Dua minggu - itulah yang anda dapatkan untuk wang anda apabila anda bersetuju untuk menandatangani untuk pinjaman jangkaan pembayaran balik (RAL). Apakah penyedia cukai anda? Sebaik sahaja yuran disalurkan, pinjaman dua minggu ini, oh begitu murah hati ditawarkan, sering menjadi lebih baik daripada 100% kadar peratusan tahunan dalam pemberi pinjaman. Dan anda fikir kadar faedah pada kad kredit anda adalah buruk!

Apabila anda memecahkan nombor itu, adalah satu keajaiban jika ada sesiapa yang bersetuju untuk mengambil pinjaman jangkaan bayaran balik, namun pada 2008, lebih daripada 8 juta pembayar cukai mengambil pinjaman tersebut, menurut Pusat Undang-undang Pengguna Kebangsaan (NCLC). Dalam artikel ini kita akan melihat dengan jelas pinjaman ini supaya anda mempunyai maklumat yang anda perlukan untuk memutuskan sama ada mereka bernilai harga yang anda bayar. (Untuk mendapatkan maklumat mengenai cara yang membina untuk membelanjakan bayaran balik anda, baca Jangan Lakukan Pembayaran Balik Anda .)

Asas-asas Pinjaman jangkaan bayaran balik, yang juga dikenali sebagai RAL atau bayaran balik segera, adalah pinjaman jangka pendek yang ditawarkan atas dasar pembayaran balik cukai anda. Dengan RAL, penyedia cukai akan menawarkan pembayaran yang sedikit lebih kecil daripada bayaran balik sebenar anda, tetapi membuatnya segera tersedia, jadi anda tidak perlu menunggu IRS untuk memotong cek atau mendepositkan wang ke dalam akaun anda. Penyedia kemudian akan mengambil keseluruhan pengembalian cukai anda.

Sekiranya anda mempunyai cukai yang disediakan oleh mana-mana perkhidmatan penyediaan cukai yang besar, seperti H & R Block (NYSE: HRB) atau Jackson Hewitt (NYSE: JTX) - anda mungkin akan ditawarkan RAL. Untuk mendapatkan pinjaman, anda akan diminta untuk membayar yuran pembaharuan pinjaman selain daripada yuran pemfailan elektronik anda. Jika anda memilih untuk menerima pinjaman sedemikian, anda akan menerima cek segera untuk jumlah bayaran balik anda, tolak yuran asal pinjaman dan yuran lain yang berkaitan dengan penyediaan kedua-dua pulangan cukai dan RAL anda. Dari sudut pandang pembayar cukai, itu semua adalah untuk mendapatkan pinjaman jangkaan pembayaran balik cukai. Anda tidak perlu membayar balik pinjaman anda atau menjaga apa-apa kertas kerja yang akan datang. Sebaliknya, anda menandatangani borang yang membolehkan penyedia cukai anda menerima cek bayaran balik anda. Kemudian, penyedia cukai anda mengembalikan cek dan menyimpannya untuk menutup pinjaman anda.

Kos Bayaran yang dikenakan oleh kebanyakan pencuka cukai untuk pinjaman balik pembayaran cukai pada pemangsa, seperti pinjaman habis bulan dan pinjaman. Walaupun bayaran mungkin kelihatan kecil jika dibandingkan dengan saiz bayaran balik, RAL boleh sangat mahal apabila anda mempertimbangkan jangka hayat pinjaman. Lagipun, dengan pemfailan elektronik moden, anda boleh mendapatkan bayaran balik cukai anda terus didepositkan ke dalam akaun bank anda dalam masa kurang dari dua minggu. Pada tahun 2006, NCLC dan Persekutuan Pengguna Amerika telah menjalankan kajian bersama mengenai pinjaman balik cukai. Mereka mendapati bahawa pengguna akan membayar kira-kira $ 100 untuk bayaran balik kira-kira $ 2, 150.Sebenarnya, ketidaksabaran anda membelanjakan hampir 5% daripada pulangan anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang pinjaman jangka pendek yang lebih tinggi, baca pinjaman Payday Loans Jangan Bayar .)

Oleh kerana pinjaman itu terlalu pendek, biaya pinjaman sering melampau kegunaan. Menurut laporan dari CreditResearchCenter GeorgetownUniversity, APR sebenarnya banyak pinjaman balik wang balik adalah lebih daripada 100%. (Apa APR? Baca APR Vs APY: Bagaimana Perbezaan itu Memengaruhi Anda .)

