Perancangan persaraan harus selalu dimulakan pada usia dini untuk mengambil keuntungan dari kepentingan pengkompaunan, tetapi kesilapan yang paling mahal sering kali dibuat pada peregangan akhir. Selepas menghabiskan beberapa dekad untuk mencapai matlamat, terlalu banyak orang membuat diri mereka kembali dengan kesilapan yang mudah dielakkan.

Dalam artikel ini, kita akan melihat kesilapan persaraan yang paling biasa dan bagaimana mereka boleh dielakkan dengan membuat rancangan terlebih dahulu.

1. Bergerak tanpa mengetahui tempat

Ramai orang berpindah ke negeri baru apabila mereka bersara. Mungkin ia untuk kadar cukai yang lebih rendah, iklim yang lebih baik atau lebih dekat dengan keluarga. Malangnya, bergerak mahal dan ada yang mengetahui cara yang sukar mereka tidak suka rumah baru mereka. Valerie Rind, pengarang Gold Diggers dan Deadbeat Dads , mengesyorkan untuk memberi tempat baru percubaan yang panjang sebelum melakukan sendiri.

"Jika ia adalah kawasan bercuti, lihat bagaimana keadaannya di luar musim apabila pelancong hilang," katanya. "Sebaik sahaja anda memutuskan untuk berpindah, sewa tempat sekurang-kurangnya setahun. Dapatkan rasa yang baik untuk kawasan tersebut sebelum anda melompat masuk dan membeli harta di kampung halaman baru anda. "

2. Mengabaikan arbitraj kadar faedah

Kebijaksanaan konvensional adalah untuk mengurangkan perbelanjaan menjelang tahun persaraan dengan membayar pinjaman rumah atau hutang lain. Walaupun demikian, kos yang rendah mungkin lebih rendah semasa tahun-tahun bersara, kos mungkin lebih tinggi daripada manfaat. Perbezaan kadar faedah antara pulangan pelaburan dan kos gadai janji adalah untuk menyalahkan perbezaannya-dan gagal untuk mengira perbezaan ini boleh membebankan ribuan ringgit semasa tahun-tahun persaraan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana untuk mengira apa yang anda perlukan untuk persaraan)

Contohnya, katakan bahawa pesara mempunyai pinjaman rumah dengan kadar faedah 4% dan portfolio pelaburan yang telah kembali 7% dalam jangka masa panjang. Risiko pensiun yang hilang pada pulangan 3% (pulangan pelaburan 7% dikurangkan kadar faedah pinjaman 4%) sepanjang tempoh pinjaman yang tinggal. Di samping itu, pesara akan kehilangan faedah tambahan seperti potongan cukai faedah gadai janji yang dapat menyelamatkannya atau tambahan wangnya sepanjang hayat pinjaman rumah.

3. Menunggu untuk membeli insurans

Penjagaan jangka panjang cenderung menjadi lebih mahal daripada kebanyakan orang bayangkan - atau anggaran untuk simpanan persaraan mereka. Secara purata, tinggal di rumah kejururawatan boleh menaikkan kos $ 80, 000 setahun untuk bilik semi-peribadi dan lebih daripada $ 90, 000 untuk bilik peribadi, menurut Genworth Financial. Kos ini hanya mempercepatkan dari masa ke masa dengan purata kadar pertumbuhan tahunan sebanyak 4% dalam tempoh lima tahun yang lalu-kos yang boleh memecahkan telur sarang agak cepat.

Kebanyakan penasihat kewangan mengesyorkan membeli insurans penjagaan jangka panjang antara 53 dan 54 tahun untuk menerima faedah tertinggi bagi premium yang dibayar.Sekiranya pesara menunaikan insurans ini, kadar kenaikan secara mendadak akan meningkat secara mendadak dan menjadikannya lebih mahal untuk menerima penjagaan. Pesara juga perlu memberi faktor dalam kesihatan mereka secara keseluruhan apabila menilai sama ada mereka memerlukan insurans dan berapa banyak kosnya.

