Mengambil gadai janji terbalik merupakan satu keputusan utama (untuk penyegaran cepat, lihat Kebaikan dan Keuntungan Pembalikan Gadai) ). Memilih peminjam yang betul adalah bahagian pentingnya. Seperti mana-mana gadai janji, ia akan menentukan sama ada anda mendapat pinjaman terbaik untuk keadaan anda dan kadar faedah dan yuran yang terbaik. Dan, kerana ini adalah bidang yang menarik yang tidak bertanggungjawab, ia bahkan boleh bermakna perbezaan antara mendapatkan pinjaman yang sah dan dirompak (lihat 5 Penipuan Mortgage Reverse ).

Berikut adalah panduan langkah demi langkah untuk mencari sumber pembiayaan yang betul untuk anda.

1. Buatlah Senarai Kecil

Sebelum anda boleh memilih peminjam gadai janji terbalik, anda perlu tahu syarikat mana yang berada dalam perniagaan pinjaman gadai janji terbalik. Tidak seperti gadai janji pembelian dan pinjaman ekuiti rumah, pemain utama bukanlah nama isi rumah. Banyak bank besar telah keluar dari perniagaan gadai janji terbalik dalam beberapa tahun kebelakangan ini, dengan mengambil kira risiko yang berkaitan dengan pengeluaran pinjaman ini. Malah peminjam gadai janji terbalik yang besar, seperti American Advisors Group (AAG), RMS / Security One Lending dan One Reverse Mortgage, mungkin syarikat yang tidak pernah anda dengar.

Jadi bagaimana anda mencari peminjam yang berpotensi? Daripada melakukan carian dalam talian untuk "pemberi pinjaman gadai janji terbalik," cuba kedua titik permulaan:

1. Persatuan Pemberi Pinjaman Pembiayaan Pinjaman Kebangsaan (NRMLA). Pemberi pinjaman yang dimiliki oleh NRMLA telah bersetuju secara bertulis untuk berinteraksi dengan anda "secara beretika, bertanggungjawab secara profesional, dan sah. "Ini termasuk memberitahu anda mengenai kedua-dua faedah dan kos mengambil gadai janji terbalik, dan menggalakkan anda mendapatkan nasihat profesional bebas tentang sama ada pinjaman seperti ini adalah lebih baik untuk anda. Hanya kerana pemberi pinjaman telah bersetuju dengan kod etika tidak bermakna mereka akan mengikutinya, sudah tentu, tetapi anda perlu memulakan suatu tempat, dan sekurang-kurangnya firma-firma ini telah meletakkan etika mereka pada rekod.

Bahawa dikatakan, peminjam gadai janji terbalik di Amerika Syarikat tergolong dalam NRMLA, jadi alat penyaringan ini tidak akan membantu anda mempersempit pemilihan peminjam yang berpotensi sehingga ia akan memberitahu anda yang membalikkan pemberi pinjaman gadai janji melakukan perniagaan di negara anda. Ia juga akan memberi anda nama orang tertentu untuk dihubungi di syarikat tersebut, bersama dengan nombor telefon dan alamat e-mel mereka.

2. U. S. Senarai Jabatan Pemberi Pinjaman Perumahan dan Pembangunan Bandar. Kebanyakan gadai janji terbalik hari ini diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), sebagai sebahagian daripada program Hipotek Penukaran Ekuiti Rumah (HECM). Terletak di laman web HUD, alat carian ini akan memberi anda senarai nama syarikat dan nombor telefon yang diinsuranskan oleh FHA yang beroperasi di negara anda; anda juga boleh mempersempit carian anda melalui kod pos, bandar atau daerah jika anda ingin keupayaan untuk bertemu dengan pegawai pinjaman secara peribadi.

