Sejumlah perkhidmatan dalam talian berjanji untuk membantu anda memaksimumkan pulangan pelaburan anda dengan bayaran minimum. Sekiranya anda menggunakan salah satu daripada perkhidmatan ini, atau melakukan perancang kewangan yang berasaskan fi, berasaskan biaya yang lebih tinggi dengan pulangan yang lebih baik dan tahap perkhidmatan yang lebih tinggi? Mungkin menguruskan pelaburan anda sendiri cukup baik, dan ia juga percuma. Berikut adalah apa yang anda boleh jangkakan dari pilihan yang tersedia dan bagaimana untuk memilih. (berkaitan: Membeli-belah untuk penasihat kewangan.)

Perkhidmatan pengurusan portfolio dalam talian berbeza-beza mengikut apa yang akan mereka lakukan untuk anda, tetapi secara umum, matlamat mereka adalah untuk membuat anda menjadi pelaburan yang mengurangkan yuran anda, mengurangkan liabiliti cukai pendapatan anda dan meningkatkan pulangan anda. Mereka juga membantu anda mengimbangi portfolio anda dengan kerap supaya peruntukan aset anda tetap sama walaupun perubahan pasaran.

Sesetengah perkhidmatan dalam talian memberikan anda cadangan untuk membantu anda membuat pilihan pelaburan yang lebih baik sendiri, seperti NextCapital, Jemstep, MarketRiders dan FolioInvesting. Perkhidmatan ini boleh dipasangkan dengan baik dengan pendekatan pelaburan DIY kerana mereka membiarkan anda menjaga wang anda. Lain-lain, seperti Betterment, Hedgeable, FutureAdvisor dan Wealthfront-serta penasihat kewangan yang paling-melakukan kerja untuk anda, yang bermaksud anda harus selesa memberi mereka akses kepada wang anda. Sebelum memberikan perkhidmatan dalam talian atau akses penasihat kewangan untuk membeli dan menjual pelaburan bagi pihak anda, periksa latar belakang mereka. Mencari borang ADV di laman web Penasihat Penasihat Pelaburan (penasihat laman web gov) untuk mengetahui sama ada mereka telah berdaftar dengan SEC, dan semak item 11 untuk melihat apakah mereka telah disiplin. Penasihat kewangan mungkin telah menjadi broker sebelum ini; untuk mendapatkan sejarah penuh mereka, rujuk laman web BrokerCheck FINRA.

Penasihat kewangan boleh melakukan lebih daripada sekadar menguruskan portfolio anda.

"Nilai sebenar perancang kewangan yang baik bukan dalam menguruskan pelaburan anda," kata Matt Becker, pengasas Ibu dan Wang Dad, amalan perancangan kewangan sahaja yang dibantu untuk membantu ibu bapa baru membina keluarga bahagia dengan menghasilkan wang mudah. "Ia dalam memahami matlamat anda dan membantu anda membentuk pelan kewangan yang lengkap yang menggabungkan belanjawan anda, tabungan, pelaburan, insurans, cukai, perancangan harta, kerjaya dan apa pun dengan kesan kewangan," katanya.

Falsafah Pelaburan

Kebanyakan perkhidmatan pengurusan portfolio dalam talian adalah sama dalam falsafah pelaburan mereka; mereka hanya mempersembahkan falsafah mereka dengan cangkuk yang unik atau menawarkan perkhidmatan tambah nilai yang sedikit berbeza untuk membezakan diri daripada pesaing mereka.Mereka biasanya memperuntukkan aset portfolio berdasarkan toleransi risiko setiap pelanggan dan meletakkan pelanggan menjadi dana yang berdagang pertukaran mata wang (ETF) yang rendah, bergantung kepada teori portfolio moden untuk membimbing pemilihan pelaburan dan untuk menentukan kapan anda harus membeli dan menjual. Jika anda melakukannya sendiri, anda mungkin akan membuat keputusan pelaburan berdasarkan buku atau artikel yang telah anda baca dan berdasarkan pengalaman masa lalu anda dengan melabur. Penasihat kewangan melanggani pelbagai falsafah pelaburan, jadi anda mahu untuk mewawancarai calon yang berpotensi dan memilih seseorang yang falsafahnya masuk akal kepada anda.

Minimum Akaun

Perancang kewangan dan penasihat kewangan yang paling profesional mempunyai jumlah minimum yang tinggi - setengah juta dolar adalah umum. Tidak seperti penasihat kewangan, banyak perkhidmatan pengurusan portfolio dalam talian tidak mempunyai minimum akaun, sekurang-kurangnya untuk akaun asas. NextCapital, Jemstep, Betterment dan MarketRiders tidak mempunyai minimum akaun, walaupun MarketRiders lebih suka anda membawa sekurang-kurangnya $ 25,000 ke meja. Hedgeable and Wealthfront memerlukan sekurang-kurangnya $ 5.000.

