Menguruskan pendapatan anda sentiasa penting, tetapi menjadi lebih kritikal semasa bersara, apabila pendapatan anda berasal dari simpanan anda dan bukan dari upah dan pendapatan. Kerana sumber pendapatan anda - yang telah anda simpan dengan berhati-hati semasa tahun-tahun kerja anda - adalah terhad semasa persaraan, anda perlu memastikan bahawa ia akan berlangsung sepanjang hayat anda. Ini bermakna menentukan pendapatan anda pada tahun-tahun yang akan datang sehingga anda bersara dan, apabila anda bersara, mengurus aset persaraan anda dengan cekap. Dalam artikel ini, kita melihat beberapa isu yang perlu anda pertimbangkan ketika melakukan perkara-perkara ini.

Perancangan dalam Tahun Pra Persaraan

Ketika masa persaraan anda hampir hampir, selalu ada kemungkinan jumlah yang anda anggap cukup untuk membiayai tahun persaraan anda tidak. Sebab-sebab mungkin termasuk kenaikan kos-hidup dan pulangan yang lebih rendah daripada jangkaan ke atas pelaburan. Untuk meningkatkan peluang anda untuk mempunyai persaraan yang selamat dari segi kewangan, membuat penilaian semula kerap keperluan dan sumber pendapatan persaraan anda selama 10 tahun sebelum tarikh persaraan anda yang diunjurkan.

"Kami percaya ia sangat berharga untuk menilai semula pendapatan persaraan anda setiap tahun selama 10 tahun sebelum bersara," kata Patrick A. Strubbe, pengasas dan pemilik Specialists Preservation, LLC, di Columbia, SC. , dan pengarang

Simpan Persaraan Anda! "Ini disebabkan oleh beberapa faktor. Pertama, keadaan kewangan dan telur sarang anda sentiasa berubah. Kedua, impian dan keinginan anda mungkin berubah atau berubah-ubah (mungkin anda memutuskan anda tidak ingin menunggu 10 tahun untuk bersara lagi!). Akhirnya, adalah baik untuk membuat penyesuaian berdasarkan apa yang berlaku di sekitar anda - dengan mengambil kira inflasi, kadar faedah dan persekitaran ekonomi umum, antara lain. "

Prestasi pasaran saham dalam tempoh 10 tahun antara 1999 dan 2009 adalah ilustrasi yang baik tentang bagaimana pesara yang berpotensi terpaksa merancang semula persaraan mereka. Bagi ramai, ledakan pasaran pada awal '90-an memberi harapan untuk persaraan kewangan yang selamat. Walau bagaimanapun, penurunan pasaran yang berikutnya mengakibatkan pengurangan aset persaraan yang ketara, yang memaksa ramai individu yang hampir bersara untuk menangguhkan tarikh persaraan mereka pada asalnya.

Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Tidak Memiliki

Jika penilaian semula portfolio persaraan dan perbelanjaan semasa anda mendedahkan kekurangan simpanan anda, anda mungkin perlu terus bekerja melebihi tarikh persaraan anda yang dijangkakan. (Untuk lebih lanjut mengenai bagaimana untuk menilai berapa banyak yang anda perlukan untuk persaraan dan berapa banyak yang anda ada, lihat

Menyimpan untuk Persaraan: Quest for Success .) Sekiranya anda membuat keputusan untuk terus bekerja atau mendapatkan pekerjaan selepas anda memfailkan untuk manfaat Jaminan Sosial, menyedari betapa pendapatan anda boleh menjejaskan jumlah yang anda terima jika anda kurang daripada umur persaraan penuh untuk tarikh lahir anda, seperti yang ditetapkan oleh Pentadbiran Keselamatan Sosial. Selain itu, jika anda mendapati anda tidak boleh bersara sebaik sahaja anda merancang dan mesti terus bekerja, anda boleh cuba mengurangkan tempoh pra-persaraan yang dilanjutkan dengan membuat strategi semula. Pada dasarnya, anda perlu meningkatkan jumlah yang anda simpan supaya anda memendekkan masa untuk mencapai matlamat anda. Berikut adalah beberapa cara untuk meningkatkan simpanan anda:

Pertimbangkan penyatuan hutang atau pembiayaan semula untuk mengurangkan bayaran bulanan untuk kad kredit dan pinjaman lain, termasuk gadai janji anda. Anda boleh mengalihkan pengurangan pembayaran faedah ke telur sarang persaraan anda.

