Sejak beberapa dekad yang lalu, umur purata pasangan Amerika yang berkahwin dan mempunyai anak telah meningkat. Laporan dari NationalCenter for Health Statistics pada tahun 2006 menunjukkan bahawa bilangan wanita yang mempunyai bayi di antara umur 40 dan 44 telah lebih dua kali ganda sejak 1981. Tren ini tidak menunjukkan tanda pembalikan, dan walaupun banyak perbincangan mengenai isu ini memfokuskan mengenai kesihatan ibu dan bayi dan implikasi membesarkan anak pada usia yang lebih tua, apa yang sering diabaikan adalah aspek kewangan keputusan ini. Sebenarnya, ramalan kewangan dan profesional yang mempunyai anak pada tahun-tahun kemudian boleh menjadi agak rumit. Dalam artikel ini, kami akan mengkaji beberapa faktor yang mendorong masalah ini, bersama dengan masalah biasa yang dihadapi oleh pasangan yang memulakan awal kehidupan keluarga. (Untuk membaca lebih lanjut mengenai keputusan untuk mempunyai anak-anak, lihat Kanak-kanak Atau Tunai: Dilema Perkahwinan Modern .)

Kemungkinan Punca Menurut Biro Banci, pada tahun 2006 hanya di bawah 50% isi rumah di Amerika adalah pasangan suami isteri. Data itu juga menunjukkan bahawa hampir satu pertiga daripada wanita dan satu perempat lelaki berusia 30 hingga 34 tidak pernah berkahwin - peningkatan sebanyak 400% sejak 1970. Terdapat beberapa faktor yang menyumbang untuk ini.

Salah satu enjin utama yang memandu trend ini ialah jumlah pendidikan yang diperlukan untuk menjadikannya secara kewangan di dunia pada masa kini. Sekolah menengah dan kolej telah agak standard untuk kelas menengah dan tinggi sejak Perang Dunia Kedua, tetapi sekolah siswazah semakin menjadi keperluan dalam banyak bidang. Ini boleh mengambil masa beberapa tahun, dan sesetengah pelajar tidak menamatkan sekolah sehingga pertengahan tahun 20-an atau lebih. (Terus membaca tentang kelas di Kehilangan Kelas Tengah .)

Laporan Banci juga mendedahkan bahawa hampir 60% daripada kumpulan yang belum berkahwin disebutkan mempunyai sekurang-kurangnya gelar sarjana muda. Peningkatan bilangan pelajar pada usia 30-an dan 40-an akan kembali ke sekolah untuk mendapat gelaran lanjutan juga. Ramai pasangan juga mahu menjadi mantap dalam kerjaya mereka sebelum mempunyai anak-anak, dan ini boleh mengambil masa beberapa tahun dalam beberapa kes.

Akhirnya, ramai lelaki dan wanita hanya mahu mengambil sedikit masa untuk menikmati kehidupan mereka sendiri semasa mereka muda, menggunakan kebebasan mereka untuk melakukan perjalanan atau melakukan perkara lain. Peranan teknologi perubatan tidak boleh diabaikan dalam perkara ini sama ada; peningkatan usia yang panjang dan kaedah kawalan dan penghantaran kelahiran yang lebih baik juga menyumbang kepada perkahwinan dan demografi kelahiran semasa. (Terus membaca mengenai subjek ini dalam Perkahwinan: Untuk Peniaga atau Penipu? dan Melabur Sendiri Dengan Pendidikan Kolej .)

Adakah Pasangan Yang Tunggu Really Keluar? Walaupun ramai pasangan yang memilih untuk mempunyai anak-anak pada usia 20-an atau 30-an mereka mempunyai masa yang lebih mudah dari segi kewangan berbanding mereka yang telah mendahului mereka, mempunyai anak-anak pada zaman kemudian juga dapat menimbulkan beberapa masalah yang tidak dijangka oleh banyak pasangan.Kanak-kanak yang datang kemudian dalam kehidupan sering tidak dirancang, dan walaupun mereka dirancang, mereka boleh menjadi sangat profesional dan mengganggu kewangan untuk pasangan yang telah menetapkan kehidupan dan rancangan kerjaya.