4. Tidak tahu bagaimana menghabiskan masa anda

Mengetahui bagaimana anda perlu menghabiskan wang anda dalam persaraan adalah penting, tetapi penting juga untuk mengetahui bagaimana anda ingin menghabiskan masa anda. Kerja boleh mengambil lebih dari separuh jam kerja kami, dan ramai yang terkejut mendapati mereka tidak pasti apa yang mereka mahu lakukan sebaik sahaja mereka keluar untuk kali terakhir.

Untuk mengelakkan dilema ini, CFA Joseph Hogue of My Work from Home Money berkata dia mengesyorkan mengambil masa sebelum bersara untuk mencari hobi atau kerja sampingan yang anda nikmati. "Salah satu kesilapan persaraan yang paling biasa adalah bahawa orang menganggap mereka akan lebih bahagia dalam persaraan," katanya. "Banyak orang menghabiskan masa bekerja mereka bermimpi persaraan apabila ia tidak benar-benar bersara yang mereka mahu, tetapi pekerjaan yang mereka dapat menikmati dan lebih banyak kawalan ke atas kerja mereka. "

5. Kehilangan had masa Medicare

CFP Melissa Sotudeh dari Halpern Financial berkata sesetengah pesara menghadapi kos Medicare lebih tinggi kerana mereka terlepas tarikh akhir penting. "Sekiranya pesara belum mengambil faedah keselamatan sosial atas sebab apa pun, terpulang kepada mereka untuk menghubungi Medicare tiga bulan sebelum ulang tahun ke-65 mereka," kata Sotudeh.

Ini hanyalah salah satu contoh masa lapang yang mungkin dilupakan. Mereka yang berumur 65 tahun dengan akses kepada Medicare yang masih bekerja perlu mengetahui sama ada bentuk insurans kesihatan mereka yang lain akan menjadi liputan utama atau kedua mereka. "Jika tidak, anda mungkin tidak layak untuk Tempoh Pendaftaran Khas dan perlu membayar penalti pada masa hadapan," katanya.

Pertanyaan-pertanyaan ini mungkin kelihatan mengelirukan, tetapi memikirkannya kemudian boleh menyebabkan anda dikenakan hukuman tambahan. Anda juga mungkin dinafikan liputan untuk Medigap kerana menunggu terlalu lama.

6. Merawat keselamatan sosial sebagai satu peredaran semula

Ramai orang merawat keselamatan sosial sebagai satu pemikiran, memilih untuk mengambil pengedaran penuh sebaik sahaja mereka mencapai umur yang diperlukan. Walaupun ini boleh menjana pendapatan serta-merta, usia pemisahan untuk keselamatan sosial adalah 80-an yang rendah, yang bermaksud bahawa mereka yang mengharapkan untuk hidup lebih lama mungkin ingin mempertimbangkan untuk menunggu pengagihan. Mereka yang tidak mengharapkan untuk hidup lama, sebaliknya, mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengambil pengedaran segera.

Contohnya, katakan bahawa pensiunan dilahirkan pada tahun 1944 dan mencapai umur persaraan penuh pada usia 66 tahun dan kelewatan mengambil apa-apa pengedaran sehingga umur 70 tahun. Pesara boleh menerima kredit sebanyak 8% kali empat (jumlah tahun yang mereka menunggu) , yang bermakna jumlah manfaatnya boleh 32% lebih tinggi daripada apa yang mereka akan terima pada usia 66 tahun. Bagi membantu pengiraan ini, Pentadbiran Keselamatan Sosial menyediakan sejumlah kalkulator.

Bottom line

Terdapat banyak cara untuk mengawal persaraan anda kerana ada cara untuk menyimpan.Syukurlah, banyak kesilapan kecil dan mudah pulih dari. Elakkan kesilapan biasa yang disenaraikan di atas, dan kemungkinan tahun keemasan anda akan berlayar lancar.