Anda mungkin tertanya-tanya apa penasihat kewangan dengan wang anda dan bagaimana profesional ini memutuskan pelaburan dan tindakan terbaik untuk anda. Artikel ini merosot, langkah demi langkah, betul-betul apa penasihat kewangan. Anda akan memahami apa yang memberitahu proses penasihat dan bagaimana profesional memilih pelaburan yang sesuai untuk anda. Singkatnya, profesional wang ini mempunyai pelan dan sistem terperinci untuk membantu anda membina kehidupan anda pada hari ini dan esok serta bagaimana untuk mengembangkan kekayaan anda.

Penasihat kewangan adalah rakan perancangan anda. Sebagai contoh, anda mungkin mahu membeli rumah percutian atau menghantar Junior ke universiti swasta dalam tempoh 10 tahun. Untuk mencapai matlamat anda, anda memerlukan seseorang untuk membantu membuat rancangan ini menjadi kenyataan, dan di sinilah penasihat kewangan masuk.

Bersama, anda dan penasihat akan menyentuh banyak topik termasuk berapa banyak wang yang perlu anda simpan; jenis akaun yang anda perlukan (persaraan, amanah, dll., pinjaman hutang dan gadai janji); jenis insurans yang anda mesti termasuk penjagaan jangka panjang, jangka panjang, ketidakupayaan, dan lebih banyak serta topik perancangan harta dan harta. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengapa Memilih Penasihat yang Benar adalah Penting .)

Penasihat kewangan juga pendidik. Sebahagian daripada tugas penasihat adalah untuk membantu anda memahami apa yang terlibat dalam memenuhi matlamat masa depan anda. Proses pendidikan mungkin termasuk bantuan terperinci dengan topik kewangan. Pada mulanya, itu boleh menjadi anggaran dan simpanan. Pada nota yang lebih canggih, penasihat akan membantu anda dalam memahami perkara pelaburan, insurans dan cukai yang rumit.

Langkah pertama dalam proses penasihat kewangan adalah memahami kesihatan kewangan anda. Anda tidak boleh merancang masa depan tanpa mengetahui di mana anda berdiri hari ini. Biasanya, terdapat soal selidik bertulis yang banyak untuk anda selesaikan. Soalan-soalan ini membantu penasihat untuk memahami situasi anda dan pastikan anda tidak mengabaikan apa-apa maklumat yang berguna. (Untuk lebih lanjut, lihat: Jenis Orang yang Memerlukan Penasihat Kewangan? )

Soal Selidik awal

Penasihat bekerja dengan anda untuk menjelaskan aset anda (apa yang anda miliki), liabiliti (apa yang anda perlu), pendapatan dan perbelanjaan. Anda juga akan menunjukkan pencen masa depan dan sumber pendapatan, keperluan persaraan projek dan sebarang obligasi kewangan jangka panjang. Pelaburan, pencen, hadiah dan sumber pendapatan semasa dan dijangka akan disenaraikan dan dijangka pada masa hadapan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Membeli-belah untuk Penasihat Kewangan .)

Komponen pelaburan dalam soal selidik menyentuh topik yang lebih subjektif seperti risiko toleransi dan risiko risiko anda. Pengertian risiko membantu penasihat apabila tiba masanya untuk menentukan peruntukan aset pelaburan anda.Anda akan membiarkan penasihat tahu pilihan pelaburan anda juga. Adakah anda lebih suka saham dan bon individu, dana bersama atau gabungan kedua-duanya?

Termasuk dalam penilaian awal adalah pemahaman tentang topik pengurusan kewangan yang lain seperti isu-isu insurans dan keadaan cukai anda. Penasihat perlu menyedari pelan harta tanah anda serta profesional lain di pasukan perancangan anda, seperti akauntan dan peguam anda. Sebaik sahaja anda dan penasihat memahami kedudukan kewangan anda dan ramalan masa depan, anda bersedia untuk bekerjasama dalam rancangan untuk memenuhi matlamat hidup dan kewangan anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat: Membayar Penasihat Pelaburan - Yuran atau Komisen? )

Penasihat kewangan mensintesiskan semua maklumat awal ini ke dalam pelan komprehensif.

Rancangan Kewangan

Pelan kewangan sebenar datang selepas anda menyiapkan soal selidik, mengambil bahagian dalam perbualan dengan penasihat dan belajar tentang proses itu. Pertimbangkan pelan kewangan sebagai pelan untuk masa depan kewangan anda.

Rancangan bermula dengan ringkasan ringkasan penemuan utama dari soal selidik awal anda. Pelan ini akan merumuskan situasi kewangan semasa anda termasuk nilai bersih, aset, liabiliti, dan modal cair atau modal kerja.

Pelan kewangan juga merangkumkan matlamat yang anda dan perancang dibincangkan.

Bahagian analisis dokumen yang panjang ini mengetengahkan beberapa topik termasuk toleransi risiko pelaburan anda, perincian perundangan harta tanah, situasi keluarga, risiko penjagaan jangka panjang dan lain-lain isu kewangan semasa dan masa depan berkaitan dengan keadaan individu anda.