2. Kecilkan Lapangan

Jika anda bekerja dengan profesional kewangan lain, seperti pengurus wang atau CPA, mintalah mereka cadangan secara umum dan mengenai reputasi pemberi pinjaman yang anda temukan khususnya. Sekiranya anda mempunyai rakan atau saudara-mara yang berpengalaman dalam kewangan yang telah membeli gadai janji terbalik, tanyakan sama ada mereka akan mengesyorkan supaya anda menghubungi atau mengelakkan firma tersebut. (Untuk mengetahui tentang masalah yang dihadapi oleh pengguna, lihat Kesalahan Gadai Jatuh Balik .)

Jika anda tidak boleh mendapatkan cadangan peribadi, anda perlu menyelesaikan satu yang tidak perseorangan. Satu tempat untuk dilihat ialah pangkalan data Aduan Pengguna Biro Perlindungan Kewangan Pengguna. Anda boleh mencari naratif pengguna jika anda menapis dengan subproduct (e. G., Hiper balik) dan / atau nama pemberi pinjaman. Anda boleh membaca butiran aduan pengguna dan respons syarikat, jika ada satu. Lihat juga sumber dalam talian seperti penyenaraian Biro Better Business local dan ConsumerAffairs tempatan anda. Walaupun anda perlu mengambil ulasan dalam talian dengan sebutir garam, setiap satu daripada tiga entiti tersebut menyederhanakan ulasan pengguna yang dikemukakan, mengambil langkah untuk menapis ulasan palsu dan spam, dan memberi peluang kepada syarikat untuk bertindak balas terhadap aduan.

Anda juga boleh mendapatkan perkhidmatan kaunselor gadai janji terbalik berdasarkan fee. (HUD mempunyai senarai ini juga). Malangnya, orang-orang ini tidak boleh mengesyorkan pemberi pinjaman tertentu atau memberitahu apa-apa tentang yuran pemberi pinjaman tertentu. Tetapi mereka akan memberitahu anda yang HECM kos yang perlu anda bayar dan yang mungkin anda jumpai yang tidak diperlukan, kos yang akan sama tidak peduli yang pemberi pinjaman yang anda pilih - dan yang akan berubah-ubah - dan peminjam jumlah maksimum boleh mengenakan bayaran tertentu perkhidmatan. Berbekal maklumat itu, anda boleh menolak peminjam yang tidak bertanggungjawab yang mengenakan bayaran yang tidak beretika atau tidak sah.

Perhatikan juga pemasaran peminjam. Sesetengah pemberi pinjaman membuat tuntutan yang mengelirukan yang akan menyebabkan anda mempersoalkan sama ada anda ingin melakukan perniagaan dengan mereka. Sebagai contoh, banyak pemberi pinjaman mengiklankan bahawa pinjaman HECM adalah diinsuranskan secara fizikal, seolah-olah ini merupakan ciri yang memberi faedah kepada anda. Walaupun gadai janji terbalik mungkin lebih sukar jika kerajaan tidak menjamin mereka, insurans pinjaman FHA melindungi pemberi pinjaman, bukan anda. Di samping itu, pinjaman ini bukan kerajaan yang dibiayai atau dikendalikan oleh kerajaan, walaupun apa yang mungkin menyebabkan iklan anda membuat kesimpulan.

Akhirnya, banyak laman web peminjam gadai janji berbalik menawarkan testimoni daripada pelanggan yang berpuas hati. Testimoni pastinya kelihatan menarik ketika anda membacanya, tetapi, tentu saja, syarikat tidak mungkin menerbitkan aduan. Malangnya, anda tidak dapat mengetahui sama ada testimoni adalah sah. Paling tidak, mereka boleh menjadi fabrikasi yang lengkap, yang bermaksud bahawa syarikat itu bukan sahaja sanggup berbohong tetapi sanggup memecahkan etika NRMLA dan melanggar peraturan kebenaran pengiklanan persekutuan. Jangan biarkan testimoni meyakinkan anda untuk menggunakan pemberi pinjaman yang sebaliknya kelihatan dipersoalkan.

