Apabila anda berusia 20 tahun, persaraan seolah-olah seperti matlamat jauh yang hampir tidak kelihatan sama sekali. Malah, ia adalah salah satu alasan yang paling biasa dibuat orang untuk membenarkan tidak menjimatkan persaraan. Jika itu menggambarkan anda, fikirkan penjimatan ini bukan sebagai pengumpulan kekayaan, mencadangkan Marguerita Cheng, CFP, Ketua Pegawai Eksekutif Blue Ocean Global Wealth di Rockville, Md.

Sesiapa yang mendekati umur persaraan akan memberitahu anda bahawa tahun-tahun berlalu dan bangunan itu telur sarang telanjang menjadi lebih sukar jika anda tidak mula awal. Juga, anda mungkin akan memperoleh perbelanjaan lain yang anda belum mungkin, seperti gadai janji dan keluarga yang semakin meningkat.

Anda tidak boleh mendapatkan banyak wang ketika anda memulakan kerjaya anda, tetapi ada satu perkara yang anda mempunyai lebih banyak daripada yang lebih kaya, orang tua - masa. Dengan masa di sebelah anda, menjimatkan persaraan menjadi urusan yang lebih menyenangkan (dan menarik).

Anda mungkin juga membayar pinjaman pelajar anda, tetapi walaupun sejumlah kecil yang disimpan untuk persaraan dapat membuat perubahan besar pada masa depan anda. Kami akan menerangkan mengapa 20-an adalah masa yang tepat untuk mula menjimatkan untuk tahun-tahun selepas kerja.

Kepentingan Kompaun Adalah Kawan Anda

Keunikan kompaun adalah sebab nombor satu yang dibayar untuk memulakan awal dengan perancangan persaraan. Sekiranya anda tidak mengetahui dengan istilah ini, faedah kompaun adalah proses yang mana jumlah wang yang meningkat secara eksponen disebabkan oleh kepentingan lebih atau kurang bangunan dengan sendirinya dari masa ke masa.

Untuk maklumat lanjut, lihat Pelaburan 101: Konsep Pengkompaunan .

Mari kita mulakan dengan contoh mudah untuk menurunkan asas-asas: Katakan anda melabur $ 1, 000 dalam bon jangka panjang yang selamat yang memperoleh faedah 3% setahun. Pada akhir tahun pertama, pelaburan anda akan meningkat sebanyak $ 30 (3% dari $ 1000). Anda kini mempunyai $ 1, 030.

Walau bagaimanapun, tahun depan anda akan mendapat 3% daripada $ 1, 030, yang bermaksud pelaburan anda akan meningkat sebanyak $ 30. 90. Sedikit lagi, tetapi tidak banyak.

Fast forward ke tahun ke-39. Dengan menggunakan kalkulator berguna ini dari laman web Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa AS, anda dapat melihat bahawa wang anda telah berkembang menjadi sekitar $ 3, 167. Teruskan ke tahun ke-40 dan pelaburan anda menjadi $ 3, 262. 04. Itu perbezaan satu tahun $ 95. Perhatikan bahawa wang anda sekarang berkembang lebih daripada tiga kali secepat yang dilakukan pada tahun pertama. Inilah caranya "keajaiban pendapatan pengkompaunan pada pendapatan berfungsi dari dolar pertama yang disimpan untuk mengembangkan dolar masa depan," kata Charlotte A. Dougherty, CFP, pengasas Dougherty & Associates di Cincinnati, Ohio.

Penjimatan akan menjadi lebih dramatik jika anda melabur wang dalam dana pasaran saham atau kenderaan pendapatan lain yang lebih tinggi.

Menyimpan Awal Sedikit dan Menyimpan Banyak Kemudian

Marilah kita menjalankan senario lain untuk menggerakkan idea ini ke rumah.Katakan anda mula melabur di pasaran pada $ 100 sebulan, dan anda purata pulangan positif sebanyak 1% sebulan (atau 12% setahun, ditambah bulanan) lebih daripada 40 tahun.

Kawan anda pada usia yang sama tidak memulakan pelaburan sehingga 30 tahun kemudian, dan melabur $ 1, 000 sebulan selama 10 tahun, juga rata-rata 1% sebulan (atau 12% setahun, ditambah sebulan).