• Buat perubahan yang mengurangkan atau menghapuskan perbelanjaan barangan mewah atau perkara lain yang anda tidak perlukan. Ia mungkin lebih mudah daripada yang anda fikirkan! Pertimbangkan untuk menggunakan kereta yang kurang mahal, membeli barang berharga yang lebih baik dan juga berpindah ke rumah atau apartmen yang lebih kecil atau kurang mahal. Walaupun ia mungkin mencabar untuk membuat perubahan ini, anda boleh merasa selesa dengan fakta bahawa ia akan membantu meningkatkan taraf hidup anda semasa bersara, apabila anda tidak mahu atau boleh bekerja - atau mendapatkan pekerjaan bergaji tinggi.
• Mengendalikan Aset Anda Semasa Persaraan Anda

Menaksir Peruntukan Aset Anda

Cadangan untuk membuat wang anda bekerja untuk anda juga terpakai untuk tahun persaraan anda. Mencapai ini bermakna melabur aset anda untuk menghasilkan pulangan pelaburan.

Yang berkata, adalah penting untuk memastikan aset anda selamat semasa tahun persaraan anda apabila anda mempunyai masa yang kurang untuk pulih dari kemerosotan pasaran. Ini bermakna anda mungkin perlu beralih daripada pelaburan risiko yang lebih tinggi kepada mereka yang menghasilkan kadar pulangan yang dijamin. Walau bagaimanapun, pengagihan semula anda bergantung kepada berapa umur anda ketika anda bersara dan keadaan kesihatan anda. Bersara lebih awal, terutamanya jika anda mempunyai jangka hayat lebih lama, mungkin memerlukan lebih agresif melabur walaupun semasa tahun persaraan anda. (Untuk maklumat lebih lanjut tentang peruntukan aset, lihat

Mencapai Peruntukan Aset Optimal dan 6 Strategi Peruntukan Aset Yang Bekerja .) "Panjang umur portfolio persaraan anda sangat sensitif terhadap pulangan dalam beberapa tahun pertama pengeluaran, "kata Kevin Michels, CFP®, perancang kewangan dengan Medicus Wealth Planning di Draper, Utah. "Pulangan negatif awal dapat mengurangkan kehidupan portfolio anda. Oleh itu, adalah penting untuk mempunyai peruntukan aset yang sesuai dari hari pertama dalam persaraan. "

Apabila mengagihkan semula pelaburan anda, juga pertimbangkan tahap kecairan yang dihasilkan dan bagaimana ia akan mempengaruhi keupayaan anda untuk membuat pengeluaran apabila anda memerlukannya. Contohnya, saham yang tidak didagangkan secara awam atau sekuriti yang dipegang secara terbuka boleh diambil dari beberapa minggu hingga lebih setahun untuk dibubarkan. Menukar semula aset anda tanpa memperhatikan kecairan boleh menyebabkan anda tanpa wang tunai, yang menjadi masalah terutama apabila anda perlu mengeluarkan jumlah pengedaran minimum (RMD) yang diperlukan oleh tarikh akhir yang berkenaan (ini bermula pada umur 70½ pada

) . Terdapat banyak kes individu yang tidak memenuhi tarikh akhir RMD mereka kerana aset tidak boleh dibubarkan dalam masa. Menguruskan Stream Pendapatan Anda

Aliran pendapatan anda semasa tahun persaraan anda biasanya bergantung pada perbelanjaan tahunan anda, amaun yang telah anda simpan dan berapa tahun yang anda projek anda perlu dilindungi.Untuk mengimbangi pendapatan anda dengan perbelanjaan anda, pertimbangkan untuk melakukan perkara berikut:

Buat senarai perbelanjaan bulanan anda, seperti utiliti - termasuk elektrik, telefon, gas dan air - barangan runcit, sewa atau cukai harta dan pengangkutan. Juga pertimbangkan perbelanjaan perubatan dan rekreasi. Jumlah ini boleh berubah setiap tahun kerana kenaikan kos hidup, yang bermaksud anda perlu melakukan penilaian pada permulaan setiap tahun. Secara umum, inflasi meningkat kira-kira 3% setahun, tetapi boleh lebih tinggi untuk perbelanjaan tertentu seperti perubatan dan kesihatan.

• Ambil stok jumlah yang telah anda simpan untuk persaraan. Ini termasuk simpanan tetap dan baki akaun persaraan anda.
• Pertimbangkan jangka hayat anda dan tambahkan tambahan untuk memastikan pendapatan anda akan bertahan.
• Sudah tentu, dua faktor terakhir bersama-sama menentukan berapa pendapatan bulanan yang boleh anda miliki semasa membuat simpanan anda terakhir. Lihatlah berapa banyak yang telah anda simpan berbanding dengan berapa tahun yang anda harapkan anda memerlukannya. Sebagai contoh, katakan anda berfikir nombor itu akan menjadi 20 tahun dan anda mempunyai $ 500,000 yang disimpan. Peruntukan bulanan anda ialah kira-kira $ 2, 100. Masukkan jumlah ini kepada amaun yang akan anda terima daripada Jaminan Sosial (dan sebarang faedah pencen, jika anda memilikinya). Inilah yang anda ada sebagai pendapatan untuk menampung perbelanjaan bulanan anda. (Untuk menganggarkan pendapatan anda dari Jaminan Sosial, gunakan kalkulator manfaat di laman web SSA.)

