Kebanyakan produk undang-undang dan kewangan direka untuk memenuhi satu keperluan khusus, tetapi di manakah yang meninggalkan anda jika anda memerlukan lebih daripada itu?

Ekuiti biasanya dibeli oleh mereka yang ingin mengembangkan aset pelaburan mereka. Sekuriti pendapatan tetap dibeli oleh pelabur yang mempunyai pendapatan semasa sebagai matlamat utama pelaburan mereka. Anuiti mungkin menarik kepada individu yang ingin menjana penghargaan modal tertunda cukai, atau kepada pengguna yang memerlukan kenderaan dari mana untuk mengambil pengagihan aset. Wasiat dan amanah sering digubal untuk membantu dalam penyelesaian ladang. Dan akhirnya, insurans hayat pada umumnya dibeli oleh mereka yang mempunyai keperluan untuk melindungi aset mereka atau bagi mereka yang kematian prematur - i. e. , penghasilan upah utama - akan menyebabkan orang yang tersayang mengalami kesulitan kewangan.

Walau bagaimanapun, tidak sekata untuk produk yang dinyatakan di atas, polisi kehidupan universal berubah (VUL) mungkin membolehkan pemilik polisi menikmati bukan hanya satu, tetapi pelbagai manfaat. Daripada hanya memanfaatkan ciri-ciri perlindungan aset insurans hayat, pemilik polisi boleh memperolehi daripada penghargaan modal yang ditangguhkan cukai dan aspek perancangan dasar polisi tersebut. Baca terus untuk mengetahui banyak manfaat dasar VUL.

Ciri-ciri All-In-One VUL
Aset hayat sejagat yang berubah-ubah mempunyai kesemua ciri standard yang sama seperti polisi insurans hayat nilai tunai yang lain. Ia mempunyai pemunya polisi, orang yang diinsuranskan, manfaat kematian, benefisiari, premium, nilai tunai, peruntukan pinjaman dan pengeluaran, dan banyak lagi.

Sub-Akaun
Ciri yang membuat dasar VUL berbeza daripada insurans hayat nilai tunai yang lain adalah sub-akaun yang mereka masukkan. Sub-akaun adalah kenderaan pelaburan yang membolehkan pemilik polisi mengarahkan sebahagian daripada bayaran premium mereka.

Mereka sangat mirip dengan dana bersama kerana mereka diawasi oleh seorang pengurus pelaburan yang menentukan ekuiti dan / atau sekuriti pendapatan tetap untuk melabur. Keupayaan untuk mengarahkan dana kepada pengurus pelaburan yang memilih ekuiti memberikan pemilik polisi peluang untuk menjana penghargaan modal yang ditangguhkan cukai melalui penyertaan dalam pasaran ekuiti. Dari segi sejarah, melabur dalam ekuiti adalah salah satu cara yang paling berkesan bagi individu untuk mengumpulkan kekayaan dalam tempoh masa yang lama.
Sub-akaun yang terdapat dalam dasar VUL adalah ciri penting yang penting bagi sesiapa yang mempertimbangkan pembelian VUL kerana kewujudan polisi sebahagiannya bergantung kepada prestasi sub-akaun. Pemilik polisi mungkin perlu menyumbangkan lebih banyak wang kepada dasar itu daripada yang dia dapat finansial jika sub-akaun tidak berfungsi. Juga, dasar itu mungkin luput jika sumbangan tambahan tidak boleh dibuat. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang premium pilih, caruman dan pengagihan, lihat Memahami Kontrak Insurans Anda dan Meneroka Asas-Asas Kontrak Insurans Terperinci .)

Teknik Pengurangan Risiko
Untungnya, teknik boleh digunakan untuk mengurangkan risiko yang dikaitkan dengan kemungkinan sub-akaun tidak berfungsi. Teknik ini dipanggil "overfunding".

Membayar Lebih Banyak untuk Dapatkan Lebih Banyak
Overfunding melibatkan menyumbang lebih banyak wang kepada dasar daripada apa yang diperlukan oleh kontrak. Iaitu, anda meletakkan wang dalam polisi di atas dan di luar premium yang diperlukan.

