Jika anda menghadapi persaraan dalam masa depan yang tidak begitu jauh dan tidak mempunyai cukup wang yang tersimpan, sudah tiba masanya untuk mengambil tindakan. Statistik berbeza, tetapi takeaway tidak. Kebanyakan orang di depan pintu persaraan membimbangkan dengan rendah. Analisis Pejabat Akauntabiliti Kerajaan pada bulan Jun 2015 mendapati bahawa orang Amerika yang berumur antara 55 dan 64 telah memperoleh kira-kira $ 104,000 dalam simpanan persaraan (kesemuanya $ 310 sebulan jika anda melabur dalam anuitas seumur hidup). Survei Kadar GoBanking mendapati bahawa, sementara 22. 4% orang 55 tahun dan lebih tua mempunyai $ 300,000 atau lebih disimpan, 28% tidak mempunyai simpanan persaraan. Sebenarnya, hanya 26% daripada mereka yang berusia di bawah 60 tahun telah menyelamatkan sekurang-kurangnya tanda aras yang disyorkan sebanyak $ 260, 494.

Apa yang pernah menjadi "tahun keemasan" akan terus menjadi "tahun kerja" untuk ramai kerana kekurangan simpanan (lihat 5 Akaun Simpanan Persaraan Penting ). Adakah ada cara untuk mengubahnya? Kami meminta beberapa pakar perancangan persaraan untuk mengambilnya.

1. Bersara Kemudian

Adam Vega, pengurus kekayaan di United Capital Financial Advisers, berkata, "Saya akan menyarankan untuk bersara setahun lagi. Ini membolehkan tahun penjimatan tambahan, satu tahun yang kurang diperlukan untuk membiayai persaraan dan tahun tambahan bagi membolehkan faedah penggabungan tetap berfungsi. "

2. Dapatkan Pekerjaan Separuh Masa

Aimee Bennett, seorang prinsipal di Fagan Business Communications, berkata: "Tidak ada peluru ajaib jika anda tidak mempunyai wang yang cukup untuk bersara. Ini mungkin bermakna tidak bersara sebaik sahaja anda berniat dari pekerjaan anda sekarang (lihat Berapa lama saya harus mula menyimpan untuk persaraan? ). Atau ia mungkin bermaksud memulakan kerjaya "encore" atau mengambil kerja sambilan. Ini mungkin sesuatu seperti perundingan, tunjuk ajar, bekerja separuh masa dalam pekerjaan runcit yang menarik atau mengubah hobi menjadi pembuat wang. Masa untuk memulakan perancangan - dan mungkin mula melakukannya - sekarang. "(Lihat Persaraan Tidak Bermaksud Anda Harus Berhenti Berpekerja .)

3. Sediakan Caruman Tangkap

Ted Jenkin, CFP, co-CEO dan pengasas oXYGen Financial menasihati pemula lewat untuk memanfaatkan sepenuhnya sumbangan tangkapan jika mungkin. "Mereka yang berusia 50 tahun ke atas boleh menambah tambahan $ 6,000 kepada mereka 401 (k) untuk sumbangan maksimum $ 24, 000 untuk tahun ini jika ia mampu untuk belanjawan anda. Untuk akaun IRA / Roth IRA, anda boleh mengejar tambahan $ 1, 000 untuk mendapatkan $ 6, 500 untuk sumbangan tahunan. "(Angka-angka ini adalah untuk tahun cukai 2016.)

4. Jual Barang Anda

Jangan menghilangkan pusaka keluarga anda yang paling dihargai, tetapi anda mungkin mempunyai beberapa barangan yang bernilai dari ibu bapa anda atau datuk nenek - atau bahkan kehidupan awal anda sendiri - yang tidak seperti peribadi. Sesetengah boleh memegang banyak nilai yang anda boleh ketuk.Bennett berkata, "Bagi mereka yang hampir membuatnya, ia sering mungkin menghasilkan lebih $ 1, 000 hingga $ 2,000 pada tahun ini dengan melakukan perkara-perkara seperti membersihkan rumah dan menjual barangan yang tidak diperlukan di eBay, memegang jualan halaman, menebus ganjaran kad kredit dan memotong bajet dengan membentuk beberapa tabiat baru - dari mengelakkan latte pagi di kedai kopi untuk mencuci di dalam air sejuk. "(Lihat Menilai pusaka dan Cara Menghapus Barang Kemas yang diwarisi Dari Yang Disayang .)

Banyak ahli kami membincangkan strategi yang mengambil pendekatan" setiap sedikit membantu " .

5. Tahu Keselamatan Sosial Anda

Kebanyakan orang yang telah bekerja penuh waktu tidak akan memiliki masalah untuk memenuhi syarat untuk manfaat Sosial Keamanan mereka, tetapi mungkin tidak tahu berapa banyak yang akan mereka terima. Gunakan kalkulator persaraan agensi untuk menganggarkan manfaat bulanan anda untuk bermula.

Tetapi terdapat beberapa strategi lain untuk membantu memaksimumkan manfaat anda. Jeff Weeks, CFP, pengasas utama di ATX Portfolio Advisors mencadangkan strategi yang kurang dikenali jika anda bekerja dalam profesi yang menawarkan rancangan 403 (b). "Jika majikan menawarkan pelan 403 (b) (bukan keuntungan, sekolah, hospital, dll.), Ada ciri" catch-up "tambahan jika pekerja itu mempunyai perkhidmatan selama 15 tahun tetapi belum menyumbang sebelum ini. Ini adalah tambahan kepada peruntukan 50 tahun "tangkapan". "

Beliau meneruskan:" Untuk memenuhi syarat untuk penangkapan 15-tahun-perkhidmatan (jika pelan majikan termasuk peruntukan ini), pekerja mesti mempunyai perkhidmatan selama 15 tahun dengan majikan 403 (b) yang layak. Had penangguhan elektif ke akaun 403 (b) peserta boleh ditingkatkan sehingga $ 3, 000 dalam mana-mana tahun bercukai (had majikan oleh majikan sebanyak $ 15,000) jika pekerja tersebut mempunyai sekurang-kurangnya 15 tahun perkhidmatan dengan majikan yang sama. "Ketahui lebih lanjut di laman web IRS.

