Seperti yang anda mungkin suka kerja anda, mungkin anda lebih suka hidup dalam fantasi persaraan anda - seperti menghirup bola api dengan nama-nama Latin sambil berbunyi untuk bogey quadruple di padang golf di Guam , sebagai contoh. Dan seumpama pekerjaan anda mungkin - apa yang ada di ruang kerja yang dipersoalkan, kopi asid bateri dan pesanan arcana dari atas - anda tidak dimaksudkan untuk berfungsi sehingga mati! Dalam artikel ini, kami akan menunjukkan kepada anda bagaimana untuk merancang untuk penghujung tahun kerja anda supaya anda dapat hidup dalam gaya.

Persaraan sering dilihat sebagai ganjaran untuk seumur hidup buruh. Walau bagaimanapun, kebebasan ini selepas bertahun-tahun penghambaan tidak dijamin. Ia adalah realiti yang tidak adil bahawa, walaupun lewat dalam hidup, anda mesti menjaga urusan anda sendiri. Lagipun, tiada siapa yang akan melakukannya. Untuk membuat matlamat persaraan (atau persaraan awal) apa-apa yang lebih daripada impian ethereal, anda bukan sahaja perlu merancang tetapi rancangan anda mestilah kukuh dan mesti diikuti.

Menetapkan Pemandangan Anda Langkah pertama untuk bersara ialah untuk mengetahui apakah ini bermakna untuk anda. Untuk melakukan ini, anda perlu:

• Mengira berapa tahun penuh kerja anda sehingga persaraan. Umur 65 sering dipilih secara lalai sebagai akhir tahun kerja anda - adakah anda mempunyai usia yang berbeza dalam fikiran? Jika ya, pertimbangkan bagaimana ia akan menjejaskan matlamat persaraan anda.
• Penilaian terang mengenai kewangan anda. Tulis semua aset, simpanan, pelaburan dan hutang anda, dan melaksanakan anggaran yang realistik.

Idea jenis gaya hidup yang anda ingin simpan apabila anda bersara. Sekiranya anda bercakap tentang persaraan anda dengan jelas seperti, "Saya fikir saya akan bergerak sedikit," anda perlu cuba mendapatkan sekurang-kurangnya beberapa perkara tertentu. Di manakah anda akan hidup? Berapa kerap anda akan pergi dan ke manakah anda pergi? Apakah jenis kos gaya ini dalam bilangan tahun yang anda bercadang untuk dibelanjakan semasa bersara? (Untuk lebih banyak cara untuk mengecewakan nombor ini, lihat Menentukan Pendapatan Selepas Kerja Anda .)

Apabila anda menjalankan ini melalui kalkulator, bilangan yang anda dapatkan mungkin sedikit menakutkan. Jangan panik. Walaupun kelihatannya anda berdiri sendiri terhadap kemusnahan masa, anda sebenarnya mempunyai beberapa sekutu di pihak anda yang sering tidak dipertimbangkan.

Kerajaan Apabila kebanyakan orang berfikir tentang kerajaan yang membantu mereka bersara, mereka menumpukan pada program sosial dan program pencen kebangsaan. Keadaan semasa program-program ini tidak baik di sesetengah negara, misalnya, banyak yang akan bersetuju bahawa program Keselamatan Sosial Amerika Syarikat tidak lama lagi tidak akan ada jika terus berjalan di masa kini. * Kebanyakan penasihat kewangan di Amerika Syarikat benar-benar akan menimbulkan sebarang kemungkinan mengutip daripada program keselamatan sosial ketika menasihatinya. Ia mungkin berhemat jika anda melakukan perkara yang sama. Sekiranya anda tinggal di negara yang berbeza, anda perlu memeriksa penasihat kewangan anda ke dalam kestabilan mana-mana program keselamatan sosial negara anda untuk menentukan sama ada ia harus diambil kira dalam rancangan anda untuk bersara.

* Nisbah pekerja tertutup Vs bilangan benefisiari di bawah program keselamatan sosial Amerika Syarikat telah berkurangan dengan ketara sejak bertahun-tahun. Pada tahun 1940, terdapat 35, 390 pekerja yang membayar ke dalam sistem itu, dengan hanya 222 penerima, nisbah 159. 4 hingga 1. Pada tahun 2003, jumlah pekerja meningkat kepada 154, 309, dengan 46, 752 penerima, nisbah 3. 3 hingga 1 .

Selain itu, cukai pendapatan yang anda bayar atas pendapatan anda mungkin melambatkan persaraan anda, kerana mengakibatkan anda menerima pendapatan kurang berpenghasilan. Perlu diingat walaupun sesetengah kerajaan cuba mengimbanginya dengan memberi anda akses kepada program pelaburan sebelum cukai dan penangguhan cukai. Ideanya ialah anda dapat memasukkan wang itu pada dasar yang ditangguhkan cukai, biasanya apabila anda membayar cukai pada kadar yang lebih tinggi dan mengambilnya apabila kadar cukai pendapatan anda lebih rendah. Walaupun tidak semua orang berakhir dalam kurungan cukai yang lebih rendah semasa bersara, dalam kebanyakan kes, adalah bermanfaat untuk menyumbang kepada pelan persaraan atas dasar pra-cukai, di mana pendapatan anda berkembang ditangguhkan cukai. Apa yang lebih baik? Pelan 401 (k) hanyalah hujung ais bagi pelabur Amerika, sedangkan Kanada mempunyai RRSP. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Lihat Pantas Di Roth 401 (k) , Memperkenalkan Roth 401 (k) dan untuk Kanada, .)

