Sudah menjadi ingredient bagi kami untuk memaksimumkan 401 (k) rancangan kami atau kenderaan persaraan sumbangan yang ditetapkan di tempat kerja yang sama sebagai cara terbaik untuk menyelamatkan persaraan. Ini nasihat yang pasti. Walau bagaimanapun, dalam beberapa tahun kebelakangan ini, satu lagi kenderaan simpanan persaraan telah datang yang mungkin lebih tinggi daripada 401 (k): akaun simpanan kesihatan (HSA).

HSA hanya boleh digunakan bersamaan dengan pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan, di mana deductible sekurang-kurangnya $ 1, 300 untuk individu dan $ 2, 600 untuk keluarga. Rancangan kesihatan jenis ini ditawarkan oleh kira-kira 43% daripada majikan sekarang.

Baca terus kenapa, dalam banyak kes, penggunaan HSA bukan 401 (k) untuk menyimpan untuk persaraan membuat banyak akal. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara Menggunakan HSA Anda untuk Pensiun. )

Kos Tinggi Penjagaan Kesihatan dalam Persaraan

Dalam kaji selidik Kos Penjagaan Persaraan Kesihatan terkini yang paling terkini, ia mengira bahawa kos daripada penjagaan kesihatan sepanjang persaraan untuk pasangan di mana suami-suami berusia 65 tahun adalah $ 245,000. Itu adalah dari $ 220,000 pada tahun 2014. Nombor ini termasuk tag harga Medicare dan 20% kos yang tidak dilindungi oleh Medicare, tetapi ia tidak termasuk kos pergigian dan insurans penjagaan jangka panjang.

Dana yang ditangkap dalam HSA boleh membantu dengan kos yang melambung tinggi itu. Bayaran yang layak untuk pengeluaran HSA tanpa cukai boleh dibuat termasuk:

• Jaminan insurans dan deduktif insurans kesihatan
• Kebanyakan kos perubatan dan pergigian
• Penjagaan Wawasan
• Ubat preskripsi dan insulin
• Premium Medicare
• Sebahagian daripada premium untuk dasar penjagaan jangka panjang yang layak cukai

Menurut cerita baru dalam

Wall Street Journal, HSA adalah "akaun paling disukai cukai yang ada," kata Michael Kitces, pengarah perancangan kewangan di Pinnacle Advisory Group Inc. di Columbia, Md. "Menggunakan satu untuk menyimpan untuk perbelanjaan perubatan persaraan adalah strategi yang lebih baik daripada menggunakan akaun persaraan" untuk menampung perbelanjaan tersebut. (Untuk lebih lanjut, lihat: 7 Cara Mengurangkan Kos Penjagaan Kesihatan dalam Persaraan . ) Simpanan Cukai HSA

Seperti sumbangan kepada akaun tradisional 401 (k), sumbangan kepada HSA dibuat atas dasar pra-cukai, yang bermaksud bahawa ia mengurangkan liabiliti cukai pendapatan persekutuan dan negara anda. Walau bagaimanapun, sumbangan HSA yang dibuat melalui potongan gaji tidak tertakluk kepada cukai FICA.

Selain itu, wang yang menyumbang kepada HSA bukan sahaja tumbuh bebas cukai seperti dengan 401 (k) tetapi jika ditarik balik untuk menampung perbelanjaan perubatan yang berkelayakan, wang itu tidak dikenakan cukai apabila diambil, kerana ia mempunyai akaun tradisional 401 (k). e juga tidak ada pengagihan minimum yang diperlukan untuk berurusan pada usia 70. 5, sama ada.

Cara Kerja HSA

Secara idealnya, pelanggan anda akan membiayai HSA mereka semasa mereka bekerja dan meninggalkan dana sendiri untuk berkembang tanpa cukai sehingga diperlukan semasa bersara. Mereka juga akan membayar perbelanjaan perubatan dari sumber lain semasa mereka masih bekerja.

Sekali mereka mencapai umur persaraan, pelanggan akan menggunakan wang tersebut di HSA untuk membayar sebarang premium insurans kesihatan termasuk Medicare. Mereka boleh menggunakan wang itu untuk, katakan, meliputi perbelanjaan perubatan dan pergigian yang berkelayakan berdasarkan dasar bebas cukai. Jika mereka mempunyai cukup banyak wang dalam HSA, ini mungkin membolehkan mereka menggunakan Jaminan Sosial mereka dan penjimatan persaraan lain untuk menampung seluruh perbelanjaan persaraan mereka.

Bagi pelanggan yang strategi HSA ini berfungsi dengan baik, penasihat kewangan dapat membantu melabur wang itu secara jangka panjang untuk pertumbuhan sehingga bersara berdasarkan umur dan masa mereka. Ini mungkin bermakna pelanggan mungkin perlu memindahkan wang ke HSA di tempat di luar pilihan yang ditawarkan oleh majikan mereka jika pilihan pelaburan yang ditawarkan tidak memenuhi keperluan mereka.

Had sumbangan untuk 2016 ialah $ 3, 350 setahun untuk individu dan $ 6, 750 untuk keluarga, dengan $ 1, 000 lagi yang dibenarkan bagi mereka yang berusia 55 tahun ke atas. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat:

Peraturan untuk Mempunyai Akaun Simpanan Kesihatan. ) Selain itu, banyak majikan akan menyumbangkan wang kepada HSA pekerja kerana mereka menjimatkan wang ke atas premium untuk pekerja yang pergi berkurang tinggi merancang laluan. Sumbangan majikan dilaporkan sebagai gaji tidak dikenakan cukai ke atas pekerja W-2 untuk tahun itu.

Dalam kes lain, mungkin lebih masuk akal untuk orang menggunakan dolar HSA mereka sebelum bersara daripada membayar bil perubatan mereka dengan dolar selepas cukai. HSA juga boleh digunakan sebagai strategi perancangan cukai di mana pelanggan mungkin mengetuk kos perubatan perubatan berkelayakan untuk satu tahun dan mengetuk HSA mereka untuk dana bebas cukai berbanding menggunakan akaun persaraan lain yang akan mencetuskan pendapatan yang boleh dikenakan cukai.

Tanpa mengira sama ada pelanggan memilih untuk membenarkan akaun mereka dibina sepanjang tahun-tahun kerja mereka dan berfungsi sebagai sumber persaraan tambahan-atau tidak kira sama ada mereka menggunakan beberapa atau semua dolar ini untuk menampung perbelanjaan perubatan semasa-cukai putus sahaja menggunakan HSA untuk mereka yang layak mendapat pilihan yang menarik.

Talian Bawah

Akaun simpanan kesihatan memberikan peluang simpanan persaraan yang sangat baik untuk ramai orang yang menghampiri fasa hayat pasca kerja mereka. Ia adalah satu strategi yang penasihat kewangan perlu mencari untuk pelanggan yang boleh mendapat faedah dan layak. Ini adalah cara terbaik untuk menjimatkan cukai sementara pelanggan menjimatkan dan cara yang baik untuk menyimpan simpanan untuk menampung kos penjagaan kesihatan yang semakin meningkat dalam persaraan. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat:

Bagaimana dan Bila Menggunakan Dana HSA Anda. )