Wanita khususnya mengambil masalah ini, kerana mempunyai anak-anak memerlukan pengurangan pendapatan dengan cuti bersalin, di atas perbelanjaan / emosi yang berkaitan dengan emosi, fizikal dan penjagaan kesihatan yang ada pada bayi. Walau bagaimanapun, sementara lelaki boleh menghindari fizikal dan beberapa aspek emosional untuk menghasilkan kanak-kanak, mereka tidak dikecualikan daripada tekanan kewangan. Sebagai pasangan, kos dikongsi, dan seringkali terpulang kepada lelaki itu untuk memberi pendapatan tambahan dan sokongan, terutama jika wanita memilih untuk meninggalkan tenaga kerja untuk jangka masa yang panjang.

Kos yang tinggi untuk membayar penjagaan kanak-kanak berbanding tinggal di rumah mesti dipertimbangkan dengan teliti juga. Kemudahan penjagaan kanak-kanak yang mencukupi dapat dengan mudah berjalan di mana saja dari $ 300- $ 1, 000 sebulan, bergantung pada pelbagai faktor seperti lokasi dan tahap layanan yang diperlukan. Sudah tentu, banyak majikan memberikan bantuan penjagaan anak sebagai faedah pekerja, tetapi ibu bapa perlu menjalankan beberapa nombor berhati-hati untuk melihat pilihan mana yang akan mendarat mereka yang paling jauh ke depan. (Untuk membaca lebih lanjut tentang faedah, lihat Memperjuangkan Kos Tinggi Penjagaan Kesihatan .)

Tanggungjawab keibubapaan akan menyebabkan lebih banyak gangguan kepada sesetengah orang, terutama mereka yang mempunyai pekerjaan yang memerlukan banyak perjalanan. Dalam beberapa kes, perkiraan perkongsian kerja boleh didapati untuk ibu bapa yang bekerja, tetapi bagi mereka yang memegang jawatan eksekutif atau pengurusan mungkin tidak mempunyai pilihan ini. Lebih-lebih lagi, pasangan yang bergantung kepada pendapatan dwi mereka untuk memenuhi keperluan mungkin dipaksa membuat beberapa perubahan utama dalam gaya hidup mereka, seperti menjual rumah mereka sendiri dan bergerak ke tempat yang lebih kecil (tepat pada masa yang lebih banyak ruang diperlukan) . (Jika anda memotong pendapatan, baca Pertimbangkan Hasil Apabila Memotong Pendapatan .)

Meningkatkan di atas semua isu ini adalah dilema menyimpan untuk perbelanjaan kolej kanak-kanak berbanding terus menyimpan untuk persaraan. Walaupun kebanyakan perancang kewangan tidak mengesyorkan penjimatan simpanan persaraan ke dalam dana kolej, kos pembiayaan dua duanya mesti ditangani dengan cara tertentu. Menggabungkan masalah ini adalah hakikat bahawa kolej dan persaraan boleh datang pada kira-kira masa yang sama untuk ibu bapa dan anak, dan dengan anak muda yang memerlukan penjagaan, ibu bapa boleh ditinggalkan dengan satu pendapatan untuk membiayai kedua-dua objektif. (Untuk lebih lanjut mengenai ini, baca Jangan Lupakan Kanak-kanak: Simpan Untuk Pendidikan dan Persaraan mereka .)

Penyelesaian Kemungkinan Ibu bapa yang menghadapi dilema pembiayaan dua kali umumnya mempunyai empat pilihan untuk dipilih:

1. Bersara pada usia yang lebih muda
2. Secara radikal menurunkan gaya hidup mereka (paling kurang popular, dan selalunya boleh dilakukan, pilihan)
3. Menyimpan sekarang untuk kolej dalam pelan 529 (Untuk lebih lanjut mengenai ini, lihat Jenis Hak Pelan 529 .)
4. Meletakkan keseluruhan kos kolej pada kanak-kanak itu melalui pinjaman pelajar, biasiswa atau wang yang disimpan melalui kerja
5. Menggunakan gabungan beberapa pilihan di atas (paling popular)

contoh berikut menunjukkan cara pilihan5 bermain untuk pasangan biasa dalam keadaan ini.

