Kebanyakan pekerja hari ini tidak lagi bergantung kepada menerima pencen apabila mereka bersara. Hari-hari pencen manfaat yang ditentukan di mana majikan menjamin pembayaran bulanan untuk sepanjang hayat penerima hampir hilang. Hanya 22% pekerja hari ini mempunyai jenis pencen yang dijamin, menurut Institut Dasar Ekonomi.

Sebaliknya pekerja hari ini, jika mereka mempunyai pelan berasaskan majikan sama sekali, lebih cenderung mempunyai 401 (k) - pekerja membuat sumbangan yang ditetapkan dari pendapatan mereka setiap tahun, dan tidak ada jaminan berapa banyaknya amaun pensiun. Amaun setiap pekerja akan setiap bulan di persaraan bergantung kepada dua faktor besar: berapa banyak yang dia sumbangkan ketika bekerja dan bagaimana pekerja menguruskan bangunan wang di 401 (k). Selalunya, tetapi tidak semestinya, majikan sepadan dengan beberapa peratusan pekerja yang diketepikan.

Mari lihat 10 kesilapan terbesar yang boleh anda buat semasa membina dan menguruskan 401 (k) anda.

Jangan Do ini

1. Tidak Menghitung Keperluan Persaraan Anda

Kesilapan terbesar yang dibuat oleh orang mengenai persaraan tidak mengambil masa untuk mengetahui berapa banyak wang yang mereka perlukan semasa bersara. Biasanya penasihat mengesyorkan bahawa anda merancang untuk tahap pendapatan sebanyak 70% hingga 90% dari pendapatan preretir anda.

Salah satu alat terbaik untuk membantu anda memikirkan berapa banyak yang anda perlukan untuk menyelamatkan adalah "Anggaran Ballpark" yang dibangunkan oleh Majlis Pendidikan Simpanan Amerika dan boleh didapati di laman web ChooseToSave. com. Klik pada nama dalam kalimat sebelumnya untuk versi komputer alat yang sangat baik ini, serta pautan ke aplikasi untuk iPhone dan telefon Android.

2. Meninggalkan Wang pada Jadual

Sekiranya majikan anda tidak menyamai sumbangan anda 401 (k), pastikan sekurang-kurangnya menyumbang cukup untuk melayakkan 100% sumbangan yang sepadan. Sebagai contoh, majikan boleh menawarkan untuk menyesuaikan 100% daripada 401 (k) sumbangan anda sehingga 6% daripada pendapatan anda. Katakan pendapatan anda adalah $ 40, 000: 6% daripada itu adalah $ 2, 400 atau $ 200 sebulan. Dalam senario ini, anda akan memberi $ 2, 400 tahun wang percuma jika anda tidak menyumbangkan $ 2, 400 setahun kepada 401 (k) anda untuk mendapatkan perlawanan itu.

Jika anda menyumbang 401 (k) tradisional, bukan Roth 401 (k), kos sebenar anda tidak akan menjadi $ 200 sebulan kerana apa-apa wang yang anda sumbangkan kepada 401 (k) mengurangkan pendapatan bercukai anda. Gaji $ 40, 000 adalah dalam kurungan cukai 25% untuk seorang jurufor tunggal. Ini bermakna pendapatan bercukai anda akan dikurangkan sebanyak $ 2, 400 dan anda akan menjimatkan $ 600 ($ 2, 400 x 25%) dalam cukai, jadi perbelanjaan anda sendiri adalah $ 1, 800 atau $ 150 sebulan. (Sebaliknya, Roth 401 (k) dibiayai dengan pendapatan selepas cukai. Baca 401 (k) Pelan: Roth atau Regular? untuk mengetahui lebih lanjut mengenai yang terbaik untuk anda.)

Tetapi mana-mana yang anda pilih - sebuah Roth atau 401 (k) tradisional - mengetahui berapa majikan anda akan sepadan dan pastikan anda tidak meninggalkan wang di atas meja dengan tidak meletakkan cukup untuk melayakkan 100% perlawanan. "Jika bos anda memanggil anda ke pejabatnya dan menawarkan kenaikan cukai percuma, apa yang akan anda katakan?" Tidak? "" Tanya David Rae, Perancang Kewangan Bersertifikat dengan Perkhidmatan Kewangan Trilogi di Los Angeles. "Sudah tentu, anda akan berkata 'Ya,' dan, semoga 'Terima kasih.' Apabila anda mengabaikan pertandingan syarikat, anda secara dasarnya menaikkan kenaikan bebas cukai, itu adalah wang percuma, tidak kira apa, anda perlu menyumbang cukup untuk mendapatkan sepenuhnya perlawanan syarikat - ini adalah minimum yang minimum. "

3. Menyimpan di Tahap Sumbangan Lalai

Sesetengah orang hanya menerima tahap sumbangan lalai yang dipilih oleh majikan mereka. Kebanyakan majikan memilih 2% hingga 3% sebagai tahap lalai mereka. Namun penasihat kewangan biasanya mengesyorkan kadar sumbangan majikan / pekerja 10% hingga 15%.

