Sekiranya anda tidak pernah mendengar tentang "gadai janji hadapan", ada sebab untuk itu. Istilah ini merujuk kepada gadai janji tradisional dan jarang digunakan kecuali jika dibandingkan dengan polar yang bertentangan dengannya, "gadai janji terbalik. "Jadi, di manakah anda mahu pergi? Sama ada anda pergi ke hadapan atau sebaliknya bergantung kepada di mana anda berada pada masa ini dalam kehidupan anda, secara peribadi dan kewangan.

Sebelum melangkah lebih lanjut, harus diperhatikan bahawa hanya orang yang berusia 62 tahun ke atas layak memperoleh hipotek sebaliknya. Dan, 62 adalah muda untuk mendapatkannya. Semakin tua anda, lebih banyak wang bank akan bersedia memberi pinjaman kepada anda.

Sekiranya anda berada di bawah 62 tahun, yang paling hampir sama dengan gadai janji terbalik untuk anda adalah garis kredit yang dijamin. Ini adalah jumlah wang yang boleh anda ambil pada bila-bila masa, untuk sebarang sebab. Berhati-hati. Anda bertaruh rumah anda atas keupayaan anda untuk membayar wang itu, dengan minat. Pada masa lalu, ini dikenali sebagai "gadai janji kedua. "

Yang berkata, kedua-dua gadai janji ke depan dan belakang adalah pinjaman besar yang menggunakan rumah anda sebagai cagaran - dan mereka adalah komitmen kewangan utama. Pasangan mungkin menggunakan rumah tunggal sebagai cagaran dua kali dalam seumur hidup, mendapatkan pinjaman hipotek ke depan dan kemudian, dekad kemudian, gadai janji terbalik. Inilah cara ia berfungsi:

• Pasangan suami isteri, masing-masing berumur 30 tahun, membeli rumah dengan bayaran pendahuluan yang kecil. Mereka menjanjikan untuk membayar balik wang dalam pokok bulanan kecil ditambah faedah dalam tempoh beberapa tahun. Tiga puluh tahun secara tradisinya menjadi standard. (Lihat Perbandingan Daripada Tahun 30 Tahun Gadai Janji 15 Tahun .)
• Lebih dari 30 tahun kemudian, pasangan yang sama tinggal di rumah yang sama, setelah melunaskan gadai janji sepenuhnya. Walaupun dengan gabungan manfaat Sosial Keselamatan dan simpanan persaraan mereka, sukar untuk memenuhi keperluan. Jadi, mereka pergi untuk gadai janji terbalik. Mereka tidak akan membayar apa-apa di hadapan dan mendapat cek bulanan untuk menambah pendapatan mereka. Malah, mereka tidak pernah membayar gadai janji, atau faedah dan kos yang terakru selama bertahun-tahun. Tetapi pada masa depan, ahli waris mesti, sama ada dengan menjual rumah keluarga atau sekaligus. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Kerja Hipotek Berbalik?)

Ini adalah contoh mudah. Variasi ini agak tidak terhad, tetapi terdapat perangkap yang perlu dipertimbangkan dalam setiap. Sebagai contoh:

Risiko dalam Gadai Janji Maju …

• Anda boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih baik, dan menjimatkan banyak faedah dari masa ke masa, jika anda pergi selama 15 tahun atau bahkan gadai janji selama 10 tahun. (Lihat Kelebihan Dan Kekurangan Hipotek Berumur 15 Tahun .) Yang mengambil tahap keyakinan yang adil bahawa pendapatan dan perbelanjaan anda akan tetap mantap atau bertambah baik pada tahun-tahun mendatang. Anda juga mungkin mempertimbangkan untuk mendapatkan gadai janji selama 30 tahun, dan membuat pembayaran tambahan apabila anda boleh.Itu membolehkan anda untuk merapatkan hutang anda, dan mengurangkan pembayaran faedah keseluruhan anda, tanpa beban pembayaran yang diperlukan yang lebih tinggi. (Lihat Kelebihan dan Kekurangan Gadai Janji 30 Tahun .)
• Sistem gadai janji adalah berdasarkan kepada andaian bahawa nilai harta tanah meningkat dari masa ke masa. Truisme itu terbukti palsu apabila gelembung perumahan meletup pada 2008. Pada April 2015, lebih daripada 7 juta rumah Amerika, atau sekitar 13. 2% daripada semua rumah dengan gadai janji, masih "serius di bawah air," menurut satu kajian RealtyTrac . Ini bermakna pemiliknya mesti terus membayar gadai janji yang dinaikkan atau membayar 25% atau lebih bank mereka melebihi nilai rumah mereka apabila mereka menjual.
• Bercakap tentang masalah, semasa booming perumahan menjadi biasa bagi pemilik rumah untuk mendapatkan "garis kredit," menggunakan rumah mereka sebagai cagaran, sebagai tambahan kepada gadai janji mereka. Kedua-dua pemilik rumah dan bank mereka mengandaikan bahawa peningkatan besar dalam nilai rumah hanya akan berterusan. Apabila payu dara datang, pemilik rumah terjebak dengan hutang berganda, untuk gadai janji dan garis kredit. Kira-kira 40% daripada mereka yang mempunyai pinjaman ekuiti rumah berada di bawah air dari angka terkini yang ada, dari 2011. Itu dua kali ganda peratusan keseluruhan yang berada di bawah air.

Risiko dalam Gadai Jatuh Balik …

Sebagai panduan ini dari Majlis Kebangsaan mengenai Penuaan menunjukkan, gadai janji terbalik dikawal oleh kerajaan persekutuan untuk mengelakkan pemberi pinjaman pemangsa daripada memanjat warga tua. (Lihat Peraturan Untuk Mendapatkan FHA Reverse Mortgage .) Tetapi ia tidak dapat menghalang warga tua daripada menipu diri sendiri. Sebagai contoh:

• Pemilik rumah yang memperoleh gadai janji terbalik rata mendapatkan keseluruhan jumlah pinjaman di penyelesaian, tanpa batasan penggunaannya. Harapannya ialah mereka akan membayar hutang tertunggak mereka dan menggunakan apa-apa baki dana untuk menambah sumber pendapatan lain. Cobaan adalah jelas.
• Jika pemilik rumah pergi untuk gadai janji kadar fleksibel, wang itu boleh diambil dalam sekaligus, atau anuiti bulanan, atau gabungan kedua-duanya. Ia juga sepenuhnya fleksibel. Apa-apa wang yang tidak diambil di penyelesaian boleh didapati sebagai garis kredit. Sekali lagi, godaan memancing.
• Hutang dan faedah yang terkumpul pada gadai janji terbalik, ditambah dengan kos, akan berlaku apabila pemegang gadai janji bergerak, menjual rumah atau mati. Ini bermakna anda atau ahli waris anda perlu batuk sejumlah besar wang, satu cara atau yang lain, dan cepat. Masa tenggang piawai adalah enam bulan.

Terdapat satu nota mesra pelanggan, walaupun, dalam masa-masa yang tidak menentu: Bank mungkin tidak menuntut pembayaran yang melebihi nilai rumah. Bank menerima kerugian melalui dana insurans yang merupakan salah satu daripada kos gadai janji itu.

The Bottom Line

Jika ini seolah-olah menambah banyak risiko, masih ada ganjaran besar tinggal di rumah yang anda miliki dalam era di mana sedikit yang mampu membayar semua tunai turun. Kedua-dua gadai janji ke hadapan standard dan gadai janji terbalik membenarkan banyak daripada kita melakukan perkara itu, di dua peringkat utama dalam kehidupan kita.Berbekalkan fakta-fakta, dan beberapa akal tentang perbelanjaan, anda boleh memanfaatkannya dengan selamat.