Satu juta dolar adalah nombor pusingan bagus yang telah disimpan untuk persaraan, dan sudah lama menjadi sasaran ahli kewangan yang disyorkan jika anda ingin hidup dengan selesa pada tahun-tahun kemudian. Hujahnya ialah jika anda bersara pada 65 dengan telur sarang $ 1 juta, ia harus bertahan untuk sepanjang hayat anda. Walau bagaimanapun, memikirkan sama ada anda mempunyai wang yang mencukupi memerlukan lebih daripada sekadar menumbuk nombor ke dalam kalkulator. Terdapat beberapa faktor lain yang boleh dipertimbangkan yang boleh mempengaruhi sejauh mana simpanan anda akan meregang. (Untuk lebih lanjut, lihat Asas Perancangan Persaraan .)

Orang Hidup Lebih Lama

Berkat peningkatan dalam penjagaan kesihatan dan peningkatan umum dalam taraf hidup rakyat Amerika secara keseluruhan, lelaki dan wanita melihat jangka hayat mereka berkembang lebih lama tahun demi tahun. Lima puluh tahun yang lalu, lelaki dewasa yang biasa boleh mengharapkan untuk menjalani usia tua berusia 66 tahun. 7 tahun. Wanita, yang secara statistik hidup lebih lama, mempunyai jangka hayat purata sebanyak 73 tahun. 8 tahun.

Hari ini angka-angka telah meningkat secara dramatik. Menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial, lelaki yang bertukar 65 hari ini mempunyai purata jangka hayat sebanyak 84. 3 tahun, manakala wanita mencapai usia itu hidup hingga 86. 6 tahun. SSA menganggarkan bahawa satu daripada empat berumur 65 tahun akan hidup melepasi umur 90 tahun, dan satu dari 10 akan melepasi tanda berusia 95 tahun itu.

Sepanjang lima dekad jangka hayat purata meningkat sebanyak 17 tahun. 6 tahun untuk lelaki dan 12 tahun untuk wanita. Sekiranya ini berterusan, penjanaan abad ke-20 dan 30 penanda generasi kini dapat melihat jangka hayat purata mereka meregangkan ke dalam 90-an mereka. Dalam konteks itu, $ 1 juta di bank mungkin tidak cukup untuk menyediakan persaraan yang selesa. Sebagai contoh, katakan anda bersara pada usia 66 dengan simpanan $ 1 juta dan memilih peruntukan aset konservatif yang menghasilkan pulangan tahunan 5%. Anda menjangkakan hidup 20 tahun lagi, jadi anda menggunakan peraturan 4% untuk mengira pengeluaran anda. Walaupun dengan kadar inflasi 3% yang dipertimbangkan, anda masih mempunyai hampir $ 730,000 yang tersisa dalam akaun persaraan anda pada umur 86. Jika anda menjalani 10 tahun tambahan, bagaimanapun, baki persaraan anda akan berkurangan kepada lebih dari $ 16 , 000. (Untuk lebih lanjut, lihat

Mengapakah Peraturan 4% Tidak Berfungsi untuk Pesara .)

"Meningkatkan jangka hayat tanpa peningkatan yang sama dalam kehidupan kerja kita bermakna kita perlu melanjutkan sumber persaraan kita lebih jauh dari sebelumnya," kata Mark Hebner, pengasas dan presiden, Index Fund Advisors, Inc. Irvine, Calif., Dan pengarang

Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif . "Perbelanjaan $ 1 juta selama 20 tahun memberikan kira-kira gaya hidup $ 50,000 setiap tahun dan hanya $ 33, 333 lebih 30 tahun, yang agak berbeza." Kos Hidup Hidup Berkembang

Menggunakan peraturan 4% yang disebutkan di atas, anda akan dapat menarik $ 40,000 pendapatan dari akaun persaraan anda pada tahun pertama. Itu tidak termasuk sebarang dana tambahan yang anda terima daripada manfaat Jaminan Sosial. Sehingga Jun 2017, faedah bulanan purata yang dibayar oleh Jaminan Sosial mencapai $ 1, 254. 78. Jika anda menerima faedah tersebut sepanjang tahun, jumlah pendapatan anda untuk 12 bulan pertama dalam persaraan anda - termasuk kedua-dua pendapatan dari akaun persaraan anda dan Keselamatan Sosial - akan sampai ke $ 55, 057. 36. Kedengarannya seperti jumlah wang yang munasabah, bahkan selesa, untuk bersara, tetapi mungkin tidak mencukupi untuk menangkis kenaikan kos sara hidup.

Menurut Biro Statistik Buruh, bermakna perbelanjaan isi rumah untuk orang tua dalam lingkungan 65 hingga 74 datang kepada $ 48, 885 setiap tahun. Menjelang 85, jumlah perbelanjaan isi rumah min menurun kepada $ 36, 673, tetapi kos penjagaan kesihatan menyumbang kepada perbelanjaan yang lebih besar. Pada masa ini, pasangan pesara berusia 65 tahun boleh mengharapkan untuk membelanjakan $ 266, 589 untuk penjagaan kesihatan dari seluruh poket sepanjang hayat mereka. Itu mengandaikan bahawa mereka berdua dalam keadaan baik dan bahawa mereka mempunyai Medicare Bahagian B dan D, bersama dengan insurans kesihatan tambahan.

