Pekerja hari ini berkemungkinan akan bertukar pekerjaan berkali-kali sepanjang tempoh pekerjaan mereka. Ini menimbulkan sejumlah 401 (k) akaun lama untuk ditangani. Yang tidak dikendalikan oleh akaun-akaun ini boleh mencecah kekacauan pelaburan yang tidak teratur dan tidak cekap yang mungkin menghalang usaha pengumpulan persaraan mereka. Salah satu perkara pertama yang penasihat kewangan yang baik harus dilakukan dengan pelanggan baru adalah untuk membantu mereka mendapatkan senjata mereka di sekitar semua aset persaraan mereka yang hari ini mungkin termasuk beberapa rancangan 401 (k) lama dan rancangan sumbangan yang lain seperti 457 atau 403 (b).

Apabila Pelanggan Meninggalkan Pekerjaan

Pelanggan sentiasa ingin tahu apa yang perlu dilakukan dengan akaun 401 (k) mereka apabila mereka meninggalkan majikan untuk alasan apa pun. Ketiga-tiga pilihan adalah untuk meninggalkan wang dengan majikan lama, melancarkannya kepada pelan majikan baru mereka (jika berkenaan dan dibenarkan) atau melancarkannya ke dalam akaun persaraan individu (IRA). Opsyen keempat adalah menunaikannya tetapi ini biasanya bukan pilihan yang baik kerana akibat cukai. (Untuk lebih lanjut, lihat: 401 (k) Risiko Penasihat Harus Tahu Tentang .)

Pelanggan mungkin lebih baik meninggalkan keseimbangan 401 (k) mereka dengan majikan lama mereka jika rancangan itu penuh dengan pilihan kos yang padat dan rendah. Majikan yang lebih besar sering mempunyai rancangan yang membawa pilihan pelaburan institusi kos rendah yang tidak boleh diduplikasi pada kebanyakan kustodian IRA.

Kelebihan tambahan untuk meninggalkan wang mereka dalam pelan lama 401 (k) berbanding dengan rolling to IRA mungkin juga termasuk:

• Perlindungan kredit yang lebih luas daripada dengan IRA. Ini mungkin menjadi pertimbangan bagi mereka yang profesion terdedah kepada tindakan undang-undang seperti doktor dalam kepakaran tertentu. Pelan persaraan tempat kerja umumnya menawarkan tahap perlindungan daripada kebankrapan dan tindakan undang-undang, walaupun di beberapa negara akaun IRA boleh menawarkan perlindungan yang sama. Sudah tentu berunding dengan peguam jika ini adalah pertimbangan.
• Akses ke pengeluaran bebas penalti jika pelanggan meninggalkan pekerjaan mereka pada atau selepas tahun mereka bertukar 55 dan mengharapkan untuk mula mengambil pengeluaran sebelum mencapai usia 59 ½. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara untuk Potong 401 (k) Perbelanjaan .)

Proses pemikiran yang sama mungkin akan berlaku jika rancangan majikan baru mereka seperti yang dijelaskan di atas. Di samping itu, ini mungkin satu cara yang baik untuk menyatukan wang lama dengan sumbangan baru klien akan membuat, menghapuskan satu akaun lama yang akan dikesan. Beberapa manfaat tambahan termasuk:

• Melancarkan pelan majikan baru membolehkan mereka menangguhkan pengedaran minimum yang diperlukan ke atas baki sekiranya mereka masih bekerja dan telah mencapai usia 70 ½ walaupun anda perlu menyemak peraturan untuk pelan majikan.
• Keupayaan untuk mengambil pinjaman jika dibenarkan oleh rancangan itu. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Menggabungkan ETF dalam Pelanggan 401 (k) .)

Sudah pasti rolling balance kepada IRA boleh menjadi idea yang sangat baik. Kelebihannya boleh termasuk peluang untuk menyatukan akaun persaraan ini dan mungkin lain, melaburkan wang klien mengikut pelan kewangan mereka dan mungkin mendapat akses kepada pelbagai pilihan pelaburan.

