Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, kenderaan baru telah mendapat tempat di persaraan: Roth 401 (k). Kembali pada tahun 2007 (setahun selepas mereka dicipta), hanya 11% daripada majikan yang membenarkan pekerja mereka membuat sumbangan Roth kepada rancangan persaraan mereka; dalam lapan tahun yang singkat, jumlah itu naik kepada 58%, menurut Trend & Pengalaman Aon Hewitt 2015 dalam Rancangan Caruman Yang Ditetapkan.

Roth 401 (k) s menggabungkan banyak bahagian terbaik 401 (k) s dan Roth IRAs tradisional, memberikan pekerja pilihan unik apabila merancang untuk bersara.

Tetapi adakah mereka lebih baik daripada IRA Roth? Itu semua bergantung kepada profil kewangan unik anda: berapa umur anda, berapa banyak wang yang anda buat apabila anda ingin memulakan pengeluaran telur sarang anda dan sebagainya. Berikut adalah faktor utama yang perlu anda gunakan untuk membandingkannya.

Batas Pendapatan

Tidak semua orang boleh menyertai Roth IRA. Mengikut IRS, pembayar cukai individu yang membuat $ 133, 000 atau lebih atau pasangan suami isteri yang memfailkan secara bersama yang membuat $ 196,000 atau lebih tidak layak membuat sumbangan Roth IRA pada tahun 2017 . Untuk menentukan jika anda layak, sila lihat kalkulator Roth IRA ini.

Walau bagaimanapun, tidak ada topi pendapatan pada Roth 401 (k), menjadikannya, dalam hal ini, pilihan yang lebih baik bagi orang yang berpendapatan tinggi.

Sumbangan Sumbangan

Untuk 2017, anda boleh menyumbang sehingga $ 18, 000 / tahun kepada Roth 401 (k) anda, serta tambahan $ 6, 000 jika anda akan bertukar 50 menjelang akhir tahun ini. Jumlah itu jauh lebih rendah untuk IRA Roth , yang membatasi anda $ 5, 500 setahun atau $ 6, 500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih.

Di sini, Roth 401 (k) adalah pemenang yang jelas. Bagaimanapun, jika anda mencapai topi tahunan untuk satu jenis akaun, anda boleh membuka jenis yang lain untuk meningkatkan had sumbangan anda secara keseluruhan. Sebagai contoh, jika anda mempunyai Roth IRA dan Roth 401 (k) - dan anda layak membuat sumbangan kepada kedua-duanya - maksimum sumbangan tahunan anda dengan berkesan menjadi $ 23, 500 (atau $ 30, 500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih) .

Pengagihan Minimum Diperlukan

Pusingan ini pergi ke IRA Roth. IRA Roth tidak memerlukan pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) - pernah. Ciri-ciri fleksibel ini memberikan anda pilihan untuk terus memberi sumbangan kepada akaun anda dan membiarkan dana-dana tersebut tumbuh tanpa batas, yang bermanfaat sekiranya anda tidak memerlukannya pada umur 70½ (usia IRA tradisional, 401 (k) dan Roth 401 (k) semua memerlukan anda untuk memulakan pengeluaran wang, supaya anda tidak akan mengalami penalti). Sebenarnya, anda hanya boleh meninggalkan Roth IRA anda dan meninggalkannya kepada pasangan atau keturunan anda. "A Roth IRA biasanya akan lulus bebas cukai kepada pewaris anda, selagi akaun Roth IRA tidak melalui probet. Probate boleh dielakkan dengan memastikan benefisiari ditentukan dengan betul, "kata Christopher Gething, pengasas Pengurusan Kekayaan Atherean, LLC, di Jersey City, N.J.

Dengan Roth 401 (k), anda boleh menahan ini RMD pasca umur 70½ sahaja jika anda masih bekerja dan bukan pemilik 5% daripada syarikat yang menaja rancangan itu. Walau bagaimanapun, "anda boleh dengan mudah mengelakkan pengedaran minimum yang diperlukan dengan melancarkan Roth 401 (k) anda kepada Roth IRA," kata Gething.

Sumbangan Sumbangan

Walaupun majikan boleh membantu anda menubuhkan dan mengurangkan wang untuk IRA tradisional dan Roth (lihat

Roth vs IRA Tradisional: Yang Betul Untuk Anda? ) tidak dapat membuat sumbangan yang serasi kepada mereka. (Nota: Majikan boleh memadankan caruman di bawah IRA SIMPLE; lihat Manfaat IRA YANG SEDERHANA. ) Majikan boleh memadankan sumbangan anda kepada Roth 401 (k) - mereka sebenarnya ditawarkan insentif cukai untuk berbuat demikian. Tetapi perlu diingat bahawa dana yang sepadan dan pendapatan mereka akan dimasukkan ke dalam akaun sebelum cukai dan dikenakan cukai apabila anda mula mengambil pengedaran.

Jadi, Roth 401 (k) memenangi pusingan ini sebagai pilihan yang lebih baik.

Meminjam terhadap Akaun Anda

Dengan Roth 401 (k), anda boleh meminjam sehingga 50% dari baki akaun anda atau $ 50,000, yang mana lebih kecil. Walau bagaimanapun, jika anda gagal membayar balik pinjaman mengikut syarat-syarat perjanjian apabila anda mengambil wang itu, ia boleh dianggap sebagai taburan bercukai jika anda berusia di bawah 59½ tahun.

Roth IRAs tidak secara teknikalnya membenarkan pinjaman, tetapi ada cara di sini: Memulakan peralihan IRA Roth. Sepanjang tempoh ini, anda mempunyai 60 hari untuk memindahkan wang anda dari satu akaun ke akaun yang lain. Selagi anda mengembalikan wang tersebut kepada Roth IRA yang lain dalam tempoh masa itu, anda secara efektif mendapat pinjaman faedah 0% selama 60 hari. Walau bagaimanapun, jika anda tidak membayar balik wang yang anda meminjam, dan anda berada di bawah 59 ½ dan tidak menggunakan wang untuk pengagihan yang layak, maka anda perlu membayar hukuman 10%. (Untuk lebih banyak penalti, lihat

IRA Tradisional dan Roth: Mana yang lebih baik untuk Cukai?) Oleh kerana anda pada dasarnya meminjam terhadap diri anda dalam kedua-dua keadaan, tidak juga Roth 401 (k) atau Roth IRA kes yang kuat untuk menjadi pilihan pinjaman.

Bottom Line

Tidak ada selimut, satu saiz yang sesuai dengan jawapan kepada soalan "Mana yang lebih baik - Roth IRA atau Roth 401 (k) s?" Setiap mempunyai faedah dan faedah tersendiri.

Cerita panjang pendek, Roth 401 (k) cenderung menjadi lebih baik jika anda seorang penghasil pendapatan tinggi. Ia juga membolehkan anda mempunyai Roth sementara mendapat faedah daripada dana padanan majikan. Tetapi jika anda mencari lebih banyak kelonggaran dalam penggunaan dana persaraan anda, Roth IRA memenangi pertandingan.