Insurans hayat boleh menjadi rumit untuk mengetahui dengan semua aspek teknikal dan peraturannya. Artikel ini akan secara ringkas mengkaji 10 kesilapan teratas yang mengelilingi insurans hayat untuk membuat jalan untuk liputan sedikit lebih lancar.

Mitos # 1: Saya Single dan Tidak Memiliki Tanggungan, jadi Saya Tidak Perlu Perlindungan

Bahkan orang tunggal memerlukan sekurang-kurangnya insurans hayat yang cukup untuk menampung kos hutang peribadi, bil perubatan dan pemakaman. Jika anda tidak diinsuranskan, anda boleh meninggalkan warisan perbelanjaan yang tidak dibayar untuk keluarga atau pelaksana anda untuk berurusan. Tambahan pula, ini boleh menjadi cara yang baik untuk perseorangan berpendapatan rendah untuk meninggalkan legasi kepada amal kegemaran atau sebab lain.

Mitos # 2: Perlindungan Insurans Hayat saya Hanya Menjadi Dua kali Gaji Tahunan Saya

Jumlah insurans nyawa yang diperlukan oleh setiap orang bergantung pada keadaan khusus setiap orang. Terdapat banyak faktor untuk dipertimbangkan. Sebagai tambahan kepada bil perubatan dan pengebumian, anda mungkin perlu membayar hutang seperti gadai janji anda dan menyediakan untuk keluarga anda selama beberapa tahun. Analisis aliran tunai biasanya diperlukan untuk menentukan jumlah sebenar insurans yang mesti dibeli - hari-hari perlindungan komputasi hidup berdasarkan hanya keupayaan pendapatan seseorang telah lama hilang.

Mitos # 3: Perlindungan Insurans Jangka Hayat saya di Tempat Kerja Cukup

Mungkin, mungkin tidak. Untuk satu orang cara yang sederhana, liputan majikan yang dibayar atau disediakan mungkin benar-benar mencukupi. Tetapi jika anda mempunyai pasangan atau tanggungan yang lain, atau tahu bahawa anda memerlukan perlindungan atas kematian anda untuk membayar cukai harta benda, maka perlindungan tambahan mungkin diperlukan jika istilah polisi tidak memenuhi keperluan pemegang polisi.

Mitos # 4: Kos Premium Saya Akan Deductible

Takut, sekurang-kurangnya dalam kebanyakan kes. Kos insurans hayat peribadi tidak boleh ditolak kecuali pemegang polisi bekerja sendiri dan liputan digunakan sebagai perlindungan aset bagi pemilik perniagaan. Kemudian premium boleh ditolak pada Jadual C dalam Borang 1040.

Mitos # 5: Saya SILA MESTILAH Mempunyai Insurans Hayat pada Sebarang Kos

Dalam banyak kes, ini mungkin benar. Walau bagaimanapun, orang yang mempunyai aset yang besar dan tiada hutang atau tanggungan mungkin lebih baik daripada menginsuranskan diri. Sekiranya anda mempunyai kos perubatan dan pengkebumian yang dilindungi, maka perlindungan insurans hayat mungkin pilihan.

Mitos # 6: Saya Perlu Sentiasa Beli Istilah dan Melabur Perbezaan

Tidak semestinya. Terdapat perbezaan yang berbeza antara insurans hayat dan jangka hayat, dan kos liputan jangka hayat boleh menjadi sangat tinggi pada tahun-tahun kemudian. Oleh itu, mereka yang mengetahui dengan pasti bahawa mereka mesti dilindungi semasa kematian harus mempertimbangkan perlindungan tetap. Jumlah premium untuk dasar kekal yang lebih mahal mungkin kurang daripada premium berterusan yang boleh bertahan lama dengan dasar termahal yang lebih murah.

