Menetapkan matlamat kewangan jangka pendek, jangka menengah dan jangka panjang adalah langkah penting untuk menjadi selamat dari segi kewangan. Jika anda tidak berusaha ke arah sesuatu yang spesifik, anda mungkin berbelanja lebih daripada yang anda perlukan. Anda kemudian akan datang pendek apabila anda memerlukan wang untuk bil yang tidak dijangka, belum lagi apabila anda ingin bersara. Anda mungkin terjebak dalam hutang kad kredit yang ganas dan merasa seperti anda tidak mempunyai wang tunai yang mencukupi untuk mendapat insurans yang betul, menjadikan anda lebih mudah terdedah daripada yang anda perlukan untuk mengendalikan beberapa risiko utama hidup.

Perancangan kewangan tahunan memberi anda peluang untuk mengkaji secara semula matlamat anda, mengemaskinikannya (jika perlu) dan semak kemajuan anda sejak tahun lepas. Sekiranya anda tidak pernah menetapkan matlamat sebelum ini, tempoh perancangan ini memberi anda peluang untuk merumuskannya untuk pertama kalinya supaya anda dapat - atau tinggal - pada kedudukan kewangan yang mantap.

Berikut adalah matlamat, dari jarak dekat hingga jauh, pakar kewangan mencadangkan pengaturan untuk membantu anda belajar untuk hidup dengan selesa mengikut cara anda dan mengurangkan masalah wang anda.

Matlamat Kewangan Jangka Pendek

Menetapkan matlamat kewangan jangka pendek boleh memberi anda keyakinan keyakinan dan pengetahuan asas yang anda perlukan untuk mencapai matlamat yang lebih besar yang akan mengambil lebih banyak masa. Langkah pertama ini agak mudah dicapai. Walaupun anda tidak boleh membuat $ 2 juta muncul dalam akaun persaraan anda sekarang, anda boleh duduk dan membuat anggaran dalam beberapa jam, dan anda mungkin boleh menyimpan dana kecemasan yang baik dalam setahun. Berikut adalah beberapa matlamat kewangan jangka pendek utama yang akan mula membantu dengan segera, dan membuat anda berada di landasan yang betul untuk mencapai matlamat jangka panjang.

• Mewujudkan belanjawan.

"Anda tidak boleh tahu ke mana anda pergi sehingga anda benar-benar tahu di mana anda berada sekarang. Ini bermakna menetapkan belanjawan, "kata Lauren Zangardi Haynes, perancang kewangan fi-fi dengan Evolusi Penasihat di Midlothian, Va." Anda mungkin terkejut betapa banyak wang yang mengalami keretakan setiap bulan. "

Cara mudah untuk menjejaki perbelanjaan anda ialah menggunakan program belanjawan percuma seperti Mint (mint. Com). Ia akan menggabungkan maklumat dari semua akaun anda ke satu tempat dan membolehkan anda melabel setiap perbelanjaan mengikut kategori. Anda juga boleh membuat belanjawan dengan cara yang lama dengan melalui penyata dan bil bank anda dari beberapa bulan terakhir dan mengkategorikan setiap perbelanjaan dengan hamparan atau di atas kertas.

Anda mungkin mendapati bahawa keluar makan bersama dengan rakan sekerja anda setiap hari membiayai anda $ 315 sebulan, pada $ 15 makan selama 21 hari bekerja. Anda mungkin mengetahui bahawa anda membelanjakan sebanyak $ 100 setiap hujung minggu untuk makan bersama dengan yang lain penting anda. Sebaik sahaja anda melihat bagaimana anda membelanjakan wang anda, anda boleh membuat keputusan yang lebih baik, berpandukan maklumat itu, tentang mana anda mahu wang anda pergi pada masa hadapan.Adakah keseronokan dan kemudahan makan bernilai $ 715 sebulan kepada anda? Jika begitu, hebat - selagi anda mampu. Jika tidak, anda baru sahaja menemui cara mudah untuk menjimatkan wang setiap bulan: Anda boleh mencari cara untuk membelanjakan lebih sedikit apabila anda menjamu selera, mengganti sesetengah restoran untuk makanan buatan sendiri atau melakukan kombinasi kedua.

• Buat dana kecemasan.