6. Strategi Keselamatan Sosial untuk Pasangan

Walaupun strategi "Fail dan Suspend" untuk Keselamatan Sosial tidak lagi tersedia, pasangan masih mempunyai beberapa cara lain untuk masa Keselamatan Sosial untuk faedah maksimum (lihat Strategi Alternatif untuk File dan Suspend >). Individu yang sudah berkahwin yang dilahirkan pada 1 Januari 1954 atau lebih awal boleh memfailkan apa yang dikenali sebagai "permohonan terhad" apabila mencapai umur persaraan penuh jika pasangannya telah mencapai usia persaraan penuh mereka dan telah memfailkan faedah Jaminan Sosial mereka. Hal ini membolehkan petugas untuk menerima manfaat keluarga mereka sementara manfaat mereka sendiri sebagai pekerja terus meningkat hingga usia 70 tahun. Pasangan muda, bagaimanapun, telah kehilangan manfaat ini. Adakah saya kehilangan hak untuk mengutip faedah Keselamatan Sosial sebelum saya mengumpul sendiri ? akan memberi anda lebih banyak maklumat. 7. Menggabungkan HDHP dan HSA

Pelan kesihatan tinggi yang boleh ditolak (HDHP) yang digabungkan dengan akaun simpanan kesihatan (HSA) mungkin mengurangkan kos penjagaan kesihatan anda jika anda berada dalam keadaan yang baik. Kelemahannya ialah anda akan membayar lebih daripada saku untuk penjagaan kesihatan sehingga anda mencapai deductible. Untuk 2016, anda boleh meletakkan sehingga $ 6, 750 ($ 7, 650 jika anda berumur 55 tahun) ke dalam HSA jika anda mempunyai pelan keluarga ($ 3, 350 untuk individu.Wang adalah "bukan sahaja pra-cukai, tetapi pra-FICA jika ia merupakan sebahagian daripada pelan kafeteria majikan anda," kata Seminggu. "Jika anda tidak membelanjakannya sepanjang tahun, ia terus berkembang bebas cukai masa depan perubatan anda. "

8. Jangan Bayar Gadai Janji Anda

Scott Stratton, CFP, pengasas Pengurusan Kekayaan Hayat Baik, menasihati anda untuk tidak membayar hipotek anda dalam keadaan yang paling banyak. "Pemikirannya adalah bahawa dengan tidak mempunyai gadai janji, anda akan mempunyai perbelanjaan yang kurang. Benar, tetapi mengambil $ 100, 000 atau $ 200, 000 dari portfolio anda untuk membayar gadai janji 3% atau 4% mungkin menjadi buruk idea dalam jangka masa panjang. "

Beliau berkata," Dari segi sejarah, portfolio pelaburan dapat kembali lebih dari 3% atau 4% dari masa ke masa. Temui diri anda dalam situasi itu, pertimbangkan gadai janji terbalik. Tetapi pendekatan yang lebih bijak, jika anda tidak diselamatkan untuk bersara, mungkin menyimpan gadai janji anda di tempat. "(Lihat

Bagaimana Adakah Pekerjaan Hipotek Balik? ) 9. Jangan Risiko Outsized

Jika anda berada di belakang, jangan cuba dan buatlah dengan itu dengan agresif dengan pelaburan anda. Dagangan jangka pendek atau hari, strategi pilihan agresif, dan bertindak pada petua saham tidak mungkin membantu dan, sebenarnya, boleh membahayakan portfolio anda. Stratton berkata, "Sesetengah orang berfikir bahawa jika mereka melayari pagar, mereka boleh membuat masa yang hilang. Malangnya, kebanyakan cerita yang saya tahu tentang pesara dagangan harian tidak berakhir dengan baik. Langkau kursus pilihan dan berpegang teguh pada portfolio pelbagai yang sesuai untuk toleransi risiko anda. "

10. Mendapatkan Pengalaman Anda

Anda mungkin tidak mempunyai banyak wang, tetapi anda mungkin mempunyai banyak pengalaman. Mengapa tidak mengubahnya menjadi perniagaan? Joshua E. Self, CFP, kini merupakan rakan pengurusan di PLC Wealth Management, bercakap tentang membantu beberapa pelanggan "menubuhkan perniagaan perundingan untuk memanfaatkan pengalaman kerja mereka, sama ada sebagai hiruk sampingan atau kerja sepenuh masa. pendapatan (dan banyak daripada mereka telah membuat perundingan yang lebih eksponen daripada bekerja sebagai pekerja), terdapat pelbagai pilihan pelan persaraan yang telah kami gunakan untuk perancangan cukai serta meletakkan satu tan wang untuk persaraan. Beberapa contoh akan SEP IRA, Individu 401 (k), atau kombo Individu 401 (k) merancang dengan pelan manfaat kira-kira tunai. "

Bottom Line

Anda mungkin terpaksa bekerja lebih lama daripada yang anda harapkan, tetapi ada banyak cara untuk mendapatkan lebih banyak wang yang mengalir ke akaun persaraan anda sebelum anda bersara .. Sudah tentu, pakar kami hanya boleh menawarkan maklumat umum Mungkin ada strategi lain yang khusus untuk keadaan kewangan anda yang dapat membantu anda. er untuk membuat anda bergerak ke arah yang betul.