Sesetengah syarikat menawarkan kedua-dua perkhidmatan asas dan premium, dan mereka mengenakan minimum yang lebih tinggi untuk yang terakhir. FutureAdvisor mempunyai minimum $ 3,000 untuk akaun asas baharu dan pelan premiumnya mempunyai $ 10, 000 minimum, program RetirementPlus premium Hedgeable memerlukan $ 50,000, sementara FolioInvesting tidak mempunyai minimum untuk perkhidmatan asasnya tetapi memerlukan $ 100, 000 untuk menerima cukai- perkhidmatan penuaian kerugian.

Minimum untuk melakukan pelaburan sendiri bergantung kepada jenis akaun dan broker di mana anda meletakkan aset anda. Sebagai contoh, Fidelity mempunyai minimum $ 2, 500 pada akaun pembrokeran, tetapi mengetepikan minimum $ 2, 500 pada Roth IRA apabila anda membuat sumbangan bulanan automatik. Vanguard mempunyai minimum $ 1,000 untuk dana sasarannya dan minimum $ 3,000 untuk dana bersama. TD Ameritrade tidak mempunyai minimum untuk membuka Roth atau akaun broker individu.

Kos

Perancang kewangan profesional berasaskan fi atau penasihat membuat wang dengan mengenakan pelanggan peratusan aset di bawah pengurusan setahun. Jika yuran penasihat anda adalah 1% dan mereka menguruskan $ 500, 000 untuk anda, anda akan membayar mereka $ 5, 000 setahun. Beberapa penasihat menawarkan struktur bayaran yang berbeza untuk bekerja dengan pelabur bernilai bersih yang lebih rendah. Sebagai contoh, Brian Frederick, seorang Perancang Kewangan yang Bersertifikat dan penasihat kewangan fi-fi dengan Stillwater Financial Partners di Scottsdale, Ariz., Mengenakan bayaran bulanan sebanyak 1% daripada pendapatan kliennya dan 0% 5 dari nilai bersih mereka. Beliau juga menyediakan perancangan kewangan holistik, bukan sekadar nasihat pelaburan.

Beberapa perkhidmatan pengurusan portfolio dalam talian-NextCapital dan FutureAdvisor-adalah percuma. Kebanyakan mengenakan bayaran peratusan, yang kadang-kadang berubah dengan baki akaun anda. Yuran penjimatan berkisar daripada 0. 35% setiap tahun untuk di bawah $ 10, 000 dalam aset dengan pelaburan automatik $ 100 setiap bulan ($ 3 sebulan tanpa), 0. 25% setiap tahun untuk $ 10,000 hingga $ 99, 999, dan 0. 15% setiap tahun pada tahap $ 100, 000. Jemstep, Hedgeable, Wealthfront dan FutureAdvisor adalah percuma pada tahap asas, tetapi mengenakan lebih banyak apabila anda menyeberangi ambang aset (Jemstep, Wealthfront) atau bertukar kepada perkhidmatan premium (Hedgeable, FutureAdvisor).

Tetapi perkhidmatan yang kelihatan bebas tidak semestinya menjimatkan wang anda secara keseluruhan. Sekiranya anda masih perlu membayar komisen dengan perkhidmatan percuma untuk membuat dagangan, anda mungkin lebih baik membayar bayaran kepada perkhidmatan yang merangkumi semua komisen dagangan dalam harganya. FolioInvestment caj $ 29 sebulan untuk perdagangan tanpa had atau $ 4 setiap perdagangan dengan minimum $ 15 per quarter untuk pelan asas. Betterment termasuk transaksi, perdagangan dan pengimbangan semula dalam yurannya. Dalam setiap kes, yurannya jauh lebih rendah daripada apa yang anda bayar penasihat kewangan.

Lakukan sendiri dan yuran anda akan termasuk komisen, jika ada, anda membayar untuk membeli dan menjual pelaburan anda. Anda boleh membayar $ 9. 99 setiap perdagangan dengan perkhidmatan seperti E * Trade, atau $ 0 jika anda mempunyai akaun Fidelity dan hadkan portfolio anda kepada dana berjenama Fidelity dan 65 iShares ETF yang bebas komisen, yang cukup luas untuk membuat portfolio pelbagai di mana-mana tahap risiko . Anda juga akan membayar nisbah perbelanjaan setiap dana bersama, dana indeks atau ETF yang anda pegang. Tetapi anda akan membayar nisbah perbelanjaan ke atas pelaburan dalam perkhidmatan dalam talian atau penasihat kewangan yang mengawasi juga.

