergasi apabila dia bertukar menjadi 18. Bagaimana pula?

Atas sebab itu, akaun-akaun ini paling masuk akal jika anda mempunyai manfaat kematian yang agak sederhana - katakan, $ 100, 000 atau kurang - dan anak-anak agak muda. Dalam kes itu, kebanyakan wang itu mungkin akan dibelanjakan semasa mereka dibesarkan.Jadi, kurang takut meninggalkan orang dewasa muda dengan lebih banyak wang daripada yang mereka dapat mengendalikan.

Setiap negeri kecuali South Carolina kini mengiktiraf akaun UTMA. Apa yang perlu anda lakukan ialah hubungi pembekal insurans hayat anda; kebanyakannya dilengkapi untuk menubuhkan satu untuk anda.

Apabila Amanah Lebih Baik

Alternatif lain adalah untuk mewujudkan kepercayaan yang menjadi benefisiari polisi insurans anda.

Kelebihannya adalah bahawa anda mempunyai lebih banyak kebijaksanaan tentang bagaimana dan bila wang itu dibahagikan. Sebagai contoh, sebagai contoh, anda mempunyai dua orang anak yang menerima $ 200,000 setiap satu daripada kontrak insurans hayat anda. Anda lebih suka mereka tidak mendapat wang sekaligus, dan tidak sampai mereka mencapai usia dewasa. Anda boleh mengarahkan para pemegang amanah - orang yang mengurus kepercayaan - untuk membebaskan $ 50.000 pada 20 ^th , 25 ^ke , ^ke dan 35 ^th hari lahir.

Jika ada kelemahan untuk mempercayai, itu adalah tag harga mereka. Biasanya anda akan mempunyai seorang wakil peguam, satu proses yang boleh dengan mudah membelanjakan lebih daripada $ 1, 000. Terdapat cara yang lebih murah untuk menubuhkan kepercayaan: produk perisian undang-undang, termasuk Quicken WillMaker dan LegalZoom, sebagai contoh. Atau anda boleh menggunakan bahasa standard, yang tersedia secara dalam talian, dan menyesuaikannya dengan maklumat peribadi anda.

Amanah juga boleh menanggung kos pentadbiran atau penjagaan yang berterusan. Tetapi, jika anda meninggalkan polisi dengan nilai muka yang agak besar, ia boleh menjadi alat yang berharga, dan beberapa ratus dalam perbelanjaan dapat diabaikan dalam jangka panjang. Untuk butiran lanjut, lihat 7 Alasan Sendiri Insurans Hayat dalam Amanah Tidak Boleh Ditarik .

Mencari Penilik Baik

Jangan fikir anda perlu mencari ahli kewangan untuk menjadi penjaga atau pemegang amanah anda. Sesiapa yang anda pilih mempunyai peluang untuk mengupah profesional yang boleh menasihati cara melabur dan mengurus warisan. Cabaran utama anda adalah untuk mencari seseorang yang bukan sahaja boleh dipercayai, tetapi mempunyai akal fikiran untuk mendapatkan bantuan di luar bila perlu.

Idealnya, ini adalah orang yang sama yang akan menjadi penjaga anak anda sekiranya anda mati, walaupun tidak perlu. Jika orang yang anda tetapkan untuk menjaga anak-anak anda terdedah untuk membuat keputusan kewangan yang kurang baik, mungkin idea yang baik untuk mencari orang lain untuk peranan pengurus hartanah. Hanya tahu bahawa semakin baik kedua-dua orang ini menjadi lebih baik, semakin baik anak-anak anda.

Mengemaskini Kertas Kerja

Tanpa mengira bagaimana anda menetapkan kehendak anda (lihat Kenapa Kehendak Anda Harus Beri Nama Penerima Yang Ditetapkan ), anda perlu memastikan kertas kerja benefisiari dari penanggung insurans adalah tepat. Jika tidak ada jaminan bahawa orang yang anda mahu menerima dana sebenarnya akan mendapatkannya.

Jika anda perlu meminda kontrak untuk mencerminkan penerima yang berbeza, minta borang perubahan benefisiari daripada ejen anda. Membuat kemas kini biasanya merupakan proses yang agak mudah.

Perlu diingat bahawa anda harus menamakan benefisiari sekunder, atau kontinjen juga. Dengan cara itu, jika penerima utama mati sebelum atau pada masa yang sama, manfaat insurans masih boleh mengelakkan probet.

Intinya

Memilih benefisiari mungkin kelihatan seperti butiran kecil apabila anda menetapkan polisi insurans hayat anda. Tetapi tidak memahami implikasi keputusan itu boleh menyebabkan hasil yang sangat berbeza dari yang anda mahukan.

Jika anda tidak berhati-hati tentang pilihan benefisiari anda, ia mungkin mengambil sedikit masa sebelum anak anda mendapat wang. Atau dana boleh berakhir di tangan seseorang yang tidak bersedia menangani tanggungjawabnya.