Contoh - Mempunyai Kanak-kanak Lewat, Membuat Ia Bekerja Ed Nelson, 42, dan isterinya, Marie, 37, mempunyai anak baru dalam perjalanan. Ed dan Marie kedua-duanya bekerja sepenuh masa dan berada di landasan untuk bersara pada umur 65 tahun. Ketibaan bayi yang tidak dijangka telah mengubah gambar ini, dan Nelsons kini mesti membuat beberapa keputusan tentang masa depan mereka. Ed mendapat $ 60, 000 setahun di pekerjaannya dan Marie memperoleh $ 45,000. Mereka baru saja selesai membayar semua hutang sekolah mereka dan memiliki rumah bersaiz sederhana dengan gadai janji yang boleh dibayar untuk gaji Ed sahaja. Mereka kini tidak mempunyai simpanan persaraan tetapi masing-masing telah mula menyumbang jumlah maksimum yang mungkin kepada pelan persaraan syarikat mereka. Mereka menganggarkan bahawa pendidikan kolej anak mereka akan berharga $ 50,000. Marie memutuskan untuk tinggal di rumah dengan bayi selama lima tahun ke depan. Selepas lima tahun, dia merancang untuk mula bekerja semula secara paruh waktu, dengan pendapatan mungkin $ 15,000 setahun sehingga anak berusia 14 tahun, dan pada masa itu dia akan kembali bekerja sepenuh masa. Marie merasakan bahawa dia sepatutnya dapat memperoleh sebanyak pada masa itu seperti yang telah dilakukannya sebelum ini, tetapi buat masa ini, Nelsons perlu membuat beberapa pelarasan utama dalam belanjawan semasa mereka. Ed memutuskan bahawa mereka mampu untuk menyumbang 5% setahun kepada pelan persaraannya, manakala Marie boleh menggunakan pendapatan masa depannya untuk membayar penjagaan harian dan menyumbang kepada rancangan 529. Dengan mengandaikan bahawa pelaburan mereka berkembang dengan purata 10% setahun, Nelsons akan mempunyai kira-kira $ 260,000 yang disimpan untuk persaraan apabila Ed bertukar 65. Sementara itu, jika Marie mula meletakkan $ 100 sebulan ke dalam pelan 529, akan ada kira-kira $ 32, 000 disimpan untuk perbelanjaan kolej pada masa lulusan anak mereka dari sekolah menengah. Sudah tentu, Marie boleh terus bekerja dan membayar perbelanjaan kolej mereka semasa dia berada di sekolah, tetapi dia mungkin mahu menumpukan wang tersebut untuk menjimatkan persaraan pada masa itu. Juga, ia mungkin akan menjadi pengalaman yang baik untuk anak mereka untuk mendapatkan beberapa tuisyen sendiri semasa di sekolah. Kemungkinan besar, kedua-dua pasangan perlu bekerja sepenuh masa selama beberapa tahun lagi untuk mempunyai persaraan yang mereka inginkan. Jika Ed dan Marie masing-masing bekerja pada gaji semasa mereka selama lima tahun sebelum tarikh sasaran asalnya, maka mereka boleh mengumpulkan tambahan $ 250,000 untuk telur sarang mereka. (Untuk maklumat lebih lanjut mengenai ini, Menguruskan Pendapatan semasa Persaraan dan Menentukan Pendapatan Selepas Kerja Anda .)

Untuk memastikan, contoh di atas akan menimbulkan ketegangan pada Nelsons secara kewangan dalam beberapa aspek. Seperti yang dinyatakan di atas, mereka perlu membuat beberapa perubahan besar dalam perbelanjaan mereka, terutamanya semasa lima tahun pertama kehidupan bayi baru mereka, ketika Marie tidak bekerja. Bekerja selama lima tahun lagi sehingga Ed berumur 70 tahun juga boleh meletakkan penyok yang serius dalam rancangan persaraan mereka, tetapi jenis kompromi ini tidak dapat dielakkan bagi mereka dalam keadaan ini.

Kesimpulan Pasangan yang mempunyai anak di kemudian hari boleh menghadapi banyak cabaran, baik dari segi profesional dan kewangan.Perancangan dan pelaburan yang teliti biasanya diperlukan untuk membantu keluarga-keluarga ini mencapai matlamat kewangan mereka. Pembaca yang menghadapi masalah ini perlu berunding dengan penasihat kewangan mereka untuk maklumat lanjut.

Untuk terus membaca mengenai subjek ini, lihat Perancangan Harta-Harta Yang Harus Diperhatikan Bagi Pasangan Tidak Berkahwin dan Manfaat Cukai Memiliki Pasangan.