IRA tradisional boleh menjadi cara terbaik untuk menyelamatkan persaraan dan mendapatkan cuti cukai pada masa yang sama. Anda perlu membayar cukai pada akhirnya apabila anda melepaskannya semasa persaraan, tetapi ramai orang yang berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah pada masa itu supaya mengambil rehat cukai lebih awal dapat menjadi manfaat (lihat Bila Tidak Untuk Buka A Roth IRA ).

Caj cukai juga memudahkan untuk memasukkan lebih banyak wang ke dalam IRA. Contohnya, jika anda mendepositkan maksimum yang dibenarkan pada umur 40 tahun, iaitu $ 5, 500 pada tahun 2015, dan anda berada dalam kurungan cukai 25%, rehat cukai boleh bernilai $ 1, 375 ($ 5, 500 x 25%) dalam pengurangan cukai. Jadi perbelanjaan out-of-pocket untuk $ 5, 500 adalah hanya $ 4, 125.

Dalam kisah ini, kita menumpukan perhatian kepada sepuluh kesilapan teratas yang boleh anda buat dengan IRA tradisional.

1. Pendapatan Terlalu Banyak

Tidak semua orang boleh menyumbang kepada IRA tradisional. Jika anda diliputi oleh pelan persaraan yang layak - seperti 401 (k) - di tempat kerja, jumlah dedahan cukai yang anda boleh menyumbang kepada IRA tradisional mungkin terhad. Selagi pendapatan anda kurang daripada $ 61, 000 sebagai orang yang tunggal atau ketua isi rumah, anda boleh menyumbangkan $ 5, 500 di bawah umur 50 dan $ 6, 500 pada umur 50 dan ke atas . Jika pendapatan anda adalah antara $ 61,000 dan $ 71,000, caruman yang dibenarkan anda dikurangkan. Dapatkan lebih daripada $ 71, 000 dan anda tidak boleh menyumbang kepada IRA tradisional dan mengambil potongan cukai.

Pasangan berkahwin dengan pelan persaraan di tempat kerja masih boleh menyumbang bebas cukai kepada IRA tradisional selagi pendapatan mereka adalah di bawah $ 98, 000. Antara sumbangan yang boleh ditolak cukai sebanyak $ 98,000 dan $ 118,000 dikurangkan. Apabila pendapatan bersama atas $ 118,000, anda tidak boleh menyumbang cukai ke IRA tradisional.

Jika pasangan anda dilindungi oleh pelan persaraan di tempat kerja - tetapi anda tidak - maka anda boleh membuat sumbangan yang boleh ditolak cukai jika pendapatan bersama anda adalah sehingga $ 183, 000, tetapi kurang daripada $ 193,000.

2. Sumbangan Terlalu Banyak

Seperti yang dibahas di atas, jumlah maksimum yang dapat Anda sumbangkan kepada semua IRA gabungan Anda adalah $ 5, 500 untuk orang di bawah 50. Tambahan $ 1, 000 dalam sumbangan penangkapan dibenarkan untuk orang 50 dan lebih tua. Jika anda mempunyai lebih daripada satu IRA, seperti satu IRA tradisional dan satu Roth IRA, berhati-hati untuk mengurus sumbangan anda supaya mereka tidak melebihi jumlah yang dibenarkan dalam mana-mana satu tahun.

Jika anda membuat kesalahan, boleh dikenakan penalti IRS sebanyak 6% pada jumlah yang berlebihan untuk setiap tahun yang mereka tinggal di IRA. Jika anda menyedari kesilapan anda, dalam masa (sebelum memfailkan cukai anda), anda boleh mengambil lebihan jumlahnya. Atau anda boleh meminda cukai anda dan menunjukkan bahawa lebihan itu akan dipindahkan ke tahun cukai berikutnya. Pastikan anda membenarkan IRS mengetahui secara bertulis bagaimana anda mengendalikan sumbangan yang berlebihan untuk mengelakkan penalti.

