Sejak dilancarkan pada tahun 2010, misi Betterment tetap sama: "Pelaburan Dibuat Lebih Baik. "Selaras dengan teori portfolio moden, tujuan Betterment adalah untuk memaksimumkan pulangan dan meminimumkan risiko. Gabungan alat berasaskan matlamat, yuran pengurusan yang berpatutan, kecekapan dan pendekatan mudah membantu para pelabur untuk memaksimumkan pulangan.

Pengurusan kekayaan automatik adalah salah satu kejayaan terbesar dalam dunia pelaburan dalam tempoh lima tahun yang lalu. Media telah membentuk istilah robo-penasihat atau penasihat robo untuk menggambarkan syarikat-syarikat ini, yang kini berada di puluhan. Broker tradisional seperti Schwab juga telah melancarkan versi pengurusan automatik mereka sendiri. Daripada pelancaran bebas, Betterment adalah pemimpin yang jelas, mengumpul lebih daripada $ 10 bilion aset di bawah pengurusan pada Oktober 2017.

Bermula

Bermula dengan Betterment hampir sama mudahnya membuat akaun Facebook Inc. Di luar maklumat peribadi anda, Betterment menggunakan jawapan untuk tiga soalan khusus: umur, status persaraan, dan pendapatan untuk menghasilkan cadangan peribadi untuk anda. Berdasarkan jawapan anda, anda akan diminta untuk memilih antara empat matlamat yang berbeza: jaring keselamatan, persaraan, pelaburan am dan pembelian utama. Setiap pilihan menawarkan peruntukan aset yang berbeza, jenis akaun dan boleh diubah selepas mendaftar. Selepas mendaftar, anda kemudian diminta untuk memautkan akaun bank dan membuat deposit. Seluruh proses boleh mengambil masa kurang dari lima minit untuk diselesaikan.

Betterment at a Glance

Akaun Disokong: Bettermentment kini menawarkan katalog yang kukuh akaun yang berbeza-beza bergantung pada matlamat anda. Akaun individu dan bersama boleh digunakan untuk keperluan pelaburan am manakala Roth tradisional dan peralihan, dan IRA SEP boleh digunakan untuk membina dana persaraan.

Apa yang benar-benar memisahkan Betterment daripada rakan-rakannya dan broker tradisional adalah pilihan 401k, Betterment for Business. Ini adalah cara yang kos efektif untuk perniagaan kecil dan pembuka untuk menawarkan pekerja pelan caruman yang ditetapkan. (Untuk lebih lanjut mengenai pelan 401k Betterment, lihat: Pelan 401 (k) ETF Online.)

Yuran: Bergantung pada baki akaun anda dan sama ada anda menggunakan pelan digital, asas atau pelan Premium atau Plus, yuran pengurusan lebih baik boleh berubah dari 0. 25% hingga 0. 50% . Walau bagaimanapun, yuran ini lebih kecil daripada 1% ditambah dikenakan oleh pembrokeran tradisional. Betterment mengenakan yuran tahunan sebesar 0. 25% untuk pelan digitalnya, yang termasuk akses kepada pengurusan portfolio automatik, perkhidmatan pelanggan dan semua alat webnya. Tahap pelan ini juga memberikan pelanggan akses kepada satu konsultasi telefon setiap tahun dengan pakar Betterment.Sekiranya pelanggan mempunyai lebih dari $ 2 juta dengan Betterment, pelanggan tidak membayar bayaran untuk jumlah melebihi $ 2 juta. Pelan premium lebih baik lebih mahal dan mempunyai minimum akaun tetapi menawarkan pelanggan panggilan tanpa had dengan pasukan perancang kewangan Betterment. Baki akaun minimum untuk pelan premium berkisar dari $ 100, 000 hingga $ 250, 000 dan yuran tahunan untuk pelan premium berkisar dari 0. 40% hingga 0. 50%. Tidak ada yuran urusniaga tambahan dengan Betterment kecuali yuran nisbah perbelanjaan yang rendah yang dikenakan oleh syarikat dana. Yuran pengurusan ETF berkisar dari 0. 09% hingga 0. 17%.

Portfolio: Betterment menggunakan ETF yang mewakili sehingga 12 kelas aset yang berbeza untuk mereka bentuk portfolio yang paling sesuai dengan matlamat dan toleransi risiko anda. Syarikat mengimbangi secara automatik apabila aliran tunai berubah, dalam bentuk dividen, sumbangan atau pengeluaran, atau apabila aset tertentu melayang lebih daripada 3% daripada peruntukan sasarannya. Pelaburan fraksional memastikan bahawa tidak satu dolar pergi tanpa pelaburan.