Waktu Bapa Masa Bapa adalah kawan baik kamu dan musuh yang paling hebat. Hubungan anda dengan masa boleh menjadi paradoks. Anda mahu masa untuk meningkatkan nilai pelaburan kami, tetapi anda tidak mahu inflasi mempunyai masa yang sama untuk mengurangkan simpanan kami. Anda mahukan banyak masa untuk bersiap sedia untuk bersara, tetapi anda juga ingin bersara secepat mungkin. Matlamat-matlamat ini sangat sukar untuk diimbangi, tetapi walaupun masa akan sentiasa bekerja terhadap kita (tidak ada yang hidup selama-lamanya), ia juga dapat berfungsi dengan baik. Cuba untuk mengambil kesempatan dari masa dengan memulakan awal, melabur untuk jangka panjang untuk mengimbangi risiko & ganjaran dan merancang dengan lebih baik sebelum tarikh akhir peribadi anda (hari yang anda ingin bersara). (Untuk lebih mendalam, lihat Mengapa persaraan lebih mudah untuk dimiliki jika anda mula awal? )

Boss Anda Anda mungkin menyangka bos anda tidak pernah menghargai kerja yang anda lakukan, tetapi dia hanya menunjukkan penghargaan dengan cara yang berbeza. Jika majikan anda menawarkan sumbangan yang ditangguhkan dan / atau dipadankan, anda baru sahaja menemui dana persaraan pertama anda. Ini adalah salah satu cara termudah untuk menyelamatkan persaraan kerana ia merupakan bentuk pelaburan yang disusun dengan cara yang anda boleh menyumbangkan dolar sebelum cukai. Jika ia datang dari gaji anda sebelum anda melihatnya, adakah anda benar-benar merindui?

Majikan anda
Majikan anda mungkin membayar lebih daripada yang anda fikirkan. Sebagai contoh, jika majikan anda memberikan sumbangan yang sepadan dengan pelan 401 (k) anda, sumbangan yang sepadan adalah sebahagian daripada pakej pampasan anda. Walau bagaimanapun, anda mesti membuat sumbangan penangguhan gaji kepada pelan 401 (k) anda untuk menerima sumbangan yang sepadan. Pastikan anda menyumbang sehingga jumlah yang diperlukan untuk menerima caruman padanan maksimum di bawah pelan jika berpatutan.Pelan 401 (k) adalah salah satu cara paling mudah untuk menyelamatkan persaraan kerana simpanan anda diambil dari gaji anda sebelum anda menerimanya, dan ia membolehkan anda menyumbangkan dolar sebelum cukai. Jika ia datang dari gaji anda sebelum anda melihatnya, adakah anda benar-benar merindui?

Membuat Pelan Untuk mencapai matlamat anda, anda mesti mengambil sasaran yang anda tetapkan dan mencari tahu bagaimana untuk mendapatkannya melalui sumbangan yang disesuaikan, pelan pelaburan tertunda cukai, simpanan selepas cukai dan jenis pelaburan lain pada masa itu anda telah meninggalkan sebelum rancangan anda berhenti bekerja. Terdapat empat elemen yang akan menjadi pusat kepada pelan anda:

• Hutang Bersih Ini termasuk pinjaman gadai janji dan kereta serta jenis hutang pengguna yang lebih jelas. (Untuk lebih lanjut, lihat Mengeluarkan Hutang Peribadi .)
  
• Mengambil Alih Program Ditangguhkan Cukai Anda perlu membayar cukai ke atas bentuk pelaburan lain, jadi memaksimumkan pelaburan tertunda cukai anda sepatutnya menjadi prioritas pertama anda (setelah membayar hutang bunga tinggi, tentu saja).
  
• Membina Portfolio
  Ini adalah proses pembelian kenderaan kewangan yang akan menambah pendapatan semasa anda serta pendapatan persaraan anda. Portfolio yang ideal juga akan mempertimbangkan toleransi risiko anda dan masa yang tinggal sebelum anda mencapai tarikh persaraan anda yang dijangka (Lihat Panduan Kepada Pembinaan Portofolio .)
  
• Tarikh Matang Jangka masa pada Pelaburan Tempoh-Tetap Pastikan pelaburan matang sebelum anda memerlukan wang, kerana ini akan membantu untuk menghapuskan keperluan untuk menggunakan pinjaman untuk membiayai persaraan anda. Awalnya ini tidak menjadi kebimbangan yang besar, namun pengaturan pelaburan ini menjadi lebih penting apabila anda semakin dekat dengan tarikh persaraan sasaran anda.

Kesimpulan Walaupun anda mungkin ingin berunding dengan perancang kewangan untuk memastikan anda mempunyai perkara yang teratur dengan baik, tidak ada alasan mengapa anda tidak dapat belajar untuk melakukan banyak perancangan persaraan anda sendiri. Selanjutnya, bersenjatakan pengetahuan dan pemahaman tentang faktor-faktor yang akan mempengaruhi program persaraan anda akan membantu memastikan anda mendapat banyak perbincangan dengan perancang kewangan anda. Perkara yang paling penting ialah bertindak lebih awal. Sama ada ia menggunakan pengurusan hutang secara serius atau mula menjimatkan simpanan cukai tertunda, anda perlu bertindak tidak lama lagi jika anda ingin membuatnya di padang golf di Guam sebelum Masa Bapa berhenti jam.