Anda telah melakukan semua perkara yang tepat - bercakap secara finansial, sekurang-kurangnya - untuk bersiap sedia untuk bersara. Anda mula menyimpan awal untuk mengambil kesempatan daripada kuasa pengkompaunan, memaksimumkan sumbangan akaun persaraan 401 (k) dan persaraan individu anda (IRA) setiap tahun, membuat pelaburan pintar, tupai wang dalam simpanan tambahan, membayar hutang dan menjelaskan bagaimana memaksimumkan manfaat Jaminan Sosial anda.

Sekarang apa? Bilakah anda berhenti menyimpan - dan mula menikmati buah buruh anda?

Masalah yang Baik untuk Mempunyai (Tetapi Masalah Semua Yang Sama)

Ramai orang yang telah menyelamatkan secara konsisten untuk bersara mempunyai masalah membuat peralihan dari penjimat untuk membuang masa ketika tiba. Penjimatan yang berhati-hati - selama beberapa dekad, selepas semua - boleh menjadi kebiasaan yang sukar untuk dipecahkan. "Penabung yang paling baik adalah belanja yang mengerikan," kata Joe Anderson, CFP, presiden Pure Financial Advisors, Inc. di San Diego.

Cabaran paling ramai rakyat Amerika tidak akan pernah dihadapi: Lebih separuh (55%) berisiko untuk tidak dapat menampung perbelanjaan hidup yang penting - perumahan, penjagaan kesihatan, makanan dan sebagainya - semasa persaraan, untuk kajian terbaru dari Fidelity Investments. Sekalipun ia adalah masalah yang menyedihkan, terlalu berjimat semasa persaraan boleh menjadi masalahnya sendiri. "Saya melihat bahawa banyak orang yang bersara mempunyai lebih banyak kebimbangan tentang kehabisan wang daripada mereka yang bekerja dengan sangat tertekan," kata Anderson. . "Mereka mula hidup itu 'sekiranya berlaku sesuatu' persaraan."

Pada akhirnya, ketakutan semacam itu boleh menjadi perbezaan antara mempunyai persaraan mimpi dan yang suram. Sebagai permulaan, penny-pencium boleh menjadi sihat pada kesihatan anda, terutamanya jika ia bererti skimping makanan yang sihat, tidak kekal aktif secara fizikal dan mental, dan meletakkan penjagaan kesihatan. (Untuk lebih lanjut, lihat

7 Tanda-tanda yang Anda Belanja Terlalu Kecil dalam Persaraan .) Terjejas dalam mod penjimatan juga boleh menyebabkan anda kehilangan pengalaman berharga, daripada melawat rakan dan keluarga untuk belajar kemahiran baru untuk perjalanan. Semua aktiviti ini dikaitkan dengan penuaan yang sihat, memberikan manfaat fizikal, kognitif dan sosial. (Untuk lebih lanjut, lihat

Perjalanan Persaraan: Baik dan Baik untuk Anda .) Satu sebab orang menghadapi masalah dengan peralihan adalah ketakutan: khususnya, ketakutan bahawa mereka akan hidup lebih lama daripada simpanan mereka atau mempunyai perbelanjaan perubatan yang meninggalkan mereka miskin. Satu perkara yang perlu diingat bahawa perbelanjaan secara semula jadi menurun semasa persaraan dalam beberapa cara. Anda tidak akan membayar cukai Sosial dan Medicare lagi, contohnya, atau menyumbang kepada pelan persaraan. Selain itu, banyak perbelanjaan berkaitan pekerjaan anda - perjalanan, pakaian dan makan siang yang kerap, untuk menamakan tiga - akan mengurangkan kos atau hilang.

Untuk menenangkan saraf rakyat, Anderson melakukan demo untuk mereka: "menjalankan unjuran aliran tunai berdasarkan kadar pengeluaran yang sangat aman sebesar 1% hingga 2% dari aset investable mereka. Melalui unjuran mereka dapat menentukan berapa banyak uang mereka akan mempunyai, pemfaktoran dalam perbelanjaan mereka, inflasi, cukai, dan lain-lain. Ini akan menunjukkan kepada mereka bahawa ia adalah OK untuk menghabiskan wang itu. "

Alasan lain beberapa pesara menentang perbelanjaan adalah bahawa mereka mempunyai angka dolar tertentu dalam fikiran bahawa mereka mahu meninggalkan anak-anak mereka atau beberapa penerima lain. Itu sangat mengagumkan - satu titik. Tidak masuk akal untuk hidup dari mentega kacang dan jeli semasa bersara hanya untuk membuat lebih mudah untuk ahli waris anda. (Untuk lebih lanjut, lihat