Gabungan ETF dari Betterment merangkumi saham dan bon pasaran U. S., antarabangsa, dan pasaran baru muncul, bon jangka pendek Perbendaharaan dan inflasi yang dilindungi.

Betterment Alokasi Saham
Sektor	Ticker
U. S. Jumlah Pasaran Saham	VTI VTIVng Ttl StckMrk133. 08 + 0. 20% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6
U. S. Nilai Cap Besar	VTV VTVVanguard Value102. 15-0. 06% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6
U. S. Nilai Pertengahan	VOE
U. S. Nilai Cap Kecil	VBR VBRVng Smll-Cp Vl129. 13 + 0. 30% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6
Pasaran Dibangunkan Antarabangsa	VEA VEAVn FTSE DvlpMrk44. 45 + 0. 26% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6
Pasaran Muncul Antarabangsa	VWO VWOVng FTSE EmgMrk45. 05 + 0. 96% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6

Peruntukan Bond Betterment
Sektor	Ticker
U. S. Treasuries Jangka Pendek	SHV SHViSh Sh Trs Bd110. 27-0. 01% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6
Inflasi Protected U. S. Bon	VTIP VTIPVng Sh-Tr InfPr49. 60 + 0. 08% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6
U. S. Bon Berkualiti (Untuk akaun IRA dan 401 (k))	BND BNDVng Ttl Bnd Mrk81. 84 + 0. 05% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6
U. S. Bon Perbandaran (akaun boleh dicaj)	MUB MUBiShs Ntnl Mn Bd110. 85 + 0. 10% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6
U. S. Bon korporat	LQD LQDiSh iBoxx IGCB121. 12-0. 01% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6
Bon Pasaran Dibangunkan Antarabangsa	BNDX BNDXVngTtl Intl ETF55. 03 + 0. 14% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6
Bon Pasaran Muncul-asing	VWOB VWOBVn Em Mks Gv Ix80. 10-0. 37% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6

(Sumber: Betterment)

Perbelanjaan nisbah: Purata nisbah perbelanjaan ETF ialah 0. 12%, dari 0. 09% hingga 0. 17%. Ini adalah perbezaan yang ketara daripada nisbah perbelanjaan 16% pada dana tradisional.

Penuaian cukai : Betterment saat ini menawarkan penurunan kerugian cukai atas akaun yang boleh dikenakan cukai. Platform ini secara automatik mengkaji portfolio anda setiap hari untuk mengurangkan pendedahan cukai anda dengan berkesan.Ini adalah alat yang kuat dan canggih yang hampir tidak mungkin untuk meniru sendiri. Perisian pemulihan membolehkan anda memanfaatkan sebarang kerugian yang boleh digunakan untuk mengimbangi pendapatan bercukai. Ini boleh memberi manfaat kepada pelabur yang telah memaksimumkan akaun berfaedah mereka dan mempunyai aset yang dilaburkan.

Sokongan pelanggan: Syarikat menawarkan sokongan telefon dari 9:00 a. m. hingga jam 8:00 h. m. pada hari bekerja dan 11: 00 a. m. hingga 6:00 h. m. pada hujung minggu. Sokongan e-mel dan pilihan sembang langsung juga tersedia semasa waktu perniagaan biasa. Dari pengalaman peribadi saya, ini adalah satu lagi aspek di mana Peningkatan Cemerlang. Kakitangan sokongannya adalah penuh perhatian, berpengetahuan dan pantas untuk menindaklanjuti jika mereka tidak dapat menjawab soalan anda.

Kebolehaksesan dan keramahan pengguna: Betterment boleh didapati melalui laman web dan aplikasi mudah alih. Kedua-duanya sangat intuitif dan mudah, jadi pengguna tidak akan menggunting kepala mereka. Laman web ini juga termasuk FAQ dan blog komprehensif yang menjawab soalan sokongan umum dan pelbagai soalan celik kewangan.

Ciri-ciri Tambahan: Betterment mempunyai banyak ciri-ciri pilihan termasuk SmartDeposit dan Kalkulator Simpanan Persaraan yang menjadikan pengguna sedar tentang matlamat pelaburan mereka.

Pada bulan Mac 2016, Betterment melancarkan satu ciri baru yang dikenali sebagai SmartDeposit. SmartDeposit yang lebih baik secara automatik akan memindahkan wang "berlebihan" ke akaun pelaburan Betterment anda berdasarkan tetapan yang anda pilih. Sekurang-kurangnya sekali seminggu, SmartDeposit melaburkan wang tunai yang berlebihan, sehingga jumlah yang anda tetapkan. Sebelum setiap pemindahan, Betterment menghantar e-mel sekurang-kurangnya 24 jam lebih awal memberi anda pilihan untuk melangkauinya-ciri berguna, terutama jika anda mempunyai lebih banyak perbelanjaan daripada biasa semasa bulan tertentu. Sekiranya anda tahu bahawa anda mempunyai perbelanjaan yang besar, anda boleh menyahdayakan SmartDeposit, dan menetapkan semula apabila anda bersedia untuk terus melabur.