Melihat perbelanjaan anda setiap tahun akan membantu anda menentukan sama ada anda perlu membuat penyesuaian untuk perbelanjaan anda, memastikan anda tidak berkompromi pendapatan anda pada tahun-tahun akan datang. (Nota: Apabila menilai keperluan pendapatan persaraan anda, pastikan untuk memasukkan sebarang pendapatan dari pasangan anda dan perbelanjaan pasangan anda.)

Pendapatan Anda dari Kenderaan Simpanan Persaraan Anda

Jumlah pendapatan yang anda perlukan menarik balik dari kenderaan simpanan persaraan anda umumnya bergantung kepada berapa banyak yang anda ada atau akan terima dari sumber lain, seperti simpanan biasa anda dan Keselamatan Sosial. Sekiranya mungkin, pertimbangkan untuk tidak menarik balik lagi daripada akaun persaraan anda daripada anda dikehendaki setiap tahun oleh peraturan IRS. Ini akan membolehkan jumlah yang tinggal terus berkembang yang ditangguhkan cukai, atau bebas cukai dalam kes IRA Roth. Ini juga akan membantu mengurangkan jumlah yang mesti dimasukkan dalam pendapatan anda, dengan itu mengurangkan cukai yang akan anda bayar untuk tahun ini. Pendapatan anda juga menentukan apa yang anda perlu bayar untuk Medicare Bahagian B.

Sekali anda telah menentukan berapa banyak yang anda perlu / perlu mengedarkan dari akaun persaraan anda untuk tahun ini, hubungi pentadbir pelan persaraan anda atau pembekal perkhidmatan kewangan untuk menetapkan jadual pengedaran dari akaun persaraan anda. Untuk melakukan ini, anda meminta agar pengagihan dibayar kepada anda pada tarikh yang akan datang dan meneruskan pada kekerapan tertentu, seperti bulanan, suku tahunan atau tahunan.

Apabila menubuhkan pengedaran yang dijadualkan, pastikan jumlah yang anda minta cukup untuk memenuhi sebarang RMD. Sekiranya amaun yang anda menarik balik dari akaun persaraan anda untuk tahun itu adalah kurang daripada jumlah RMD anda, anda akan dikenakan penalti sebanyak 50% daripada kekurangan IRS, yang disebut sebagai penalti yang berlebihan-terkumpul [lihat

Mengelakkan Kesalahan dalam Diperlukan Pengedaran Minimum (RMD)] .Mewujudkan pengedaran yang dijadualkan membantu memastikan bukan sahaja RMD anda diagihkan secara tepat masa, tetapi juga bahawa anda menerima pembayaran anda tanpa perlu menghubungi institusi kewangan anda setiap bulan. Pendapatan daripada Kenderaan Persaraan Boleh Mempengaruhi Cukai Pendapatan

Apabila menentukan perbelanjaan tahunan dan aliran pendapatan anda, perlu diingatkan bahawa anda mungkin perlu membayar cukai pendapatan ke atas jumlah yang anda menarik diri daripada akaun persaraan yang ditangguhkan cukai. Jumlah ini akan dianggap sebagai pendapatan biasa untuk tujuan cukai.

Jika Pengeluaran berlaku sebelum Umur 59½

Jika anda mengeluarkan aset dari akaun persaraan anda sebelum anda mencapai usia 59

½ , jumlahnya akan dikenakan cukai eksais 10%, kecuali jika anda memenuhi salah satu daripada pengecualian yang ditetapkan oleh peraturan IRS (lihat 9 Pengeluaran IRA Percuma Bebas Penalti ). Cukai eksais ini dikenakan sebagai tambahan kepada sebarang cukai pendapatan yang anda bayar pada amaun tersebut. Jika anda mesti mengedarkan jumlah dari akaun persaraan anda sebelum umur 59 ½ , berbincang dengan perancang kewangan anda tentang strategi untuk mengelakkan atau meminimumkan cukai eksais. Bottom Line

Seperti aspek lain perancangan kewangan, menguruskan pendapatan yang akan anda terima semasa tahun persaraan anda memerlukan perancangan yang teliti. Adalah penting bahawa anda tidak menunggu sehingga anda bersara untuk mula membuat rancangan kewangan anda. Sebaliknya, menilai semula status kewangan anda semasa tahun pra-persaraan anda supaya anda, untuk permulaan, menentukan sama ada anda perlu menangguhkan pensiun. Paling penting, berbincang dengan perancang kewangan anda, yang akan dapat menentukan keperluan khusus anda. (Perlu diingat bahawa topik yang dibahas dalam artikel ini dibincangkan dari perspektif am.)