Stephen Utkus, pengetua dan pengarah di Pusat Vanguard untuk Penyelidikan Persaraan, mengesyorkan bahawa orang yang mempunyai pendapatan isi rumah $ 50, 000 hingga $ 100, 000 menjimatkan antara 12% dan 15% dari pendapatan mereka. Pekerja yang berpendapatan kurang dari $ 50, 000 harus cuba menghemat 9% hingga 12%.

Jika itu sangat tinggi untuk anda mempertimbangkan bermula pada tahap majikan anda, kemudian tambah 1% setiap kali anda mendapat kenaikan. Misalnya, andaikan kenaikan sebanyak 3%, tambah sumbangan anda kepada 401 (k) anda sebanyak 1% dan masih mendapat kenaikan 2%. Teruskan melakukan ini sehingga anda sampai ke peringkat simpanan yang disyorkan.

4. Gagal Menyelidik Pilihan Pelaburan Anda

Pastikan anda menyelidik pilihan pelaburan anda. TIAA-CREF dalam Penyiasatan Pilihan Pelaburan 2014 mendapati bahawa sepertiga rakyat Amerika yang mengambil bahagian dalam rancangan persaraan tidak biasa dengan pilihan persaraan mereka. Satu-satunya cara anda boleh mengurus portfolio persaraan anda dengan betul ialah mengetahui pilihan anda dan potensi pelaburan mereka. Alasan 5, 6, dan 7 mengkaji mengapa ini sangat penting.

Ini termasuk meneliti yuran: "Banyak 401 (k) s yang dipenuhi dengan dana bersama yang sangat mahal dan diuruskan secara aktif yang boleh bertindak sebagai parasit pada telur bersarang seseorang," kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc. di Irvine, Calif. "Kuasa pengkompaunan tidak hanya digunakan untuk pulangan, tetapi juga untuk kos. Terdapat juga kos yang berkaitan dengan pelan secara keseluruhan Walaupun terdapat biasanya sebuah jawatankuasa yang mengendalikan susunan khusus 401 (k), pekerja sepatutnya berasa selesa memberi input mengenai kos keseluruhan pelan dan sama ada terdapat opsyen pelaburan berasaskan indeks. "

5. Hilangkan Nasihat Pelaburan Bebas yang ditawarkan

Majikan hari ini dikehendaki menawarkan nasihat pelaburan percuma untuk 401 (k) anda. Biasanya majikan akan menubuhkan beberapa peluang untuk pekerja bertemu dengan penasihat pelaburan sepanjang tahun atau memberikan anda nombor bebas tol untuk mendapatkan nasihat ini melalui telefon. Anda tidak perlu mengikuti nasihat ini, tetapi anda boleh bertanya dan mendapatkan maklumat yang anda perlukan untuk membuat keputusan pelaburan pintar.

TIAA-CREF mendapati bahawa 62% orang yang mengambil kesempatan daripada nasihat peribadi mereka menyelamatkan lebih banyak dan menyesuaikan portfolio mereka untuk meningkatkan peruntukan dana mereka.

6. Mengelakkan Risiko Sepenuhnya

Ramai pelabur yang tidak yakin dengan keupayaan melabur mereka cenderung untuk mengelakkan risiko sepenuhnya - atau sekurang-kurangnya mereka fikir mereka. Mereka cenderung untuk meletakkan wang mereka dalam apa yang mereka anggap pelaburan yang selamat - dana pasaran wang, sijil deposit atau pilihan penjimatan yang dijamin. Masalah dengan pilihan ini ialah tidak ada pilihan yang berkembang pada kadar yang lebih cepat daripada inflasi, jadi anda sebenarnya kehilangan wang jika anda memilih pilihan ini.