3. Mengambil Wang Terlalu Awal

Secara amnya wang yang didepositkan dalam IRA tidak dapat dikeluarkan sebelum umur 59½.Jika anda mengambil wang dari IRA tradisional sebelum waktu itu, anda mungkin perlu membayar penalti 10%, ditambah dengan membayar cukai pada jumlah yang dikeluarkan pada kadar cukai semasa anda. Kadar cukai itu boleh melonjak dengan ketara jika anda mengambil banyak wang. Sebagai contoh, andaikan $ 35,000 dan berada dalam kurungan cukai 15%. Anda membuat keputusan untuk menarik balik $ 10, 000. Ini bermakna pendapatan anda sekarang akan berada dalam kurungan cukai 25%. Oleh itu, jika anda ingin mengeluarkan dana lebih awal, pastikan anda sentiasa melihat akibat cukai.

Anda boleh mengeluarkan wang dan elakkan penalti sebanyak 10% untuk beberapa sebab, seperti pengeluaran kelahiran, perbelanjaan perubatan, perbelanjaan pendidikan yang layak atau membeli rumah pertama anda. Anda masih perlu membayar cukai atas wang yang dikeluarkan pada kadar cukai semasa anda. Jika anda perlu mengambil wang sebelum 59½, pastikan anda menghubungi penasihat cukai sebelum mengambil pengeluaran supaya anda memahami kesan cukai yang berpotensi.

Jika anda berusia 55 tahun atau lebih tua dan kehilangan pekerjaan anda, terdapat juga pilihan yang boleh anda pertimbangkan untuk mengelakkan penalti 10% untuk pengeluaran awal wang IRA.

4. Hilang RMD Anda (Atau Mengambil Terlalu Sedikit)

Sebaik sahaja anda sampai pada "1 April tahun selepas tahun kalendar di mana anda mencapai 70 ½," menurut IRS, anda mesti mula mengambil wang dari IRA tradisional anda atau menghadapi hukuman yang sengit. Ini dikenali sebagai pengedaran minimum yang diperlukan (RMD) dan penalti untuk mengabaikannya boleh setinggi 50% dari jumlah yang sepatutnya ditarik balik.

Memikirkan RMD anda tidak sukar. IRS menyediakan jadual: Jadual Bersama dan Terakhir Survivor (jika benefisiari tunggal anda adalah pasangan lebih daripada 10 tahun lebih muda daripada anda), Jadual Sepanjang Hayat Uniform (jika pasangan anda adalah benefisiari tunggal dan tidak lebih daripada 10 tahun lebih muda daripada anda), dan Single Jadual Harapan Hayat (untuk benefisiari akaun). Anda boleh menemui mereka dalam IRS Publication 590-B.

5. Melabur dalam Transaksi Dilarang

Anda tidak boleh melabur dalam apa-apa sahaja sebagai sebahagian daripada IRA tradisional anda. Sesetengah perkara dilarang. Ini boleh termasuk membeli koleksi, meminjam daripadanya, menjual harta kepadanya atau membeli harta untuk kegunaan peribadi. Jika anda terlibat dalam mana-mana aktiviti ini, IRA tidak lagi layak dan akaun dianggap sebagai pengedaran. Untuk lebih lanjut, lihat Aset Kelayakan Untuk IRA Anda.

6. Tidak Membuka IRA untuk Pasangan Anda

Jika anda atau pasangan anda tidak berfungsi, anda harus membuka IRA tradisional untuk pasangan yang tidak bekerja. Anda boleh membiayai IRA Spousal sehingga batas yang dibenarkan berdasarkan usia pasangan anda, dengan syarat bahawa wang yang anda deposit diperoleh pendapatan dari gaji, gaji atau komisen.

7. Tidak Menyedari Anda Boleh Menyumbang Sehingga 15 April

Anda mungkin menganggap anda terlepas untuk membuat sumbangan jika anda tidak melakukannya pada 31 Disember tahun pajak yang anda sedang memfailkan. Tetapi itu tidak benar. Anda mempunyai sehingga 15 April tahun depan, tarikh akhir pemfailan cukai, untuk membuat sumbangan IRA anda. Jika hari cukai jatuh pada hujung minggu, anda mempunyai sehingga Isnin berikutnya.

