Memilih polisi insurans hayat tetap boleh mengelirukan. Penanggung insurans menawarkan pelbagai polisi insurans hayat termasuk polisi hayat sejagat dan menyeluruh (baca lebih lanjut mengenai jenis dasar dalam "Pengenalan kepada Insurans: Jenis-jenis Insurans Hayat"). Sebaik sahaja anda membuat keputusan mengenai insurans hayat tetap yang anda mahu, anda harus meminta ejen bebas anda untuk menghantar satu ilustrasi dasar untuk membantu anda memahami istilah.

Apakah Ilustrasi Insurans Hayat?

Istilah "ilustrasi insurans hayat" sedikit mengelirukan kerana ini bukan carta atau gambar mudah. Ilustrasi-ilustrasi ini bukanlah pengarah hipotetikal yang menunjukkan dengan tepat bagaimana dasar dapat dilaksanakan di bawah banyak keadaan dan hasil yang berbeza. Ilustrasi ini boleh terdiri daripada 15-20 muka surat teks rumit, tetapi ia mengikuti format dan garis panduan umum yang ditubuhkan oleh pengawal selia. Namun, walaupun dengan format yang diseragamkan, tidak dapat dinafikan bahawa ilustrasi sukar difahami, walaupun bagi profesional.

Untuk mencipta ilustrasi insurans hayat, ejen menelan banyak pembolehubah yang berlainan ke dalam program perisian. Beberapa pemboleh ubah ini akan merangkumi umur, penilaian kesihatan dan sejarah perubatan keluarga. Pembolehubah lain termasuk bagaimana anda merancang untuk membayar, kadar pulangan yang diandaikan dan usia anda akan berada di penghujung polisi. Pemboleh ubah ini membantu perisian mengira kos insurans, caj dasar, perbelanjaan dan pengendara. Akhirnya, pembolehubah menentukan premium yang dirancang atau sasaran.

Semak Pembolehubah Anda di Laman Sedikit Pertama

Beberapa halaman pertama dalam ilustrasi mengandungi penjelasan mengenai liputan, terma dan takrifan. Setiap ilustrasi syarikat berbeza, seperti ilustrasi untuk pelbagai liputan. Seperti yang anda lihat melalui laman-laman ini, anda ingin mengesahkan bahawa ejen memasuki pembolehubah yang betul - semak bahawa penarafan, umur, dan cara anda merancang untuk membayar semuanya betul. Periksa juga mana-mana pengendara yang menjadi sebahagian daripada polisi, premium dan jika polisi mempunyai tahap atau peningkatan manfaat kematian (kadang-kadang disebut pilihan 1 atau 2). Sekiranya anda mempunyai polisi dengan faedah kematian tahap $ 250,000 dan nilai tunai $ 25,000, polisi ini hanya akan membayar $ 250,000. Satu polisi dengan faedah kematian meningkat $ 250,000 dan nilai tunai $ 25, 000 akan membayar $ 275, 000 (faedah kematian $ 250, 000 ditambah nilai tunai $ 25.000). Oleh kerana anda membeli lebih banyak insurans dengan manfaat kematian yang semakin meningkat, angka dalam ilustrasi akan berbeza.

Harus ada penjelasan mengenai yuran dan perbelanjaan dasar semasa dan maksimum serta kadar faedah minimum dan dividen yang dijamin dan semasa.Adalah sangat penting untuk memastikan semua pemboleh ubah adalah betul kerana sebaik sahaja syarikat mengeluarkan dasar, barang-barang yang dijamin secara kontrak, seperti usia atau penarafan anda, tidak boleh berubah. Walau bagaimanapun, syarikat insurans boleh menyesuaikan yuran dan kadar kredit. Tiada dasar luput tidak terjejas oleh perubahan ini kerana penanggung insurans menyerap apa-apa risiko kadar faedah atau peningkatan kos dan jaminan. Selagi anda membayar premium mengikut jadual, polisi akan terus berkuat kuasa sehingga usia ditetapkan. Tetapi sebagai pertukaran, dasar membina nilai tunai sedikit.

Baca Ledger atau Jadual

Seterusnya anda ingin mencari buku leher atau jadual, biasanya pada atau berhampiran halaman yang memerlukan tandatangan anda. Berdasarkan premium yang dicadangkan, buku panduan ini (diberi jaminan dan tidak jelas) menggambarkan, dalam kenaikan lima tahun, bagaimana dasar dapat dilaksanakan di bawah senario yang berbeza.

Lajur yang dijamin (senario kes terburuk) menggambarkan berapa lama polisi akan berkuatkuasa jika penanggung insurans dikenakan yuran maksimum dan membayar kadar faedah minimum atau dividen dikreditkan. Kebiasaannya polisi telah berlarutan jauh sebelum kematian anda yang dijangkakan dan untuk memastikan ia berkuatkuasa anda perlu membayar premium yang jauh lebih tinggi.

Lajur nonguaranteed mungkin termasuk dua buku lirik, kadang kala dipanggil semasa atau digambarkan dan titik tengah. Dengan menggunakan premium yang dicadangkan, lejar semasa (senario terbaik) menunjukkan manfaat kematian dan berapa banyak nilai tunai dasar yang dapat dibina berdasarkan yuran dasar semasa dan kadar kredit yang diasumsikan tinggi atau dividen yang tinggi. Lebar titik tengah (senario yang paling mungkin) menunjukkan bagaimana dasar akan melaksanakan yuran dasar semasa, tetapi dengan kadar faedah atau dividen yang ada di antara arus dan jaminan. Kadar pulangan yang diandaikan biasanya ditunjukkan di atas setiap lajur lejar. Ilustrasi ini juga akan merangkumi banyak halaman buku panduan terperinci yang menunjukkan nilai-nilai yang dijamin dan tidak berbayar sepanjang tahun, serta laporan tambahan yang menunjukkan yuran dan perbelanjaan dasar.

Memeriksa Kadar Asumsi Kembali

Semasa mengkaji semula buku panduan, penting untuk memikirkan toleransi risiko anda dan kadar andaian pulangan. Sekiranya pengembalian agresif digambarkan dalam lejar nonguaranteed, contohnya, dasar-dasar yang berubah-ubah sering menganggap pulangan 7-8% selepas yuran dan perbelanjaan, dan pulangan sebenar adalah kurang dasar boleh luput secara berperingkat atau anda perlu meningkatkan bayaran premium anda dengan ketara beberapa titik pada masa akan datang. Ingat premium yang dicadangkan adalah bayaran yang dicadangkan berdasarkan andaian dalam ilustrasi. Dalam kebanyakan polisi (dengan pengecualian tiada jaminan luput dan polisi sepanjang hayat), anda mempunyai kelonggaran untuk membayar premium yang lebih tinggi atau lebih rendah.

Bottom Line

Oleh kerana anda membeli insurans hayat tetap untuk menampung seluruh hidup anda, ini adalah idea yang baik untuk mengambil pendekatan yang konservatif. Jangan terjual di senario terbaik untuk pulangan yang tinggi setiap tahun dan nilai tunai yang terus meningkat. Sebagai contoh, pemegang polisi yang membeli polisi hayat sejagat 10-15 tahun yang lalu (ketika kadar faedah tetap 5-6%) sedang mengalami masalah dengan dasar-dasar tersebut hari ini.Dalam persekitaran kadar faedah yang rendah pada hari ini, dasar ini hanya mendapat kadar minimum yang dijamin dan banyak yang dilupuskan atau pemiliknya, biasanya pesara, terpaksa membayar premium yang jauh lebih tinggi untuk menjaga liputan.