Secara bulanan mereka akan membayar $ 583 untuk penjagaan kesihatan bermula pada umur 65 tahun; sebanyak 85 jumlah bulanan akan lebih daripada dua kali ganda, kepada $ 1, 211. Dengan perumahan, pengangkutan dan makanan menjadi lebih mahal, inflasi naik dan pasangan hidup lebih lama, ada peluang yang baik bahawa $ 1 juta tidak akan cukup untuk membantu mereka mengekalkan taraf hidup mereka. Penyelidikan dari LIMRA (sebelum ini dikenali sebagai Persatuan Pemasaran dan Penyelidikan Insurans Hayat) menunjukkan bahawa inflasi pada, katakanlah, 3% hanya dapat makan sebanyak $ 117,000 kuasa perbelanjaan pesara dari masa ke masa.

Simpanan Pekerja Tidak Menjaga Pantauan

Survei selepas tinjauan mencadangkan bahawa Amerika jatuh pendek di mana penjimatan persaraan mereka berkenaan. Menurut Institut Keamanan Persaraan Kebangsaan, keseimbangan persaraan median bagi semua isi rumah bekerja hanya $ 3, 000. Ia naik hanya $ 12, 000 untuk isi rumah berhampiran pesara, yang merupakan nombor yang agak menakutkan. Penyiasatan Keyakinan Persaraan yang paling terkini dari Institut Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja mendapati bahawa 64% pekerja mengakui berada di belakang jadual penjimatan. Dengan jumlah yang sama 22% pekerja sangat yakin tentang prospek persaraan mereka, sementara 36% mengatakan mereka agak yakin bahawa mereka akan dapat menyimpan cukup.

Apabila anda menganggap nombor tersebut, persoalannya beralih dari

"Adakah $ 1 juta sudah cukup? "Kepada " Adakah mungkin untuk menjimatkan $ 1 juta untuk persaraan? "Jika anda melambatkan penghematan cukup, sama ada kerana anda membayar pinjaman pelajar atau anda hanya meletakkan minimum ke dalam 401 (k) anda, anda perlu realistik tentang berapa banyak wang yang dapat anda kumpulkan . Semakin lama anda melepaskannya, lebih banyak pendapatan anda yang anda perlu mengetepikan untuk mengejar, yang memberikan tekanan yang lebih besar pada belanjawan anda.Dalam pada itu, anda telah terlepas peluang bunga yang anda boleh hasilkan jika anda sudah bermula lebih awal. "Apabila berurusan dengan orang muda berusia 20-an dan 30-an, saya selalu menunjukkan kepada mereka satu konsep yang mudah: nilai masa wang," kata Peter J. Creedon, CFP®, CEO dan pengasas Crystal Brook Advisors, New York, NY "Ambil orang yang meletakkan $ 5, 000 setahun, purata 8% pulangan dan bersara pada 68. Jika mereka bermula pada umur 25 tahun, dengan 43 tahun untuk menyumbang, mereka harus mempunyai sedikit kurang daripada $ 1. 65 juta. Seorang lelaki berumur 35 tahun, yang mempunyai 33 tahun untuk menyumbang, perlu mempunyai hampir $ 730,000. Seorang berusia 40 tahun, dengan 28 tahun untuk menyumbang, akan mempunyai kira-kira $ 477,000. Moral cerita: Mula awal dan Sumbangkan, sejak masa adalah kawan terbaik anda dan membolehkan penggabungan bekerja untuk anda. "Untuk lebih banyak lagi, lihat Kelewatan dalam Kos Simpanan Persaraan Lebih Banyak dalam Long Run

.) " Sukar untuk 20-somethings berfikir tentang persaraan, "kata Marguerita M. Cheng, CFP®, Ketua Pegawai Eksekutif Kekayaan Global Lautan Biru di Rockville, Md. Saya meletakkannya sebagai pengumpulan kekayaan. Sebagai contoh, pelanggan berusia 34 tahun (ibu bapanya adalah pelanggan saya) memulakan Roth IRA 12 tahun yang lalu. Maju ke 2016, dia menggunakan $ 22k $ 34k sebagai bayaran pendahuluan untuk membeli rumah pertamanya. Pada usia 22, dia tidak memikirkan persaraan, tetapi Roth IRA membantunya membina kekayaan untuk tujuan kewangan dan persaraannya. Bagi pelanggan yang lebih muda, penting untuk memberi tumpuan kepada pengumpulan kekayaan, bukan sekadar persaraan. Bottom Line

Menyelamatkan $ 1 juta untuk persaraan adalah matlamat yang tinggi, dan walaupun ia mungkin kelihatan seperti kekayaan, ia hanya akan berlaku ketika perkara-perkara seperti inflasi, peningkatan kos hidup dan harapan jangka hayat yang lebih panjang bermain. Menaikkan jumlah itu kepada $ 2 juta atau lebih mungkin sesuatu yang Millennials perlu dipertimbangkan dengan serius jika mereka tidak mahu menjalankan risiko berakhir dalam pensiun.