Dana kecemasan adalah wang yang diketepikan khusus untuk membayar perbelanjaan yang tidak dijangka. Untuk memulakan, $ 500 hingga $ 1, 000 adalah matlamat yang baik. Sebaik sahaja anda memenuhi matlamat tersebut, anda perlu mengembangkannya supaya dana kecemasan anda dapat menampung kesulitan kewangan yang lebih besar, seperti pengangguran.

Ilene Davis, perancang kewangan bersertifikat ™ dengan Perkhidmatan Kemerdekaan Kewangan di Cocoa, Fla., Mengesyorkan menyimpan sekurang-kurangnya tiga bulan perbelanjaan untuk menampung kewajiban kewangan anda dan keperluan asas, tetapi sebaiknya enam bulan bernilai, terutama jika anda berkahwin dan bekerja untuk syarikat yang sama dengan pasangan anda atau jika anda bekerja di kawasan yang mempunyai prospek kerja yang terhad. Dia mengatakan mencari sekurang-kurangnya satu perkara dalam belanjawan anda untuk memotong semula boleh membantu membiayai simpanan kecemasan anda.

Satu lagi cara untuk membina simpanan kecemasan adalah dengan menilai dan menganjurkan, kata Kevin Gallegos, naib presiden jualan dan operasi Phoenix dengan Freedom Financial Network, perkhidmatan kewangan dalam talian untuk penyelesaian hutang pengguna, belanja gadai janji dan pinjaman peribadi. Anda boleh membuat wang tambahan dengan menjual barangan yang tidak diperlukan di eBay atau Craigslist atau memegang jualan halaman. Pertimbangkan untuk menjadikan hobi menjadi kerja separuh masa di mana anda boleh menumpukan pendapatan itu kepada simpanan.

Zangardi Haynes mengesyorkan membuka akaun simpanan dan menyediakan pemindahan automatik untuk jumlah yang anda tentukan yang dapat anda simpan setiap bulan (menggunakan anggaran anda) sehingga anda mencapai matlamat dana kecemasan anda. "Sekiranya anda mendapat bonus, bayaran balik cukai atau gaji bulanan 'tambahan' - yang berlaku dua bulan dari tahun jika anda dibayar dua kali seminggu - menyimpan wang itu sebaik sahaja ia masuk ke akaun semak anda. Jika anda menunggu sehingga hujung bulan untuk memindahkan wang itu, kemungkinan besar ia akan dibelanjakan dan bukannya disimpan, "katanya.

Walaupun anda mungkin mempunyai matlamat simpanan lain, juga, seperti menyimpan untuk persaraan, mewujudkan dana kecemasan harus menjadi keutamaan. Ia adalah akaun simpanan yang mewujudkan kestabilan kewangan yang anda perlukan untuk mencapai matlamat lain. (Lihat Kenapa Anda Memerlukan Dana Kecemasan .)

• Membayar kad kredit.

Pakar tidak bersetuju sama ada untuk membayar hutang kad kredit atau membuat dana kecemasan terlebih dahulu. Ada yang mengatakan bahawa anda perlu membuat dana kecemasan walaupun anda masih mempunyai hutang kad kredit kerana tanpa dana kecemasan, apa-apa perbelanjaan yang tidak dijangka akan menghantar anda terus ke hutang kad kredit. Orang lain mengatakan bahawa anda perlu membayar hutang kad kredit terlebih dahulu kerana minatnya begitu mahal sehingga ia membuat pencapaian matlamat kewangan lain lebih sukar. Pilih falsafah yang paling masuk akal untuk anda, atau buat sedikit pada kedua-dua pada masa yang sama.

Sebagai strategi untuk membayar hutang kad kredit, Davis mengesyorkan menyenaraikan semua hutang anda dengan kadar faedah dari terendah hingga tertinggi, dan hanya membayar minimum tetapi semua hutang kadar tertinggi anda. Gunakan sebarang dana tambahan yang anda perlu buat pembayaran tambahan pada kad kadar tertinggi anda.

