Seiring dengan menukar minyak anda setiap 3, 000 batu dan memeriksa beg trik atau rawat anak anda untuk epal senjata, nasihat umum untuk membuat dana kecemasan adalah terlalu berhati-hati. Apa yang anda perlukan adalah kefahaman objektif tentang risiko untuk menyedari bahawa terdapat tempat yang jauh lebih baik untuk meletakkan wang anda daripada akaun lengai yang tidak dapat memperkaya anda.

Para muhibah kewangan peribadi yang paling dikenali adalah hampir sebulat suara dalam advokasi dana kecemasan mereka sebagai bahagian penting dari mana-mana pelan kewangan akal. (Lihat Kenapa Anda Memerlukan Dana Kecemasan .)

Cadangan mereka berbeza hanya dengan saiz - tiga bulan, enam bulan, atau mungkin perbelanjaan hidup lapan bulan yang mencukupi untuk menampung sebarang kemalangan yang mungkin menimpa anda. Tetapi untuk apa? Dan adakah orang benar-benar mendengarkan, atau adakah ini dicta kosong yang ditulis untuk mengambil ruang?

Adakah Matematik

Pertama sekali, betapa banyak wang yang kita bercakap di sini?

Melihat statistik terkini, pendapatan per kapita di Amerika Syarikat ialah $ 56, 516 pada 2015 mengikut FRED (tahun terkini yang tersedia), dan kadar simpanan pendapatan peribadi sebanyak 5,9% pada bulan Maret, 2017, menurut Biro Analisis Ekonomi.

Dengan mengandaikan kadar cukai yang efektif sebanyak 20%, dan menggunakan cadangan konservatif untuk menyodok perbelanjaan hidup lapan bulan, itu bermakna ia akan mengambil masa paling lama $ 38, 000 untuk mewujudkan kecemasan yang cukup stocked dana. Walaupun menggunakan angka tiga bulan itu, anda masih memerlukan $ 14,000 untuk dana kecemasan yang melepasi konvensyen konvensyen. Jika angka-angka tersebut berbunyi tinggi, atau walaupun mereka tidak, fahami bahawa dalam U. S. hutang kad kredit isi rumah purata adalah $ 16, 748 pada 2016. Orang Amerika juga membawa $ 1 terkumpul. Hutang pinjaman pelajar 31 trilion, yang membiayai hutang kad kredit pada setiap peminjam.

Dengan kata lain, matematik tidak mendekati dana kecemasan. Jika ahli-ahli akan mengeluarkan cadangan selimut kepada berjuta-juta orang bahawa mereka semua harus membuat penampan untuk mengikat mereka dalam keadaan yang tidak dijangka, ia akan lebih masuk akal untuk mengatakan, "Daripada mengumpul akaun yang membayar anda 0% atau beberapa titik asas di atasnya, mungkin anda harus menumpukan pada menutup akaun atau dua yang menelan belanja sebanyak 15%. "

Kosongkan Hutang Pertama

Sangat mudah untuk menegaskan bahawa dana kecemasan adalah penting untuk semua orang, sambil mengabaikan hanya kedudukan kedudukan kewangan isi rumah purata. Jika anda membawa hutang kad kredit, hutang pinjaman pelajar, atau kedua-duanya, kemudian membina rizab tunai untuk tujuan apa-apa selain daripada membayar hutang itu harus menjadi perkara terakhir di fikiran anda. Sudah tentu, dengan lebih banyak ekonomi anda hidup dan lebih banyak wang yang anda buat, kedudukan yang lebih baik ialah anda membuat dana kecemasan.Tetapi inilah di mana ironi itu terletak. Kerana, sebagai peraturan, orang yang cukup rajin hidup tanpa hutang pengguna biasanya membayar bil mereka tepat pada waktunya. Mereka tidak memudaratkan diri supaya mereka atau anak mereka boleh menghadiri kolej, dan mereka tidak membelanjakan perbelanjaan yang tinggi. Mereka juga adalah orang-orang yang paling kurang terdedah kepada kecemasan, dan dengan itu, tidak memerlukan sebarang dana kecemasan.

Mungkin anda bimbang tentang penghantaran yang jatuh dari kereta anda, yang anda fikir akan memerlukan pembaikan $ 3,000. Sekiranya anda merasakan prospek masalah ini menjamin mewujudkan dana kecemasan, tetapi anda telah membebani hutang yang mencukupi untuk menampung tiga atau empat penggantian penghantaran, berita yang menyedihkan adalah: Kecemasan anda sudah bermula . Ia bermula beberapa ribu dolar lalu.