Menetapkan Anak Kecil sebagai Penerima IRA .) "Pesara harus sentiasa mengutamakan keperluan mereka terhadap anak-anak mereka," kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Penasihat Dana Indeks di Irvine, "Walaupun selalu ada keinginan untuk ibu bapa menjaga anak-anak mereka, mereka tidak sepatutnya datang dengan mengorbankan keperluan mereka sendiri semasa bersara. Ramai ibu bapa tidak mahu menjadi beban kepada anak-anak mereka dalam persaraan dan memastikan mereka kejayaan kewangan sendiri akan memastikan mereka mengekalkan kemerdekaan mereka. "

Kapan Mulai Belanja

Oleh kerana tidak ada zaman ajaib yang menentukan ketika tiba masanya untuk beralih dari penyelamat untuk membuang (sesetengah orang boleh bersara pada 40 sementara yang paling perlu menunggu sehingga usia 60-an atau lebih 70+), anda perlu mempertimbangkan keadaan kewangan dan gaya hidup anda sendiri. Peraturan umum mengatakan selamat untuk menghentikan penjimatan dan mula dibelanjakan sebaik sahaja anda bebas dari hutang dan pendapatan persaraan anda dari Jaminan Sosial, pencen, akaun persaraan, dll. Boleh membiayai perbelanjaan dan inflasi anda.

Sudah tentu, pendekatan ini hanya berfungsi jika anda tidak melampaui perbelanjaan anda; Mewujudkan belanjawan boleh membantu anda berada di landasan yang betul. (Untuk lebih lanjut, lihat

Panduan Lengkap untuk Merancang Belanjawan Tahunan. ) Talian di dalam Pasir

Walaupun anda merasa sukar untuk menghabiskan telur sarang anda, anda perlu mula menunaikan keluar sebahagian daripada simpanan persaraan anda setiap tahun apabila anda berumur 70½ tahun. Apabila IRS mengharuskan anda mengambil pengagihan minimum yang diperlukan, atau RMD, dari akaun IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA atau akaun persaraan (Roth IRAs tidak berlaku) - atau risiko membayar denda cukai. Dan ini bukanlah penalti remeh: Jika anda tidak mengambil RMD anda, anda akan dikenakan penalti yang sama dengan 50% dari apa yang sepatutnya ditarik balik. Jadi, sebagai contoh, jika anda telah mengambil $ 5,000 dan tidak, anda akan berhutang $ 2, 500 dalam denda.

Jika anda bukan pembesaran besar, RMD tidak ada alasan untuk mengejutkan. "Walaupun RMD diperlukan untuk diedarkan, mereka tidak perlu dibelanjakan," Charlotte A. Dougherty, CFP, Dougherty & Associates Cincinnati berkata, "Dalam erti kata lain, mereka mesti keluar dari akaun persaraan dan pergi melalui 'pagar cukai,' seperti yang kita katakan, dan kemudian boleh diarahkan ke akaun selepas cukai yang kemudiannya boleh dibelanjakan atau dilaburkan sebagai sasarannya. "

Seperti Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, Opulen Financial Group di Arlington, Va., nota: Sekiranya individu "cukup beruntung tidak memerlukan dana, mereka boleh melabur semula mereka menggunakan akaun pembrokeran biasa. Atau mereka mungkin mahu menggunakan pengeluaran paksa ini sebagai peluang untuk membuat hadiah tahunan kepada cucu cucu, anak-anak atau bahkan badan amal kegemaran ( yang boleh membantu mengurangkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai). Bagi mereka yang akan dikenakan cukai harta benda, hadiah tahunan ini dapat membantu mengurangkan cukai tanah mereka di bawah ambang cukai estet. "

Oleh kerana peraturan RMD adalah rumit, terutama jika anda mempunyai lebih daripada satu akaun, adalah idea yang baik untuk memeriksa dengan ahli cukai anda untuk memastikan pengiraan dan pengagihan RMD anda memenuhi keperluan semasa.

Bottom Line

Anda mungkin bahagia hidup dengan kurang semasa bersara dan meninggalkan lebih banyak lagi kepada anak-anak anda. Namun, membolehkan diri anda menikmati beberapa keseronokan mudah - sama ada ia melakukan perjalanan, membiayai hobi baru atau membuat kebiasaan makan - boleh membuat persaraan yang lebih memuaskan.

Dan jangan tunggu terlalu lama untuk memulakan: Persaraan awal adalah apabila anda mungkin paling aktif, seperti

4 Fasa Persaraan dan Cara Belanjawan untuk Mereka membuat jelas.