Salah satu keputusan paling penting yang perlu anda lakukan adalah sama ada untuk menyewa atau membeli rumah. Orang yang menggalakkan membeli rumah daripada menyewa biasanya membuat kes itu jika anda menyewa, anda membuang sejumlah besar wang ke dalam longkang. Malangnya, orang yang sama cenderung untuk mengabaikan kos yang signifikan untuk memiliki rumah. Walau bagaimanapun, dua perkara yang pasti adalah bahawa ramai orang tidak akrab dengan semua kos yang berkaitan dengan memiliki rumah, dan ramai orang tidak tahu bagaimana membandingkan kos memiliki rumah berbanding menyewa. Nasib baik, kami mempunyai proses yang membolehkan anda menilai pilihan anda dalam hampir semua jenis persekitaran perumahan.

Memiliki Rumah Memerlukan Pengeluaran Wang Penting Untuk menentukan daya tarikan relatif memiliki rumah, tujuh kos utama perlu dipertimbangkan. Pertama, jika anda mengambil pinjaman untuk membeli rumah, anda perlu membayar perbelanjaan faedah kepada individu atau institusi yang meminjamkan wang anda. Anda boleh mengira jumlah ini setiap tahun dengan mengalikan kadar pinjaman anda dengan jumlah pinjaman terkumpul. Bagi kebanyakan orang, kos perbelanjaan faedah cenderung menjadi sangat besar selama bertahun-tahun pada permulaan proses pembayaran hipotek, kecuali jika anda membuat bayaran pendahuluan yang sangat besar.

Sebagai contoh, kadar pinjaman sebanyak 5. 3040399% untuk pinjaman 30 tahun tetap akan memerlukan anda membayar balik dua kali ganda jumlah harga belian yang anda bersetuju untuk membayar apabila anda membeli rumah, dan kadar pinjaman 9. 3967767% akan mengharuskan anda membayar balik dengan tepat tiga kali jumlahnya. Seperti yang anda dapat lihat dari contoh-contoh ini, kos perbelanjaan faedah sahaja mungkin lebih besar dari apa yang anda perlu bayar untuk menyewa tempat yang sama untuk hidup. Apabila perbelanjaan faedah diambil kira dengan kos penyelenggaraan, cukai harta, insurans bencana alam, insurans PMI, kos penutupan dan kos pembrokeran, jelas bahawa kos memiliki rumah adalah beban kewangan yang berat.

Manfaat Potongan Cukai Mempunyai Nilai Minimal untuk Pemilik Rumah Paling Banyak Sebagai mengimbangi kos untuk memiliki rumah, banyak pakar hartanah menilai deduktif cukai perbelanjaan faedah dan cukai harta sebagai faedah kewangan memiliki rumah. Walau bagaimanapun, bagi kebanyakan orang, pengecualian cukai ini adalah nilai nominal, kerana jumlah perbelanjaan faedah yang kebanyakan orang menanggung adalah jumlah yang agak sama dengan potongan standard yang diberikan kepada mereka oleh kerajaan persekutuan untuk tujuan mengira cukai pendapatan yang terhutang. Walau bagaimanapun, penjimatan itu hanya akan dikenakan kadar cukai yang dikenakan ke atas jumlah perbelanjaan faedah yang dibayar di atas yang boleh anda tebus melalui penggunaan potongan standard. Oleh itu, melainkan jika anda mengambil pinjaman besar, dan mempunyai kadar faedah yang sangat tinggi terhadap pinjaman anda, manfaat potongan cukai akan menjadi nilai marginal.

Selain itu, walaupun anda boleh memanfaatkan perisai cukai faedah gadai janji dan perisai cukai harta benda, itu tidak masuk akal untuk anda menghabiskan satu dolar untuk menjimatkan seperempat.

Manfaat Ekuiti yang Diberikan Melalui Penghargaan Rumah Terlalu Tinggi Sesetengah pakar hartanah juga akan memberitahu anda bahawa anda perlu mengambil kira hakikat bahawa, jika anda membeli rumah, anda akan mendapat faedah di masa depan sebagai rumah menghargai nilai. Walau bagaimanapun, untuk mengambil kesempatan daripada ekuiti yang diperoleh melalui penghargaan nilai rumah anda, anda perlu menjual rumah anda pada masa yang akan datang untuk merealisasikan keuntungan. Malangnya, sebaik sahaja anda menjual rumah anda, anda masih memerlukan tempat tinggal, dan kemungkinan besar harga rumah lain di kawasan anda juga akan dihargai. Oleh itu, apa-apa keuntungan yang diperoleh melalui nilai yang dihargai rumah anda perlu dimasukkan semula ke dalam kos membeli rumah lain, melainkan anda membeli rumah dengan nilai yang lebih rendah, atau berpindah ke tempat geografi yang lain di mana harga rumah lebih rendah.

Tambahan pula, bukannya bergerak, sesetengah pakar hartanah mengesyorkan bahawa anda memanfaatkan ekuiti di rumah anda dengan mengambil pinjaman ekuiti rumah, atau kredit ekuiti rumah. Walau bagaimanapun, anda harus mengelakkan jenis pinjaman ini kecuali anda mengalami kesulitan kewangan serta-merta, kerana ia biasanya digunakan untuk membolehkan orang ramai menikmati taraf hidup yang melebihi kemampuannya.