Kaedah Davis menerangkan dipanggil avalanche hutang. Kaedah lain untuk dipertimbangkan dipanggil bola salji hutang. Dengan kaedah bola salji, anda membayar hutang anda secara terkecil hingga terbesar, tanpa mengira kadar faedah. Idea ini adalah bahawa perasaan pencapaian yang anda dapat daripada membayar hutang terkecil akan memberi anda momentum untuk menangani hutang terkecil seterusnya, dan sebagainya sehingga anda bebas hutang. (Lihat Hutang Avalanche vs. Hutang Bola salji: Yang Terbaik untuk Anda? )

Gallegos mengatakan rundingan hutang atau penyelesaian adalah pilihan bagi mereka dengan $ 10,000 atau lebih dalam hutang tidak bercagar (seperti kad kredit hutang) yang tidak mampu membayar bayaran minimum yang diperlukan. Syarikat-syarikat yang menawarkan perkhidmatan ini dikawal selia oleh Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan dan bekerja bagi pihak pengguna untuk memotong hutang sebanyak 50% sebagai pertukaran dengan bayaran, biasanya peratusan jumlah hutang atau peratusan jumlah pengurangan hutang, yang pengguna hanya perlu membayar selepas rundingan yang berjaya. Pengguna boleh keluar hutang dalam masa dua hingga empat tahun ini, kata Gallegos. Kekurangannya ialah penyelesaian hutang boleh merosakkan skor kredit anda dan pemiutang boleh mengambil tindakan undang-undang terhadap pengguna untuk akaun tidak dibayar. Walau bagaimanapun, ia boleh menjadi pilihan yang lebih baik daripada muflis, yang sepatutnya menjadi jalan terakhir kerana ia memusnahkan penarafan kredit anda sehingga 10 tahun.

Matlamat Kewangan Jangka Panjang

Sekali anda membuat belanjawan, menubuhkan dana kecemasan dan melunaskan hutang kad kredit anda - atau sekurang-kurangnya membuat penyok yang baik dalam tiga matlamat jangka pendek - sudah tiba masanya untuk bermula bekerja ke arah matlamat kewangan jangka menengah. Matlamat ini akan mewujudkan jambatan antara matlamat kewangan jangka pendek dan panjang anda.

• Dapatkan insurans hayat dan insurans pendapatan hilang upaya.

Adakah anda mempunyai pasangan atau anak yang bergantung pada pendapatan anda? Jika ya, anda memerlukan insurans hayat untuk menyediakannya sekiranya anda meninggal dunia sebelum ini. Insurans hayat jangka adalah jenis insurans hayat yang paling rumit dan paling murah dan akan memenuhi keperluan insurans kebanyakan orang. Broker insurans boleh membantu anda mencari harga terbaik pada polisi. Insurans hayat jangka panjang memerlukan pengunderaitan perubatan, dan melainkan jika anda sakit parah, anda mungkin dapat menemui sekurang-kurangnya satu syarikat yang akan menawarkan dasar kepada anda. (Lihat Berapa Banyak Insurans Hayat Yang Anda Bawa? )

Gallegos juga mengatakan bahawa anda harus mempunyai insurans hilang upaya untuk melindungi pendapatan anda semasa anda bekerja. "Kebanyakan majikan menyediakan liputan ini," katanya. "Jika mereka tidak, individu boleh mendapatkannya sendiri sehingga umur persaraan. "

Insurans kecacatan akan menggantikan sebahagian pendapatan anda jika anda sakit atau cedera pada titik di mana anda tidak boleh bekerja. Ia boleh memberi manfaat yang lebih besar daripada pendapatan kecacatan Jaminan Sosial, membolehkan anda (dan keluarga anda, jika anda mempunyai satu) untuk hidup dengan lebih selesa daripada yang anda boleh jika anda kehilangan keupayaan untuk mendapatkan pendapatan.Akan ada tempoh menunggu di antara masa anda tidak dapat bekerja dan masa manfaat insurans anda akan mula bayar, yang merupakan satu lagi sebab mengapa mempunyai dana kecemasan sangat penting.

• Membayar pinjaman pelajar.

Pinjaman pelajar adalah tarikan besar pada belanjawan bulanan ramai orang. Menurunkan atau menyingkirkan pembayaran tersebut boleh membebaskan wang tunai yang akan memudahkan untuk menyimpan untuk persaraan dan memenuhi matlamat lain. Satu strategi yang dapat membantu anda membayar pinjaman pelajar adalah pembiayaan semula pinjaman baru dengan kadar faedah yang lebih rendah. Tetapi berhati-hatilah: Jika anda membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan dengan pemberi pinjaman peribadi, anda mungkin kehilangan beberapa faedah yang berkaitan dengan pinjaman pelajar persekutuan, seperti pembayaran balik, penangguhan dan kesabaran berasaskan pendapatan, yang dapat membantu jika anda jatuh pada masa-masa sulit. (Lihat Pembiayaan Semula Pinjaman Pelajar: Kelebihan dan Kekurangan .)

