Anuiti boleh memberi banyak faedah kepada pelabur yang mencari pendapatan yang dijamin bahawa mereka tidak dapat hidup lebih lama. Tetapi beberapa produk anuitas lebih baik dari yang lain, dan manfaat yang ditawarkan produk ini dapat berubah-ubah bergantung pada keadaan ekonomi semasa ketika mereka diciptakan dan dipasarkan. Rizab Persekutuan berkemungkinan akan meningkatkan kadar faedah dalam masa terdekat, tetapi bagaimana ini akan menjejaskan pasaran anuiti? Adakah pintar untuk menunggu seketika selepas kadar naik sebelum membeli kontrak?

Bagaimana Anu Anu Dibentuk

Jaminan bahawa pembawa insurans hayat membuat produk mereka disokong oleh pendapatan yang mereka hasilkan dari rizab tunai mereka. Rizab ini dilaburkan dalam portfolio yang pelbagai yang memegang stok, bon dan instrumen lain. Dan syarat produk yang ditawarkan oleh syarikat penerbangan itu ditentukan oleh jumlah pendapatan yang dihasilkan daripada rizab tunai. Apabila tahap pendapatan tinggi, syarikat penerbangan boleh menawarkan terma yang lebih baik pada produk mereka, yang biasanya datang dalam bentuk bonus permulaan dan kadar faedah yang lebih tinggi.

Tetapi apabila kadar faedah rendah, maka pendapatan yang kurang daripada rizab tunai dan pembawa akhirnya terpaksa mengurangkan syarat penawaran mereka kepada pelanggan mereka. Jadi persoalan untuk pembeli anuiti kini, adakah saya perlu menunggu sehingga kadar telah meningkat sebelum membeli? (Untuk lebih lanjut, lihat: Menasihatkan FA: Menjelaskan Anuitas kepada Pelanggan .)

Keputusan, Keputusan

Untuk beberapa tahap, jawaban yang tepat tentang apakah Anda harus membeli anuitas akan bergantung pada jenis kontrak yang anda beli. Jika anda akan membeli anuiti berubah-ubah, maka mungkin ada sebab untuk anda menunggu. Ini kerana kadar pulangan yang anda akan dapat bergantung kepada prestasi subakkota dana bersama di dalam kontrak. Anda kemungkinan besar mempunyai satu atau dua dana bon untuk dipilih, dan anda boleh mendapatkan minat yang lebih tinggi dari mereka apabila kenaikan kadar faedah.

Walau bagaimanapun, jika kontrak anda membayar bonus premium awal, jumlah ini boleh meningkat dengan kadar faedah. Jika itu adalah faktor utama untuk anda, maka menunggu sehingga Fed telah menaikkan kadar beberapa kali mungkin menjadi pilihan bijak. Walau bagaimanapun, stok sering kurang baik dalam persekitaran kadar peningkatan, jadi ia tidak sepatutnya menunggu jika anda berniat untuk melabur sebahagian besar kontrak anda dalam sub akaun.

Jika anda melabur dalam anuiti tetap, sebaliknya, kadar dan syarat akan ditetapkan apabila kontrak dikeluarkan, dan anda tidak akan dapat keluar tanpa membayar caj penyerahan pada yang pertama beberapa tahun. Atas sebab ini, anda mungkin lebih baik menunggu Fed untuk menaikkan kadar sebelum melompat, kerana kadar anuiti tetap akan meningkat dengan Kadar Dana Fed.(Untuk lebih lanjut, lihat: Kelebihan dan Ketidakcukuhan Anuiti Hibrid .)

Anda mungkin juga mempertimbangkan untuk menggunakan strategi tangga yang serupa dengan apa yang digunakan oleh pelabur bon apabila harga naik. Misalnya, jika anda mempunyai $ 500,000 untuk melabur, anda boleh membeli lima kontrak berasingan dengan tempoh matang 5, 7, 10, 12 dan 14 tahun. Kemudian apabila setiap kontrak tiba, hanya melabur semula hasil kepada kontrak lain yang mungkin akan membayar kadar yang lebih tinggi pada masa itu. Strategi ini akan menjadi lebih berkesan jika anda dapat mencari produk yang membayar bonus dijamin sama ada pada masa pembelian atau pada akhir tempoh.

