Nota editor: Pada 28 Julai 2017, Jabatan Perbendaharaan mengumumkan bahawa ia akan mematikan program myRA. Artikel di bawah mencerminkan keadaan pada 17 Disember 2015.

Di alamat Negara Kesatuan beliau pada tahun 2014, Presiden Barak Obama memperkenalkan akaun simpanan baru yang akan menjadi tersedia kepada rakyat Amerika yang ingin menjimatkan wang untuk bersara: MyRA. Akaun baru ini direka untuk membantu berjuta-juta rakyat Amerika yang tidak dapat menyimpan untuk persaraan setakat ini untuk mulai menyodok dolar tambahan ke dalam akaun ini supaya mereka boleh mendapat sesuatu untuk dilahirkan pada tahun-tahun kemudian. Tetapi banyak penasihat kewangan dan pengkritik yang ragu-ragu terhadap akaun baru ini dan sama ada ia benar-benar boleh mendapatkan rakyat Amerika yang lebih rendah dan menengah untuk benar-benar mula menjimatkan masa depan.

Bagaimana ia berfungsi

MyRA pada dasarnya adalah IRA Roth, dan mempunyai had sumbangan dan peraturan cukai yang sama. Walau bagaimanapun, ia direka untuk rakyat Amerika dengan pendapatan yang cukup rendah untuk membolehkan mereka membuat sumbangan Roth IRA dan tidak mempunyai akses kepada apa-apa jenis pelan persaraan yang ditaja oleh majikan seperti 401 (k). Tidak semestinya tiada yuran apa-apa jenis untuk akaun ini atau baki minimum yang boleh dikenakan oleh mana-mana jenis institusi kewangan, walaupun jumlah caruman awal mestilah sekurang-kurangnya $ 25. Wang yang dimasukkan ke dalam akaun ini kemudian dilaburkan dalam bon simpanan yang akan membayar kadar yang sama yang diambil oleh pekerja kerajaan dalam dana terjamin dalam akaun pelan simpanan simpanan mereka. Dan walaupun kadar pulangan ini tidak begitu menarik, ia dijamin untuk kepentingan dan pokok dengan kepercayaan penuh dan kredit dari Uncle Sam. (Untuk lebih lanjut, lihat: Halo, myRA: Simpanan Persaraan untuk Pemula .)

Satu perbezaan utama antara myRAs dan lain-lain jenis kenderaan simpanan persaraan adalah kemampuan pemilik untuk menarik balik sumbangan mereka dari mereka pada bila-bila masa tanpa akibat cukai, tetapi pendapatan akan dikenakan penalti pengeluaran awal 10% . MyRAs boleh berkembang sehingga baki di dalamnya mencapai $ 15, 000, dan kemudian mereka mesti dilancarkan ke IRA Roth biasa. Pekerja boleh memilih untuk mempunyai sebahagian daripada gaji mereka dimasukkan ke dalam akaun ini dengan cara yang sama seperti 401 (k) atau pelan persaraan lain, tetapi majikan tidak dikehendaki untuk menawarkannya, dan tidak ada sumbangan yang sepadan. Walau bagaimanapun, pelan itu mudah alih, jadi pekerja yang pergi dari satu majikan kepada yang lain boleh mengambil akaun ini dengan mereka.

Savers juga boleh membuat sumbangan dari akaun cek atau simpanan mereka dan boleh mengalihkan pengembalian cukai pendapatan mereka ke dalam myRA juga. Sumbangan tahunan penabung yang dibuat ke dalam myRA juga diagregatkan dengan sumbangan IRA yang lain untuk tahun ini, jadi tidak mungkin bagi mereka untuk memaksimumkan akaun myRA dan juga membuat sumbangan maksimum yang mungkin kepada IRA tradisional atau Roth lain.Tetapi sumbangan kepada myRA juga boleh dipertimbangkan ke arah Kredit Cukai Penyelamat Persaraan bagi mereka yang layak. (Untuk lebih lanjut, lihat: Kredit Cukai Saver: Insentif Penjimatan Persaraan .)

Solusi yang Berkemampuan?

Walaupun sesetengah penasihat berharap bahawa myRA akan membuka pintu kepada banyak rakyat Amerika yang kini tidak mempunyai simpanan untuk memulakan menanggung wang untuk masa depan, ramai ahli kewangan tidak percaya bahawa akaun-akaun ini akan mendapat banyak daya tarikan. Walaupun kerajaan menjamin bahawa kembali bon simpanan bahawa akaun-akaun ini dilaburkan dalam boleh menarik penabung berpotensi yang bimbang kehilangan wang pada pelaburan mereka, pulangan yang agak rendah yang ditawarkan oleh sekuriti Perbendaharaan mungkin tidak mencukupi untuk menjana banyak keseronokan di antara mereka yang tidak lagi melabur dalam instrumen yang dijamin lain seperti sijil deposit (CD) atau anuiti tetap. Tetapi kekurangan yuran dan ciri penangguhan gaji akaun ini akan memudahkan bagi mereka yang tidak mempunyai pelan simpanan apa pun untuk membuat sekurang-kurangnya beberapa jenis telur sarang. (Untuk lebih lanjut, lihat: The Three Stooges Debunk myRA .)

Setiausaha Perbendaharaan Jacob Lew mengakui batasan pelan ini pada bulan November 2015 dalam pengumuman pelan pelan negara itu. $ 15, 000 adalah simpanan persaraan yang mencukupi, tetapi anda perlu pergi dari sifar hingga $ 15, 000 sebelum anda benar-benar boleh masuk ke dalam kebiasaan tersebut. Mendapatkan orang bermula, membuat orang menjadi tabiat adalah jenis perubahan tingkah laku yang membawa kepada membina kusyen persaraan yang lebih penting. " Jabatan Perbendaharaan berharap bahawa banyak majikan pekerja berpendapatan rendah dan sederhana akan mula menawarkan myRA kepada pekerja mereka kerana tidak akan ada biaya untuk mereka berbuat demikian. Objektif utama akaun ini adalah untuk membantu separuh isi rumah Amerika yang tidak mempunyai tabungan persaraan untuk mengembangkan tabiat simpanan.

Bottom Line

Sama seperti penasihat robo cuba memposisikan diri mereka sebagai cara bagi pelabur kecil untuk menerima tahap pengurusan wang yang sederhana, jabatan Perbendaharaan berharap bahawa myRA akan menjadi alat simpanan utama bagi mereka dengan pendapatan yang rendah dan pengetahuan kewangan yang sedikit atau tidak. Untuk maklumat lebih lanjut mengenai myRAs dan cara mereka bekerja, layari laman web myRA di www. myra. gov. (Untuk lebih lanjut, lihat: Syaitan dalam Butiran: Cadangan Bajet Lima Persaraan .)