Jika anda mempunyai pinjaman pelajar yang banyak dan tidak akan mendapat faedah daripada menyatukan atau membiayai semula mereka, kaedah hutang bola salji hutang atau hutang boleh membantu anda membayar mereka lebih cepat.

• Pikirkan impian anda .

Matlamat jangka sederhana juga boleh termasuk matlamat seperti membeli rumah pertama atau, kemudiannya, rumah percutian. Mungkin anda sudah mempunyai rumah dan ingin menaik tarafnya dengan pengubahsuaian utama - atau mula menyimpan untuk tempat yang lebih besar. Kolej untuk anak-anak atau cucu anda - atau menyimpan untuk ketika anda mempunyai anak - adalah contoh lain dari matlamat jangka menengah.

Sebaik sahaja anda telah menetapkan satu atau lebih matlamat ini, mula memikirkan berapa banyak yang anda perlu simpan untuk membuat penyok untuk mencapainya. Fantasi tentang jenis masa depan yang anda mahu adalah langkah pertama untuk mencapainya.

Matlamat Kewangan Jangka Panjang

Matlamat kewangan jangka panjang terbesar bagi kebanyakan orang adalah menjimatkan wang yang cukup untuk bersara. Peraturan umum yang harus anda simpan 10% hingga 15% dari setiap gaji dalam akaun persaraan yang berfaedah seperti 401 (k), 403 (b) atau Roth IRA adalah langkah pertama yang baik. Tetapi untuk memastikan anda benar-benar menyimpan cukup, anda perlu memikirkan berapa banyak yang anda perlukan untuk bersara.

• Anggarkan keperluan persaraan anda.

Oscar Vives Ortiz, seorang perancang kewangan CPA dengan Pengurusan Kekayaan PNC di Tampa Bay / St. Kawasan Petersburg, mengatakan anda boleh melakukan pengiraan sampul belakang yang cepat untuk menganggarkan kesediaan persaraan anda.

1. Anggarkan perbelanjaan hidup tahunan anda yang dikehendaki semasa bersara.

Anggaran yang anda buat apabila anda memulakan matlamat kewangan jangka pendek anda akan memberi gambaran tentang seberapa banyak yang anda perlukan. Anda mungkin perlu merancang perbelanjaan penjagaan kesihatan yang lebih tinggi dalam persaraan.

2. Kurangkan pendapatan anda (dan pasangan anda) akan menerima. Termasuk Keselamatan Sosial, pelan persaraan dan pencen. Ini akan memberi anda jumlah yang perlu dibiayai oleh portfolio pelaburan anda.

3. Anggarkan jumlah aset persaraan yang akan anda dapat pada tarikh persaraan yang anda inginkan. Asas ini pada masa yang anda ada dan menjimatkan setiap tahun. (Kalkulator persaraan dalam talian boleh melakukan matematik untuk anda.) Jika 4% atau kurang dari baki ini pada masa persaraan meliputi baki jumlah perbelanjaan yang anda menggabungkan Keselamatan Sosial dan pencen tidak dilindungi, anda berada di landasan untuk bersara.

Mengapa 4%? "Sekiranya anda melihat penyelidikan pengeluaran selamat, 4% dijumpai sebagai kadar pengeluaran awal tertinggi yang telah bertahan sepanjang sejarah dalam sejarah pasaran U. S., dengan mengambil kira portfolio saham dan bon kerajaan persilangan," kata Vives Ortiz. Sebagai contoh, jika anda memulakan dengan portfolio $ 1, 000, 000 dan menarik balik $ 40, 000 pada tahun satu (4% dari $ 1 juta) kemudian meningkatkan pengeluaran dengan kadar inflasi setiap tahun berikutnya ($ 40,000 ditambah 2% dua tahun, atau $ 40, 8000; $ 40, 8000 ditambah 2% pada tahun 3, atau $ 41, 616, dan sebagainya), anda akan berjaya melalui persaraan selama 30 tahun tanpa kehabisan wang. "Inilah sebabnya anda sering melihat 4% sebagai peraturan semasa membincangkan persaraan," katanya. (Lihat Peraturan Pengeluaran Persaraan 4%: Apa yang Anda Ketahui )

