Harga kolej di Amerika Syarikat sudah keluar dari jangkauan untuk kebanyakan isi rumah dan terus meningkat. Pertimbangkan ini: Kos tahunan purata kolej atau universiti selama empat tahun pada tahun 2015 adalah antara $ 23, 410 dan $ 46, 272, bergantung kepada institusi. Tetapi pendapatan isi rumah median Amerika hanya malu daripada $ 54, 000 dan kira-kira 76% orang hidup gaji untuk gaji. Tidak sukar untuk melihat mengapa jumlah hutang pinjaman pelajar di U. S. kini mengukur dalam trilion dolar. Orang hanya tidak mempunyai wang untuk membayar pendahuluan kolej.

Ibu bapa, sememangnya, mahu anak-anak mereka lulus tanpa hutang pinjaman pelajar yang melumpuhkan. Untuk itu, ramai yang mempertimbangkan peminjaman dari akaun persaraan mereka untuk membayar bil tersebut. Adakah mungkin? Dan jika ya, adakah idea yang baik?

Meminjam dari Akaun Persaraan

Ia sebenarnya mungkin. Jika anda tahu apa-apa mengenai akaun persaraan anda sudah biasa dengan penalti 10% yang ditakuti. Jika anda mengambil pengedaran (istilah mewah untuk mengeluarkan wang) dari IRA tradisional anda sebelum umur 59 ½, bukan sahaja anda perlu membayar cukai pendapatan atas wang itu, anda perlu membayar tambahan 10% penalti. Mari kita anggap bahawa anda berada dalam kurungan cukai 15%. Tambah penalti 10% itu, bermakna 25% daripada apa yang anda ambil dari akaun persaraan anda akan pergi ke Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS). Sekiranya anda mengambil $ 20, 000 dari IRA anda, anda akan membayar $ 5, 000 dalam cukai serta apa-apa cukai negeri yang mungkin anda bayar. Aduh!

Tetapi IRS membuat pengecualian apabila membelanjakan perbelanjaan kolej. Ia membolehkan anda mengambil wang dari akaun persaraan anda untuk "perbelanjaan pendidikan yang layak" tanpa dikenakan penalti (walaupun mana-mana dana yang anda menarik diri daripada IRA tradisional atau 401 (k) masih tertakluk kepada cukai pendapatan biasa). Apakah perbelanjaan pendidikan yang layak? Menurut IRS, ini termasuk "tuisyen, yuran, buku, bekalan, dan peralatan yang diperlukan untuk pendaftaran atau kehadiran di institusi pendidikan yang layak. "Anda juga boleh menggunakan dana persaraan - untuk tahap tertentu - untuk perbelanjaan pendidikan lain seperti bilik dan papan; keperluan lain boleh dimasukkan tetapi peraturannya berbeza-beza. Anda boleh mendapatkan lebih banyak maklumat mengenai kelayakan di sini.

Bagaimana pula dengan IRA Roth? Anda juga boleh meminjam dari Roth untuk membayar kolej tetapi keadaannya sedikit berbeza. Apabila anda membiayai IRA Roth, anda menyumbangkan dolar selepas cukai. Dengan kata lain, anda telah membayar cukai atas wang yang anda sumbangkan jadi IRS tidak akan dikenakan cukai lagi apabila anda menarik baliknya. Selagi anda menyimpan wang dalam akaun tersebut sekurang-kurangnya lima tahun, anda boleh menarik balik prinsipal (asas, dalam terma kewangan) dan membayar cukai sifar.

Mike O'Donnell, pengurus kekayaan dan rakan pengasas The O'Donnell Group, menerangkan dengan cara ini: "Jika seorang pemilik IRA Roth menyumbangkan $ 5, 000 selama 10 tahun kemudian mempunyai anak pergi ke kolej, dia akan dapat menarik $ 50, 000 tanpa membayar cukai atau denda.Semua keuntungan boleh ditinggalkan untuk membebaskan cukai dan digunakan untuk persaraan. "

Selagi anda hanya mengeluarkan apa yang anda masukkan, anda membayar cukai sifar. Jika anda juga mengeluarkan pendapatan pelaburan yang anda hasilkan, anda perlu membayar cukai pendapatan biasa (tetapi tidak ada penalti) ke atas pendapatan ini jika anda menggunakannya untuk perbelanjaan pendidikan. Sekiranya anda menyumbang $ 50, 000 lebih dari 10 tahun tetapi mengeluarkan $ 60, 000, anda akan dikenakan cukai hanya dengan tambahan $ 10, 000. Ini adalah mengapa banyak penasihat kekayaan mencadangkan menggunakan Roth IRA sebagai akaun simpanan kolej jika anda tidak menggunakan Pelan simpanan 529. (Lihat Bagaimana Menggunakan IRA Roth Anda sebagai Dana Kecemasan .)

Adakah Ide Ide?

Hanya kerana anda boleh mengetuk akaun persaraan anda untuk membayar pendidikan kolej anak anda, tidak bermakna anda sepatutnya. Seperti mana-mana keputusan kewangan, ia bergantung kepada siapa yang anda bertanya. Mari lihat beberapa kebaikan dan keburukan.

