Rumah yang indah - lengkap dengan keluarga yang penuh kasih dan kenangan indah - adalah sebahagian daripada Dream Amerika. Sebahagian besar dari banyak kehidupan masyarakat dihabiskan untuk menjadikan sebuah rumah menjadi rumah impian. Tetapi hanya kerana anda berjaya mencapai rumah impian anda tidak bermakna ia akan menjadi pelayaran yang halus dari situ. Rumah impian anda mungkin melibatkan bayaran gadai janji yang besar, yang, dalam krisis, boleh menyebabkan anda berisiko merampas.

Jika rumah anda berisiko merampas, masalah itu harus ditangani sekaligus dan dengan penuh perhatian - satu langkah yang salah dapat mengeja bencana. Walau bagaimanapun, dengan mengambil langkah yang betul, bencana ini sering dapat dielakkan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Adakah Anda Hidup Terlalu Tutup Ke Tepi? )

Taktik Penyingkiran Perampasan

Jika rumah anda berisiko merampas, jangan memulakan tindakan pembungkusan! Beberapa langkah yang anda boleh ambil untuk menyelamatkan rumah anda termasuk:

Pengembalian semula
Apabila anda berada di belakang pembayaran hipotek anda, pengembalian semula membolehkan anda membayar balik jumlah dalam pembayaran sekaligus (yang mungkin termasuk sebarang faedah dan caj penalti) sebelum tarikh tertentu.

Refinance Pendek
Dalam pembiayaan semula yang pendek, pemberi pinjaman mungkin bersetuju untuk memaafkan sebahagian daripada hutang anda dan membiayai semula hutang yang masih menjadi pinjaman baru.

Kesabaran Khas
Kadangkala, halangan kewangan jangka pendek seperti kecemasan perubatan atau penurunan pendapatan mungkin tidak membolehkan anda membuat pembayaran hipotek tepat pada masanya. Jika pemberi pinjaman anda percaya bahawa anda mempunyai alasan yang sah di balik pembayaran yang tidak terjawab, ia mungkin setuju untuk membantu anda dengan kesabaran khusus.

Bergantung pada keadaan kewangan anda, pemberi pinjaman anda mungkin bersetuju dengan pembayaran balik di mana anda akan secara sementara berhutang bayaran yang lebih rendah; anda juga boleh mendapatkan pembayaran penggantungan interim. Walau bagaimanapun, untuk memastikan perjanjian ini, anda perlu memastikan pemberi pinjaman anda bahawa anda akan tegas mematuhi pelan pembayaran balik yang baru.

Modifikasi Gadai Janji
Pengubahsuaian pinjaman membolehkan anda membiayai semula pinjaman gadai janji anda atau memanjangkan tempoh pinjaman anda. Pemberi pinjaman boleh menyelesaikan pembayaran hipotek bulanan yang berada dalam cara kewangan anda. Walau bagaimanapun, untuk memenuhi syarat untuk alternatif ini, anda perlu memujuk pemberi pinjaman anda bahawa masalah kewangan anda hanya bersifat sementara dan akan segera diselesaikan.

Refinance dengan Pinjaman "Wang Keras"
Kadang-kadang pemberi pinjaman anda mungkin menolak untuk membiayai semula pinjaman anda jika anda menganggap anda sebagai peminjam berisiko tinggi. Dalam kes ini, anda boleh menghubungi pemberi pinjaman swasta untuk membiayai semula dengan pinjaman wang keras. Pinjaman wang keras umumnya mempunyai kadar faedah dan biaya astronomi, tetapi ia membolehkan anda membeli masa yang anda perlukan untuk mengelakkan rampasan.

Pilihan rampasan ini boleh didapati dengan mudah kepada sesiapa yang mempunyai penyedia pinjaman yang disokong oleh kerajaan dan insurans gadai janji terbina dalam, seperti dalam pinjaman FHA.

Apabila Perampasan tidak dapat dielakkan

Jika keadaan anda membuat perampasan tidak dapat dielakkan, berikut adalah beberapa taktik yang dapat anda gunakan untuk melemahkan pukulan kewangan.