"Dalam kebanyakan senario, anda sebenarnya mempunyai lebih banyak wang pada akhir 30 tahun menggunakan 4%, tetapi dalam yang paling teruk Paling teruk, anda akan kehabisan wang pada tahun 30, "tambah Vives Ortiz. "Satu-satunya perkataan berhati-hati di sini adalah bahawa hanya kerana 4% telah terselamat setiap senario dalam sejarah tidak menjamin ia akan terus berbuat demikian. "

Vives Ortiz menyediakan contoh berikut tentang cara menganggarkan sama ada anda berada di landasan untuk bersara:

Pasangan berusia 56 tahun yang ingin bersara dalam 10 tahun

Kehidupan hidup tahunan yang dikehendaki	$ 65, 000
Suami Keselamatan Sosial @ 66	$ (24, 000)	$ 2,000 / mo.
Isteri Keselamatan Sosial @ 66	$ (24, 000)	$ 2,000 / mo
Ketiadaan keperluan (datang daripada pelaburan)	$ 17, 000
keperluan baki dana, dengan mengambil kira kadar pengeluaran 4% ($ 17, 000/04))	$ 425, 000
Baki 401 (k) / IRA semasa (digabungkan, kedua-dua pasangan)
* Untuk kesederhanaan, kami tidak memasukkan kadar pulangan yang akan diperoleh dalam tempoh 10 tahun akan datang mengenai pelaburan semasa.	• Meningkatkan simpanan persaraan dengan strategi ini.	Bagi kebanyakan orang yang mempunyai pelan persaraan yang ditaja majikan, majikan akan sepadan dengan peratusan apa yang anda bayar, kata perancang kewangan bersertifikat ™ Vincent Oldre, presiden Kumpulan Persaraan yang Diinsuranskan di Minneapolis. Mereka mungkin sepadan dengan 3% atau bahkan 7% dari gaji anda, katanya. Anda boleh mendapatkan pulangan 100% atas pelaburan anda jika anda menyumbang cukup untuk mendapatkan perlawanan majikan penuh anda, dan ini adalah langkah paling penting yang perlu diambil untuk membiayai persaraan anda.

"Apa yang membunuh saya adalah bahawa orang tidak meletakkan wang ke dalam rancangan persaraan mereka kerana sama ada mereka 'tidak mampu' atau mereka 'takut pasaran saham. 'Mereka terlepas dari apa yang saya panggil' pulangan tidak ada ', "katanya. (Jika anda tidak mempunyai akses kepada akaun persaraan yang ditaja oleh majikan, lihat

Majikan saya tidak menawarkan 401 (k): Sekiranya saya Berjaya?

,

Alternatif Terbaik kepada 401 ( Michael Cirelli, penasihat kewangan dengan SAI Financial di Warrenville, Ill., mengesyorkan membuat sumbangan IRA pada awal tahun ini berbanding dengan akhir, apabila kebanyakan orang cenderung berbuat demikian, untuk memberi wang lebih banyak untuk berkembang dan memberi anda jumlah yang lebih besar untuk bersara. Garis Bawah Anda mungkin tidak akan membuat kemajuan yang sempurna, lurus ke arah mencapai matlamat anda, tetapi yang penting bukan untuk menjadi sempurna, tetapi untuk menjadi konsisten. Sekiranya anda terpukul dengan pembaikan kereta yang tidak dijangka atau bil perubatan sebulan dan tidak boleh menyumbang kepada dana kecemasan anda tetapi perlu mengambil wang daripada itu, jangan mengalahkan diri anda; itulah dana yang ada untuknya. Cuma kembali ke landasan sebaik sahaja anda boleh. Yang sama adalah benar jika anda kehilangan pekerjaan atau sakit. Anda perlu membuat rancangan baru untuk melewati tempoh yang sukar ini, dan anda mungkin tidak dapat membayar hutang atau menyimpan untuk persaraan pada masa itu, tetapi anda boleh meneruskan pelan asal anda - atau mungkin versi yang disemak - apabila anda keluarlah di sisi lain. Itulah keindahan perancangan kewangan tahunan: Anda boleh menyemak dan mengemaskini matlamat anda dan memantau kemajuan anda dalam mencapai mereka sepanjang hayat dan turun. Dalam proses ini, anda akan mendapati bahawa kedua-dua perkara kecil yang anda lakukan setiap hari dan bulanan dan perkara-perkara besar yang anda lakukan setiap tahun dan selama beberapa dekad akan membantu anda mencapai matlamat kewangan anda.