Terdapat banyak hujah untuk melakukannya. Jika anak anda tidak layak mendapat bantuan kewangan dan terpaksa mengambil pinjaman pelajar, dia mungkin berpeluang untuk menamatkan pengajian dengan hutang yang besar. Pada tahun 2015, purata siswazah dengan hutang pinjaman pelajar akan berharga sekitar $ 35, 000. Walaupun ada program untuk mengurangkan jumlah pembayaran bulanan, program bayaran balik asas bermakna bahawa siswazah akan membayar lebih daripada $ 400 sebulan, termasuk, sepanjang hayat pinjaman itu, lebih daripada $ 13, 000 dalam faedah. Apakah ibu bapa tidak mahu menyelamatkan kanak-kanak perbelanjaan seperti ini, terutamanya pada masa kanak-kanak tidak mungkin mendapat banyak pendapatan? (Untuk maklumat lanjut tentang pembayaran balik pinjaman pelajar, lihat 10 Tips untuk Mengurus Hutang Pinjaman Pelajar Anda .)

Terdapat juga masalah bantuan kewangan. Wang dalam IRA tidak dikira diantara aset ibu bapa pada Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan atau FAFSA. Memang, FAFSA tidak menanyakan mengenai akaun persaraan, sedangkan jika anda menyimpan wang dalam akaun bank anda, anda perlu mendedahkan sebahagiannya sebagai sebahagian daripada aset anda. (Untuk maklumat tambahan mengenai menerima bantuan kewangan, baca 5 Cara Untuk Dapatkan Bantuan Kewangan Pelajar Maksimum .)

Mengapa tidak akan anda menggunakan IRA anda untuk menampung perbelanjaan kolej? Ada sebab yang sangat penting. "Hakikatnya adalah bahawa Amerika tidak bersedia untuk persaraan kerana ia berdiri dan kenaikan kadar tuisyen dan pergantungan anak kepada ibu bapa mereka untuk membayar pendidikan mereka meletakkan kebanyakan orang dalam kedudukan yang lebih buruk untuk bersara," kata Nathan Garcia, pengarah urusan daripada Westbourne Investments.

Terjemahan? Anda mungkin tidak mempunyai wang yang cukup untuk persaraan kerana anda memerlukan semua wang yang anda dapat untuk membiayai masa depan anda. (Lihat Apa yang Minimum yang Saya Perlu Pensiun? ) Terdapat banyak pinjaman yang tersedia untuk membayar pendidikan kolej, tetapi hampir tidak ada untuk persaraan kerana anda tidak akan mempunyai pendapatan masa depan untuk membayar balik pinjaman. Sebagai hati yang sejuk kerana ia mungkin berbunyi, anda perlu memikirkan diri sendiri dan bagaimana anda akan hidup apabila anda tidak dapat bekerja, kata Garcia. "Membolehkan anak-anak anda membiayai diri mereka sendiri akan memberikan tanggungjawab yang lebih besar kepada mereka pada usia yang lebih awal dan meningkatkan kemungkinan bahawa mereka akan lulus dalam tempoh empat tahun," tambahnya."Orang tua harus mengawasi keputusan untuk mengambil pinjaman dan bidang studi untuk memastikan pinjaman tersebut dapat dibayar."

Kemudian ada masalah pajak. Memang benar anda tidak perlu menyebutkan uang yang anda miliki akaun persaraan apabila anda mula-mula melengkapkan FAFSA, wang yang ditarik balik daripada anda boleh dikira sebagai pendapatan pada FAFSA tahun berikutnya dan mungkin memberi kesan negatif kepada kelayakan kanak-kanak untuk bantuan kewangan pada tahun berikutnya.

Jika anda memilih untuk menarik balik dari IRA, ingatlah bahawa anda hanya boleh menarik balik dana untuk digunakan pada tahun yang sama, dan juga berhati-hati dengan kurungan cukai. "Mengambil pengedaran dalam jumlah yang menghalang anda daripada bergerak ke tahap marginal seterusnya," kata Garcia. fase pemotongan dan tunduk kepada cukai yang lebih besar. "

Bottom Line

Sekiranya anda menggunakan IRA anda untuk membiayai pendidikan anak anda Walaupun ahli kewangan tidak bersetuju dengan jawapan soalan ini, majoriti mengatakan bahawa menggunakan 5 29 pelan adalah cara yang lebih baik untuk menjimatkan kos pendidikan dan penarikan wang dari IRA anda harus menjadi jalan terakhir. Hit ke simpanan persaraan anda tidak boleh diabaikan. Sebelum membuat keputusan, berfikir dengan teliti tentang bagaimana anda bersedia untuk persaraan, tahap kehidupan di mana kemampuan anda untuk menjana pendapatan sangat berkurang. Ingat bahawa menjaga diri adalah sama pentingnya dengan menjaga anak anda. (Dan, tentu saja, dapat membayar penjagaan anda sendiri sebagai seorang senior akan membantu anak anda dalam jangka masa panjang.)