Terdapat juga risiko tidak dapat diinsuranskan untuk dipertimbangkan, yang boleh membawa bencana kepada mereka yang mungkin mempunyai masalah cukai harta tanah dan memerlukan insurans hayat untuk membayarnya. Tetapi risiko ini dapat dielakkan dengan perlindungan tetap, yang akan dibayar setelah sejumlah premium telah dibayar dan kemudiannya masih berlaku hingga kematian. Dasar Mitos Universal Life adalah Sentiasa Terunggul untuk Lurus Dasar-Dasar Kehidupan Sejagat Sepanjang Jangka Panjang

Banyak dasar sejagat yang membayar kadar faedah yang kompetitif, dan polisi jangka hayat yang berubah-ubah (VUL) mengandungi beberapa lapisan yuran yang berkaitan dengan kedua-duanya unsur-unsur insurans dan sekuriti yang ada dalam polisi ini. Oleh itu, jika subaccount berubah dalam polisi tidak berfungsi dengan baik, maka pemegang polisi pembolehubah mungkin melihat nilai tunai yang lebih rendah daripada seseorang dengan dasar hayat sejagat yang lurus.

Prestasi pasaran yang buruk juga boleh menjana panggilan tunai yang besar di dalam dasar-dasar pembolehubah yang memerlukan premium tambahan yang akan dibayar untuk mengekalkan dasar yang berkuatkuasa.

Mitos # 8: Hanya Breadwinners Perlu Perlindungan Insurans Hayat

Nonsense. Kos penggantian perkhidmatan yang dahulu disediakan oleh seorang suri rumah yang meninggal dunia mungkin lebih tinggi daripada yang anda fikirkan, dan menginsuranskan terhadap kehilangan seorang ibu rumah tangga mungkin lebih masuk akal daripada yang mungkin dipikirkan, terutama ketika membahas kos pembersihan dan penjagaan anak.

Mitos # 9: Saya Perlu Sentiasa Membeli Pelumba Pulangan Premium (ROP) pada Dasar Sebarang Terma

Biasanya ada pelbagai penunggang ROP yang tersedia untuk dasar yang menawarkan ciri ini. Banyak perancang kewangan akan memberitahu anda bahawa penunggang ini tidak berkesan dan harus dielakkan. Sama ada anda termasuk pelumba ini bergantung kepada toleransi risiko anda dan objektif pelaburan lain yang mungkin.

Analisis aliran tunai akan mendedahkan sama ada anda boleh maju dengan melabur jumlah penunggang tambahan di tempat lain berbanding memasukkannya dalam polisi. (Baca lebih lanjut di

Adakah Pelumba Return-of-Premium Worth It? ) Mitos # 10: Saya Lebih Baik Daripada Melabur Wang Saya Daripada Membeli Insurans Hayat Sebarang Jenis

Hogwash. Sehingga anda mencapai titik pemecahan aset, anda memerlukan liputan kehidupan semacam (menghalang pengecualian yang dibincangkan dalam Mitos No. 5.) Setelah anda mengumpulkan $ 1 juta aset cair, anda boleh mempertimbangkan sama ada untuk memberhentikan (atau sekurang-kurangnya mengurangkan) dasar juta dolar anda. Tetapi anda mengambil peluang besar apabila anda hanya bergantung pada pelaburan anda pada tahun-tahun awal kehidupan anda, terutamanya jika anda mempunyai tanggungan. Sekiranya anda mati tanpa perlindungan bagi mereka, mungkin tidak ada cara penyediaan lain selepas pengurangan aset semasa anda.

Bottom Line

Ini adalah sebahagian daripada salah faham yang lebih umum mengenai insurans hayat yang dihadapi orang ramai hari ini. Oleh itu, terdapat banyak soalan insurans hayat yang harus anda tanyakan kepada diri sendiri. Konsep utama untuk memahami adalah bahawa anda tidak harus meninggalkan insurans hayat daripada belanjawan anda melainkan anda mempunyai aset yang cukup untuk menampung perbelanjaan selepas anda hilang. Untuk mendapatkan maklumat lanjut, rujuk ejen insurans hayat anda atau penasihat kewangan.