Wang yang SmartDeposit memindahkan dari akaun simpanan anda ke akaun pelaburan Betterment anda dilaburkan sehingga 12 kelas aset yang berbeza, berdasarkan umur dan matlamat anda, dan dioptimumkan untuk peruntukan aset terpilih anda. Betterment memilih ETF pengesanan yang sangat murah, sangat cair, dan indeks untuk memastikan pelanggan memperoleh pendedahan aset yang dikehendaki pada jumlah pemilikan keseluruhan yang terendah. Apabila memilih ETF, Betterment mempertimbangkan nisbah perbelanjaan, penyebaran bid-ask, aset di bawah pengurusan, bilangan pegangan, lindung nilai kadar pertukaran dan implikasi keuntungan modal. Bettermentment menyatakan: "Kami menggunakan algoritma cekap cukai dan mengautomasikan tingkah laku yang optimum untuk memaksimumkan keupayaan anda untuk mengembangkan wang anda. "

Apa Mengenai Prestasi?

Portfolio Betterment terdiri daripada dua bahagian: ekuiti dan bon. Portfolio anda "direka untuk bersaing dengan pasaran dan tidak dilaksanakan, tetapi ia tidak direka untuk mengalahkan pasaran," menurut Betterment. "Anda tidak akan pernah melaksanakan atau mengalahkan pasaran berdasarkan risiko yang disesuaikan dalam portfolio Betterment anda, tetapi anda juga tidak akan pernah melaksanakan atau membayar untuk seorang pengurus yang kurang baik."

Betterment mengatakan para pelanggannya boleh mengharapkan 4. 30% pulangan yang lebih tinggi daripada pelabur DIY tipikal. Pulangan anda bergantung kepada peruntukan aset anda. Betterment secara automatik mengimbangi portfolio anda bila-bila masa hanyut - perbezaan antara berat sasaran portfolio anda dan berat sebenar - mencapai 3%. Anda boleh melihat pulangan yang dijangkakan untuk portfolio anda dengan log masuk ke akaun anda dan boleh menyelidiki bagaimana gabungan yang diberikan akan dilakukan secara historis dengan menggunakan analisis Betterment.

Sejak penubuhannya Betterment, atau apa-apa penasihat robo lain, pernah mengalami sebarang kemeruapan jangka panjang. Selain ujian balik, tidak diketahui bagaimana platform akan menangani krisis kewangan baru. Hari Jumaat berikutan undi Brexit, Betterment menggantung dagangan untuk melindungi pelabur dari ketidakpastian yang melampau. Pergerakan itu pasti menyelamatkan wang pelanggan, tetapi ia juga menghantar isyarat bercampur. Kegagalan untuk menyesuaikan diri dengan kemerosotan pasaran masa depan tanpa perlu menghentikan dagangan adalah cara yang pasti untuk menjejaskan pelanggan.

Perbezaan Fee: Betterment vs. Robo-penasihat

Caj purata bagi penasihat pelaburan ialah 1. 3% daripada nilai portfolio pada setiap tahun; Walau bagaimanapun, seperti yang disebutkan sebelumnya, yuran tahunan Betterment berkisar dari 0. 25% hingga 0. 50% bergantung kepada berapa banyak modal yang anda telah melabur.

Jika anda tidak berpendidikan tinggi di pasaran, dan anda tidak perlu risau tentang pelaburan anda untuk jangka masa yang panjang, maka anda mungkin ingin mempertimbangkan Betterment. Bagaimanapun, ketahui bahawa anda meletakkan diri anda dalam situasi yang lebih tidak menentu jika pasaran terputus. Jika anda menjejaki pasaran, lebih suka untuk bekerjasama dengan idea, mempunyai matlamat tertentu, atau prihatin terhadap keadaan pasaran, maka anda harus mempertimbangkan penasihat kewangan.

Bottom Line

Bettermentment telah menunjukkan bahawa ia adalah satu pilihan untuk pelabur muda yang tidak mempunyai celik kewangan yang lebih maju. Ini adalah titik permulaan yang sempurna untuk mendapatkan pemikiran milenium mengenai masa depan mereka dan juga alat pelaburan murah untuk pelabur yang lebih tua. Berfokus pada yuran rendah, peruntukan aset mudah dan ciri penetapan matlamat, Betterment benar-benar membuat pelaburan mudah.

Nota: Kisah ini dicipta dengan fail dari Barbara Friedberg dan Jean Folger.