Pra-Perampasan Jualan
Jika anda benar-benar yakin tentang kewangan anda yang merosot, maka satu-satunya pilihan untuk anda adalah untuk menjual rumah anda kurang daripada jumlah yang diperlukan untuk membayar pinjaman gadai janji. Anda mungkin layak untuk alternatif ini hanya jika anda ingkar pembayaran hipotek anda dengan beberapa bulan, atau seperti yang dinyatakan oleh pemberi pinjaman anda. Juga, anda mungkin perlu menjual rumah anda dalam masa tertentu. (Untuk pembacaan yang berkaitan, lihat Kurangkan Rumah Anda Untuk Mengurangkan Belanja .)

Jika anda tidak tahan untuk keluar, anda boleh menjual rumah anda kepada rakan atau pelabur yang kemudiannya menyewa rumah kepada kamu. Cara terbaik untuk melakukan ini adalah dengan menandatangani pajakan (atau kontrak) yang termasuk klausa "pilihan untuk membeli", yang memberikan anda hak untuk membeli balik rumah anda apabila kewangan anda bertambah baik. Walau bagaimanapun, alternatif ini mempunyai risiko yang ketara, memandangkan kadang-kadang pelabur boleh meminjam terhadap harta anda atau mungkin menjual rumah anda tanpa kebenaran anda.

Surat Ikatan di Tempat Penyitaan
Cara lain adalah dengan rela memberikan harta anda kepada pemberi pinjaman, dalam hal ini pemberi pinjaman akan mengampuni hutang anda. Anda akan memenuhi syarat untuk surat ikatan sebagai ganti rampasan hanya jika anda tidak dapat menjual rumah anda sebelum rampasan. Satu-satunya kelebihan pilihan ini adalah bahawa anda diselamatkan dari rampasan serta rekod kredit buruk. (Untuk maklumat lebih lanjut, lihat Laporan Kredit Pengguna: Apa Itu Pada Ini .)

Kebangkrutan
Ramai orang percaya bahawa pemfailan kebangkrutan adalah penyelesaian yang sangat baik untuk perampasan. Pada hakikatnya, semua kebangkrapan yang boleh dilakukan ialah melambatkan proses perampasan dan membelikan anda beberapa waktu untuk mengejar pembayaran anda. Apabila penggantungan yang dipancarkan kebankrapan dibatalkan, pemberi pinjaman boleh meminta bayaran penuh, yang mungkin mengharuskan anda memohon pinjaman pembiayaan semula. Walau bagaimanapun, peluang untuk mendapatkan pinjaman membiayai semula adalah hampir tidak sifar pada masa ini, kerana pengisytiharan muflis akan meninggalkan anda dengan skor kredit negatif. (Untuk bacaan berkaitan, lihat Perlindungan Kebankrapan Untuk Akaun Anda .)

Bottom Line

Menghindari perampasan mudah jika anda menjauhi situasi yang menyebabkannya. Hutang yang berlebihan, kadar laras atau gadai janji eksotik, kekurangan sumber kecemasan, kekurangan insurans dan membeli rumah mahal akan meningkatkan risiko penahanan rumah. Adalah penting untuk risau dengan teliti kadar faedah terbaik yang ada dan pilih istilah gadai janji yang sesuai untuk anda. Sebagai contoh, gadai janji selama 40 tahun biasanya akan membolehkan anda membuat bayaran bulanan yang lebih rendah berbanding dengan gadai janji tetap 30 tahun tradisional. Yang berkata, kadar faedah bagi gadai janji ini cenderung lebih tinggi. Gunakan alat seperti kalkulator hipotek untuk menganggar anggaran jumlah kos gadai janji anda dan merancang lebih awal.

Kadangkala, kemerosotan kewangan boleh mendapatkan cara membuat pembayaran hipotek secara tetap. Apabila ini berlaku, satu-satunya perkara yang perlu dilakukan ialah dengan segera memaklumkan pemberi pinjaman anda tentang kelewatan ini.Dalam kebanyakan kes, pemberi pinjaman anda akan bersedia untuk bekerjasama dengan anda dan membantu anda mengejar. Selalunya, peminjam tidak berminat untuk merampas rumah anda kecuali sebagai pilihan terakhir kerana kos dan masa yang terlibat dalam proses tersebut.

Sebagai pemilik rumah, terserah kepada anda untuk mengambil semua langkah yang perlu untuk menyelamatkan rumah anda dari perampasan.

Untuk membaca lebih lanjut mengenai topik ini, lihat Mengelakkan Penipuan Perampasan .