Adakah masuk akal untuk membayar lebih banyak untuk penasihat kewangan? Ia bergantung pada jenis pelabur anda.

"Nilai sebenar penasihat menawarkan adalah keupayaan untuk membantu pelanggan menguruskan emosi mereka," kata David A. Schneider, Perancang Kewangan Bersertifikat dengan Schneider Wealth Strategies di New York, NY "Saya tidak yakin bahawa hanya dalam talian perkhidmatan boleh memberikan pegangan tangan yang diperlukan oleh banyak pelabur. "

Pulangan

Banyak perkhidmatan dalam talian mencatatkan pulangan sejarah mereka, tetapi seperti kata pepatah dan cetakan halus cepat untuk mengingatkan pelanggan, prestasi masa lalu tidak menjamin pulangan masa depan. Sama ada anda memperoleh apa-apa seperti pulangan yang diiklankan akan bergantung kepada seberapa rapat anda mengikuti nasihat perkhidmatan (bagi orang-orang yang membuat anda meletakkan perdagangan anda sendiri) serta bagaimana pasaran melakukan. Juga, kami telah berada di pasaran lembu selama lima tahun yang lalu, jadi sukar bagi perkhidmatan untuk tidak membuat pulangan sejarahnya kelihatan baik sekarang.

"Ujian sebenar penasihat kewangan dalam talian ini akan menjadi pasaran beruang berikutnya, kerana ketika itu penasihat tangan penasihat keuangan sangat penting. Bagaimana melekatkan aset penasihat dalam talian? "Kata David Stein, bekas ketua strategi pelaburan dan ketua strategi portfolio di Dana Evaluation Group, firma penasihat pelaburan yang besar.

"Walaupun pulangan harus sangat dekat, saya melihat pengurus portfolio dalam talian memberikan pulangan yang sedikit lebih baik untuk tiga sebab: kos lebih rendah, pengurus portfolio dalam talian membuat lebih banyak penggunaan pengutipan kerugian cukai, dan bergantung kepada bagaimana Penasihat bayaran hanya mengurus portfolio pengurus portfolio dalam talian yang boleh mengimbangi lebih kerap, "kata Frederick. Beliau menganggarkan pulangan perkhidmatan dalam talian menjadi 1% lebih tinggi atau kurang selama tempoh multiyear.

"Saya tidak mengesyorkan bahawa pelanggan mencari penasihat mencari pulangan yang lebih besar dan lebih baik," kata Becker. "Jadi, jika anda dapat menaiki roller coaster dan melekat pada rancangan anda sendiri, dan jika salah satu platform dalam talian mempunyai falsafah pelaburan yang anda percayai, maka saya rasa ia adalah pilihan yang hebat."

Jika anda menguruskan pelaburan anda sendiri, ada peluang yang baik untuk anda memperoleh lebih banyak daripada yang anda dapat, menurut penyelidikan oleh DALBAR, firma penyelidikan pasaran perkhidmatan kewangan. Analisis Kuantitatif Perilaku Pelabur Tahun 2014 mendapati bahawa purata pelabur telah kurang menguntungkan S & P 500 sebanyak 4. 20% dalam tempoh 20 tahun yang lalu, memperoleh 5. 02% dan bukannya 9. 22%.

Bottom Line

Walaupun perkhidmatan pelaburan dalam talian boleh menjadi pengganggu utama, mereka juga boleh mencari tempat di samping perancang kewangan kerana orang yang berlainan mempunyai keperluan yang berbeza ketika datang untuk mengembangkan dan mengurus telur sarang mereka.

"Pendapat saya mengenai pengurus portfolio dalam talian adalah bahawa ia adalah satu perkara yang baik bahawa pengguna mempunyai pilihan kos yang lebih rendah. Daripada memerangi mereka, sebagai penasihat, kita harus melihat cara untuk memeluk mereka untuk mengurangkan kos dan menyediakan perkhidmatan pada harga yang ingin pengguna inginkan, "kata Frederick. Sesungguhnya, beberapa perkhidmatan telah ditubuhkan untuk bekerja dengan, bukannya, perancang kewangan.

Tentukan keperluan dan keutamaan anda, dan gunakan orang-orang untuk memaklumkan pilihan anda menggunakan perkhidmatan dalam talian, menyewa penasihat anda sendiri, berdua, atau melakukannya sendiri.