Sebagai alternatif yang kurang mahal, anda boleh menyesuaikan bentuk W-4 anda dengan majikan anda untuk mengurangkan pegangan dari gaji anda ; anda akan mendapat bayaran balik cukai yang lebih kecil, tetapi lebih banyak wang yang tersedia untuk anda dalam setiap gaji. Selain itu, pilihan ini tidak mempunyai yuran yang berkaitan dengannya. (Masih keliru dengan cukai anda? Lihat Panduan Panduan Cukai Pendapatan .)

Penyedia RAL Penyedia Pratonton RAL berhujah bahawa kos pinjaman itu dibenarkan oleh risiko yang berisiko, atas dasar bahawa ada kemungkinan bahawa IRS tidak akan mengeluarkan pengembalian dana untuk pemulangan pajak tertentu atau akan mengeluarkan pengembalian dana yang dikurangkan. Bagi kebanyakan RAL, tidak ada prosedur bagi penyedia cukai meminta pemulangan pinjaman.

Pinjaman ini dimungkinkan oleh pemfailan elektronik: apabila penyedia cukai mengemukakan pulangan cukai pendapatan secara elektronik, dia menerima pengesahan dalam masa 24 jam bahawa pulangan cukai anda adalah bebas daripada kesilapan. RAL adalah masalah yang baik bagi penyedia cukai kerana ada peluang yang sangat baik untuk pinjaman yang akan dibayar sepenuhnya. Walaupun penyedia cukai berhujah bahawa tempoh menunggu 24 jam mewakili risiko di pihak mereka, tidak ada kemungkinan ada seorang penabung cukai yang kehilangan wang jika dia telah menyiapkan pulangan cukai dengan betul. Memandangkan ini, pinjaman ini bukan merupakan perjanjian terbaik untuk pembayar cukai, terutama mereka yang mampu untuk menunggu dua minggu yang biasanya dikehendaki menerima bayaran cukai persekutuan dari pulangan yang difailkan secara elektronik. (Untuk mengelakkan memerlukan RAL, cari tahu cara membuat dana kecemasan sendiri di Bina Diri Anda Sebuah Dana Kecemasan dan Adakah Anda Hidup Terlalu Tutup Ke Tepi? )

Kelakuan yang tidak beretika IRS telah mencuba beberapa kali untuk menukar sistem pinjaman jangkaan bayaran balik untuk mengurangkan penyalahgunaan. Usaha-usaha itu tidak berjaya. NCLC juga berpendapat bahawa banyak penyedia cukai tidak mendidik pelanggan mereka tentang RAL: ramai pembayar cukai tidak tahu apabila mereka mungkin menjangkakan bayaran balik mereka dan kebanyakan tidak memahami bayaran yang berkaitan dengan pinjaman mereka. Pengamal cukai yang terkenal juga telah dituduh sebagai amalan pemberian pinjaman pemangsa: pada tahun 2002, H & R Block menyelesaikan saman yang dibawa oleh Jabatan Hal Ehwal Pengguna New York untuk prosedur pinjaman RAL mereka dan, pada tahun 2006, syarikat itu pergi ke mahkamah dengan Negeri daripada California.

Terdapat kebimbangan berterusan etika lain dengan RAL juga. Preparator cukai dapat mengembuhkan jangkaan cukai yang diharapkan untuk meningkatkan keuntungan mereka: sementara prosedur ini tidak etis, gambling kadang-kadang boleh berfaedah. Penyedia cukai ini pada dasarnya yakin betapa IRS tidak akan menangkap perubahan yang dibuat kepada pulangan cukai pelanggan mereka dan mengenakan yuran yang lebih tinggi untuk membuat keuntungan.

Masa Depan Pengembalian Segera IRS berharap untuk memperkenalkan sistem pemfailan cukai baru menjelang tahun 2012 yang disebut Enjin Data Akaun Pelanggan (CADE). Sistem ini akan dapat memproses pulangan dan pengembalian cukai pendapatan dalam tempoh 24 jam, dan pembayar cukai akan menerima bayaran balik mereka dalam masa tiga hari. Sistem CADE dijangka dapat menghapuskan RAL sepenuhnya.

Sementara itu, pinjaman jangkaan pembayaran balik cukai tersedia secara meluas. Penyokong RAL menggambarkan mereka sebagai cara yang berguna untuk mengendalikan perbelanjaan perubatan yang tidak dijangka, bil-bil kredit yang tertunggak dan perbelanjaan lain. Walau bagaimanapun, sifat jangka pendek pinjaman ini menjadikannya bermasalah.