Terdapat juga beberapa penerbangan anuiti yang menawarkan istilah sebagai pendek tiga tahun. Oleh kerana kenderaan ini tidak mempunyai had untuk berapa banyak yang boleh diletakkan di dalamnya oleh Internal Revenue Service (IRS), anda hanya boleh membuang jumlah keseluruhan menjadi satu atau dua daripada ini dan melihat apa yang kelihatan seperti tiga tahun.

Strategi ini mungkin juga berfungsi dengan anuitas terindeks, walaupun pulangan mereka juga bergantung kepada prestasi tanda aras asas mereka dan mereka biasanya mempunyai tempoh matang sekurang-kurangnya tujuh tahun. Tetapi persekitaran kadar faedah yang lebih tinggi akan sering diterjemahkan ke dalam kadar penyertaan yang lebih baik, yuran yang lebih rendah dan topi yang lebih rendah dalam kenderaan ini kerana peningkatan pendapatan yang dijana dalam rizab tunai pembawa. (Untuk lebih, lihat: Cara Beli Anuitas Apabila Kadar Faedah Rendah .)

Berhati-hati dengan Pilihan Tetap

Ramai pelabur pada masa ini sedang menunggu untuk melabur di anuitas kerana mereka sedang mencari jaminan aliran pendapatan daripada mereka. Dan walaupun itu boleh menjadi pilihan pintar untuk pengguna, mengunci aliran pendapatan sekarang akan mempunyai kesan yang sama seperti membeli bon Perbendaharaan selama 30 tahun. Mengapa membeli bon jangka panjang sekarang, apabila kadar kenaikan harga?

Mereka yang boleh menunggu selama dua atau tiga tahun kemudian dapat mengunci kadar yang lebih tinggi pada masa itu. Begitu juga dengan anuitas, kerana bayaran dari anuiti segera, atau mana-mana kontrak yang disautkan akan berdasarkan pada kadar faedah semasa dan keadaan ekonomi.

Tiga tahun dari sekarang, kadar mungkin dua mata lebih tinggi dan pasaran mungkin telah menetap menjadi pendakian yang perlahan. Itu akan menjadi masa yang lebih baik untuk mengunci aliran pendapatan yang tidak dapat ditarik balik, terutamanya bagi mereka yang mampu menangguhkan penerimaan pendapatan dari kontrak mereka sehingga itu.

Anda mungkin bijak untuk mencuba dan menjalankan beberapa senario hipotetis untuk melihat berapa banyak kontrak yang mungkin dibayar jika minat meningkat sebanyak dua mata dalam tiga tahun akan datang berbanding dengan pembayaran sekarang. Mereka yang perlu melakukan ini boleh bermula dengan mencari tahu apa yang kadar syarikat bayar ketika harga terakhir berada di tahap itu dan kemudian membandingkannya dengan pembayaran semasa yang ditawarkan.

Mungkin ada kes di mana memulakan pembayaran sekarang dan melaburkan semula hasil yang sewajarnya dapat menghasilkan pulangan yang lebih baik dari waktu ke waktu daripada menunggu. Adalah lebih baik untuk mendapatkan penasihat kewangan atau profesional lain untuk jenis latihan ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Portfolio Persaraan: Menambah Alternatif Penting .)

Garis Bawah

Meramalkan pergerakan kadar faedah masa depan boleh menjadi sukar pada masa yang terbaik dan mustahil. Tetapi pada ketika ini, kadar hanya boleh meningkat dan terikat untuk melakukannya pada satu ketika dalam masa depan yang tidak terlalu jauh. Mereka yang ingin membeli anuiti sama ada boleh duduk di luar dan menunggu, membeli portfolio kontrak dengan kematangan berperingkat atau mencari pembawa yang menawarkan kontrak dengan tempoh matang tiga tahun. Mereka yang ingin mengunci aliran pendapatan yang dijamin dengan mencantumkan kontrak mereka mungkin perlu melabur dalam instrumen jangka pendek yang sesuai yang akan matang selepas kadar telah meningkat. (Untuk lebih, lihat: Anu Anu dan Bayi Boomers: Kelebihan dan Kekurangan .)