Berdasarkan nilai bersih yang dijangkakan dan pendapatan masa depan semasa persaraan, pelan ini akan membuat simulasi potensi senario persaraan yang paling baik dan terburuk. Ia akan melihat kadar pengeluaran yang munasabah dalam persaraan daripada aset portfolio anda. Di samping itu, rancangan itu perlu mengetengahkan isu survivorship dan senario kewangan untuk rakan kongsi yang masih hidup.

Topik utama yang mesti dilindungi dalam pelan kewangan ialah berapa banyak wang yang anda perlukan untuk memenuhi matlamat yang anda inginkan. Penasihat mesti menyentuh kemungkinan menakutkan untuk mengatasi wang dan langkah-langkah anda untuk memastikan tidak berlaku.

Selepas anda menyemak pelan dengan penasihat dan menyesuaikannya jika perlu, maka anda sudah bersedia untuk bertindak.

Langkah-Langkah Tindakan Pelan Kewangan

Anggaran soal selidik dan pelan kewangan awal memandu proses seterusnya.

Penasihat akan menyediakan peruntukan aset yang sesuai dengan keupayaan toleransi dan risiko risiko anda. Peruntukan aset hanya rubrik untuk menentukan peratusan jumlah portfolio kewangan anda akan diagihkan merentasi pelbagai kelas aset. Individu yang berisiko tinggi akan mempunyai kepekatan aset tetap yang lebih besar, dan penanggung risiko akan mengambil lebih banyak stok dan pelaburan lain. Semua ini akan disesuaikan untuk umur anda dan berapa lama anda berada sebelum bersara.

Setiap firma penasihat kewangan akan bertindak selaras dengan dasar pelaburan syarikat apabila membeli dan menjual aset kewangan.Dasar pelaburan syarikat memacu pendekatannya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Piawaian dan Etika untuk Profesional Kewangan .) Proses pemilihan pelaburan berbeza di kalangan firma. Beberapa penasihat kewangan bekerja dengan satu syarikat dana dan menghadkan pelaburan kepada penyedia itu. Lain-lain bercampur dalam saham individu, bon, dan lain-lain jenis aset kewangan seperti komoditi, dana hartanah, dan juga aset alternatif.

Penting untuk anda, sebagai pengguna, untuk memahami apa yang direkomendasikan oleh perancang anda dan mengapa. Tonton isu seperti apa yuran yang anda pyaing, baik untuk penasihat anda dan untuk sebarang dana yang dibeli untuk anda. Tanya mengapa pelaburan khusus disyorkan dan adakah penasihat anda menerima komisen. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Memilih Penasihat Kewangan: Kesesuaian vs. Standard Fiduciary .)

Kesamaan di kalangan firma adalah bahawa produk kewangan dipilih sesuai dengan profil risiko pelanggan. Sebagai contoh, seorang lelaki berusia 50 tahun yang telah mengumpulkan nilai bersih yang cukup untuk persaraan dan lebih berminat untuk pemeliharaan modal mungkin mempunyai peruntukan aset yang sangat konservatif sebanyak 45% dalam aset saham dan 55% dalam aset tetap. Manakala seorang wanita berusia 40 tahun dengan nilai bersih yang lebih kecil dan kesediaan untuk mengambil risiko lebih untuk membina portfolio kewangannya boleh memilih peruntukan aset sebanyak 70% aset saham, 25% aset tetap, dan 5% pelaburan alternatif. Semasa mengambil kira falsafah pelaburan firma, portfolio peribadi anda akan sesuai dengan keperluan anda; berapa lama anda memerlukan wang; ufuk pelaburan anda; dan matlamat masa kini dan masa depan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: 5 Perkara Yang Minta Sebelum Menyewa Penasihat Kewangan .)

Pemantauan berterusan

Anda akan menerima penyata tetap yang mengemaskini portfolio pelaburan anda. Penasihat akan menyediakan mesyuarat tetap untuk mengkaji semula matlamat dan kemajuan anda. Pertemuan dari jauh melalui sembang video boleh membantu menjadikan kenalan tersebut lebih kerap berlaku. Adalah penting untuk berunding dengan penasihat kewangan anda apabila anda mengalami perubahan penting dalam hidup anda yang mungkin memberi kesan kepada gambar kewangan anda. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: 3 Peristiwa Kehidupan Yang Boleh Menghancurkan Rancangan Persaraan .)

Bottom Line

Tidak semua penasihat kewangan mempunyai tahap latihan yang sama atau akan menawarkan kedalaman yang sama perkhidmatan. Oleh itu, apabila berkontrak dengan penasihat, lakukan sendiri usaha wajar anda terlebih dahulu dan pastikan bahawa penasihat dapat memenuhi keperluan perancangan kewangan anda. Semak sijilnya sebelum membuat penasihat. Pastikan anda memahami dan bersetuju dengan struktur yuran dan pendekatan penasihat kewangan anda. Contohnya, berapa kerap anda berjumpa dan jenis laporan apa yang akan anda terima? (Untuk lebih lanjut, lihat: 7 Langkah untuk Menilai Penasihat Kewangan .)