Sumbangan tambahan ini mewujudkan perlindungan tambahan untuk pemilik polisi. Lapisan tambahan berfungsi sebagai bantalan sekiranya sub-akaun tidak berfungsi. Kerana sumbangan di atas dan di luar premium sudah dibuat, bayaran tambahan untuk menyokong dasar sekiranya kemerosotan dalam pasaran saham kurang mungkin diperlukan.

Nota : Perlu diambil perhatian bahawa dasar tersebut tidak menjadi kontrak endowmen yang diubah suai. Rujuk kepada penasihat insurans, penasihat undang-undang atau yang lain untuk bimbingan anda.

Perancangan dan Pemeliharaan Perladangan
Walaupun ada yang tertarik dengan perlindungan aset atau ciri pengumpulan kekayaan yang ditangguhkan cukai dari VUL yang overfunded, yang lain tertarik dengan peluang perancangan harta yang memberi dasar itu. Orang yang diinsuranskan boleh menggunakan penamaan benefisiari - bukan hanya bergantung pada kehendak dan / atau kepercayaan - untuk mengarahkan pengedaran aset harta tanah. Seperti polisi insurans nilai tunai lain, VUL membayar faedah kematian bebas cukai apabila penanggung insurans mati. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai perancangan harta tanah, lihat Memulakan Pelan Harta Anda , Kepentingan Perancangan Harta Dan Kontingensi dan Tiga Dokumen yang Tidak Anda Lakukan Tanpa .)
Kelebihan cukai ini yang berkaitan dengan pengagihan pendapatan insurans hayat adalah alat perancangan estet yang berkesan bagi banyak pihak. Para benefisiari dasar sering menggunakan hasil untuk membayar cukai harta benda yang terhutang kepada harta rusa. Walaupun Akta Penyesuaian Pertumbuhan Ekonomi dan Pelepasan Cukai 2001 mewujudkan lebih banyak istilah yang menggalakkan bagi mereka yang tertakluk kepada cukai harta pusaka menjelang 2010, ketidakpastian mengenai peruntukan matahari terbenam yang dijadualkan berlaku pada tahun 2011 adalah alasan bagi mereka yang menghadapi liabiliti cukai harta untuk mempertimbangkan harta pusaka ciri pemeliharaan insurans VUL. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai penamaan benefisiari, baca Update Beneficiaries , Designated Beneficiary Descriptions - Part 1 and Part 2 .)

Insurans VUL yang overfunded mungkin salah satu produk kewangan paling fleksibel di pasaran. Produk ini mengandungi potensi pengumpulan aset tertunda cukai ekuiti, perlindungan aset insurans hayat dan ciri perancangan hartanah bagi kehendak dan amanah. Ia mungkin merayu kepada orang-orang yang memilih penyelesaian kewangan semua-dalam-satu daripada pelan terancang yang memerlukan penyelarasan pelbagai bahagian bergerak.
Biasanya, produk ini berfungsi dengan baik untuk individu yang mempunyai keperluan insurans, membiayai sepenuhnya sumbangan kepada pelan berfaedah cukai (i.e. , 401 (k) atau IRA), mempunyai jangka masa panjang (20+ tahun), keutamaan untuk pertumbuhan aset tertunda cukai, objek terhadap akibat cukai yang dijana dalam akaun yang boleh dikenakan cukai (modal jangka pendek dan jangka panjang keuntungan, pengagihan keuntungan modal, cukai ke atas dividen dan pendapatan faedah, dan lain-lain), mengharapkan cukai harta tanah akan terhutang apabila mereka mati dan mempunyai hasrat untuk mencipta warisan. Seperti yang anda dapat lihat, polisi VUL menanggalkan beberapa faedah yang berpotensi yang menjadikannya pilihan yang menarik bagi banyak pihak. Ini produk yang boleh dibincangkan dengan penasihat yang dipercayai.

Untuk membaca lebih lanjut mengenai subjek ini, lihat
Membeli Insurans Hayat: Term Versus Permanent dan Apakah perbezaan di antara istilah dan insurans hayat sejagat?