Siapa yang akan mempunyai lebih banyak wang yang disimpan pada akhirnya?

Rakan anda akan disimpan sekitar $ 230, 000. Akaun persaraan anda akan sedikit lebih dari $ 1. 17 juta. Walaupun rakan anda melabur sebanyak 10 kali lebih banyak daripada anda ke arah akhir, kuasa kepentingan kompaun menjadikan portfolio anda jauh lebih besar.

Roth atau IRA biasa?

Bagaimana anda melabur dalam persaraan anda juga mempunyai implikasi penting untuk cukai anda.

Jika anda melabur dalam akaun persaraan individu tradisional (IRA), anda boleh memotong hingga $ 5, 500 dari cukai anda untuk tahun cukai itu. Ia akan tumbuh bebas cukai sehingga anda mengeluarkannya. Walau bagaimanapun, apabila anda mengeluarkan wang ini, anda perlu membayar cukai persekutuan dan negeri yang dikenakan ke atasnya. Sekiranya anda menarik balik $ 1 itu. 17 juta sekaligus, sebagai contoh, ia boleh menanggung kos seratus ribu dolar dalam cukai untuk tahun itu. Satu lagi kelemahan IRA tradisional: sesuatu yang disebut pengedaran minimum yang diperlukan (RMD). Sekiranya ini masih wujud semasa anda berusia 70 ½ tahun, anda dikehendaki untuk mengeluarkan (dan dikenakan cukai) jumlah tertentu setiap tahun bermula pada tahun kalendar selepas anda menghidupkan umur tersebut.

Sebagai alternatif, anda boleh melabur dalam Roth IRA. Anda membuka Roth dengan pendapatan pasca cukai, jadi anda tidak mendapat potongan atas caruman anda (sehingga $ 5, 500 setahun). Bagaimanapun, apabila anda bersedia mengeluarkan wang yang anda tidak perlu membayar cukai - dan itu termasuk semua wang yang anda sumbangkan sepanjang tahun. Di samping itu, anda boleh meminjam sumbangan (bukan pendapatan) jika anda perlu (lihat Bagaimana Menggunakan RRA IRA anda sebagai Dana Kecemasan ) . Terdapat had pendapatan pada siapa yang boleh mempunyai Roth, tetapi anda mungkin selamat di bawah mereka dalam 20-an anda. Untuk lebih banyak perbezaan ini, lihat Roth vs IRA Tradisional: Yang Betul untuk Anda?

Jika majikan anda menawarkan 401 (k), pastikan anda memanfaatkannya sebelum anda membuka IRA, terutamanya jika syarikat sepadan dengan sumbangan anda. Banyak syarikat menawarkan Roth dan versi biasa (lihat 401 (k) Pelan: Roth atau Regular? ). Dengan batasan pendapatan tertentu, anda boleh menyumbang kepada IRA dan 401 (k) pada tahun yang sama. Untuk mendapatkan maklumat lanjut, baca Apakah perbezaan antara 401 (k) dan IRA?

Dan buat automatik anda, kata perancang kewangan Carlos Dias Jr., pengasas Excel Tax & Wealth Group, di Lake Mary, Fla. "Wang yang disimpan terus ke dalam akaun persaraan anda tidak boleh dibelanjakan di tempat lain dan tidak akan terlepas. Ia juga membantu anda mengekalkan disiplin dengan simpanan anda. "

Garis Bawah

Semakin cepat anda mula menyimpan untuk persaraan, semakin baik. Apabila anda mula awal, anda mampu membuang sedikit wang sebulan kerana minat kompaun berada di pihak anda."Untuk Millennials, perkara yang paling penting mengenai penjimatan bermula," kata Stephen Rischall, pengasas kumpulan 1080 Financial Group. "Pengkompaunan faedah yang memberi manfaat kepada mereka yang melabur dalam tempoh yang lebih lama. "

Terdapat kebijaksanaan untuk frasa" masa adalah wang "- terutamanya apabila ia berkaitan dengan persaraan anda. Untuk lebih lanjut, lihat Lima Tanda Amaran Persaraan untuk Millennials .