3. Buat Kenalan

Memilih syarikat gadai janji terbalik yang baik adalah permulaan, tetapi anda juga memerlukan seorang pegawai pinjaman yang baik: Tidak kira apa reputasi syarikat, pengalaman anda akan turun ke interaksi anda dengan individu itu.Cara yang baik untuk memahami perkara ini adalah dengan meminta pegawai pinjaman beberapa pertanyaan, sama ada secara peribadi atau di telefon. Kawasan yang hendak diliputi:

• Berapa pengalaman anda dengan gadai janji terbalik? Idealnya anda akan bekerja dengan seseorang yang telah melakukan ini selama sekurang-kurangnya beberapa tahun dan yang telah berpuluh-puluh tertutup, jika tidak beratus-ratus, pinjaman.
• Bagaimana saya boleh menentukan sama ada saya perlu mengambil gadai janji terbalik atau jika pilihan lain lebih baik? Jawapan yang ideal akan menerangkan pelbagai pilihan dan siapa gadai janji terbalik adalah dan tidak sesuai, atau mencadangkan anda berunding dengan penasihat kewangan. (Untuk lebih lanjut mengenai soalan ini, lihat 5 Alternatif Teratas Untuk Gadai Janji Songsang .)
• Apakah kekurangan mengambil gadai janji terbalik? Jika anda telah melakukan penyelidikan anda, anda akan tahu jawapan soalan ini. Seorang pegawai pinjaman yang menafikan terdapat kekurangan atau cuba untuk merapikan mereka tidak boleh dipercayai.

Matlamat anda adalah memilih seseorang yang sabar, berpengetahuan, berpengalaman dan tidak menekan anda. Cuba cari tiga orang yang anda selesa dengan, kerana anda memerlukannya untuk:

4. Perbandingan Perbandingan

Sudah tentu, kadar faedah pemberi pinjaman akan berbeza-beza. Oleh itu kos mungkin seperti yuran permulaan, kos penutupan dan yuran perkhidmatan. Sekiranya anda mendapat HECM, kos hipotek sebaliknya lain tidak boleh berubah dari satu pemberi pinjaman kepada yang lain, dengan mengambil kira setiap pemberi pinjaman menyediakan anggaran berdasarkan nilai rumah yang sama. Kos tetap ini termasuk insurans hipotek di hadapan dan premium insurans gadai janji FHA bulanan. Selain itu, peraturan-peraturan kerajaan menghalang berapa banyak pemberi pinjaman yang boleh dikenakan biaya untuk fi tertentu, jadi pastikan anggaran yang anda terima jatuh dalam garis panduan tersebut. Sebagai contoh, peminjam tidak boleh mengenakan bayaran lebih daripada 2% daripada $ 200,000 nilai rumah anda yang pertama, ditambah 1% dari nilai rumah anda yang lain sebagai yuran asal. Yuran keseluruhan dihadkan pada $ 6, 000.

Walaupun berurusan dengan seseorang secara peribadi biasanya lebih baik, anda mungkin menyimpan wang dengan menggunakan pemberi pinjaman dalam talian. Secara teori, kerana peminjam dalam talian mempunyai overhead yang lebih rendah, mereka boleh menyalurkan simpanan kepada pengguna dalam bentuk kadar faedah dan yuran yang lebih rendah, Tetapi anda masih perlu membuat perbandingan - tidak membuat kesilapan bahawa hampir separuh daripada peminjam gadai janji biasa membuat dan hanya mendapat sebut harga dari pemberi pinjaman tunggal. Dan pemberi pinjaman dalam talian mungkin tidak sesuai untuk anda jika anda memerlukan banyak pegangan semasa proses berlangsung.

Bottom Line

Anda bekerja keras untuk mengumpulkan ekuiti di rumah anda, dan anda ingin mendapatkan yang terbaik daripada itu. Memilih peminjam gadai janji terbalik yang betul adalah langkah utama dalam membuatnya berlaku. Ikuti langkah-langkah ini dan peluang yang baik anda akan dapati syarikat yang boleh dipercayai dan kompeten. (Untuk bacaan lanjut, lihat Cari Syarikat-syarikat Gadai Janji Songsang Atas .)