Kebanyakan Pemilik Rumah Tidak Tahu Cara Menilai Tahap Harga Rumah di Kawasan mereka Ramai orang telah diberitahu oleh ibu bapa mereka, rakan-rakan mereka dan pakar hartanah sendiri yang mengisytiharkan bahawa mereka boleh menghasilkan wang dengan melabur dalam realiti pasaran hartanah. Walau bagaimanapun, kejatuhan pasaran perumahan baru-baru ini di banyak kawasan U. S. menggambarkan risiko sebenar yang berkaitan dengan memiliki rumah. Oleh itu, jika anda ingin melabur dalam hartanah, dan ingin mengelakkan terjebak dalam kemusnahan pasaran perumahan masa depan, anda perlu mengetahui tentang pinjaman pinjaman konvensional yang telah ditetapkan oleh lembaga pemberi pinjaman gadai janji utama, dan anda harus membangunkan pemahaman dan penghargaan terhadap kelipatan pendapatan isi rumah proprietari yang disenaraikan dalam jadual di bawah. Dengan meningkatkan pengetahuan dan pemahaman anda dalam bidang-bidang ini, anda akan lebih cenderung untuk terjebak dalam pasaran harta tanah yang terlalu panas yang boleh menyebabkan anda mengalami lingkaran kematian kewangan.

Pendekatan Praktikal untuk Menganalisis Pasaran Harta Tanah di Kawasan Anda Seperti yang anda ketahui, Fannie Mae dan Freddie Mac menubuhkan nisbah hadapan hutang kepada pendapatan yang konvensional maksimum sebanyak 28% untuk memupuk pinjaman hipotek berhemat piawaian. Nisbah depan memungut jumlah pendapatan kasar yang dapat Anda habiskan untuk pembayaran terkait perumahan untuk menampung biaya pembayaran pokok, beban bunga, pajak harta dan biaya asuransi. Berdasarkan nisbah depan, gandaan pendapatan isi rumah yang berikut dikira untuk membolehkan anda menilai tahap harga rumah di kawasan anda, berbanding dengan apa yang orang di wilayah geografi anda mampu untuk memiliki.

Gambar 1

Sebagai pembeli hartanah yang prospektif, anda boleh menggunakan faktor-faktor dalam jadual di atas untuk menilai persekitaran perumahan di kawasan anda. Sebagai contoh, jika kadar faedah semasa pada pinjaman kadar tetap 30 tahun ialah 25%, kos harga rumah median di kawasan anda tidak boleh melebihi 4. 2255 kali pendapatan isi rumah median di kawasan anda. Oleh itu, jika anda menentukan bahawa harga rumah median di kawasan anda adalah $ 200,000, maka pendapatan isi rumah median hendaklah sekurang-kurangnya $ 47, 332 ($ 200, 000/4. 2255). Sebaliknya, jika anda menentukan bahawa pendapatan isi rumah median di kawasan anda adalah $ 50, 000, harga rumah median tidak boleh melebihi $ 211, 275 ($ 50, 000 * 4. 2255).

Untuk mengumpulkan maklumat yang anda perlukan untuk menerapkan metodologi ini, anda harus bermula dengan mencari kadar purata pada pinjaman kadar tetap 30 tahun, yang biasanya terdapat di akhbar tempatan anda, dan kemudian dengan mencari kedua-dua harga rumah median dan pendapatan isi rumah median di kawasan anda.

Menerapkan Metodologi Setelah maklumat yang diperlukan telah dikumpulkan, anda harus memulakan penilaian anda tentang pasaran perumahan di kawasan anda dengan membandingkan harga rumah median kepada pendapatan isi rumah median. Sekiranya hubungan antara kedua adalah sama dengan pelbagai di dalam jadual di atas, anda harus mengandaikan bahawa pasaran perumahan anda dihargai sepenuhnya, dan oleh itu anda tidak boleh mengharapkan untuk membuat banyak wang melalui penghargaan nilai rumah anda. Di bawah lingkungan persekitaran ini, keputusan anda untuk membeli atau sewa haruslah berdasarkan analisa pemecahan antara kedua-dua pilihan.

Sebagai perbandingan, jika analisis pasaran anda menentukan bahawa hubungan antara pendapatan isi rumah median dan harga rumah median di kawasan anda mendedahkan bahawa rumah-rumah adalah kurang nilai, risiko memiliki rumah harus dianggap menarik, dan anda mungkin akan membuat wang sebagai seorang pelabur hartanah, dengan anggapan bahawa ekonomi tempatan tetap bebas daripada sebarang risiko idiosyncratik yang boleh menghalang kemampuan orang di kawasan anda untuk memiliki rumah.

Walau bagaimanapun, jika anda mendapati bahawa harga rumah median di kawasan anda melebihi gandaan pendapatan isi rumah median dalam jadual di atas, anda harus berhati-hati dari segi melabur dalam pasaran hartanah tempatan anda, kerana yang lebih tinggi memberitahu anda bahawa nilai rumah di kawasan anda adalah lebih tinggi daripada apa yang dapat dikekalkan oleh pendapatan isi rumah yang dihasilkan oleh orang yang tinggal di kawasan anda. Dalam persekitaran jenis ini, pasaran hartanah tidak kondusif untuk memiliki rumah, dan jika anda membeli rumah, anda kemungkinan besar akan membayar terlalu banyak wang untuknya. Di samping itu, apabila pasaran perumahan dinilai pada tahap ini, kemungkinan besar anda akan meletakkan diri anda dalam kedudukan di mana anda akan terjebak memiliki rumah untuk jangka masa yang panjang. Akibatnya, anda mungkin lebih baik menyewa dalam persekitaran jenis ini.

Bottom Line Keputusan anda untuk membeli rumah akan menjadi salah satu transaksi kewangan terbesar dalam hidup anda. Oleh itu, ia perlu difikirkan dengan baik terlebih dahulu, tidak harus berdasarkan emosi dan tidak boleh dianggap ringan.Dengan itu, jika anda mengikuti nasihat yang digariskan dalam artikel ini, anda harus berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk membuat keputusan kewangan yang berhemat.