Walaupun anuitas bukanlah pelaburan persaraan yang ketat, mereka sering disukai semasa peringkat kehidupan ini kerana aliran pendapatan berpotensi yang mantap yang mereka sediakan. Anuiti adalah kontrak insurans. Individu sama ada membuat siri pembayaran atau membayar satu sekaligus kepada institusi kewangan, dengan jaminan bahawa institusi itu akan melabur wang individu dan membayarnya pendapatan tetap. Pendapatan ini mungkin bermula dengan segera, atau ia mungkin bermula pada tarikh yang ditetapkan pada masa akan datang. Pendapatan itu boleh dibayar sebagai jumlah sekali gus, ia boleh bertahan dalam jangka masa yang singkat atau ia mungkin berterusan sehingga kematian seseorang.

Anuiti biasanya dibeli sebagai sebahagian daripada portfolio simpanan persaraan. Pesara sering meminati anuitas kerana pendapatan tetap, dan mereka bergantung kepada pendapatan ini, sebahagiannya, untuk kehidupan selepas bersara. Anuitas juga membawa manfaat kematian yang membolehkan pelaburan untuk menyediakan kepada orang yang tersayang setelah lewat pembeli. Sekiranya seseorang membeli anuiti dan berlalu sebelum pembayaran bermula, orang yang dinamakan sebagai benefisiari menerima pembayaran yang dimaksudkan untuk si mati. Anuiti juga mengalami pertumbuhan cukai tertunda. Seorang individu tidak membayar cukai ke atas pendapatan yang akan dia terima atau apa-apa keuntungan yang diperoleh daripada pelaburannya sehingga wang itu ditarik balik atau sehingga pembayaran bermula.

Terdapat dua jenis anuiti: segera dan ditangguhkan. Dalam kedua-dua kategori asas ini, anuiti juga boleh diperbaiki, berubah atau gabungan kedua-dua. Anuiti tertunda juga boleh ditukar kepada anuiti segera sekiranya individu mahu atau perlu mula menerima pembayaran lebih awal.

Anuiti Segera

Anuiti segera, biasanya dirujuk sebagai anuiti segera premium tunggal, secara amnya merupakan pilihan yang tepat untuk individu mencari bayaran yang bermula dengan segera atau hak selepas pembelian anuitas. Anuiti ini dibeli daripada sebuah syarikat insurans dengan bayaran premium atau tunggal sekali.

Sebagai balasan untuk pembayaran sekali gus ini, syarikat insurans mengeluarkan pembeli perjanjian atau janji untuk membuat pembayaran tetap kepada pembeli, atau penerima pembayaran tertentu, untuk jangka masa yang telah dibeli oleh pembeli dipilih. Dalam kebanyakan kes, pembeli memilih untuk mengeluarkan bayaran untuk baki hidupnya. Secara umum, pembayaran ini bermula kira-kira satu bulan selepas anuiti segera telah dibeli. Pembayaran diterima berdasarkan kekerapan yang ditentukan oleh pembeli. Pilihan yang paling umum untuk kekerapan pembayaran adalah dalam kenaikan bulanan, tetapi anuitas boleh membayar secara suku tahunan atau tahunan. Ia sering bergantung kepada dasar dan garis panduan institusi kewangan, tetapi secara amnya pembeli anuiti boleh memilih kekerapan pembayaran.

Terdapat beberapa cara untuk membiayai anuiti segera. Wang tunai yang diperoleh daripada sijil deposit (CD) yang matang boleh digunakan, bersama dengan keuntungan yang dijana daripada penjualan rumah, perniagaan, stok atau bon. Malah pengedaran sekaligus dari 401 (k) atau IRA boleh digunakan sebagai sumber pendanaan penuh atau separa untuk anuiti segera.

Kelebihan Anuiti Segera

Penasihat kewangan secara konsisten menolak anuiti segera. Pesara yang berpengalaman mengiringi anuiti segera kerana manfaat yang mereka tawarkan - terutamanya keselamatan yang disediakan oleh pelaburan sedemikian. Anuitas ini memberi pendapatan yang tetap sekurang-kurangnya dijamin untuk masa yang tertentu dan mempunyai potensi untuk bertahan setelah kematian pesara. Kakitangan yang hampir dengan umur persaraan memihak anuiti segera, kerana mereka membenarkan peralihan yang mudah antara kerja dan persaraan semasa menerima pendapatan yang stabil dan boleh dipercayai. Bagi individu yang takut untuk menghempap ​​simpanan semasa dalam portfolio persaraannya, keselamatan ini memberikan rasa selamat ketika dia menghadapi hidupnya selepas bersara.

anuitas ini juga umumnya disukai untuk kesederhanaan pelaburan. Secara ringkas, pembeli boleh membeli anuiti serta-merta, kemudian melupakannya. Satu-satunya usaha sedar diperlukan selepas membeli anuiti adalah untuk mengumpul aliran pembayaran. Anuiti serta-merta yang tidak berubah-ubah menghalang seseorang daripada perlu melihat pasaran atau bimbang tentang dividen dan kadar faedah.

anuiti segera juga umumnya disukai kerana jumlah pembeli menerima kembali. Kadar faedah yang digunakan oleh syarikat insurans untuk mengira anuitas segera biasanya lebih tinggi daripada kadar CD atau Perbendaharaan. Setiap pembayaran termasuk bahagian prinsipal, jadi terdapat pulangan yang lebih besar daripada bunga sahaja.

anuitas ini juga menerima rawatan cukai keutamaan. Anuiti serta-merta adalah cara yang ideal untuk menangguhkan pembayaran cukai sehingga kemudiannya bersara, apabila kadar cukai pada umumnya lebih rendah. Dana dalam anuiti segera dijamin oleh aset syarikat insurans. Nilai anuiti hanya tertakluk kepada turun naik pasaran kenaikan harga dan penurunan jika ia berubah-ubah dan bukan tetap.

Anuiti Ditangguhkan

Anuiti tertunda adalah sesuai untuk pembeli yang mempunyai wang untuk dimasukkan ke dalam anuitas tanpa memerlukan pembayaran segera. Kadang-kadang disebut sebagai anuiti panjang umur, anuiti tertunda boleh dibeli dengan premium, atau ia boleh dibeli dengan pelbagai deposit yang dibuat dalam tempoh masa.

Anuiti tertunda pada dasarnya adalah sama dengan anuiti serta-merta, dari segi sumber pendanaan dan pilihan pembayaran, dan dari segi kelebihan tawaran pelaburan tersebut. Manfaat terbesar kepada anuitas tertangguh ke atas anuiti serta-merta ialah kelewatan pembayaran untuk membolehkan dana dalam anuiti berkumpul.

Variabel Vs. Tetap

Kedua-duanya anuiti langsung dan tertunda boleh diperbaiki atau berubah, atau gabungan kedua-duanya. Anuiti tetap sentiasa menawarkan pembeli jumlah yang dijamin dalam pembayaran yang tidak akan berubah.Anuiti yang berubah-ubah juga menawarkan pembeli pembayaran terjamin; nilai umumnya lebih rendah, tetapi ia berdasarkan premium yang dibayar. Baki pembayaran yang diterima oleh pembeli bergantung kepada seberapa baik aset asas di dalam portfolio anuitas melaksanakan.

Pembeli anuiti juga boleh memilih untuk kombinasi dua anuiti ini, yang menjamin bayaran tetap secara umumnya lebih tinggi dengan potensi untuk mendapatkan pulangan yang lebih tinggi berdasarkan prestasi portfolios mereka di pasaran.