Jika anda akan meminimumkan risiko untuk diri sendiri atau keluarga anda - tugas mulia dalam diri sendiri - masyarakat telah mengembangkan beberapa kaedah untuk melakukannya, mana-mana yang anda boleh gunakan untuk kelebihan anda. Bimbang tentang penyakit atau kecederaan yang melemahkan? Kami mempunyai insurans kesihatan untuk itu (hanya pastikan anda mempunyai cukup untuk deductables anda). Bukan sahaja kos pelan kesihatan komprehensif akan kurang daripada satu dana kecemasan peraturan, yang diperuntukkan untuk tujuan tertentu. Hal yang sama berlaku untuk ketakutan, bagaimanapun tidak masuk akal, dari kecelakaan kereta bencana. Sekali lagi, kami mempunyai insurans auto. Sekiranya anda benar-benar prihatin terhadap senario terburuk, perbelanjaan beberapa dolar meningkatkan batas liputan anda maksima menjadikannya jauh lebih masuk akal daripada menghabiskan ribuan lagi dana kecemasan.

Tetapi Bagaimana Jika Saya Kehilangan Pekerjaan Saya?

Nah, bagaimana jika anda lakukan? Ada perkara yang disebut insurans pengangguran. Majikan anda membayar ke atasnya dan ia adalah untuk faedah anda. Kami juga mempunyai tenaga kerja di mana (secara keseluruhan, jika tidak dalam setiap kes individu) 95% daripada mereka yang menginginkan pekerjaan mempunyai mereka. Pengangguran kronik, atau pengangguran, bukan wilayah kelas manusia yang mempunyai kemampuan untuk menangguhkan perbelanjaan yang cukup lama untuk menyelamatkan perbelanjaan hidup beberapa bulan.

Panggilan untuk mewujudkan dana kecemasan menyerang ketakutan yang tidak wajar, meyakinkan orang bahawa kekurangan dana sedemikian mesti menimbulkan keruntuhan kewangan. Satu pihak berkuasa kewangan terkemuka, Dave Ramsey, pernah menyebutkan "kehamilan yang tidak dijangka" sebagai alasan untuk membina dana kecemasan, sehingga membuka persoalan sama ada terdapat orang di planet ini yang pada masa yang sama a) bertanggungjawab untuk mengetepikan enam bulan perbelanjaan hidup, b) tidak begitu bertanggungjawab bahawa mereka tidak tahu bagaimana untuk mencegah kehamilan.

Jika anda sudah membina dana kecemasan dan terkoyak-koyak sama ada anda patut mencubanya ke

membeli tiket kapal terbang untuk wawancara untuk pekerjaan baru yang menjanjikan,

• gantikan kereta mati anda dengan sesuatu yang lebih dipercayai, atau
• hapuskan permaidani lama anda yang dicincang ke bit dan letakkan di bawah garis bawah dengan jubin,
• faham bahawa itu bukan keadaan kecemasan. Mereka hanya hidup.

Bottom Line

Sekiranya anda menjadi sebahagian daripada penduduk yang menikmati nilai bersih yang positif dan telah mengambil langkah-langkah untuk mengurangkan kemungkinan terjejas oleh kecemasan, tahniah.Tetapi faham bahawa itulah alasan yang lebih

tidak untuk mewujudkan dana kecemasan. Kerana dana kecemasan sepatutnya mudah diakses dan cair, kenderaan yang disyorkan untuknya biasanya merupakan akaun simpanan. Akaun tabungan tidak seiring dengan inflasi, yang bermaksud bahawa dana kecemasan adalah cadangan wang yang hilang dalam jangka masa panjang. Ambil wang yang anda hendak dedahkan ke dana kecemasan, letakkannya dalam sesuatu walaupun merendah diri sebagai sijil deposit jangka pendek (CD) - yang seharusnya memberi anda perlindungan FDIC. Anda juga boleh memilih saham cip biru atau dana bon yang berisiko tinggi - yang menambah risiko anda, tetapi memberikan anda akses segera ke dana anda jika anda memerlukannya. Sama ada cara, anda akan membina kekayaan dan bukannya menyaksikannya secara berkurangan. Mengambil masa untuk membina dana kecemasan, dan melepaskan penggunaan selama berbulan-bulan ketika berbuat demikian, adalah penggunaan yang tidak terhebat dari sumber yang berharga dan terhad yang merupakan wang anda.