Walaupun anda mempunyai sehingga 15 April tahun depan untuk membuat sumbangan, yang lebih awal pada tahun ini anda boleh membuat sumbangan itu, lebih baik.Wang anda akan mempunyai lebih banyak masa untuk mendapatkan wang untuk bersara sebelum anda dapat membuat deposit.

8. Menyumbang Selepas Usia 70½

Anda harus berhenti menyumbang kepada IRA tradisional setelah umur 70½, bahkan jika Anda masih bekerja. Tiada caruman yang dibenarkan dalam IRA tradisional selepas umur 70½ tahun. Satu sebab untuk berhati-hati dengan ini: Mana-mana wang yang anda sumbangkan akan dianggap sebagai lebihan sumbangan dan akan dihukum 6% setahun selagi mereka berada dalam akaun.

9. Membuat Lebih Lebih Satu Rollover dalam 365 Hari

Bermula pada tahun 2015, hanya satu rollover mana-mana jenis IRA tradisional kepada jenis IRA tradisional yang lain dibenarkan dalam tempoh 365 hari. Tidak ada batasan pada jenis transaksi tertentu, bagaimanapun:

- Rollovers dari IRA tradisional kepada Roth IRAs (penukaran)

- Transfer pemegang amanah kepada IRA yang lain (tidak dianggap peralihan oleh IRS) < - Pelarasan IRA untuk pelan

- Rollovers Pelan ke IRA

- Rollovers pelan untuk pelan

10. Tidak Mengurus Aset IRA Anda

Kesilapan terbesar yang anda boleh lakukan tidak memberi perhatian kepada aset yang disimpan dalam IRA anda. Adalah baik untuk mengkaji peruntukan aset anda sekali atau dua kali setahun (tidak lebih kerap kerana anda tidak mahu bertindak balas terhadap perubahan pasaran jangka pendek). Untuk bantuan dengan ini, lihat

Baki Portfolio Terbaik . Ingat, ini adalah pelaburan jangka panjang dan pasaran akan naik dan turun. Memutuskan peruntukan yang sesuai dengan tahap toleransi anda untuk naik dan turun. Pada umumnya, penasihat hari ini mengesyorkan bahawa bahagian pertumbuhan portfolio anda harus 110 atau 120 tolak umur anda. Oleh itu jika anda berusia 30 tahun, peratusan portfolio anda dalam stok pertumbuhan mestilah 80% atau 90%. Portfolio saham juga perlu diperuntukkan di kalangan stok topi besar (syarikat besar), stok pertengahan cap (syarikat bersaiz pertengahan) dan saham topi kecil (syarikat kecil). Anda juga sepatutnya mempunyai gabungan industri yang baik dalam portfolio anda. Rundingan boleh membantu anda mendapatkan campuran yang betul jika anda mempunyai portfolio kecil atau anda tidak mempunyai masa untuk menyelidik dan memilih stok. (Untuk lebih lanjut, lihat tutorial kami

Dasar-dasar Reksa Dana .) Bottom Line

Pastikan untuk mula melabur dalam IRA awal dan kerap. Sudah tentu bukan sesuatu yang harus ditunda sehingga anda lebih dekat dengan persaraan.

Mula dengan memutuskan sama ada untuk membuka IRA tradisional atau Roth. Sekiranya anda tidak memerlukan pengecualian cukai - atau mempunyai 401 (k) - maka Roth IRA mungkin menjadi pilihan yang lebih baik sekiranya anda memenuhi keperluan pendapatan (lihat

10 Kesilapan Terbaik Untuk Dihindari Pada IRA Roth ). Ikuti peraturan pelan persaraan terpilih yang anda pilih dan anda boleh mula menjimatkan masa untuk persaraan kewangan yang sihat.