Saham Syarikat

Bagi pelanggan yang meninggalkan majikan dan memegang stok syarikat dalam rancangan 401 (k) mereka, terdapat pilihan yang disebut penghargaan bersih yang belum direalisasikan (NUA) yang perlu dipertimbangkan. Seluruh imbangan dalam akaun 401 (k) pelanggan perlu diedarkan pada tahun kalendar yang sama. Bahagian saham bukan syarikat akan dilancarkan ke akaun yang ditangguhkan cukai lain seperti IRA, dengan stok syarikat dilancarkan ke akaun yang boleh dikenakan cukai. Pelanggan akan membayar cukai pendapatan dengan serta-merta atas kos stok pada kadar cukai pendapatan biasa mereka, tetapi cukai ke atas sebarang keuntungan modal akan dikenakan cukai pada kadar cukai keuntungan modal yang lebih rendah pada umumnya. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: 5 Penasihat Soalan Vital Harus Minta Pelanggan Baru .)

Kelebihan kepada pelanggan boleh sangat bergantung kepada beberapa faktor termasuk kadar cukai semasa klien dan tahap penghargaan dalam saham syarikat. Analisis jenis ini adalah di luar skop banyak pelabur dan mewakili kawasan untuk penasihat kewangan yang layak untuk menambah nilai kepada pelanggan mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Penasihat: Tips Memberi Klien yang Lebih Lama .)

Memberi Nasihat

Pelanggan sering mempunyai pertanyaan semasa meninggalkan pekerjaan, sama ada ini adalah hasil kehilangan pekerjaan, atau menukar pekerjaan atau kerjaya. Soalan-soalan lazim ini termasuk apa yang perlu dilakukan dengan 401 (k) atau akaun persaraan mereka yang lain. Sebagai penasihat kewangan mereka, anda boleh membimbing pelanggan anda melalui proses keputusan dan membantu mereka membuat keputusan yang tepat. Anda boleh membantu mereka menilai merit pelan lama mereka berbanding pelan majikan baru mereka jika berkenaan. Anda juga boleh membantu mereka menentukan sama ada ia lebih masuk akal untuk melancarkan 401 (k) mereka kepada IRA.

Selain itu, anda akan dibantu untuk membantu mereka melalui apa-apa aspek khas kepada situasi mereka seperti keperluan pengeluaran sebelum umur 59 ½ atau berurusan dengan stok syarikat dalam pelan mereka. Seringkali pelanggan akan mencari perkhidmatan penasihat kewangan kerana keputusan rollover dengan 401 (k). Ini adalah kawasan yang hebat untuk penasihat kewangan untuk mengkhususkan diri kerana ia boleh membawa kepada hubungan pelanggan jangka panjang. (Untuk lebih lanjut, lihat: Had Sumbangan 2015: Penasihat Ambil Heed .)

Mudah membuat kesilapan melakukan peralihan kepada IRA yang boleh mengakibatkan akibat cukai yang mahal. Sebagai penasihat, anda boleh berjalan kaki pelanggan anda melalui proses dan membantu mereka mengelakkan salah faham ini. Yang paling penting sebagai penasihat kewangan mereka, anda boleh membantu klien melihat 401 (k) lama mereka dalam konteks gambar kewangan mereka yang luas dan menasihati mereka tentang apa yang perlu dilakukan dalam konteks ini.

Garis Bawah

Ramai pekerja akan menukar pekerjaan beberapa kali dalam kerjaya mereka. Ini bermakna mereka akan mempunyai beberapa 401 (k) s lama untuk mengurus.Majukan senario ini dengan dua orang untuk pasangan suami isteri. Mengabaikan akaun-akaun ini boleh menjadi mahal kepada pelanggan dari segi membina simpanan persaraan mereka. Penasihat kewangan yang berkelayakan boleh benar-benar menambah nilai kepada pelanggan mereka dengan memberikan nasihat yang mereka perlukan dalam menguruskan akaun-akaun ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Kesan daripada 401 (k) Outflows on Advisors .)