Selepas beberapa dekad bekerja keras dan penjimatan yang rajin, anda telah mengumpulkan telur sarang yang kemas dan bersedia untuk bersara. Cabaran yang anda hadapi sekarang adalah keperluan untuk membuat telur sarang anda selagi anda lakukan. Sekiranya mengatasi wang anda adalah ketakutan kewangan anda yang terbesar, anuiti pendapatan seumur hidup mungkin hanya apa yang anda perlukan.

Bagaimana Ia Bekerja anuiti sepanjang hayat, juga dikenali sebagai anuiti segera, bermula dengan proposisi mudah. Para pelabur menyerahkan sejumlah besar wang sebagai pertukaran untuk pembayaran terjamin untuk kehidupan. Pada yang paling asas, itulah kisahnya. Pelabur yang ingin menyesuaikan susunan itu mempunyai pelbagai pilihan untuk dipilih.

Di bawah senario asas, pelaburan awal pelabur masuk ke syarikat insurans apabila kematian pelabur. Sekiranya pelabur sudah berkahwin, bayaran boleh dijadualkan sepanjang hayat pelabur dan pasangan dan bukan sekadar seumur hidup. Bayaran spousal boleh dikekalkan pada tahap pembayaran bersama atau dikurangkan dengan peratusan yang dipersetujui, berdasarkan andaian pelabur mengenai keperluan untuk aliran tunai masa hadapan. (Mengurangkan nilai estet cukai anda dan menghalang orang cukai daripada mendapatkan anda kali terakhir; baca Perolehan Insurans Hayat Beralih .)

Jika perancangan harta tanah adalah kebimbangan besar, terdapat cara untuk membuat perjanjian itu supaya peratusan tertentu dari pelaburan asal diserahkan kepada waris. Pilihan di sini termasuk pulangan jumlah pelaburan asal, pulangan peratusan pelaburan asal, pengembalian jumlah asal yang dilaburkan tolak apa-apa amaun yang dibayar dan variasi lain yang serupa.

Perlindungan Inflasi adalah satu lagi pilihan. Bayaran berstruktur yang meningkat dari masa ke masa, pelarasan dalam kadar faedah polisi dan keupayaan untuk menyesuaikan saiz pembayaran adalah semua strategi yang boleh digunakan sebagai ganti pembayaran pendapatan tetap. Pembayaran yang dikaitkan dengan perubahan dalam Indeks Harga Pengguna, barometer inflasi yang biasa juga tersedia.

Senarai pilihan adalah panjang dan memerlukan sedikit usaha untuk menghasilkan senario sempurna. Perlu diingat bahawa setiap pilihan ini menjana wang, yang diambil dari pelaburan dalam bentuk pembayaran dikurangkan. Hasil daripada kos dan struktur asas anuiti segera, mereka secara amnya menawarkan kepada pelabur pembayaran yang lebih rendah daripada apa yang mungkin terdapat saham atau bon dipilih. (Ketahui lebih lanjut dalam panduan pelaburan lengkap kami; 20 Tutorial Pelaburan .)

Pembayaran lebih rendah ini sering disebut sebagai kritikan utama, tetapi mana-mana pasaran beruang sebahagian besarnya tumpul hujah tersebut. Sebagai contoh, dalam kemelesetan yang bermula pada tahun 2007, pelabur pasaran saham mengalami penurunan sebanyak 40% atau lebih dan beberapa pemegang bon menyaksikan pelaburan mereka dikurangkan kepada sen dolar.Pelabur anuiti dibayar sepenuhnya, seperti yang diiklankan dan seperti yang diharapkan. Memandangkan pembayaran yang dijamin berbanding dengan potensi pasaran saham dan bon membuat sejumlah besar pesara yang sangat gembira.

The Caveats Perbezaan pendapatan di antara stok, bon dan anuiti selain, pelabur anuiti sepanjang hayat menghadapi cabaran sendiri. Walaupun anuitas ini menawarkan pelbagai pilihan yang mengagumkan, pilihan ini dapat mengelirukan, karena terdapat sejumlah besar keputusan yang harus dibuat, dan masing-masing mempunyai implikasi untuk jumlah uang yang dimiliki pelabur dan pewarisnya dalam masa depan. Oleh kerana kebanyakan keputusan tidak boleh dibatalkan, mereka mesti dijaga dengan baik. Yang disebutkan, keputusan yang dibuat berdasarkan keadaan semasa dan tekaan terbaik mengenai masa depan mungkin tidak dapat menentang ujian masa. Jumlah pendapatan yang diperlukan pada masa akan datang mungkin lebih kurang daripada jumlah yang dirancang, yang mungkin mempunyai gaya hidup dramatik dan implikasi cukai pendapatan.

Kesihatan syarikat insurans adalah kebimbangan yang lain. Malah penanggung insurans tertinggi tidak semestinya tempat yang selamat untuk meletakkan wang anda, seperti yang ditunjukkan oleh kejatuhan American International Group (AIG), penanggung insurans terbesar di dunia, pada bulan September 2008. Kegagalan firma itu telah menghantar gelombang kejutan melalui komuniti pelaburan . Sekiranya kerajaan Amerika Syarikat tidak melangkah masuk dan menggunakan wang pembayar cukai untuk menubuhkan firma itu, dasar insurans AIG tidak bernilai. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai mengapa Kerajaan S. meluluskan bailout, baca Jatuh Jatuh: Kajian Kes AIG .) Kekurangan kecairan adalah kebimbangan yang lain. Tidak seperti wang yang dilaburkan dalam saham, bon atau dana bersama, mendapatkan wang kembali selepas ia telah dilaburkan dalam anuiti serta-merta tidak mudah dan tidak mudah. Sebaik sahaja wang itu dikunci, mungkin tidak mungkin untuk mendapatkannya kembali jika keperluan kewangan anda berubah. (Mahu mengetahui tentang cabaran ini? Baca Break Out Of Annuity Prison .) Curious? Sekiranya bekalan pendapatan sepanjang hayat bebas dari kebimbangan mengenai ketidaktentuan pasaran saham, keganasan pasaran kredit atau variasi aliran pendapatan yang baik untuk anda, internet telah memudahkan untuk meneroka manfaat yang berpotensi untuk memperolehi pendapatan anuiti seumur hidup. Jawab beberapa soalan mudah, termasuk umur anda, keadaan kediaman, sama ada pasangan anda akan menjadi annuitant bersama dan jumlah yang anda ingin lakukan atau pembayaran yang anda ingin terima secara bulanan, dan dalam beberapa saat anda mempunyai jawapan kepada soalan anda. Sebagai contoh, untuk lelaki berusia 65 tahun untuk mendapatkan $ 1, 000 sebulan untuk hidup memerlukan pelaburan awal kira-kira $ 155, 000. Pergi ke mana-mana enjin carian dan taipkan "kalkulator anuiti pendapatan seumur hidup" untuk akses segera ke kekayaan maklumat.