U. Pengawal selia S. baru-baru ini memfailkan saman terhadap dua firma yang, yang mensasarkan pesara dan veteran tentera, menawarkan apa yang dikatakan pengawal selia itu berjumlah pinjaman habis bulan faedah tinggi kepada warga emas sebagai pendahuluan atas bayaran pencen mereka.

Menurut tuntutan yang difailkan, syarikat menipu orang ke dalam mengalihkan pembayaran pencen mereka kepada firma sebagai pertukaran untuk pendahuluan terhadap pembayaran ini. Tuduhan itu juga mendakwa bahawa pendahuluan ini tidak lebih dari pinjaman bunga tinggi.

Tahap hutang di kalangan warga emas telah meningkat lebih cepat daripada penduduk keseluruhan pada tahun-tahun kebelakangan ini. Amalan seperti ini boleh mensasarkan warga emas yang mungkin tidak begitu cerdas seperti yang mereka pernah lakukan. Penasihat kewangan yang bekerja dengan klien yang mungkin menjadi sasaran salah satu jenis amalan yang dipersoalkan ini harus waspada dalam bekerja untuk memberi amaran kepada klien tentang program tersebut. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bagaimana Penasihat Boleh Membantu Melindungi Pelanggan yang Keras )

Apakah Advance Pencen?

Pengaturan ini biasanya melibatkan pesara yang menandatangani peratusan pembayaran pencen mereka sebagai pertukaran untuk pendahuluan tunai. Dalam erti kata lain, mereka menerima bayaran tunai sekali gus sebagai pertukaran untuk menandatangani pembayaran bulanan mereka selama tempoh lima hingga 10 tahun kepada firma.

Bayaran pendahuluan yang diterima oleh pesara datang pada diskaun dari nilai penuh aliran pembayaran bulanan. Diskaun ini memberikan pulangan kepada firma, dan diskaun ini sering membawa pulangan kepada firma sehingga 25% - atau lebih.

Firma kemajuan pencen akan sering mensasarkan pesara sebagai pelabur. Pesara-pesara ini mencari pulangan yang lebih tinggi yang boleh diperoleh daripada pelaburan pendapatan tetap tradisional seperti bon atau CD. Para pelabur dijanjikan pulangan atas pesanan sebanyak 7% atau lebih dengan bayaran bulanan yang berterusan. Untuk menyampaikan pulangan ini, syarikat pendahuluan pencen perlu memperoleh pulangan yang lebih tinggi dan memastikan bayaran bulanan berterusan.

Bayaran pencen secara amnya akan berhenti apabila mereka didasarkan pada kehidupan tunggal penerima pencen. Perkiraan lain mungkin termasuk beberapa bentuk pencen bersama dan survivor di mana pasangan yang masih hidup akan menerima semua atau sebahagian daripada pembayaran asal sepanjang hayat mereka. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Tips Teratas untuk Melindungi Pelanggan Warga Emas )

Yuran Tambahan, Insurans

Menurut Pusat Undang-undang Pengguna Kebangsaan, terdapat yuran tambahan yang dikenakan ke atas pengaturan ini yang boleh memacu kadar faedah berkesan sehingga 25% dan kadang-kadang naik setinggi 100%. Dalam sesetengah kes, pesara dikehendaki membeli insurans hayat untuk diri mereka sendiri untuk memastikan aliran pembayaran berterusan untuk pelabur sekiranya kematian mereka, yang menambah lagi kos program sedemikian.

Dalam artikel itu, naib presiden pemasaran pada satu syarikat pendahuluan pencen menunjukkan bahawa contoh-contoh ini bukan pinjaman kerana pinjaman biasanya boleh dibayar balik lebih awal. Perkiraan awal pencen biasanya berstruktur untuk tempoh tetap tanpa keluar awal - selain daripada kematian pesara.

Apa yang Harus Diperhatikan

AARP mencadangkan langkah-langkah ini untuk mengelakkan menjadi mangsa syarikat pendahuluan pencen:

• Hitunglah jumlah sebenar jumlah wang sekali gus ini.
• Jangan sekali-kali memberikan akses firma pendahuluan pencen ke akaun bank di mana faedah pencen anda didepositkan.
• Undang-undang Persekutuan melarang pemberian tentera dan beberapa pencen kerajaan lain kepada pihak ketiga. Firma pendahuluan pencen mendapatkan peraturan ini dengan memanggil pembayaran sekali gus pendahuluan, bukan pinjaman. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Tips Perancangan Harta untuk Pelanggan Warga Emas dan Lulus )

Dalam beberapa kes, firma pendahuluan pencen memerlukan pesara yang menerima pendahuluan tunai untuk menubuhkan akaun bank bersama dengan firma iaitu di mana cek pencen mereka disimpan secara elektronik. Selalunya pesara adalah dilarang mengakses akaun ini di bawah perjanjian pendahuluan.

Jantung Masalah

Satu firma pendahuluan pencen menunjukkan bahawa ia menerima mana-mana dari 30 hingga 50 pertanyaan sehari dari orang yang ingin menjual bayaran pencen mereka sebagai pertukaran untuk bayaran sekaligus. Penasihat kewangan yang bekerja dengan pelanggan yang menerima pencen dapat membantu mereka memastikan aliran bulanan mereka tidak mengharuskan mereka mengambil langkah drastik untuk menjual pencen mereka dalam salah satu pengaturan mahal ini.

Isu utama yang membawa pesara untuk menjual pembayaran mereka adalah hutang. Adalah penting bagi penasihat kewangan untuk membantu pelanggan mereka menghapuskan atau sekurang-kurangnya meminimumkan beban hutang mereka ke persaraan. Dengan orang yang mempunyai anak-anak di kemudian hari, kenaikan kos pendidikan kolej (dan segala-galanya) memberi lebih banyak tekanan kepada pendapatan pesara. Penasihat kewangan diletakkan tidak hanya untuk mendidik pelanggan, tetapi untuk membantu mereka mengetahui apa yang perlu dicari bagi pihak ibu bapa atau saudara mereka yang lebih tua.

Garis Bawah

Firma pendahuluan pencen mendakwa bahawa mereka bukan bank dan bahawa bayaran yang dikenakan mereka tidak berminat. Masa akan memberitahu bahawa pengawal selia terus menyiasat. Pengaturan ini adalah mahal untuk mereka yang mendaftar untuk bayaran pendahuluan. Penasihat kewangan perlu memastikan bahawa pelanggan mereka tidak diambil oleh firma sedemikian selepas pencen yang diperolehi. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bagaimana Penasihat Boleh Membantu Pelanggan Penipuan Elder Spot )