Beth McHugh, naib presiden kanan, komunikasi pelaburan di tempat kerja di Fidelity Investments, mengesyorkan anda tolak usia anda dari 110. Jawapan yang anda dapat ialah jumlah wang yang anda mesti peruntukkan kepada stok. Misalnya, jika anda berusia 30 tahun, maka 80% sepatutnya berada dalam stok.

7. Gagal Rebalance 401 (k)

Anda tidak boleh memilih pelaburan 401 (k) anda dan biarkan perjalanan dana. Adalah penting untuk bertemu dengan penasihat percuma anda setiap tahun dan menyemak pilihan portfolio anda dan baki portfolio anda. Sebagai contoh, dalam tahun yang benar-benar baik, bahagian pertumbuhan saham yang berisiko dalam portfolio anda mungkin berkembang dengan pesat. Anda ingin mengekalkan pertumbuhan itu dengan mengimbangi semula peruntukan yang akan membolehkan anda terus meningkatkan simpanan persaraan anda tanpa mengambil terlalu banyak risiko.

8. Meminjam Dari 401 (k)

Anda Jangan meminjam dari 401 (k) anda. Banyak syarikat membenarkan anda meminjam dari 401 (k) anda dengan kadar faedah yang menarik. Masalahnya ialah jika anda tidak membayar balik, jumlah yang anda meminjam akan dikenakan cukai serta-merta dan anda perlu membayar cukai pada kadar cukai semasa anda ditambah dengan penalti 10% jika anda membuangnya sebelum umur 59½. Sekiranya anda kehilangan pekerjaan atau menukar pekerjaan, amaun yang dipinjam perlu dibayar segera - yang kebanyakan orang tidak boleh lakukan selepas kehilangan pekerjaan - atau ia akan dianggap sebagai pengeluaran tunai. Untuk maklumat lanjut, lihat

Meminjam dari Rancangan Persaraan Anda . 9. Menunaikan 401 (k)

Anda Jangan mengeluarkan tunai 401 (k) apabila anda menukar pekerjaan. Kecuali anda adalah 59½ (ada pengecualian sekiranya anda berumur 55 tahun ke bawah), anda akan segera membayar cukai pada kadar cukai semasa anda ditambah dengan penalti 10%. Walaupun dengan kos sengit ini, Marc Zimmerman, naib presiden rancangan perundingan persaraan di The Centurion Group di Fort Lauderdale, mendapati bahawa 68% pekerja mengambil sekaligus apabila menukar pekerjaan. Hanya 26% memutuskan untuk mengambil pilihan terbaik - melancarkannya ke dalam IRA, jadi mereka boleh terus menguruskan portfolio persaraan mereka sendiri. Untuk arah, lihat

Panduan untuk 401 (k) dan Rollovers IRA . 10. Meninggalkan Anda 401 (k)

Apabila anda meninggalkan pekerjaan, jangan meninggalkan 401 (k) anda. Ambil dengan anda dengan melancarkannya ke dalam IRA atau ke dalam 401 (k) baru anda jika syarikat baru itu membenarkannya. "Meninggalkan 401 (k) lama anda yang berbaring seperti kaus kaki kotor hanya akan berkeliaran," kata Eric Dostal, J.D., C. F. P, ​​penasihat di Sontag Advisory di New York City. Anda akan mempunyai masa yang lebih sukar memahami apa peruntukan portfolio keseluruhan anda dan anda mungkin akan membayar yuran yang lebih tinggi daripada jika anda menggabungkan simpanan anda dalam satu akaun.

Dana Levit, pemilik Penasihat Kewangan Paragon di Newton, Mass., Memberi amaran bahawa peruntukan 401 (k) anda yang ditinggalkan mungkin tidak lagi memenuhi keperluan persaraan anda. Terdapat kemungkinan bahawa pilihan pelaburan anda mungkin tidak lagi menjadi pilihan dan dana akan ditukar kepada akaun tunai yang berpendapatan rendah. Mengambil akaun anda dengan anda adalah cara terbaik untuk memaksimumkan pulangan anda dan menyimpan wang anda di mana anda boleh ingat bahawa anda memilikinya.

Bottom Line

Keselesaan persaraan anda terletak pada seberapa baik anda membiayai dan mengurus 401 (k) anda. Jangan tinggalkan peluang itu. Secara aktif menguruskan dana persaraan anda. Untuk maklumat lanjut, lihat

5 Rahsia Anda Tidak Tahu Mengenai 401 (k) s dan Bagaimana Membuat Wang Maksimum pada 401 (k) Anda.